保險公司破產(chǎn)的特殊性

根據(jù)我國《保險法》第87條的規(guī)定，保險公司破產(chǎn)，首先要經(jīng)過保監(jiān)會的同意，方可由法院宣告。保險公司被宣告破產(chǎn)后，由法院組織保監(jiān)會等有關(guān)部門和有關(guān)人員成立清算組，進(jìn)行清算。值得注意的是，根據(jù)《保險法》第88條的規(guī)定，經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷的或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險合同及準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司;不能同其他保險公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司接受。并且在此過程中，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險人、受益人的合法權(quán)益。與其他一般企業(yè)法人破產(chǎn)相比，保險公司的破產(chǎn)清償順序具有一定的特殊性。依據(jù)我國《保險法》第89條的規(guī)定，保險公司依法破產(chǎn)的，破產(chǎn)財產(chǎn)優(yōu)先支付其破產(chǎn)費用后，按照下列順序清償:①所欠職工工資和勞動保險費用;②賠償或者給付保險金;③所欠稅款;④清償公司債務(wù)。破產(chǎn)財產(chǎn)不足清償同一順序清償要求的，按照比例分配。

保險公司破產(chǎn)的主要原因

包括:放松保險控制:美國數(shù)家保險公司，包括 Integrity Insurance的破產(chǎn)是由于缺乏對其保險總代理的控制寬松所導(dǎo)致的。結(jié)果，保險總代理疏于對其所代理的業(yè)務(wù)進(jìn)行質(zhì)量控制。

缺乏良好的監(jiān)管制度:監(jiān)管制度的漏洞會產(chǎn)生問題。在美國，州與州之間的規(guī)定各不相同。比如， Transit Casualty所聘請的總代理，它在開曼群島同時經(jīng)營一家不受監(jiān)管的再保險公司，然而同時為兩家保險公司操作業(yè)務(wù)會產(chǎn)生利益沖突。監(jiān)管制度的變化也會引發(fā)破產(chǎn)，澳大利亞最近的立法已導(dǎo)致10家綜合保險公司停業(yè)，這往往是破產(chǎn)的第一步。

忽視風(fēng)險控制:倫敦市場的LMX螺旋上升表明，當(dāng)保險風(fēng)險不斷地在同一市場中的少數(shù)保險公司中再保險時，后果會如何。

過度依賴再保險:將保險風(fēng)險轉(zhuǎn)給再保險公司可能是一項有吸引力的選擇，尤其是當(dāng)再保險費低時更是如此，因為這能使一家保險公司以一定資本為基礎(chǔ)，迅速增加賬面資產(chǎn)。然而，如果再保險公司拒絕賠付，這種策略就不可行了。

保險公司的債務(wù)將會迅速積累，而它只剩有限的收入可用于賠償(因為它已將許多保費收入轉(zhuǎn)讓給再保險公司)。過度依賴再保險是 Mission Insurance 于1985年破產(chǎn)的主要因素。同樣的，削弱再保險也是危險的:以 Drake Insurance為例，該公司是英國二十大汽車保險公司之一，因保費過低和缺乏再保險于2000年破產(chǎn)。

無法預(yù)料的索賠:突發(fā)的單一事件會引發(fā)大量的索賠，美國世貿(mào)中心受襲事件是一個例子。另一方面，破產(chǎn)也可能是由于同一原因引致大量索賠導(dǎo)致的。

例子之一是石棉官司，從接觸石棉到疾病發(fā)作的時差比較長意味著保險公司不能準(zhǔn)確估計目前及未來的總索賠額，與石棉疾病相關(guān)的索賠已迫使許多保險公司破產(chǎn)。

保險公司破產(chǎn)的特點

它有四個特點:

(1)保險公司在依法經(jīng)營中發(fā)生虧損，而不是在其它活動或違反法規(guī)的情況下的破產(chǎn)。

(2)無力及時賠償或給付保險合同約定的經(jīng)濟(jì)責(zé)任時，這里的"及時"是保險公司發(fā)揮穩(wěn)定社會作用的基本要求。眾所周知，自然災(zāi)害的保險事故、第三者損害行為的保險責(zé)任事故，法律規(guī)定保險人都要及時賠償或給付，從而取得代位請求賠償權(quán)，可見"及時"的重要性。約定的經(jīng)濟(jì)責(zé)任分為賠償和給付兩類，給付又分為約定保險事故發(fā)生的給付和約定期限給付兩種，這些經(jīng)濟(jì)責(zé)任都要用貨幣履行，而不是用其他的財產(chǎn)。

