有許多保險(xiǎn)公司為了吸引客戶，會(huì)推出一些特別的保險(xiǎn)產(chǎn)品，比如組合型保險(xiǎn)，將幾個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品組合搭配在一起進(jìn)行銷售，讓保障條款更加完善。

之前多保魚(yú)總認(rèn)為，保險(xiǎn)條款應(yīng)當(dāng)是越簡(jiǎn)單越好，如果保險(xiǎn)產(chǎn)品比較復(fù)雜，就很容易把消費(fèi)者繞進(jìn)去，掉到坑里。那么今天，多保魚(yú)就來(lái)講講這個(gè)復(fù)雜的組合型保險(xiǎn)產(chǎn)品到底怎么樣。

一、保險(xiǎn)產(chǎn)品的構(gòu)成

普通的保險(xiǎn)產(chǎn)品是主險(xiǎn)+可選附加險(xiǎn)。主險(xiǎn)可單獨(dú)購(gòu)買，附加險(xiǎn)可自行選擇要不要購(gòu)買，靈活性非常強(qiáng)。附加險(xiǎn)通常是對(duì)主險(xiǎn)的補(bǔ)充，增加其市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，對(duì)主險(xiǎn)的保障并不會(huì)產(chǎn)生影響。

組合計(jì)劃是主險(xiǎn)+必選附加險(xiǎn)。即，將兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)產(chǎn)品組合在一起，其中一個(gè)保險(xiǎn)為主險(xiǎn)，剩下的則為附加險(xiǎn)，無(wú)論是主險(xiǎn)還是附加險(xiǎn)，都不可以單獨(dú)購(gòu)買。

除此之外，組合計(jì)劃還可以再疊加可選附加險(xiǎn)，如意外醫(yī)療等。

從保險(xiǎn)產(chǎn)品的構(gòu)成上來(lái)看，組合產(chǎn)品內(nèi)容豐富，可同時(shí)保障多種風(fēng)險(xiǎn)。

二、組合型保險(xiǎn)產(chǎn)品分析

以平安保險(xiǎn)的平安福終身壽險(xiǎn)為例來(lái)講組合型保險(xiǎn)。

平安福是一款以終身型壽險(xiǎn)為主險(xiǎn)，附加重疾險(xiǎn)和意外險(xiǎn)的組合險(xiǎn)。平安福有少兒版和成人版，多保魚(yú)這里講的是成人版的。

多保魚(yú)客觀地從保險(xiǎn)產(chǎn)品的角度來(lái)分析一下平安福這款保險(xiǎn)產(chǎn)品吧。

1、保障范圍

主險(xiǎn)壽險(xiǎn)對(duì)身故保證了基礎(chǔ)保障。

附加重疾險(xiǎn)的保障也是比較完善的，雖然只有80種重大疾病，但是已經(jīng)涵蓋了高發(fā)疾病的98%以上。并且還有20種輕癥保障，包括早期惡性病變、原位癌、皮膚癌等3種高發(fā)輕癥疾病。

意外險(xiǎn)不僅包含了身故賠付，也包含傷殘賠付，是比較完善的保障，也沒(méi)毛病。

2、保額設(shè)計(jì)

在平安福這款產(chǎn)品中，主險(xiǎn)壽險(xiǎn)和附加重疾險(xiǎn)共享保額，且附加重疾保額必須小于主險(xiǎn)壽險(xiǎn)保額。

假如A發(fā)生了重疾風(fēng)險(xiǎn)，獲得相應(yīng)理賠之后，主險(xiǎn)壽險(xiǎn)的保額就只有主險(xiǎn)壽險(xiǎn)基本保額減去附加重疾保額。

這是組合型保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性。有些組合產(chǎn)品的主險(xiǎn)與附加險(xiǎn)保額一致，假如附加險(xiǎn)出險(xiǎn)，獲得基本保額之后，主險(xiǎn)保額為0，因此主險(xiǎn)失效，保障結(jié)束。

所以平安福為了避免這種情況，要求主險(xiǎn)保額必須高于附加險(xiǎn)保額，因此，當(dāng)附加險(xiǎn)出險(xiǎn)后，主險(xiǎn)依舊可以繼續(xù)保障。

附加意外險(xiǎn)為獨(dú)立保額，不與主險(xiǎn)壽險(xiǎn)和附加重疾險(xiǎn)共用保額。即，假如客戶意外身故，那么將同時(shí)獲得壽險(xiǎn)身故賠付和意外險(xiǎn)的身故賠付。

那么這個(gè)組合型保險(xiǎn)產(chǎn)品里有坑嗎？

1、附加意外險(xiǎn)

意外險(xiǎn)這個(gè)險(xiǎn)種本身是沒(méi)有問(wèn)題的，多保魚(yú)建議每個(gè)年齡階段都要配置一款意外險(xiǎn)。

平安福的這款附加意外險(xiǎn)的保障也是比較完善的，但問(wèn)題就在于，如果客戶已經(jīng)單獨(dú)購(gòu)買了足夠的意外險(xiǎn)，那就同時(shí)擁有了兩份意外險(xiǎn)保障了，不僅顯得多余，還會(huì)增加消費(fèi)負(fù)擔(dān)。

