孩子是一個家庭的希望，是愛的延續(xù)。許多朋友在為人父母之后，才想到購買保險，因為做父母的總想把全世界最好的東西都獻給自己的孩子，給他們好的保障，讓他們的未來更加安心。

那么在給自己的孩子買保險時是如何買的呢？意外險到底應該如何挑選？

一

給孩子買意外險，具體如何挑選

1、意外險主要包含哪幾個方面？

我們通常說的意外險，主要是包含意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療三個方面

意外身故

由于意外導致的身故，目前國家規(guī)定，0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。

所以 0 - 9 歲兒童，就算買了 500 萬的意外險，如果發(fā)生身故，只能賠付 20 萬。

意外傷殘

意外傷殘是意外險獨有的地方，也就是說如果發(fā)生意外殘疾，可以按照比例獲得保額。

比如如果鑒定屬于 5 級傷殘，那么可以獲得保額 * 60% 的賠付，如果投保 50 萬可以獲得 30 萬的傷殘賠付。

意外傷殘

對于絕大分別情況來講，都是小的磕磕碰碰，還遠遠達不到殘疾的程度。發(fā)生意外需要門診或者住院治療，這里就需要意外醫(yī)療來報銷了。

有的產品是不限制報銷范圍的，而有的只能是社保范圍內才能報銷。毋庸置疑，能夠覆蓋社保外的費用，肯定是再好不過了。

所以挑選一款意外險其實很簡單，只需要大家結合自身的具體情況，在保費、保額、意外醫(yī)療等幾個維度來進行權衡，就能選到一款適合自己的產品。

2、給孩子買意外險，具體有哪些類型？

一年期意外險：

一年期意外每年價格幾百塊，交一年保一年，市場上產品數(shù)以萬計，想買哪款買哪款。

而且不論是0歲還是80歲都能買到，所以我覺得 98% 以上的工薪家庭，都可以給孩子買一年期意外險。

長期意外險：

有些重疾險捆綁銷售長期意外險，比如市場上流行的某款產品，測算了一下：

某重疾捆綁意外險：意外保額 50 萬，30 年交，保到 70 歲，每年 1950 元；

一年期意外險：意外身故保額 50 萬，交一年保一年，每年 150 元。

所以長期意外險并不適合普通家庭購買，生活壓力那么大，沒必要把錢放到保險公司，還不如留給自己自由支配。

返還型意外險：

保險行業(yè)有一種誤導，就是不花錢還能得保障，所以很多人會被返還型意外險吸引。

明確表達自己的態(tài)度：普通人強烈不推薦返還型意外險。

大部分返還型意外險只有意外身故、全殘才能獲得賠付，而對于大部分情況下沒有達到全殘級別的傷殘，是沒有保障的。

小結：

綜合三種類型意外險來看，如果要說性價比的話，推薦選一年期意外險。

3、主要是障些什么內容？

意外險主要是身故、傷殘保障，和意外醫(yī)療保障。

意外身故傷殘

兒童意外身故的保額，由于目前國家規(guī)定，未成年人 0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；

