很多朋友后悔沒有買上舊定義重疾險(xiǎn)，但是末班車開走了，舊重疾已經(jīng)成為歷史，輕度甲狀腺癌能賠100%的重疾險(xiǎn)真的沒有了。

新定義重疾險(xiǎn)產(chǎn)品陸陸續(xù)續(xù)都面世了，我們發(fā)現(xiàn)輕度甲狀腺癌、早期內(nèi)分泌腫瘤歸到了輕癥，交界性腫瘤不保了，對(duì)癌癥的保障削弱了很多。

有沒有別的產(chǎn)品彌補(bǔ)新定義重疾險(xiǎn)對(duì)癌癥保障的不足呢？有，防癌險(xiǎn)，我們今天就來看看這種產(chǎn)品實(shí)不實(shí)用。

• 一年內(nèi)就獲賠了10萬(wàn)
• 癌癥保障比重疾還牛？
• 重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)怎么選

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一年內(nèi)就獲賠了10萬(wàn)

都說防癌險(xiǎn)是重疾險(xiǎn)的瘦身版，那保障范圍這么狹窄的產(chǎn)品實(shí)用嗎？

我們先來看一個(gè)理賠案例，這個(gè)案例是真實(shí)用戶在多保魚平臺(tái)入手了防癌險(xiǎn)，后來獲得了理賠金。

事情經(jīng)過是這樣的：

2020年3月3日，浙江嘉興的葉先生在多保魚買了一份中國(guó)人壽父母防癌險(xiǎn)，保額10萬(wàn)元。

2020年12月06日，被保險(xiǎn)人葉先生在體檢的時(shí)候發(fā)現(xiàn)結(jié)腸占位10天，就辦理了住院。

2020年12月8日，在全麻下，做了半結(jié)腸根治性切除術(shù)和腸粘連松解術(shù)；經(jīng)過檢驗(yàn)，確診為降結(jié)腸惡性腫瘤T3N0M0，IIa期。這次手術(shù)花了30000多塊錢。

2020年12月31日，葉先生想起購(gòu)買的防癌保險(xiǎn)，就向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。

2021年01月19 日，保險(xiǎn)公司對(duì)葉先生提供的資料審核通過，并支付了理賠金100000元。

降結(jié)腸惡性腫瘤T3N0M0，IIa期是什么？嚴(yán)重嗎？

結(jié)腸癌T3N0M0是醫(yī)學(xué)病理的一種分期，是在術(shù)后病理檢查出具的結(jié)論，屬于臨床上的ⅡA期，而ⅡA期實(shí)際上是結(jié)腸癌的早期。治療之后復(fù)發(fā)率較低，也就是5年生存率比較高，可以達(dá)到60%-70%。

可以說葉先生是幸運(yùn)的，發(fā)現(xiàn)結(jié)腸癌的時(shí)候是早期，而且買了防癌險(xiǎn)，理賠金額覆蓋了治療費(fèi)用不說，多出來的錢還可以應(yīng)付后期的康復(fù)費(fèi)用。

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癌癥保障比重疾還牛？

在介紹防癌險(xiǎn)保障之前，我們先來看下癌癥發(fā)病率，如果癌癥很少發(fā)生，保障再好也用不上。

2020年中國(guó)新發(fā)癌癥人數(shù)位居全球第一！

2020 年全球新發(fā)癌癥病例1929萬(wàn)例，中國(guó)新發(fā)癌癥病例就有457萬(wàn)例，占全球23.7%。

2020 年中國(guó)癌癥新發(fā)病例中，結(jié)腸癌排在第二位。

（數(shù)據(jù)來自世衛(wèi)組織癌癥研究機(jī)構(gòu)發(fā)布的2020年最新癌癥負(fù)擔(dān)數(shù)據(jù)）

癌癥很高發(fā)，尤其是我們國(guó)家，這也是很多朋友在買保險(xiǎn)的時(shí)候都很關(guān)注癌癥保障的原因。

比如嘉興的葉先生，年初買了防癌險(xiǎn)，年底就被檢查出降結(jié)腸惡性腫瘤，這不是偶然事件，而是癌癥高發(fā)已成事實(shí)，我們需要正視它的存在。

