人生處處有驚喜，人生處處有意外。多保魚(yú)不喜歡意外，但又時(shí)常伴隨，多保魚(yú)也很無(wú)奈啊，今天就再談?wù)勔馔怆U(xiǎn)。

意外險(xiǎn)中有一條對(duì)規(guī)定是：意外險(xiǎn)180天身故理賠約定。

為什么保險(xiǎn)公司要設(shè)定180天身故賠付期限？那么意外險(xiǎn)180天理賠約定合理嗎？是保險(xiǎn)公司不愿賠付才設(shè)計(jì)的？今天多保魚(yú)就把其中因由娓娓道來(lái)。

一、為什么有180天的理賠約定？合理嗎？

答案是合理的。

意外險(xiǎn)，是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。

意外事故的鑒定中，采取近因原則，即依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)事故和保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的直接的因果關(guān)系，來(lái)確定保險(xiǎn)責(zé)任。鑒定意外事故是不是發(fā)生傷殘、身故結(jié)果的“近因”就成為理賠的關(guān)鍵問(wèn)題。

例如A先生有心臟病，有天從樓上摔下導(dǎo)致傷殘，經(jīng)保險(xiǎn)公司鑒定此事故純屬意外，正常理賠。在后期的治療過(guò)程中，A先生一直心情不好，在事故發(fā)生200天后郁結(jié)于心不幸身故了，那么意外險(xiǎn)賠不賠呢？

有些人說(shuō)是因意外導(dǎo)致的心臟病發(fā)作致死，主要原因還是意外，所以應(yīng)該賠。有些人說(shuō)雖然意外造成了傷殘，但是身故的直接原因是心臟疾病，不屬于意外，不應(yīng)該賠。

在鑒定近因的過(guò)程中，如果時(shí)間太長(zhǎng)，確定近因的難度就會(huì)隨之增加，從而引起理賠糾紛。所以意外險(xiǎn)的死亡賠付通常會(huì)要求一個(gè)期限，一般情況下是180天，目的是為了確定身故原因是此次意外。因此，意外險(xiǎn)180天的理賠約定是為了減少理賠糾紛，規(guī)范理賠標(biāo)準(zhǔn)而設(shè)定的，是合理的。

至于為什么是180天，不是其他的天數(shù)。多保魚(yú)查閱了一些資料，沒(méi)有找到法律規(guī)定說(shuō)必須是180天，而是保險(xiǎn)業(yè)在發(fā)展中，保險(xiǎn)公司達(dá)成的行業(yè)共識(shí)。有98%的意外險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)定為180天，也有個(gè)別的產(chǎn)品設(shè)定365天或是其他天數(shù)。

二、180天設(shè)定里，容易出現(xiàn)哪些問(wèn)題？

雖然保險(xiǎn)公司在合同里會(huì)寫明180天的設(shè)定，但是在實(shí)際理賠中，還是容易產(chǎn)生許多問(wèn)題，從而引起理賠糾紛。

1、180天從何時(shí)開(kāi)始算？

從事故發(fā)生后的180天，不是治療結(jié)束后的180天。

保險(xiǎn)公司在進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定時(shí)，是以事故發(fā)生的時(shí)間點(diǎn)開(kāi)始往后算的。因此，被保險(xiǎn)人一旦發(fā)生意外，在條件允許的情況下應(yīng)第一時(shí)間向保險(xiǎn)公司告知情況，方便讓保險(xiǎn)公司及時(shí)備案。

比如B先生的意外險(xiǎn)是2017年10月1日0：00點(diǎn)到期，在2017年9月30日23:50分時(shí)發(fā)生了意外。在還有十分鐘保障到期的情況下，如果B先生的家人第一時(shí)間撥打了120救助電話，隨后再撥打保險(xiǎn)公司的電話報(bào)案，保險(xiǎn)公司認(rèn)定意外發(fā)生在保障期限內(nèi)，就會(huì)按正常程序進(jìn)行理賠。

如果B先生的家人過(guò)了一個(gè)星期之后才想起來(lái)報(bào)案，此時(shí)已經(jīng)過(guò)了保障期限，那么他們需要出示相關(guān)證據(jù)，證明B先生是在保障期限內(nèi)出險(xiǎn)的。如果沒(méi)有拿出合理的證據(jù)，就容易引起糾紛。

因此，多保魚(yú)建議，在條件允許的情況下，一定是越早報(bào)案越好。

2、協(xié)議生效前出現(xiàn)意外身故賠不賠？

意外險(xiǎn)協(xié)議簽署之后會(huì)有一個(gè)生效期，有的是次日凌晨，有的是24小時(shí)，也有4天或是7天之后生效的，這一點(diǎn)在協(xié)議簽訂之前是要知道的，若是在生效前發(fā)生意外身故，保險(xiǎn)公司將退還保費(fèi)。

3、意外發(fā)生后，治療時(shí)間超出保單有效期，怎么賠？

意外醫(yī)療：可以不受保險(xiǎn)期間限制，就是說(shuō)只要是保單有效期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就會(huì)按約定報(bào)銷180天的醫(yī)療費(fèi)用，而且多次意外可以多次賠付，180天分開(kāi)計(jì)算不疊加。

部分產(chǎn)品規(guī)定意外醫(yī)療責(zé)任的保障范圍為意外事故發(fā)生起90天內(nèi)的醫(yī)療費(fèi)用，要根據(jù)具體的保險(xiǎn)條款而定。

比如C先生在保單有效前十天摔傷住院，住院第五天又不小心燙傷。C先生兩次意外均發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)，摔傷費(fèi)用和燙傷費(fèi)用均可獲得意外醫(yī)療的理賠，時(shí)間以各自事故發(fā)生的時(shí)間算起，累計(jì)報(bào)銷費(fèi)用不得超過(guò)意外醫(yī)療的保額上限。

傷殘認(rèn)定：180天之后治療仍未結(jié)束，傷殘程度的鑒定以保險(xiǎn)事故發(fā)生后的第180天為準(zhǔn)，以當(dāng)時(shí)情況進(jìn)行傷殘鑒定，給付保險(xiǎn)金。

4、意外導(dǎo)致身故，但身故時(shí)間在協(xié)議約定時(shí)間外。

只要事故發(fā)生時(shí)間點(diǎn)在合同有效期內(nèi)，即是有效的。接下來(lái)就要看，身故的時(shí)間點(diǎn)是否在意外發(fā)生后的180天內(nèi)，若是，則保險(xiǎn)公司需要賠付。

5、有沒(méi)有出險(xiǎn)180天外身故也會(huì)賠付的情況？

比如D先生發(fā)生意外出險(xiǎn)，經(jīng)過(guò)150天治療后出院，過(guò)了40天身故，一般來(lái)說(shuō)超過(guò)180天的期限，保險(xiǎn)公司是不需要進(jìn)行賠付的。但如果有明確證據(jù)證明身故是此次意外直接導(dǎo)致的身故，這種情況下保險(xiǎn)公司也是必須賠付的。