(3)破產(chǎn)需要經(jīng)保險監(jiān)督管理機(jī)關(guān)的同意。保險監(jiān)督管理機(jī)關(guān)有雙重職能.一方面是監(jiān)督保險公司執(zhí)法的職能，另一方面是對保險業(yè)法的執(zhí)法職能，即對保險業(yè)的管理，這就是說保險公司破產(chǎn)了，它還監(jiān)督管理誰呢?現(xiàn)有保險市場的主體承擔(dān)社會保障的能力如何，都需要保險監(jiān)督管理機(jī)關(guān)同意，'法院才可依法宣布破產(chǎn)。

(4)破產(chǎn)的行為是指終止保險公司的使命，使其不能再經(jīng)營保險業(yè)務(wù)。

保險公司破產(chǎn)的影響

1.保險公司破產(chǎn)的負(fù)面效應(yīng)

保險業(yè)受到高度的監(jiān)管，因此公眾往往預(yù)期保險公司不會破產(chǎn)。然而現(xiàn)實并非如此，英國每年大約有0.5%的保險公司破產(chǎn)，其中1992年達(dá)到了2%;90年代以來美國保險公司破產(chǎn)比率日趨上升，每年大約有0.5%到1%的保險公司破產(chǎn)。2001年HIH保險集團(tuán)被宣告破產(chǎn)，并成為澳大利亞歷史上最大的破產(chǎn)案之一;1997年日產(chǎn)生命保險的破產(chǎn)宣告了日本保險業(yè)"不倒神話"的破滅，并引發(fā)了一連串動蕩，東邦生命保險、第一火災(zāi)海上保險、第百生命保險、千代田生命保險、協(xié)榮生命保險等保險機(jī)構(gòu)相繼破產(chǎn)。毋庸置疑，社會所關(guān)注的并不僅僅是保險公司破產(chǎn)的頻率，而是保險公司破產(chǎn)所造成的影響。保險業(yè)的興衰關(guān)系到社會公眾的利益，因此當(dāng)保險公司發(fā)生破產(chǎn)時，無論對于個人、組織或社會均將造成重大影響。這正是保險公司破產(chǎn)特殊性之所在，保險公司破產(chǎn)的宏觀影響包括對保險業(yè)的影響和國民經(jīng)濟(jì)的影響兩個層面。

(1)保險公司破產(chǎn)對于保險業(yè)的影響

保險公司破產(chǎn)會造成投保人和被保險人的恐慌。在經(jīng)濟(jì)學(xué)中，不管恐慌是如何發(fā)生的，它一旦發(fā)生，馬上就有一種自我證明機(jī)制，因為恐慌可以證明其合理性。投保人和被保險人的這種恐慌首先表現(xiàn)為一旦他們預(yù)期保險公司將要破產(chǎn)，那么就有可能引發(fā)"退保潮"。即使投保人在保險公司破產(chǎn)后能夠收回未到期保費或現(xiàn)金價值，但是為了避免深陷漫長的破產(chǎn)程序，他們也會選擇退保。

保險業(yè)曾經(jīng)發(fā)生過"退保潮"，1991年美國最大的兩家壽險公 Executive Life和 Mutual Benefit Life的破產(chǎn)掀起了"退保潮"。 Exeeutive Life破產(chǎn)前一年，其退保額超過了30億美元 ;Mutual Benefit Life在申請新澤西州保險監(jiān)管局干預(yù)前的幾周內(nèi)招致了10億美元的退保。

