百萬(wàn)無(wú)憂(yōu)險(xiǎn)這個(gè) 也就是100多

這是太平人壽的兩全險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任為： 一、身故保險(xiǎn)費(fèi)返還 二、意外身故保險(xiǎn)金 三、交通意外身故保險(xiǎn)金 四、意外全殘保險(xiǎn)金 五、交通意外全殘保險(xiǎn)金 六、滿(mǎn)期生存保險(xiǎn)金

太平人壽的百萬(wàn)無(wú)憂(yōu)意外保障計(jì)劃是由《太平百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)兩全保險(xiǎn)》和《太平附加百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)意外傷害保險(xiǎn)》組成，是一款返還型的長(zhǎng)期意外傷害保障計(jì)劃，它涵蓋對(duì)因各種意外而導(dǎo)致的身故保障、傷殘保障。期滿(mǎn)所交保費(fèi)全部返還。適用于18周歲到55周歲的客戶(hù)群體，投保金額為1萬(wàn)元人民幣的整倍數(shù)，最低保額為5萬(wàn)元。保障利益為： 1、身故保險(xiǎn)金：給付110%的年交保費(fèi)。 2、滿(mǎn)期保險(xiǎn)金：返還110%的年交保費(fèi)。 3、意外傷殘保險(xiǎn)金：比例給付附加險(xiǎn)保額。若累計(jì)賠付達(dá)到保額，附加險(xiǎn)終止，主險(xiǎn)繼續(xù)有效。 4、意外身故保險(xiǎn)金：按以下(1)至(4)項(xiàng)中最高一項(xiàng)給付 （1）一般意外身故：給付1倍保額 （2）私家車(chē)意外身故：第1年，2倍保額；第2年起至70周歲，10倍保額；70周歲后，2倍保額。 （3）公共交通意外身故：70周歲前，10倍保額；70周歲后，2倍保額。 （4）8種自然災(zāi)害意外身故：10倍保額。 5、節(jié)假日意外身故保額給付保險(xiǎn)金：額外給付1倍保額。

