最近幾天，大家應(yīng)該都聽(tīng)說(shuō)了，銀保監(jiān)會(huì)要對(duì)一批人身保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行專項(xiàng)核查清理。

內(nèi)容呢，很長(zhǎng)。但非常棒！多保魚(yú)強(qiáng)烈要求為它鼓掌！特別是對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，可以說(shuō)是非常有利了。

今天多保魚(yú)就挑出了幾個(gè)跟消費(fèi)者息息相關(guān)的點(diǎn)，做了一個(gè)詳細(xì)的解釋，大致包含以下幾個(gè)內(nèi)容：

保險(xiǎn)條款要通俗

模糊定義、偷換概念要挨打

惡意增加理賠難度要被掐

價(jià)格制定更合理

收錢不干事的要被抓

虛假銷售請(qǐng)當(dāng)心

以下是具體的條文解釋，快看看有沒(méi)有你買過(guò)的保險(xiǎn)。

一、保險(xiǎn)條款要通俗

（一）條款文字冗長(zhǎng)，重點(diǎn)不突出，不通俗、不易懂，不便于消費(fèi)者閱讀理解。

另外幾條也跟條款的釋義有關(guān)，防止保險(xiǎn)公司利用消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)名詞的不夠了解，而存在誤導(dǎo)銷售的隱患。

說(shuō)實(shí)話，多保魚(yú)對(duì)這條真是再贊同不過(guò)了！多保魚(yú)的許多朋友，在耐著性子了解了保險(xiǎn)之后，都說(shuō)：保險(xiǎn)本來(lái)是個(gè)好東西，偏偏那些條款不說(shuō)人話，非要讓我們看不懂它！

不過(guò)“說(shuō)人話”做起來(lái)還是有難度的，多保魚(yú)就滿懷期待地坐等啦！

二、模糊定義、偷換概念要挨打

（九）條款中的重要釋義不符合消費(fèi)者通常理解。例如：“癌癥”釋義中未包括原位癌責(zé)任。

在重疾險(xiǎn)當(dāng)中，排在首位的重疾是“惡性腫瘤”，也就是我們俗稱的“癌癥”。這是銀保監(jiān)會(huì)要求的規(guī)定用語(yǔ)。

但在一些產(chǎn)品里，例如防癌險(xiǎn)當(dāng)中，沒(méi)有規(guī)定必須用“惡性腫瘤”的表述，因此有些產(chǎn)品就會(huì)用“癌癥”這個(gè)說(shuō)法。

那么對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，就很容易理解成“所有的癌癥都保障”。實(shí)際上，“原位癌”雖然名字里帶“癌”字，但它不屬于惡性腫瘤，不是癌癥，因此也不會(huì)按照重疾的標(biāo)準(zhǔn)來(lái)理賠。

（十三）產(chǎn)品猶豫期設(shè)定不明確，沒(méi)有在條款中明示產(chǎn)品猶豫期天數(shù)，或猶豫期設(shè)定不符合監(jiān)管要求。

平時(shí)大家可能并不太關(guān)注猶豫期，但實(shí)際上猶豫期還是很有用的。

之前多保魚(yú)提到過(guò)的，如何平衡體檢和投保。多保魚(yú)推薦如果近期急迫地要去體檢，但是并不確定自己要不要買保險(xiǎn)，可以選擇先買著，猶豫期去體檢。

若體檢發(fā)現(xiàn)身體出了問(wèn)題，那么剛好保險(xiǎn)買了；

如果體檢出來(lái)身體非常健康，不確定這份保單要不要，就可以在猶豫期退保了。

猶豫期退保是沒(méi)有損失的，但一旦過(guò)了猶豫期再退保，就會(huì)承受非常多的金錢損失，可能交了1萬(wàn)退你500吧。

所以，明確產(chǎn)品的猶豫期也是很有必要的。

（十八）重大疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)惡性腫瘤責(zé)任中的甲狀腺惡性腫瘤進(jìn)行單獨(dú)處理，責(zé)任設(shè)計(jì)不合理，設(shè)置較低的保險(xiǎn)金額，變相縮小產(chǎn)品的保障范圍。

