在購買意外險(xiǎn)的時(shí)候，我們要主要以下三點(diǎn)：

1、意外險(xiǎn)保額買多少？

作為一個(gè)成人，特別是家庭支柱，在預(yù)算足夠的情況下，保額肯定是越高越好。所以，成年人一般意外險(xiǎn)保額在 30 - 100 萬元較為常見，可以根據(jù)自身已經(jīng)配置的定期壽險(xiǎn)，或家庭負(fù)債情況來確定。

兒童意外的保額，由于目前國家規(guī)定，未成年人 0 - 9 歲，身故賠付不能超過 20 萬；10 - 17 歲，身故賠付不能超過 50 萬。

所以 0 - 9 歲兒童，就算買了 100 萬的意外險(xiǎn)，如果發(fā)生身故，也只能賠付 20 萬。

如果發(fā)生意外殘疾，比如鑒定為 5 級傷殘，那么可以獲得 60% 保額的賠付，如果投保 100 萬保額，可以獲得 60 萬的賠償。

所以對于工薪家庭，我建議孩子購買 20 萬就夠了，建議重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療的報(bào)銷范圍。

2、意外醫(yī)療如何選？

大部分意外都不會傷殘和身故，所以理賠概率較大的還是意外醫(yī)療部分，意外醫(yī)療主要可以分 2 類：

只報(bào)社保范圍內(nèi)：只報(bào)銷社保目錄范圍內(nèi)的費(fèi)用，對于一些不在社保目錄的進(jìn)口器材、藥品是無法報(bào)銷的；

不限社保范圍：不限制報(bào)銷范圍，只要對于治療合理必須的費(fèi)用，都是可以報(bào)銷的。我們可以明顯感覺到，意外醫(yī)療報(bào)銷不限社保范圍是更好的，所以這種意外險(xiǎn)也比較貴。

3、住院津貼重要嗎？

很多人買意外險(xiǎn)關(guān)注的比較特別，比如住院津貼、救護(hù)車費(fèi)用、法律費(fèi)用等，我覺得這些都是起到一個(gè)錦上添花的作用。

個(gè)人覺得這并不是關(guān)鍵，只要根據(jù)自己的需求，挑選了合適的保額和意外醫(yī)療，我覺得可以不用關(guān)注住院津貼等費(fèi)用，這是我的一點(diǎn)感受。

最好根據(jù)實(shí)際需求來選擇。

意外險(xiǎn)看起來簡單，由于保險(xiǎn)責(zé)任、保障期限、針對人群的差別，市場上數(shù)十家保險(xiǎn)公司經(jīng)營著數(shù)百個(gè)意外險(xiǎn)產(chǎn)品，但是這為人們提供更多選擇、滿足多樣化需求的同時(shí)，也增加了甄選成本。

其實(shí)根據(jù)保障期限、保障范圍的不同，意外險(xiǎn)通常還可以細(xì)分為航空意外險(xiǎn)、交通工具意外險(xiǎn)、旅行意外險(xiǎn)、意外傷害險(xiǎn)和綜合意外險(xiǎn)。

航空意外險(xiǎn)：“空中飛人”的最愛

適合人群：出差頻率高的商務(wù)人士和“空中飛人”

真實(shí)案例：孫昆是深圳一家跨國外資企業(yè)的技術(shù)高管，由于公司總部在北京，而在上海和大連設(shè)有分部，孫昆每月都要乘機(jī)往來于北京、上海等城市之間指導(dǎo)工作，公司為他購買了10萬元的意外險(xiǎn)，但孫昆覺得保障不足，為了家人和自己著想，每次上飛機(jī)前，他還會花20元投保一份40萬元的航意險(xiǎn)，有時(shí)一年下來，這筆費(fèi)用竟然高達(dá)700多元。

由于單純的意外傷害險(xiǎn)一般只保障因意外造成的身故和殘疾，也就是說，如果發(fā)生意外但沒有身故或者沒有達(dá)到殘疾的程度，意外傷害險(xiǎn)是不予賠償?shù)?。而綜合意外險(xiǎn)則在意外傷害險(xiǎn)的基礎(chǔ)上增加了意外醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償功能，甚至因疾病住院和手術(shù)的費(fèi)用都可以得到一定的補(bǔ)償，保障更加全面，但費(fèi)率并沒有太多增加，所以一般來講，投保綜合意外險(xiǎn)比單純的意外傷害險(xiǎn)更合適一些。