更為嚴(yán)重的是，保險公司破產(chǎn)可能會產(chǎn)生傳染效應(yīng)。某家保險公司破產(chǎn)對于社會公眾關(guān)系甚大，對于其他保險公司同樣也是如此因為他們將會承受那些由社會公眾對保險行業(yè)健康狀況的任何懷疑所引發(fā)的沖擊"。如同銀行業(yè)一樣，保險業(yè)也存在著明顯的信息不對稱"。投保人、被保險人等通常難以準(zhǔn)確地掌握保險公司的經(jīng)營狀況和償付能力狀況等。因此，一家保險公司的破產(chǎn)往往會使公眾對保險業(yè)萌生經(jīng)營風(fēng)險增加的預(yù)期，甚至導(dǎo)致保險業(yè)失去公共信心進(jìn)而爆發(fā)"退保潮"。1997年日產(chǎn)生命公司破產(chǎn)引發(fā)了公眾對整個保險行業(yè)的信任危機(jī)，日本壽險業(yè)由此遭受重創(chuàng)，在一個月之內(nèi)日本國內(nèi)的保單價值總額下降了3.3兆日元。同年4至6月份，日本44家壽險公司的個人壽險退保金額高達(dá)23.7兆日元，其中大公司的退保率上升到10%，小公司的退保率高達(dá)70%至80%。

(2)保險公司破產(chǎn)對于國民經(jīng)濟(jì)的影響

國外學(xué)者普遍認(rèn)為不應(yīng)當(dāng)把保險僅僅視為通過保險基金的運作填補損害的轉(zhuǎn)移機(jī)制(Pass- through Mechanism)，除該項功能外，保險還從以下六個方面服務(wù)于經(jīng)濟(jì)繁榮:保險可以增強(qiáng)金融的穩(wěn)定;保險可以替代和補充社會保障;保險可以為商業(yè)貿(mào)易提供便利;保險可以促成更為有效的風(fēng)險管理;保險可以鼓勵防災(zāi)減損;保險可以推動有效的資金配置與之類似，我國學(xué)者大多把現(xiàn)代保險的功能歸納為三類:經(jīng)濟(jì)補償、資金融通和社會管理。保險的經(jīng)濟(jì)補償功能體現(xiàn)在保險制度依靠大數(shù)法則和數(shù)理統(tǒng)計從而達(dá)到"人人為我，我為人人"的互濟(jì)互助。

2008年我國保險業(yè)收入保險費9784億元，共支付賠款與給付2971億元，;保險的資金融通功能體現(xiàn)在:一方面通過收取保險費分流部分社會儲蓄;另一方面又通過保險資金運用直接或間接地投資于國民經(jīng)濟(jì)建設(shè)的各個領(lǐng)域。2004年保險業(yè)持有國債2651.7億元、金融債1巧6.8億元、企業(yè)債687.6億元，協(xié)議存款3709.4億元，保險公司持有證券投資基金575億元，持有的銀行次級債占銀行次級債發(fā)行總量的30%以上。同年10月24日，中國保險監(jiān)督管理委員會、中國證券監(jiān)督管理委員會聯(lián)合頒布了《保險機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》。這標(biāo)志著我國保險資金首次獲準(zhǔn)直接投資股票市場。保險的社會管理功能不同于國家對社會的管理，而是通過保險內(nèi)在的特性，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會的協(xié)調(diào)以及社會各領(lǐng)域的正常運轉(zhuǎn)和有序發(fā)展，主要表現(xiàn)在穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)生活;完善社會保障體系，減輕政府負(fù)擔(dān);促進(jìn)資本有效配置，完善公司治理結(jié)構(gòu):激活儲蓄機(jī)制;推動外向型經(jīng)濟(jì)發(fā)展;有利于構(gòu)建國家公共事務(wù)應(yīng)急體系;緩解社會矛盾;推動科技創(chuàng)新等方面。保險作為一種有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定的制度安排，已經(jīng)滲透到社會生活的眾多領(lǐng)域。因此保險公司破產(chǎn)影響范圍和領(lǐng)域相當(dāng)廣泛，并且往往波及其他行業(yè)，產(chǎn)生嚴(yán)重的連鎖效應(yīng)。標(biāo)準(zhǔn)普爾亞太評級集團(tuán)主管湯普森近期指出"保險行業(yè)面臨較大挑戰(zhàn)，市場動蕩不安，競爭激烈。亞太地區(qū)已經(jīng)無處可尋避風(fēng)港，破產(chǎn)與撤離將是這一市場的宿命。中國的增長前景雖然極佳，但也必須慎重對待其所面臨的巨大挑戰(zhàn)。"

2.保險公司破產(chǎn)的積極效應(yīng)