10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。

所以 0 - 9 歲兒童，就算買了 100 萬的意外險，如果發(fā)生身故，也只能賠付 20 萬。

如果發(fā)生意外殘疾，比如鑒定為 5 級傷殘，那么可以獲得 60% 保額的賠付，如果投保 100 萬保額，可以獲得 60 萬的賠償。

由于兒童不承擔家庭責任，可以不用高額的身故保險金，所以建議寶爸寶媽們重點關注意外醫(yī)療。

意外醫(yī)療

意外醫(yī)療主要可以分 2 類：

只報社保范圍內：只報銷社保目錄范圍內的費用，對于一些不在社保目錄的進口器材、藥品是無法報銷的；

不限社保范圍：不限制報銷范圍，只要對于治療合理必須的費用，都是可以報銷的。

我們可以明顯感覺到，意外醫(yī)療報銷不限社保范圍是更好的，所以這種意外險也更貴一點。

另外意外醫(yī)療的免賠額，報銷比例也要看一下，免賠額是低于這個額度不賠，所以可以選免賠額低報銷比例高的意外險。

小結：

保障選擇上，我們可以適當降低身故保額，挑選意外醫(yī)療報銷好的保險，以此得到更好的性價比。

二

兒童意外險，產品具體對比測評

收集了市面上19款的兒童及老人意外險產品，從中挑出的這些，具體如下：

除了之前分析的幾款產品外、從中具體挑選了，六款性價比非常強的產品分別針對于0-17歲，55-65歲，66歲以上的人群，具體分析接下來我們繼續(xù)看。

我們對推薦過的產品進行一下具體分析：

0-17周歲可選：

①萌寶保

萌寶保在兒童意外保險產品中，性價比很高

屬于賠本賺吆喝的那種

保障全面，保費很低，每年僅需59元（安新款）

20萬保額，30天—17周歲承保，2萬意外醫(yī)療（不限社保）保障，0免賠100%賠付，還包含一般意外險不含的疫苗接種意外，接種事故，也能得到賠付。

還有5萬元的監(jiān)護人責任保障，如果家里有熊孩子，可以用來保障監(jiān)護人權益。

但是這款產品有兩點需要注意：

一是它把一些常見的情況做了責任除外，比如孩子騎車撞壞機動車，不慎摔壞他人電子產品，都是不賠的；

二是理賠時需要提供被保險人身份證明文件及被保險人出生證，否則無法進行理賠。

②小飛俠

小飛俠是萌寶保的同門師弟，都是國泰產險的產品，責任在萌寶保的基礎上有所優(yōu)化。

保障全面還便宜，59/99元，都是地板價。

小飛俠分成兩個版本：

「小精靈款」

一年保費59元，除了意外險基本保障，它還加入了疫苗意外保障。

寶寶疫苗的接種時間大部分都在3歲之前，建議3歲以下購買「小精靈款」

「精靈款」

一年保費99元，除了基本保障，還提供未成年人責任、3項少兒特定疾病醫(yī)療、意外面部疤痕醫(yī)療保障。

精靈款的少兒特定疾病醫(yī)療專門保障手足口病、急性尋麻疹、皰疹性咽頰炎三種兒童高發(fā)高傳染性疾病。相當于附送了一個實用的「小額醫(yī)療險」，非常實用。

建議三歲以上購買精靈款。

3歲之后，寶寶要去上幼兒園了，離開家長庇護，平時磕磕碰碰，在學校搞搞破壞…這些都能保。

而且，小飛俠的意外醫(yī)療、少兒特定疾病醫(yī)療、意外面疤痕醫(yī)療都不限社保用藥。

非常優(yōu)秀的意外險。

③小頑童

平安小頑童是為數(shù)不多的既便宜而且還能一次性配高保額的少兒意外險。

基礎版20萬保額，60元。

尊貴版50萬保額，150元。

以50萬保額為例，意外醫(yī)療兩萬。

關鍵是意外醫(yī)療非常優(yōu)秀，

0元起賠，報銷比例100%，社保外的自費項目也能報。

責任很基礎卻很實用，可以閉眼下單。

④眾安個人綜合意外險

這款意外險，老朋友再熟悉不過了，購買年齡 0 - 65 歲，最大的特點就是意外醫(yī)療費用不限社保用藥。

0 - 18 歲的兒童可以購買 10 萬保額，2 萬的意外醫(yī)療（不限社保用藥），只需要 140 元。

這款產品在過去的一年多性價比一直比較高。如果買不了萌寶保個人意外險，那么也可以考慮購買

⑤安心財險兒童意外險

這是產品是安心財險和小米共同定制的，20 萬保額、2 萬意外醫(yī)療（僅社保范圍內報銷），只需 100 元 / 年，性價比也可以。

產品創(chuàng)新之處在于，增加了兒童走失慰問金和法律費用補償?shù)?，保障范圍有所擴展。據解，這一點還是吸引了不少父母。

關于 20 萬保額的兒童走失慰問金，我們看看條款：

在保險期間內，被保險人下落不明，且經公安機關立案，對于被保險人的配偶、子女、父母或與被保險人 具有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬為尋找被保險人而支出的費用損失，保險人按照本保險合同的約定進行賠償。

注意：一定要經過公安機關立案，并且一定是要尋找孩子發(fā)生的費用支出才能賠償，并不是孩子走失了就給20萬，而是視實際支出而定，最高 20 萬。

所以兒童走失這點覺得宣傳大于實際作用，僅僅是產品宣傳的賣點而已。

總結下來就是，建議如果出生證還在，建議購買萌寶保少兒意綜合意外險，或者之前推薦的眾安個人綜合意外險也是不錯的選擇。

三

貴的保險就一定好嗎？

保險這種產品看不到，摸不著，而且合同條款晦澀難懂，很多人并不知道 應該如何挑選。

1、貴的保險就一定好嗎？

生活常識告訴我們：便宜沒好貨，好貨不便宜。這是過去生活經驗的總結，在日用品、家電等消費類產品是可以的，因為價格透明且充分競爭。

但是在醫(yī)療和保險這兩個信息不對稱的領域，“高價不容易買到假貨”是不理性的，理由如下：

由于信息不對稱，你沒辦法判斷商品的好壞。

保險和醫(yī)療都一樣，需要對癥下藥量體裁衣，適合自己的才是好的，不一定是貴的。

同一款保障比較接近的產品，在不同的銷售渠道，價格可能有 1 倍的差距，真是貴得一點道理都沒有。

2、銷量大的保險就一定好嗎？

之前測評過的一款產品，這款產品在支付寶有 83 萬份的銷量，是目前銷量第一的產品，看起來都挺好的，性價比很高。

不過這款產品在特約條款上做了文章：

這也就意味著：

如果登山旅游不慎意外失足傷亡，那么一分錢也不能獲得賠付；

游泳溺水導致身故，只能獲得一半的保額賠付；

剛才又在宣傳頁面看了一下，仍然沒有提到特別約定的內容，只有自己仔細查看投保須知，才能在里面找到這段文字。

這里想說的是，保險是很特殊的產品，不能只看價格，也不能完全不看價格，只有更加多的了解保險知識，才能避開這些坑。

四

總結

這兩天后臺有人一直私信，給孩子如何選擇意外險。

今天，專門做了一個對比分析，對于孩子，我們應該如何去挑選意外險，對比并不是想說誰好，誰不好，主要目的還是想為寶爸寶媽挑選到合適的產品。

目前保險同質化還是比較嚴重，除了價格競爭，還有一些產品存在這樣那樣的瑕疵，能做的就是盡我所能，努力的幫助大家進行解讀和挑選。