重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)都能做到癌癥保障，防癌險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)在哪里？

我們來分析防癌險(xiǎn)的保障，下面是一款防癌險(xiǎn)的條款：

（某防癌險(xiǎn)條款）

條款中關(guān)于癌癥的定義沒什么問題，符合國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，但是有6項(xiàng)不在保障范疇，為什么？

我們一個(gè)一個(gè)來看。

• 原位癌

大家應(yīng)該很熟悉，它是指癌癥發(fā)展中的最早期階段，實(shí)際上還不屬于癌癥，這個(gè)階段介于癌前病變到浸潤(rùn)癌之間，可通過手術(shù)100%根治，不在范圍內(nèi)可以理解。

不過有些防癌險(xiǎn)也能賠原位癌，只是賠付的金額會(huì)少一些，賠完后合同不但不會(huì)終止還可以豁免后期的保費(fèi)，其他責(zé)任繼續(xù)有效。

如果有這個(gè)責(zé)任，那會(huì)是個(gè)加分項(xiàng)。

• Binet分期A期的慢性淋巴細(xì)胞白血病

這個(gè)級(jí)別的白血病不嚴(yán)重，大多癥狀輕微，有些患者可以長(zhǎng)期帶病生存，一般生存年數(shù)可以超過10年。如果疾病進(jìn)一步發(fā)展，嚴(yán)重到B期以上，那么就可以向保險(xiǎn)公司理賠了。

• 何杰金氏病

Ann Arbor分期是醫(yī)學(xué)上對(duì)這種病的嚴(yán)重程度進(jìn)行分類，Ⅰ期最輕，大多數(shù)可以完全治愈，所以也不嚴(yán)重。如果醫(yī)院病歷出具的診斷到Ⅱ期及以上，也可以向保險(xiǎn)公司理賠了。

• 皮膚癌

一般的皮膚癌如果盡早發(fā)現(xiàn)盡早治療，可以完全治愈，不嚴(yán)重。

但腫瘤發(fā)生轉(zhuǎn)移或者是惡性黑色素瘤，后果則截然不同，惡性程度非常高。所以患者如果是診斷為發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌或者惡性黑色素瘤，可以向保險(xiǎn)公司理賠。