另外，多保魚(yú)發(fā)現(xiàn)，這款附加意外險(xiǎn)的價(jià)格非常高。

假如被保險(xiǎn)人為30歲男性，保額30萬(wàn)，20年繳清，那么年繳保費(fèi)里，附加意外險(xiǎn)價(jià)格為1200元。而如果購(gòu)買一份單獨(dú)的保障同樣完善的純意外險(xiǎn)，年保費(fèi)僅兩三百元。

這樣比較起來(lái)，平安福的附加意外險(xiǎn)就非常不劃算。但是它是強(qiáng)制捆綁在產(chǎn)品里的，想要購(gòu)買主險(xiǎn)，就必須附加這款意外險(xiǎn)。多保魚(yú)表示：還是你們會(huì)玩。

2、共享保額

主險(xiǎn)壽險(xiǎn)和附加重疾險(xiǎn)共享保額，從組合產(chǎn)品的角度來(lái)講是沒(méi)問(wèn)題的，所有的組合產(chǎn)品都是如此。但是如果想要只購(gòu)買一份平安福就完成保障的話，是非常不現(xiàn)實(shí)的。

如同前面多保魚(yú)講到的，在附加重疾險(xiǎn)出險(xiǎn)之后，主險(xiǎn)壽險(xiǎn)的保額就大幅縮水，想要達(dá)到保障目的是有難度的。

3、重疾豁免

平安福的附加重疾險(xiǎn)里包含了輕癥保障，但是并沒(méi)有輕癥豁免，多保魚(yú)認(rèn)為是有點(diǎn)可惜的。當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生了重疾風(fēng)險(xiǎn)之后，本來(lái)主險(xiǎn)壽險(xiǎn)的保額就大幅縮水了，如果還不豁免保費(fèi)的話，恐怕沒(méi)人會(huì)接受吧。所以這里的重疾豁免就顯得很沒(méi)優(yōu)勢(shì)，不足以成為競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。

三、組合型保險(xiǎn)產(chǎn)品的特性

根據(jù)平安福終身型壽險(xiǎn)的分析，我們可以了解到，組合型保險(xiǎn)產(chǎn)品的幾個(gè)特點(diǎn)：

1、方便。購(gòu)買一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，即可獲得多種保障，對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，是比較省力的。同時(shí)只要其中一種風(fēng)險(xiǎn)出險(xiǎn)，都可馬上獲得理賠，所以相對(duì)來(lái)說(shuō)，保障范圍比較廣，適合喜歡方便的消費(fèi)者。

2、有利于保單管理。購(gòu)買組合型保險(xiǎn)產(chǎn)品意味著，幾種風(fēng)險(xiǎn)保障都在一份保單里，有利于保單管理，容易分辨，避免混淆保單甚至遺失。同時(shí)，因?yàn)樵谕患冶ｋU(xiǎn)公司購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較多，累計(jì)繳納的保費(fèi)也會(huì)比較高，有些保險(xiǎn)公司還可以提供特別VIP服務(wù)，享受更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)待遇。

3、強(qiáng)制組合，缺乏靈活性。主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)都是保險(xiǎn)公司固定的，不能進(jìn)行更改和刪減，使得有些險(xiǎn)種消費(fèi)者并不需要，但又沒(méi)有辦法拒絕，就顯得非常被動(dòng)。

4、保額共享，保障不足。組合型保險(xiǎn)產(chǎn)品的保額可以做高，但是當(dāng)多個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品共享保額的時(shí)候，其實(shí)算在每個(gè)險(xiǎn)種上的保額并沒(méi)有看起來(lái)的那么多，特別是附加險(xiǎn)出險(xiǎn)之后，主險(xiǎn)保額大幅縮水，達(dá)不到購(gòu)買保障的目的了。

四、組合型保險(xiǎn)產(chǎn)品可不可以買

多保魚(yú)的回答是，選擇性購(gòu)買，注意避免重復(fù)險(xiǎn)種保障。

1、假如一款組合型保險(xiǎn)產(chǎn)品中的主險(xiǎn)或者某個(gè)附加險(xiǎn)非常好，整體性價(jià)比很高，就完全可以購(gòu)買，然后再對(duì)不足的保障范圍進(jìn)行補(bǔ)充，比如另外再購(gòu)買一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)等。

2、如果沒(méi)有特定需求，相對(duì)來(lái)說(shuō)，多保魚(yú)更推薦單獨(dú)購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，例如單獨(dú)購(gòu)買沒(méi)有捆綁的壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)以及醫(yī)療險(xiǎn)等。在合理的投保規(guī)劃下，購(gòu)買多個(gè)保障完善的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅組合靈活，對(duì)自己的適用性也更強(qiáng)。同時(shí)避免了出現(xiàn)某一風(fēng)險(xiǎn)出險(xiǎn)后，其他保障隨之失效的情況。