在保險業(yè)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)，當(dāng)保險公司因各種原因而解散時，保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)通常會介入保險企業(yè)的破產(chǎn)、清算等過程，從而保護(hù)被保險人的利益，穩(wěn)定社會秩序。為保障這一過程的順利進(jìn)行，各國和地區(qū)通常從立法上規(guī)定了保險公司解散的原因，并在進(jìn)入解散程序的各個階段做出相應(yīng)的制度安排。

首先，各國和地區(qū)都會在保險法規(guī)中對保險組織解散的原因做出規(guī)定，并重點規(guī)定對投保人和被保險人的保護(hù)措施。例如在美國，當(dāng)各州的保險監(jiān)管機(jī)構(gòu)認(rèn)為保險公司存在嚴(yán)重的財務(wù)問題時，會干預(yù)保險公司的業(yè)務(wù)活動以維護(hù)保險公司的償付能力。根據(jù)保險公司財務(wù)危機(jī)的嚴(yán)重程度，監(jiān)管人員可以對保險公司進(jìn)行整頓或采取積極的監(jiān)控措施。如果這些措施無效，監(jiān)管人員可對保險公司實施兼并或拍賣。保險公司在破產(chǎn)時受到州破產(chǎn)法的制約，往往是投保人比一般非投保的債權(quán)人有優(yōu)先受償權(quán)，投保人得到部分補償后，不足額部分將根據(jù)有關(guān)的保障法規(guī)從保證基金中獲得彌補。

其次，各國和地區(qū)的法律中都針對保險業(yè)的特殊性而建立起保險保障基金制度。該制度使保險業(yè)可以建立起較為完善的風(fēng)險自救機(jī)制，提高依靠行業(yè)自身力量防范化解風(fēng)險的能力，從而切實保護(hù)投保人和被保險人的利益，維護(hù)保險市場穩(wěn)定。例如，日本保險業(yè)于1996年引入基于"保單持有人保障基金"的保單持有人保護(hù)系統(tǒng)，該系統(tǒng)會協(xié)助破產(chǎn)公司的保單持有人將其合同轉(zhuǎn)簽到其他運作良好的保險公司，在轉(zhuǎn)簽期間發(fā)生的索賠，將由保護(hù)公司對單個的保單持有人進(jìn)行100%的賠償。

2008年9月11日我國施行新的《保險保障基金管理辦法》，保險保障基金，是用于救助保單持有人、保單受讓公司或者處置保險業(yè)風(fēng)險的非政府性行業(yè)風(fēng)險救助基金。當(dāng)保險公司依法破產(chǎn)或被撤銷，其有效資產(chǎn)無法全額履行保單責(zé)任時，保險保障基金可以向保單持有人提供全額或部分救濟(jì)，減少保單持有人的損失，確保保險機(jī)構(gòu)平穩(wěn)退出市場，維護(hù)金融穩(wěn)定和公眾對保險業(yè)的信心。

上述實踐表明，保險企業(yè)通過解散、破產(chǎn)等方式退出市場是市場機(jī)制發(fā)揮作用的必然結(jié)果，但在這一過程中必須加強(qiáng)管理，健全相關(guān)法律制度和保障措施，通過建立完善的保險企業(yè)市場退出機(jī)制來保障投保人、被保險人和受益人的合法權(quán)益，減少社會動蕩。

保險公司破產(chǎn)的程序

關(guān)于破產(chǎn)開始程序。破產(chǎn)程序一般由有關(guān)當(dāng)事人申請開始。保險公司債權(quán)人和債務(wù)人，以及保險公司的接管組等都有權(quán)向法院申請保險公司破產(chǎn)。國外有些國家保險立法規(guī)定，法院可以直接宣布保險公司破產(chǎn)，但是我國《保險法》對此有不同規(guī)定。我國保險公司申請破產(chǎn)必須事先經(jīng)保險監(jiān)督管理部門同意，然后人民法院才能宣告保險公司破產(chǎn)。破產(chǎn)申請人提出破產(chǎn)申請時，必須提交有關(guān)材料，說明債務(wù)人已經(jīng)具備破產(chǎn)條件。破產(chǎn)案件一般由保險公司所在地法院審理。

