電子產(chǎn)品更新速度快是人所共知的事情了，一年一次或幾次的發(fā)布會讓我們手里的錢就像“韭菜”一樣，被人割了一茬又一茬……

而越來越多的朋友覺得，保險產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度，比起電子產(chǎn)品有過之而無不及！

他們經(jīng)常向多保魚吐槽說：“我也不知道哪根筋不對了，之前為什么會買性價比這么低的保險……”

那今兒多保魚就跟大家聊聊，如何處置過時保單，以及現(xiàn)有保單如何避免過時的問題。

一、什么叫保單過時？

保單過時說白了很簡單，就是隨著產(chǎn)品不斷地升級完善，之前購買的保單保障力以及所要繳納的保費已經(jīng)大不如現(xiàn)有產(chǎn)品。

多保魚祭出了平安的看家產(chǎn)品，平安福！

從表格中我們可以看到：同樣是平安福；同樣的投保人；同樣的被保人以及相差不多的保費！但是保障內(nèi)容卻有了翻天覆地的變化（產(chǎn)品怎么樣先放到一邊不說）

3年時間，同款產(chǎn)品就已經(jīng)發(fā)生了如此大的變化~這就是所謂的產(chǎn)品過時了……

二、保單為什么會過時？

這樣對比下來不難發(fā)現(xiàn)，老的保險產(chǎn)品確實毫無競爭力可言。

可是為什么保險產(chǎn)品的跟新?lián)Q代如此之快呢？在多保魚看來原因無外乎競爭這兩個字。

刺刀見紅的市場競爭：

2000年左右中國國內(nèi)的人壽保險公司也就那么幾家，而2015年壽險公司達到71家，再到今年保監(jiān)會公布截至17年國內(nèi)注冊壽險公司達到85家……增長速度雖說不快但也絕不算慢（畢竟每家保險公司都得有足夠厚的家底）。

保險公司逐漸多了起來，但“蛋糕”就這么大，所以競爭勢必也逐漸激烈起來。

有的公司選擇鋪天蓋地地投放廣告擴展知名度；有的公司選擇大量鋪設(shè)實體店來增加用戶信任度；有的公司選擇招募大量銷售人員迅速打開市場……

當然也會有低調(diào)務(wù)實的公司，廣告投放少、運營成本低、產(chǎn)品設(shè)計合理，越來越受市場的認可。

隨著競爭日益激烈目前可見的產(chǎn)品變化情況：

輕癥：沒有輕癥→有輕癥→輕癥賠1次→輕癥多次賠付、不分組，無等待期

重疾：25種重疾→100種重疾→重疾賠付1次→重疾多次賠付→多次賠付不分組

豁免：沒有豁免→被保人豁免→投保人豁免→輕癥/重疾/全殘/身故豁免

增值服務(wù)：沒有多余服務(wù)→有增值服務(wù)→綠色醫(yī)療通道→海外就醫(yī)等

由此，競爭絕對是個好東西。

“廝殺”越激烈，就會有越來越多挑戰(zhàn)行業(yè)底線的產(chǎn)品涌現(xiàn)出來。保險公司也逐漸從高臺回歸實際，開始做出迎合市場的姿態(tài)！

三、如何處理/避免保單過時

3.1 已有過時保單

如果你已經(jīng)有了過時保單，合理有效的操作就是維持保障的同時盡可能止損。

如果這份保單費用不高，可以考慮購買一些產(chǎn)品彌補保障上的不足。

但要是這份保單性價比極低那就可以考慮減額交清后購買新的保障產(chǎn)品。

退保損失過大，多保魚不建議輕易退保（猶豫期除外）。

3.2 避免保單過時

想要避免保單過時，只要做到兩點即可！

1）不要有一張保單一生保障的這個想法！這只是廣告詞而已~

我們對保險需求是跟隨著我們的年齡而變化，不同時期有不同風險，所以保險也是需要進行多次配置的。這樣我們的保單就能與時俱進咯~

2）別總想占便宜，保險公司絕對比你精的多！便宜都是故意給的~

“有病賠錢，沒病返本”；
“一份保單保到死”……

大家都喜歡這樣的產(chǎn)品……多保魚跟無數(shù)人去解釋，也寫了N篇文章，可還是有人扭著勁，然后等有了麻煩又來問多保魚該怎么辦... ...

但這時候不管怎么處理損失已經(jīng)是無法避免了！所以多保魚在這里再次強調(diào)一下：

返還型保險：
大多數(shù)返還型保險相較消費型保險保費就要貴將近一半甚至更多！這種產(chǎn)品在幾十年以后把你交的錢再還給你，看著好像很不錯。

但是你想想，20年前的1萬能和現(xiàn)在的1萬比嗎？同樣的，幾十年后的這點錢能拿到現(xiàn)在來比嗎？

一份保單保到死：
當然選擇長期保險不是不可以，但是如果沒有計劃貿(mào)然選擇一款長期甚至終身保險，那保險過時的風險同樣是很大的！

所以多保魚還是推薦考慮按不同年齡段，按需多次配置保險方案。這樣的做法更合理而且能很好的規(guī)避保險過時的問題。

四、最后：

保險公司不是慈善機構(gòu)，你能看到的“便宜”都是相對的，都是經(jīng)過專業(yè)人員測算下來的~