好的意外險(xiǎn)肯定是適合自己的職業(yè)特性和生活特性的。

比如說，喜歡開車的朋友在選擇高額意外身價(jià)同時(shí)可以附加高額交通意外，一般來說特定交通意外價(jià)格都比較低，可以用盡量少的投入獲得更高的風(fēng)險(xiǎn)杠桿。

每款意外險(xiǎn)中的意外醫(yī)療責(zé)任是必須考慮的，畢竟意外致死的幾率遠(yuǎn)遠(yuǎn)小于意外醫(yī)療的責(zé)任，在這里可以同時(shí)搭配住院醫(yī)療險(xiǎn)同時(shí)配置做有效補(bǔ)充。

比方說意外醫(yī)療保額1萬元，如果超1萬元的花費(fèi)90%以上的可能都是需要住院的，那么這個(gè)時(shí)候住院險(xiǎn)也可以進(jìn)行二次報(bào)銷，降低家庭自費(fèi)成本。

總之，保險(xiǎn)是一項(xiàng)長期的專業(yè)化資金配置，找一個(gè)能長期提供服務(wù)的專業(yè)的人是非常必要的。

你不知道怎么買的話，看著幾點(diǎn)就知道了。

1. 清楚責(zé)任范圍

相信保民朋友讀了解，意外險(xiǎn)的責(zé)任一般包括意外身故殘疾，意外傷害醫(yī)療以及意外住院津貼，有些還帶有救護(hù)車和綠色通道。要做到對每一項(xiàng)責(zé)任都足夠了解，這樣當(dāng)發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)才能第一時(shí)間做出反應(yīng)。

2. 了解產(chǎn)品特點(diǎn)

意外險(xiǎn)有很多種分類，比如交通意外險(xiǎn)，旅游意外險(xiǎn)，綜合意外險(xiǎn)等，交通意外險(xiǎn)顧名思義注意是保障交通出行，包括汽車，公交，輪船飛機(jī)等出現(xiàn)的意外身故或殘疾等狀況，而旅游意外險(xiǎn)只是對旅游途中做保障，至于綜合意外險(xiǎn)的保障就更廣了。

3. 明白保險(xiǎn)條款

條款是很重要的東西，建議最好是能認(rèn)真閱讀，將條款中規(guī)定的免責(zé)，保障期間，理賠，保險(xiǎn)金領(lǐng)取，免賠額，報(bào)銷比例等弄清楚，避免最終理賠時(shí)發(fā)生什么不賠的情況。

意外險(xiǎn)對職業(yè)有一定限制，在買意外險(xiǎn)時(shí)，一定要確認(rèn)自己的職業(yè)是否在可保范圍，否則真出了事，保險(xiǎn)公司并不會賠付。

4. 備齊理賠資料

當(dāng)意外已經(jīng)發(fā)生，一定要冷靜，第一時(shí)間與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，可以直接撥打理賠電話報(bào)案，或者利用APP和官方其他渠道，同樣可以實(shí)現(xiàn)報(bào)案和理賠，但前提是保單有效。

推薦根據(jù)自己的實(shí)際用途來買保險(xiǎn)，坐飛機(jī)就買航空，一般來說普通的就夠用了。

1、看性價(jià)比 就性價(jià)比來說，人保財(cái)險(xiǎn)的百萬意外險(xiǎn)最高，不過它對交通意外的額外保障比較低，只有30萬，也不管猝死和救護(hù)車費(fèi)用。（例如航空意外，額外保障是指除了賠償100萬意外身故外，還會再賠30萬航空意外身故保險(xiǎn)金）

2、看保障范圍 就保障范圍來說，天安財(cái)險(xiǎn)的個(gè)人意外險(xiǎn)最全。光是每日住院津貼就有1000元，而且可以給孩子買（但是要注意少兒賠付限制哦）。當(dāng)然價(jià)格也比較高，是人保百萬意外的整整5倍。需要注意的是，這款保險(xiǎn)在理賠時(shí)需要提供年收入10萬元以上的收入證明，如果沒有是不賠的。