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意外保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人身體為保險(xiǎn)標(biāo)的（即被保障對(duì)象），以被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害而造成死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時(shí)喪失勞動(dòng)能力等為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)，也稱(chēng)人身意外險(xiǎn)。 可分為返還型意外保險(xiǎn)和消費(fèi)型的意外保險(xiǎn)（簡(jiǎn)單而言，一款是到期返還一定金額，一款是不返還，等于消費(fèi)了） 而太平保險(xiǎn)的百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)是一款返還型的意外保險(xiǎn)。 太平的百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)意外保險(xiǎn)是和太平百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)兩全保險(xiǎn)捆綁銷(xiāo)售的。 投保年齡為18-55歲。意外險(xiǎn)職業(yè)等級(jí)1-4類(lèi)可投保；意外險(xiǎn)職業(yè)等級(jí)為5、6類(lèi)不能投保。 兩全險(xiǎn)是什么？ 兩全險(xiǎn)指的是既有身故保障，也有滿(mǎn)期給付；就是身故會(huì)賠，活到一定的年數(shù)也會(huì)賠。 兩全險(xiǎn)和返還型意外險(xiǎn)搭配起來(lái)既能保障，又能理財(cái)，好厲害！ 真的嗎？細(xì)讀奶爸文章你就能找到答案。 費(fèi)率示例 假設(shè)30歲的小王，保障30年，10年繳費(fèi)，保額為10萬(wàn)，每年的保費(fèi)是1670元。享有如下保障： 1、身故保障：110%的已交保費(fèi)，交費(fèi)期滿(mǎn)后為18370元。 2、一般意外身故：10萬(wàn)元 3、私家車(chē)駕乘意外身故：最高100萬(wàn)元 4、公共交通意外身故：最高100萬(wàn)元 5、8種重大自然災(zāi)害意外身故：最高100萬(wàn)元 6、法定節(jié)假日意外身故：額外給付10萬(wàn)元 7、意外傷殘保障：最高可獲得賠付10萬(wàn)元。 8、滿(mǎn)期：18370元。 收益計(jì)算 用Excel算得內(nèi)部收益率為0.3742%，而定期存款的內(nèi)部收益率是4%，差別之大高下立見(jiàn)。 太平百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)意外險(xiǎn)都有共同的三個(gè)“特點(diǎn)”： 1.看似保障全面，但保額低 太平百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)可保障10種意外，如下圖 雖保障全面，看起來(lái)保額高，可是一般意外保障額度低。 這不單單是太平百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)的缺點(diǎn)，也是市場(chǎng)上大多“百萬(wàn)身價(jià)意外險(xiǎn)”的通病。 絕大部分的返還型意外保險(xiǎn)，意外保額只有10萬(wàn)、20萬(wàn)。低保額，是無(wú)法有效轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的。 所謂的百萬(wàn)保額，主要是交通意外，以及只有在特定場(chǎng)景發(fā)生的意外，對(duì)于未列舉的其他意外，只能拿到低額保障甚至沒(méi)有。 “我們永遠(yuǎn)都不能知道，究竟是明天先來(lái)，還是意外先到？”對(duì)于這種返還型意外保險(xiǎn)，誰(shuí)又能肯定我們是遭遇了什么意外呢？ 2.只保全殘，不保其他傷殘 “華夏逍遙行意外綜合保障計(jì)劃”官網(wǎng)的宣傳頁(yè)面里赫然寫(xiě)著：“首次將意外傷殘責(zé)任納入返還型意外險(xiǎn)產(chǎn)品責(zé)任之中?！?這代表著，之前所有的返還型意外險(xiǎn)都默認(rèn)把意外傷殘責(zé)任排除在外的?。?！ 上述返還型意外險(xiǎn)中，僅華夏逍遙行、全球同方暢行無(wú)憂(yōu)有意外傷殘責(zé)任。太平百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)和其余的產(chǎn)品都沒(méi)有！ 舉個(gè)栗子，假如老王不幸撞車(chē)導(dǎo)致“二級(jí)肢體殘疾”，如果他買(mǎi)了帶100萬(wàn)傷殘責(zé)任的綜合意外險(xiǎn)，他是可以拿到100萬(wàn)*90%=90萬(wàn)的賠付，但如果不幸買(mǎi)了太平百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)，他是一分錢(qián)也拿不到。 雖說(shuō)殘疾沒(méi)有身亡嚴(yán)重，但殘疾導(dǎo)致的勞動(dòng)能力全部或部分喪失，不僅導(dǎo)致收入的萎縮，康復(fù)費(fèi)用、護(hù)理費(fèi)用也會(huì)成為家庭負(fù)擔(dān)。 3.保費(fèi)高昂，性?xún)r(jià)比低 見(jiàn)下圖 方案一：以平安百萬(wàn)任我行為例，每年保費(fèi)1699元，交10年，?30年返還所交保費(fèi)的130%（22087元），經(jīng)過(guò)測(cè)算，每年年化收益為1.03%。 （平安百萬(wàn)任我行保費(fèi)和太平百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)相近，太平百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)返還金額僅保費(fèi)的110%，比平安百萬(wàn)任我行還低） 方案二：將每年所交百萬(wàn)任我行的保費(fèi)1699元存入余額寶（年化投資收益按4%算），然后每年在余額寶中取出299元用于購(gòu)買(mǎi)一份小米綜合意外險(xiǎn)。奶爸測(cè)算了一下（奶爸是學(xué)霸，這個(gè)難不倒我），30年后余額寶的余額為29399.14元，是百萬(wàn)任我行返還228087元的1.33倍。 方案三：直接購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型意外險(xiǎn)，以小米綜合意外險(xiǎn)為例，299元每年。 由方案對(duì)比可見(jiàn)，平安百萬(wàn)任我行、太平百萬(wàn)行無(wú)憂(yōu)的保障存在缺陷，保費(fèi)高，性?xún)r(jià)比極低。本來(lái)花兩三百塊就能輕松解決的問(wèn)題，現(xiàn)在變得非常復(fù)雜，加了不少噱頭迷惑消費(fèi)者，套路深似海呀。