關(guān)于破產(chǎn)宣告程序。法院受理破產(chǎn)申請后，經(jīng)過審理確定具備下列條件的，可依法宣告保險公司破產(chǎn):一是申請人確實具有破產(chǎn)申請權(quán);二是保險公司具備法定的破產(chǎn)原因;三是債務(wù)人與債權(quán)人不能依法達(dá)成和解。有些國家破產(chǎn)立法和觀點認(rèn)為，雖然沒有破產(chǎn)申請，但法院在行使職權(quán)過程中，發(fā)現(xiàn)債務(wù)人不能履行償債義務(wù)的，也可宣告保險公司破產(chǎn)，這就是法院享有的依職權(quán)宣告破產(chǎn)。而在我國，破產(chǎn)法并沒有賦予法院依職權(quán)宣告破產(chǎn)的權(quán)力，尤其對保險公司而言，基于保險業(yè)對社會公眾利益的巨大影響，即使保險公司達(dá)到破產(chǎn)條件，如果無人申請保險公司破產(chǎn)，或者雖有人申請保險公司破產(chǎn)，但保險監(jiān)督管理部門不同意破產(chǎn)的，仍然不能宣告保險公司破產(chǎn)。

關(guān)于破產(chǎn)債權(quán)的申報程序。法院宣告保險公司破產(chǎn)后應(yīng)發(fā)布公告宣布下列事項:破產(chǎn)宣告的主要內(nèi)容;由法院選任的破產(chǎn)管理人姓名、住址;申報債權(quán)的時期;以及第一次債權(quán)人會議的日期等。過期不申報債權(quán)者，視為自動放棄債權(quán)。所申報的債權(quán)被確認(rèn)為破產(chǎn)債權(quán)后，有權(quán)參加破產(chǎn)財產(chǎn)的分配。關(guān)于終結(jié)破產(chǎn)程序。破產(chǎn)財產(chǎn)分配完畢后，未能清償?shù)膫鶆?wù)宣告豁免，債務(wù)人不再承擔(dān)清償責(zé)任，破產(chǎn)程序終結(jié)。

保險公司破產(chǎn)還債程序

根據(jù)《企業(yè)破產(chǎn)法(試行)》和《民事訴訟法》第十九章的規(guī)定，破產(chǎn)還債程序依次是:

(1)債權(quán)人或債務(wù)人向人民法院書面提出破產(chǎn)還債申請;

(2)人民法院審查、決定是否立案，進(jìn)入破產(chǎn)還債程序;

(3)人民法院在10日內(nèi)通知債務(wù)人和已知的債權(quán)人，并發(fā)出公告;

(4)債權(quán)人在收到通知后30日內(nèi)，未收到通知的債權(quán)人在第一次公告后90日內(nèi)向受理破產(chǎn)案件的人民法院申報債權(quán);

(5)在債權(quán)申報期限屆滿后的15日內(nèi)由人民法院召集召開第一次債權(quán)人會議;

(6)人民法院受理破產(chǎn)案件后至作出破產(chǎn)宣告之前，由債務(wù)人申請和解并提出和解協(xié)議草案，經(jīng)債權(quán)人會議討論通過，經(jīng)人民法院認(rèn)可后，由法院發(fā)出公告，中止破產(chǎn)程序(此程序并非必經(jīng)程序);

(7)法院裁定宣告破產(chǎn)，并在宣告之日起15日內(nèi)成立清算組;

(8)破產(chǎn)清算、終結(jié)破產(chǎn)程序、注銷登記。

保險公司破產(chǎn)的清算

保險公司經(jīng)人民法院宣告破產(chǎn)后，由人民法院組織保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)等有關(guān)部門和有關(guān)人員組成清算組，進(jìn)行清算。清算程序依照《企業(yè)破產(chǎn)法(試行)》或《民事訴訟法》規(guī)定的破產(chǎn)還債程序進(jìn)行。根據(jù)《保險法》第八十九條的規(guī)定，破產(chǎn)財產(chǎn)在優(yōu)先支付破產(chǎn)費用后，按照下列順序清償:(1)所欠職工工資和勞動保險費用;(2)賠償或者給付保險金;(3)所欠稅款;(4)清償公司債務(wù)。破產(chǎn)財產(chǎn)不足清償同一順序清償要求的，按照比例分配。

