小孩保險重點是是健康保障,大病險、住院險和意外險。幾百到幾千都能買。
大人是保險規(guī)劃的重點,保護好大人是對孩子最重要的保障。
首先買社保,再買商業(yè)險。出生28天就可以購買。
寶寶的商業(yè)保險分兩部分,先買基本保障再考慮教育金。
一是基本保障,大病,住院,意外,很便宜的。
1.意外險。小孩子天性好動,好奇心強,難免會有磕磕碰碰?!?br />2.住院險,寶寶的免疫力和抵抗力都不如成人,感冒發(fā)燒的要住院。
3.重疾險。
二是教育金規(guī)劃。分兩塊,教育金儲蓄和教育金保障。
1.儲蓄,就是買儲蓄型的保險或者存錢,強制自己給孩子攢下一份上學錢,不至于平時干別的用了沒學費上學,對自律性不強的人很必要。
2.教育金保障,孩子的學費靠父母來掙的,就是說孩子父母自己必須要健健康康平平安安,一旦不自己能掙錢,孩子也沒錢花了,所以應該給自己買保險,指定孩子為受益人,在自己發(fā)生風險不能掙錢時,保險公司賠錢給孩子,這樣才是保護了孩子。
3.切忌,不要買那種保終身每年返錢的分紅險,那不是教育金保險。教育金保險是保到大學畢業(yè),四年間每年領錢,有的還會在25歲給一筆婚嫁金。
推薦先買社保,再買商業(yè)保險,社保是基礎,商業(yè)保險是補充。少兒的商業(yè)保險推薦重疾險+意外險+醫(yī)療險,這些保障就夠了。
社保是基礎,商業(yè)保險是補充。社保是國家福利,建議一定要買,包括了基本醫(yī)保和大病醫(yī)保兩個部分,不管有沒有已經患病都可以投保,而且價格相對低廉,但是也存在著很大的不足,畢竟這只是給國民最基礎的保障。
社保不足在哪兒呢?
(1)報銷封頂限制。一般國內的大病醫(yī)保報銷封頂線是25萬,很多地方更少,遠低于很多重疾的支出費用。
(2)報銷比例限制。兒童醫(yī)保報銷完之后,最終還是有個人支付部分,而這些個人支付部分就可以通過商業(yè)保險報銷。
(3)用藥和器械方面有限制。很多用藥、器械和一些先進的治療手段,社保是不可以報銷的。
(4)補償范圍有限。醫(yī)保報銷只會針對醫(yī)療花費部分報銷,對于收入損失、營養(yǎng)費、看護費上面是不會報銷的,而商業(yè)保險的保障范圍是可以超過治療范圍的,比如重疾險。
簡而言之,社保是非常重要的國家福利,一定要買,但是僅僅只有社保又非常不夠,需要購買商業(yè)保險作為有力補充。
2商業(yè)保險購買指南
于是,有寶爸寶媽要問了,商業(yè)保險怎么買?保險種類這么多,我該配置哪一個?不急不急,聽我慢慢說。
先說一下給寶寶買保險的基本原則,原則如下:
(1)優(yōu)先買保障型的產品,教育金等帶有理財性質的保險有余力再買;
(2)重大疾病保險優(yōu)先買,選擇杠桿率高的產品,盡量保障最大的風險。
提醒你要注意這點,給未成年人投保以死亡為給付條件的保險有保額上的限制:對于10周歲以內的被保險人,不得超過20萬。
國泰產險的萌寶保少兒綜合意外險安心款,每年保費59元,涵蓋一般意外和疫苗接種意外,意外身故傷殘保額20萬,意外醫(yī)療保額2萬,給孩子全面的意外保障。
重疾險方面,百年人壽的大黃蜂2號,涵蓋少兒常見的高發(fā)重疾,18周歲前少兒特定重疾雙重保障,保額按復利增長應對通脹。結合家長的收入情況,建議保額在50萬以上,保20年即可,每年交700元左右,交10年,未來再為孩子加保成人專屬的終身重疾險。同時要為孩子附加投保人豁免,萬一大人不幸患上重疾,就可以免去孩子后期的保費,保障依然有效。
醫(yī)療險方面,要先給孩子上少兒醫(yī)保。在這個基礎上,考慮補充一個百萬醫(yī)療險,報銷社保以外的大病醫(yī)療費,每年保費170元左右。
這個方案滿足了孩子所必備的基礎保障,保費支出不大,非常適合工薪家庭。
在孩子的保險上不宜投入過多,主要的預算應該花在大人的保障上。
給寶寶買保險的前提是大人要先配置好保險。
1、優(yōu)先為大人購買保險
保險產品的受益人是被保護的對象,而非被保險人。許多人認為“先給孩子買保險”是配置保險的原則。然而兒童在成年前無收入來源,卻有生活教育等大量支出。父母是兒童最重要的保障,所有費用都需父母承擔。一旦父母發(fā)生意外,家庭收入會受到巨大影響,孩子的生活與教育都會受到影響。父母購買保險,其受益人是孩子,父母是孩子最好的“保險”。
2、優(yōu)先配置重疾險、醫(yī)療險和意外險
我們主要面臨的風險包括五方面:生老病殘死;其中生即長壽風險,僅僅在銀行儲蓄并不能支持日后生活。而對未成年的兒童而言,并非家庭主要收入來源,壽險重要性不高,所以其面臨的主要風險是三方面:病殘死。病是健康風險、殘是意外風險、死即因病或意外身故。所以父母在配置兒童保險應側重于健康和意外保障,即重疾險、醫(yī)療險和意外險。
意外險必須有,醫(yī)療險不能缺,重疾險很重要。意外險是最基礎的保險,分別針對傷殘身故,以及對醫(yī)療花費進行理賠兩類。但值得注意的是意外醫(yī)療險不報銷社保外用藥。而醫(yī)療險的作用在于可以報銷社保報銷范圍外的部分。如果兒童無社保,住院花費全靠醫(yī)療險。另外,現在水、食物和空氣污染嚴重,兒童患重疾的可能性極大;而兒童定期重疾險較為便宜;且重疾險的保費隨年齡增長而增加。
目前市面上少兒險基本上可以分為三類:少兒意外傷害險、少兒健康醫(yī)療險及少兒教育儲蓄險。家長給孩子購買少兒保險,首先應考慮少兒意外傷害險和少兒健康醫(yī)療險,其次再考慮教育金保險,這樣一來,孩子的保障就會更加全面。
從寶寶的年齡特點來考慮,最應該給孩子補充的險種有少兒意外險和健康險,再考慮重疾保障。其次,如果家庭條件還可以,就可以給孩子考慮購買一份少兒教育金,隨時隨地為孩子的健康把關,做家長堅實的依靠。
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