甲狀腺癌是發(fā)病率非常高的癌癥之一，在女性癌癥發(fā)病率排第4。但實(shí)際上甲狀腺即使高發(fā)，但大部分情況下對(duì)生命的危害性都比較低，治療費(fèi)用也很低。

所以有些保險(xiǎn)公司就暗搓搓地把甲狀腺?gòu)膼盒阅[瘤里移了出去，當(dāng)成輕癥處理，只賠付較低保額。

銀保監(jiān)會(huì)對(duì)此態(tài)度非常堅(jiān)決：甲狀腺癌是惡性腫瘤里不可分割的一部分！甲狀腺是屬于重疾的！你們必須照常賠。

當(dāng)然那款暗搓搓的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品已經(jīng)被叫停了，大部分重疾險(xiǎn)還是正常理賠的，所以大家不用擔(dān)心自己的保單。

三、惡意增加理賠難度要被掐

（十）人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品的身故保險(xiǎn)金申請(qǐng)材料在要求消費(fèi)者提供死亡證明和戶籍注銷證明基礎(chǔ)上，還要求提供火化證明、喪葬證明等不合理材料。

一般情況下，身故理賠金的申請(qǐng)，需要提供的資料通常為：

保險(xiǎn)合同

申請(qǐng)人/受益人的有效身份證件

國(guó)家衛(wèi)生行政部門認(rèn)定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)、公安部門或其他相關(guān)機(jī)構(gòu)出具的被保險(xiǎn)人的死亡證明

所能提供的與確認(rèn)保險(xiǎn)事故的性質(zhì)、原因等有關(guān)的其他證明和資料。

有了死亡證明，再要求提供火化證明、喪葬證明確實(shí)有些沒(méi)必要了。

（十一）定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，在被保險(xiǎn)人身故后，不全額給付身故保險(xiǎn)金，要按條款約定標(biāo)準(zhǔn)分期給付生存金給保單受益人，變相增加身故保險(xiǎn)金給付條件。

這個(gè)也好理解的，壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保險(xiǎn)金，本來(lái)就應(yīng)該是一次性給付的。有些壽險(xiǎn)產(chǎn)品要求分期給付，確實(shí)不合理。不太懂他們這么折騰意義何在。

（二十二）疾病保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中不合理約定被保險(xiǎn)人確診所保疾病后，需生存一定期限方可獲得保險(xiǎn)金給付。

這個(gè)問(wèn)題大多存在于早年的重疾險(xiǎn)了，比如要求患白血病后，生存28天以上才能申請(qǐng)理賠。

但這些產(chǎn)品大部分都已經(jīng)過(guò)時(shí)、停售了，現(xiàn)在大家買的產(chǎn)品基本都沒(méi)有這種坑爹設(shè)定了。

四、價(jià)格制定更合理

（二十一）長(zhǎng)期保險(xiǎn)產(chǎn)品條款約定公司保留調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)的權(quán)利，公司可以單方調(diào)整費(fèi)率，對(duì)消費(fèi)者不公平。

這條應(yīng)該是針對(duì)之前的健康險(xiǎn)征求意見(jiàn)稿中提出的：是否要對(duì)長(zhǎng)期險(xiǎn)進(jìn)行保費(fèi)調(diào)整。

這次銀保監(jiān)會(huì)的答案就是：不會(huì)。對(duì)大家來(lái)說(shuō)也是松了一口氣~

（三十）產(chǎn)品費(fèi)率厘定未考慮等待期因素。

在健康險(xiǎn)里，“等待期”這個(gè)概念大家應(yīng)該不會(huì)陌生了。等待期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不會(huì)理賠的。

但同時(shí)也讓消費(fèi)者心里有點(diǎn)不爽：既然有這么長(zhǎng)時(shí)間（30/90/180天不等）的等待期，那就不應(yīng)該收取一整年的費(fèi)用。