1.國有獨資保險公司的破產(chǎn)清算。國有獨資保險公司的破產(chǎn)清算按照《企業(yè)破產(chǎn)法(試行)》的有關(guān)規(guī)定進(jìn)行。保險公司因資不抵債宣告破產(chǎn)后，人民法院應(yīng)當(dāng)自宣告之日起15日內(nèi)成立清算組，接管破產(chǎn)公司。人民法院可以根據(jù)規(guī)定，組織公司的上級主管部門、中國保監(jiān)會、公司開戶銀行和會計師、審計師、律師及稽核人員組成清算組，清算組負(fù)責(zé)破產(chǎn)財產(chǎn)的保管、清理、估價、處理和分配，以及依法進(jìn)行必要的民事活動。清算組受人民法院領(lǐng)導(dǎo)，對債權(quán)人會議負(fù)責(zé)并報告工作。清算組組成后，即可進(jìn)行工作，在清理公司財產(chǎn)和債權(quán)、債務(wù)后，提出破產(chǎn)財產(chǎn)的分配方案，經(jīng)債權(quán)人會議通過后，即可報請人民法院裁定執(zhí)行。

2.股份有限保險公司的破產(chǎn)清算。股份有限保險公司的破產(chǎn)申請可以由該公司經(jīng)股東大會決議后提出，也可由債權(quán)人提出。對于符合破產(chǎn)條件并經(jīng)中國保監(jiān)會同意的，人民法院應(yīng)當(dāng)宣告其破產(chǎn)。破產(chǎn)程序開始后，人民法院應(yīng)當(dāng)在10日內(nèi)通知債務(wù)人和已知的債權(quán)人，并發(fā)出公告。債權(quán)人自接到通知之日起30日內(nèi)，未接到通知的債權(quán)人自公告90日內(nèi)，應(yīng)當(dāng)向人民法院申報其債權(quán)。逾期未申報的，視為放棄債權(quán)。人民法院宣告公司破產(chǎn)后，應(yīng)當(dāng)組成清算組接管破產(chǎn)公司，清算組在完成公司財產(chǎn)、債權(quán)、債務(wù)的清理后，向人民法院提出破產(chǎn)清算方案，經(jīng)債權(quán)人會議討論通過，人民法院批準(zhǔn)后執(zhí)行。

3.經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司被依法撤銷或被依法宣告破產(chǎn)后的業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移。人壽保險業(yè)務(wù)是以人的生命或身體為保險標(biāo)的的保險業(yè)務(wù)。人壽保險公司的經(jīng)營是建立在精算基礎(chǔ)之上的，每一張人壽保險的保單都經(jīng)過壽險精算來確定投保人的交費數(shù)額，以及保單到期后應(yīng)該給付的保險金額;而且，由于人壽保險的保險期限較長，因而帶有一定的儲蓄性質(zhì)，也就是說，每一張人壽保險的保單都有現(xiàn)金價值。這些保單的價值就是人壽保險公司根據(jù)規(guī)定每年提取的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金和未決賠款準(zhǔn)備金，即保險公司的責(zé)任準(zhǔn)備金實際上是保險人對被保險人的負(fù)債。因此，為維護(hù)保險合同的嚴(yán)肅性和充分保障被保險人的利益，當(dāng)人壽保險公司違反法律、行政法規(guī)依法被撤銷，或者不能支付到期債務(wù)而被人民法院依法宣告破產(chǎn)以后，公司的人壽保險合同及責(zé)任準(zhǔn)備金必須轉(zhuǎn)移給其他經(jīng)營有人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司繼續(xù)經(jīng)營，轉(zhuǎn)移的合同繼續(xù)有效。在這種合同和準(zhǔn)備金轉(zhuǎn)移以后，接受轉(zhuǎn)移的公司就充當(dāng)了原公司的角色，它與原被保險人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系也是對等的:既取得了原公司依合同所享有的權(quán)利，也承擔(dān)原公司依合同應(yīng)履行的義務(wù)。在轉(zhuǎn)移過程中，原壽險公司與其他的保險公司應(yīng)在平等自愿的基礎(chǔ)上，充分協(xié)商并達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議。如果達(dá)不成協(xié)議，則應(yīng)由中國人民銀行根據(jù)當(dāng)時的保險業(yè)務(wù)情況，指定一家或多家經(jīng)營有壽險業(yè)務(wù)的保險公司接受保險合同及準(zhǔn)備金，被指定的保險公司必須接受。