今天多保魚要來講一講相互保險(xiǎn)，相互保險(xiǎn)在世界上非常成熟，是世界上第二大保險(xiǎn)公司。然而，在中國(guó)，這只是一個(gè)小小的開始，相關(guān)的監(jiān)管政策即將出臺(tái)。我們需要認(rèn)識(shí)它。它也與傳統(tǒng)保險(xiǎn)有很大不同。

　　從下圖可以看出，“相互保”具便捷、無(wú)負(fù)擔(dān)的特性。您可以零門檻加入而無(wú)需支付保費(fèi)。 “相互保”將設(shè)定每月第14和第28至保障金和管理費(fèi)分配。合作伙伴信美將通過支付寶自動(dòng)扣款的方式劃扣參與成員的當(dāng)期分?jǐn)偨痤~。

　　坦率地說，添加“相互保”就像加入互助組織一樣，一榮俱榮、一損俱損。每天，每個(gè)人都可以分享他們的貢獻(xiàn)。無(wú)論誰(shuí)遇到困難并需要幫助，這次籌款都可以幫助他。這是我們經(jīng)常聽到的互惠互利的原則，為的是你好我好大家好。

　　然而，一切都有其兩面性，看到了好的一面，但也看到了風(fēng)險(xiǎn)方面。

　　1、保障額度明顯不足

　　可以看出，根據(jù)“相互保”保險(xiǎn)規(guī)則，用戶從30天到39歲，保障配額為30萬(wàn)； 40至59歲的用戶只有100,000保障額度。

　　許多人購(gòu)買長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)，也就是說，他們擔(dān)心自己的身體狀況不如年輕時(shí)那么好，有一份重疾險(xiǎn)傍身安心一點(diǎn)。

　　然而，在我們看到超過40年之后，“相互保”可以提供的保障只有100,000，這只能說是有點(diǎn)杯水車薪。

　　當(dāng)年齡為60歲時(shí)，它將自動(dòng)退出“相互保”，甚至100,000保額也將消失。

　　基于此，這就是為什么我提到“相互保”作為傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的補(bǔ)充，而不是替代品。另外，螞蟻金服保險(xiǎn)事業(yè)部總裁尹銘所言，“相互保不能替代現(xiàn)有的重大疾病保險(xiǎn)。”

　　2、保障期限不夠長(zhǎng)

　　相互保將在60歲后自動(dòng)退出，《中國(guó)人身保險(xiǎn)業(yè)重大疾病經(jīng)驗(yàn)發(fā)生率表（2006－2010）》數(shù)據(jù)顯示主要疾病的發(fā)病率隨年齡增長(zhǎng)而增加。當(dāng)最需要保障時(shí)，“相互保”不起作用。

　　如果您沒有其他長(zhǎng)期重大疾病保險(xiǎn)，那么如果您超過60歲，可能會(huì)對(duì)您的家庭產(chǎn)生重大影響。

　　3、保費(fèi)不確定

　　“零元加入、每個(gè)案例分?jǐn)偛怀^1毛錢”，這真的很有吸引力。但是，應(yīng)該注意“相互保”不是免費(fèi)的，投保人必須具有實(shí)際保費(fèi)的心理預(yù)期。

　　目前，信美官方估計(jì)每人每年支付100多元。實(shí)際上，用戶需要共享的數(shù)量可能更高。具體數(shù)量與參與用戶結(jié)構(gòu)、發(fā)生率有關(guān)。我們可以拭目以待，讓時(shí)間來驗(yàn)證相互保是不是真的值得添加。

　　4、道德風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大

　　根據(jù)對(duì)螞蟻保險(xiǎn)的最新調(diào)查，參與調(diào)查的“相互保”用戶中有62.5％表示他們沒有購(gòu)買商業(yè)健康保障。

　　這部分人口我認(rèn)為，大多數(shù)人不知道購(gòu)買醫(yī)療保險(xiǎn)還需要滿足健康告知購(gòu)買。它可能直接忽略重要的閱讀健康告知環(huán)節(jié)，直接點(diǎn)擊以滿足條件。

　　由于保險(xiǎn)的方便性，沒有專業(yè)的指導(dǎo)，會(huì)有相當(dāng)一部分人口不符合健康告知，而且還加入了相互保。這可能會(huì)增加發(fā)病率理賠，以及每個(gè)人承受的金額會(huì)增加。

　　當(dāng)然，這個(gè)“相互保”模型使用芝麻信用評(píng)分來篩選人群。通過限制39歲，只有100,000保額，在59歲之后，它不會(huì)給出賠付，并使用“免費(fèi)加入”噱頭來吸引你想要的、理賠概率很低的年輕客戶群。最終結(jié)果是什么，讓我們拭目以待！