• 前列腺癌

T1N0M0的意思是在進(jìn)行前列腺增生手術(shù)或者因PSA升高做針吸活檢時(shí)，發(fā)現(xiàn)的前列腺癌。

如果沒有發(fā)生淋巴結(jié)或者遠(yuǎn)處器官的轉(zhuǎn)移，也就說還是很早期的狀態(tài)，所以不能要求理賠。

• 帶有艾滋病病毒

感染艾滋病病毒或患艾滋病以后，人體的免疫系統(tǒng)遭到病毒破壞，更容易罹患各種疾病或者惡性腫瘤。

這種情況下出現(xiàn)惡性腫瘤的概率比一般人大了很多，所以一般保險(xiǎn)公司不理賠。

一通分析下來，防癌險(xiǎn)的保障基本沒什么問題，如果真的得了癌癥可以獲賠的概率還是很大的。

像條款除外的這種早期癌癥，即便我們得了，可能自己本身都沒什么感覺，如果真的被檢查出來了極早期癌癥，治療費(fèi)用也不會(huì)很高。

那重疾險(xiǎn)中的關(guān)于癌癥的定義和防癌險(xiǎn)有什么不同？

重疾險(xiǎn)中“惡性腫瘤——重度”可以賠100%保額，防癌險(xiǎn)中只要是“惡性腫瘤”就可以獲得100%保額的理賠金，沒有特別指出“重度”。

這兩者之間有什么區(qū)別，會(huì)不會(huì)只是名稱不同，實(shí)際保障的內(nèi)容是相同的呢？

以下是一款重疾產(chǎn)品的條款，我們做個(gè)比較：

（某重疾險(xiǎn)條款）

可以看出，防癌險(xiǎn)剔除的疾病范疇，重疾險(xiǎn)中也全部剔除。

另外，重疾險(xiǎn)剔除的責(zé)任還比防癌險(xiǎn)還多不少，例如剔除了交界性癌、早期甲狀腺癌、早期神經(jīng)內(nèi)分泌腫瘤。

舉個(gè)例子：甲狀腺癌是我國(guó)最高發(fā)的10大癌癥之一，我們身邊有太多朋友都體檢出來甲狀腺結(jié)節(jié)，一般醫(yī)生會(huì)要求定期復(fù)查，發(fā)現(xiàn)早期甲狀腺癌概率很大。

如果確診了早期甲狀腺癌，買的是重疾險(xiǎn)，只能按照輕癥理賠，一般賠付金額是30%保額；但配置的是防癌險(xiǎn)，那么可以獲賠100%保額。

這么來看，重疾險(xiǎn)的癌癥保障和防癌險(xiǎn)相比弱了很多。

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重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)怎么選

• 重疾險(xiǎn)VS防癌險(xiǎn)

防癌險(xiǎn)的癌癥保障確實(shí)要強(qiáng)于重疾險(xiǎn)，那是不是只要買防癌險(xiǎn)就行？

先來看看防癌險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)之間的關(guān)系，我們用一張圖來描述：

這兩個(gè)險(xiǎn)種都是給付型保險(xiǎn)，也就是我們說的確診即賠，重疾險(xiǎn)保障范圍更廣，包括癌癥和非癌重疾。

不管買防癌險(xiǎn)還是重疾險(xiǎn)之前，我們都會(huì)被要求做健康告知 ，不符合健康告知的，會(huì)買不了。

相對(duì)來說，重疾險(xiǎn)健康告知更嚴(yán)格，防癌險(xiǎn)會(huì)比較寬松，比如三高人群也可以通過健康告知，承保防癌險(xiǎn)。

再從價(jià)格上來看，重疾險(xiǎn)更貴，相同條件下，分別用兩款產(chǎn)品做個(gè)比較。

康愛保長(zhǎng)期防癌險(xiǎn)和康惠保旗艦版2.0重疾險(xiǎn)都是目前市面上比較熱門的產(chǎn)品，康愛保的價(jià)格是2061元，康惠保旗艦版2.0的保費(fèi)是3945元，比康愛保將近貴了一倍。

綜上，防癌險(xiǎn)比較適合這4種人群購(gòu)買：

年收入較低，用于保費(fèi)支出的預(yù)算不多；

年齡超過50歲，并且身體情況無(wú)法購(gòu)買重疾險(xiǎn)；

年齡較大，家族中有患癌的人群；

已經(jīng)配置重疾險(xiǎn)，想要提高癌癥保障的人群。

• 康愛保長(zhǎng)期防癌險(xiǎn)怎么樣

這款防癌險(xiǎn)產(chǎn)品是我目前最推薦的，很適合有防癌需求的人群購(gòu)買。

康愛保保障責(zé)任很簡(jiǎn)單，癌癥賠100%保額，包含早期甲狀腺癌；原位癌可以獲賠20%保額，還可以豁免后期保費(fèi)。

投保條件寬松，沒有職業(yè)限制，可以選擇保到80歲或者保終身，最高可以保50萬(wàn)。價(jià)格也很便宜，整體來看性價(jià)比不錯(cuò)。

如果還沒有配置重疾險(xiǎn)的朋友，建議優(yōu)先考慮重疾險(xiǎn)；已經(jīng)買了重疾險(xiǎn)的朋友，想要給癌癥加保的，建議考慮康愛保；年紀(jì)超過50歲的老年朋友也可以考慮這款產(chǎn)品。

最后，即使配備了保險(xiǎn)，還是提醒大家每年做好體檢，家族中有患癌的，可以定期再去做個(gè)癌癥早篩，萬(wàn)一發(fā)現(xiàn)的時(shí)候是晚期身體受罪，家人也跟著受罪。