等待期的設(shè)定本身是沒(méi)問(wèn)題的，為了防止有些消費(fèi)者故意帶病投保。

但等待期額外商定費(fèi)率，確實(shí)也是非常合理的。多保魚(yú)表示非常期待。

五、收錢不干事的要被抓

（二十三）保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)置過(guò)長(zhǎng)的等待期，或通過(guò)調(diào)整保險(xiǎn)金額等方式變相延長(zhǎng)等待期，或通過(guò)等待期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故不全額退還所交保險(xiǎn)費(fèi)變相懲罰消費(fèi)者、損害消費(fèi)者利益。

這條多保魚(yú)就意有所指了：某安的某福?。ㄟ€是有點(diǎn)慫）

該產(chǎn)品賣得非常火熱，但里面暗搓搓的約定讓人防不勝防，它規(guī)定：等待期內(nèi)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)事故，退還保單的現(xiàn)金價(jià)值，合同結(jié)束。

保單的現(xiàn)金價(jià)值在第一年是非常非常非常低的，交1萬(wàn)退幾百，哭都不知道去哪兒哭。

這么坑爹的設(shè)定，終于要被治了，多保魚(yú)想給這條點(diǎn)32個(gè)贊！

六、虛假銷售請(qǐng)當(dāng)心

（二十四）費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，為追求營(yíng)銷噱頭，在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)、定價(jià)基礎(chǔ)的情況下，盲目設(shè)定高額給付限額，并在短期健康保險(xiǎn)中引入“終身給付限額”“連續(xù)投保”等長(zhǎng)期保險(xiǎn)概念，夸大產(chǎn)品功能，擾亂市場(chǎng)秩序。

這條指向性非常明顯：百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)！

這幾年市面上涌現(xiàn)了許多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保額一個(gè)塞一個(gè)高，價(jià)格又便宜，多保魚(yú)作為半個(gè)吃瓜群眾，看著也非常刺激。

也不能說(shuō)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)坑，只是數(shù)字上的夸大會(huì)給消費(fèi)者帶來(lái)強(qiáng)烈的視覺(jué)沖擊，同時(shí)也可能會(huì)誤導(dǎo)消費(fèi)者，讓消費(fèi)者盲目依賴所謂“百萬(wàn)保額”的賠付。

具體如何調(diào)整，還是靜觀后續(xù)吧。

（三十九）分紅型產(chǎn)品分紅演示中使用的股東、消費(fèi)者之間分紅比例，給予消費(fèi)者的比例高于公司實(shí)際分紅中給予消費(fèi)者的分紅比例，夸大分紅利益，誤導(dǎo)消費(fèi)者。

這個(gè)點(diǎn)多保魚(yú)也是吐槽過(guò)許多次了。

有些朋友一看見(jiàn)分紅險(xiǎn)的高分紅就被吸引住了：什么！每年分紅！利息還這么高！趕緊買啊！

到實(shí)際分紅的時(shí)候，傻眼了，怎么跟之前說(shuō)的不一樣啊。保險(xiǎn)公司的解釋就是：那只是演示紅利，不是保證利率的哦親~

辛酸與眼淚，還是得自己咽下去。

多保魚(yú)總結(jié)

多保魚(yú)在看這次銀監(jiān)會(huì)的清查通知時(shí)，全程帶著慈愛(ài)的微笑。大陸的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展也不過(guò)短短三十多年，確實(shí)還是有許多問(wèn)題存在。

這次的清查也是為了規(guī)范保險(xiǎn)行業(yè)秩序，說(shuō)白了就是把一堆哄騙消費(fèi)者的，容易被坑的產(chǎn)品一一揪出來(lái)。對(duì)我們來(lái)說(shuō)，其實(shí)是非常好的現(xiàn)象，預(yù)示著保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展會(huì)越來(lái)越規(guī)范，消費(fèi)者也越來(lái)越放心。

當(dāng)然，坑不止這些，改革也絕非一夕，我們?cè)谙硎苤y保監(jiān)會(huì)的保護(hù)的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)提高自己的分辨能力，主動(dòng)避坑。

跟著多保魚(yú)走，天黑也不迷路~