相信很多人選擇購買醫(yī)療保險的時候會選擇購買“百萬醫(yī)療險”，這個保險有一個很大的特點吸引人，它的保險費很便宜，只要幾百塊就可以買到高達百萬的保額，是近年來非常火爆的網(wǎng)紅醫(yī)療保險。

但是很多人在這么高的保額保障下，很多時候拿不到理賠，具體是什么情況呢，聽聽保魚君來給大家分析一下。

1.什么是免賠額？

免賠額是指保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任的保險金額。說白了，在保險保障期間，醫(yī)療費用低于這個數(shù)額，保險公司不用付錢給你。

2.為什么有免賠額？

在理解了免賠額之后，也許每個人都會不高興：我買了一個保險，因為免賠額我必須支付這么多錢才能開始報銷錢嗎？

保魚君建議你從公司的角度考慮一下，你就可以理解為什么保險公司設(shè)置了免賠額。設(shè)置免賠額是保險公司避免風(fēng)險的一種方式。因為免賠額可以消除許多小額索賠并防止過度支付的風(fēng)險，使用免賠額來控制支付并降低保險公司的運營成本。

另外，由于百萬醫(yī)療保險是住院保險，一般是一種無法住院治療的小病。只有一些嚴重的疾病和嚴重的疾病需要住院治療。住院后，花費的金額可能非常大。即使它現(xiàn)在是一兩萬，那么以后也可能一大筆金額。

3.應(yīng)如何計算免賠額？

在了解了免賠額之后，如何計算免賠額？讓我們首先理解免賠額的類型：它分為絕對免賠額和相對免賠額。

（1）絕對免賠額：保險公司只損失超過一定數(shù)額的錢，我們在日常生活中接觸的保險采用這種方法。

（2）相對于免賠額：只有當(dāng)損失達到一定數(shù)額時，才會賠償，否則不予賠償，一般適用于海上運輸保險。

這里有一個栗子：同樣是2000元的免賠額。

在絕對免賠額的情況下，A花費5000元報銷，那么A可以補償?shù)牟糠质强鄢赓r額的部分，即5000-2000 = 3000元。

在免賠額的情況下，由于2000元已超過免賠額，可補償?shù)牟糠譃?000元。

看完栗子后，你可以知道如何計算，可以在免賠額中計算出哪些成本？

在保單的有效期內(nèi)，只要社保或公共醫(yī)療費用沒有報銷，以及購買的保險所保障內(nèi)容，就可以算作免賠額。

這句話需要注意兩點：第一，你自己掏腰包的（如果這部分已經(jīng)由其他商業(yè)保險報銷，視情況而定）計入免賠額；第二，報銷項目必須在本保險范圍內(nèi)保障計算為免賠額。例如，如果住院，那么住院的費用只能計算免賠額。

以重大疾病的醫(yī)療保險為例。如果醫(yī)療費用如下圖所示，由于本產(chǎn)品沒有社會保險和自籌資金部分的報銷比例差異，因此是100％報銷，免賠額1萬。 

然后算出它是（5000 + 8000-10000）×100％+ 10000×100％= 13000元

換句話說，商業(yè)保險可以報銷13,000元。

4.醫(yī)療保險索賠的順序

如果您有兩個醫(yī)療保險并且都有免賠額，應(yīng)該先申請哪一個？

保魚君告訴大家答案：兩個保險首先報銷免賠額高，然后報銷免賠額低。

當(dāng)然，也有特殊情況，即已經(jīng)報銷的其他商業(yè)保險的保險可以算作免賠額，用于扣除免賠額。

在這種情況下，如果兩個保險同時結(jié)算，可以在報銷后扣除免賠額的費用，而另一個則不能。保魚君建議可以選擇不能扣除的索賠，然后再申請另一個，另一個再理賠抵扣。

所以說，不是什么情況醫(yī)療保險都可以理賠的，通過了解免賠額大家可以知道為什么有些情況理賠不了，或者什么情況下可以理賠，怎么樣理賠。希望大家可以多了解保險的一些知識，保障自己的權(quán)益。