去年11月，重疾新規(guī)正式發(fā)布，并且確定了2021年1月31日前，所有舊規(guī)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都要下架。

隨著時(shí)間的推移，不少舊規(guī)產(chǎn)品紛紛下架，而離最后約定的下架時(shí)間“1月31日”，也只有短短兩周了。

那么保魚君就在這新舊交替的前夕，最后為大家理一理那些值得購買的舊規(guī)產(chǎn)品，有意向的朋友抓緊收藏，速速上車。

• 再理一遍，新規(guī)“新”在哪里？
• 擇優(yōu)理賠，新規(guī)舊規(guī)可兼得
• 這些好產(chǎn)品，速上末班車！

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再理一遍，新規(guī)“新”在哪里？

各大媒體號(hào)也是把新規(guī)翻來覆去說了好幾遍了，不知道還有沒有朋友記得新規(guī)到底改了些什么？保魚君再帶大家來理一理：

1.1 新增3種重疾、3種輕癥

現(xiàn)在的重疾險(xiǎn)，銀保監(jiān)都有統(tǒng)一規(guī)定，必須要包含25種重大疾病。

而《新定義》則將病種增加至了28種，即新增了：嚴(yán)重慢性呼吸功能衰竭、嚴(yán)重克羅恩病、嚴(yán)重潰瘍性結(jié)腸炎。

新增的3種重疾都是近些年新增的高發(fā)疾病，而新規(guī)將它們規(guī)范化了，變成了每一個(gè)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都必須要有的保障，這一點(diǎn)改變對我們來說是比較友好的。

而舊規(guī)在輕癥方面沒有強(qiáng)制規(guī)定，都是保險(xiǎn)公司自己決定的，而此次新規(guī)敲定了3種必須包含的輕癥。不過這3種輕癥，目前的重疾產(chǎn)品大多都是包含的。所以這點(diǎn)對咱的影響不是很大。

至于很多朋友比較關(guān)注的原位癌，也不用太擔(dān)心。雖然新規(guī)把它移出了輕癥，但并沒有限制保險(xiǎn)公司自己再把它添加到輕癥里，估摸著原位癌的保障應(yīng)該和以前差別不大。

1.2 輕癥最高賠付30%保額

這個(gè)影響對我們來說著實(shí)有那么點(diǎn)大，現(xiàn)在市面上優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)，輕癥賠付比例基本上都在40%-50%左右，新規(guī)卻規(guī)定輕癥最高只能賠30%了，直接影響了我們能拿到手的錢。

舉個(gè)例子：同樣買了50萬保額，一款舊規(guī)產(chǎn)品，輕癥可以賠付40%，如果患了輕癥就能拿到20萬，然而輪到新規(guī)產(chǎn)品，咱們最多只能拿到15萬，這差距還真不是個(gè)小數(shù)目！

不過咱們也別太憂心，這個(gè)“上限”只針對上面說過的新增的那3種輕癥，至于別的輕癥，相信保險(xiǎn)公司也自有對策。

1.3 理賠條件有寬有緊

有些理賠條件是更寬松了的，比如：

• 重大器官移植術(shù)，增加了對小腸的異體移植；
• 冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)的理賠條件，從“開胸”變成了“切開心包”；
• 阿爾茲海默癥，在失能的標(biāo)準(zhǔn)外增加了失智判定，只要滿足兩個(gè)條件之一就能理賠。

不過也有少數(shù)疾病理賠變嚴(yán)格了，對咱影響最大的莫過于甲狀腺癌的判定。

新規(guī)將TNM分期為I期或更輕的甲狀腺癌，踢出重疾變?yōu)榱溯p癥，而輕癥最高只能賠30%。

也就是說，以前買50萬保額的重疾險(xiǎn)，只要得了甲狀腺癌就能賠50萬，而新規(guī)后要分情況來看了：

• TNM 分期 I 期以上（中度或嚴(yán)重）：按重疾賠付50萬；
• TNM 分期 I 期或以下（輕度）：按輕癥賠付15萬。

理賠有了這樣的差距，對我們來說確實(shí)是不如舊規(guī)友好了。

總的來說，新規(guī)舊規(guī)各有優(yōu)劣，看起來是魚與熊掌不可兼得了。然而小孩子才做選擇，大人選擇擇優(yōu)理賠，新規(guī)舊規(guī)兩手抓！

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擇優(yōu)理賠，新規(guī)舊規(guī)可兼得

擇優(yōu)理賠簡單來說，只要買的是舊規(guī)重疾產(chǎn)品，而且是在2020年11月5日及之后確診重疾，就可以自由選擇是按照新定義理賠，還是按照舊定義理賠。

總之就是：買舊版重疾險(xiǎn)，理賠的時(shí)候，可以靈活選擇新規(guī)理賠條件or舊規(guī)理賠條件，哪個(gè)能賠、賠得多就選哪個(gè)。

這個(gè)擇優(yōu)理賠可是比以后買新版重疾險(xiǎn)要好的多，買新版只能按新版定義理賠，萬一得了TNM為I期甲狀腺癌，那就只能拿到30%保額，而現(xiàn)在買舊版的話，到時(shí)候就能按舊規(guī)賠，直接拿到100%保額。

保險(xiǎn)公司這招，保魚君為他們點(diǎn)贊！

然而許多優(yōu)秀的重疾產(chǎn)品已經(jīng)紛紛提前下架了，其他的優(yōu)秀產(chǎn)品也只剩下了15天左右，留給我們的時(shí)間已經(jīng)不多了。

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這些好產(chǎn)品，速上末班車！

保魚君整理了市面上一些熱銷產(chǎn)品的下架時(shí)間表，朋友們一定要抓緊時(shí)間！

接下來，咱挑幾款適用擇優(yōu)理賠的好產(chǎn)品，來簡單分析一下它們各自的優(yōu)點(diǎn)：

3.1 成人重疾：



? 達(dá)爾文3號(hào)：人生前期賠付高，高發(fā)疾病保障足

60歲前重疾賠付180%保額

60歲前的成年人，大概率還是家庭責(zé)任的主要承擔(dān)者，一旦得了重疾，要花費(fèi)大量的錢治病不說，還會(huì)因?yàn)闊o法工作而失去收入，對家庭的生活也會(huì)有很大影響。

如果能額外賠付，就意味著能拿到更多錢，可以有更多用處。而且達(dá)爾文3號(hào)，180%的賠付比例基本上已經(jīng)是市面上最高的了，非常優(yōu)秀。

高發(fā)中輕癥二次賠

中癥中的中度腦中風(fēng)后遺癥，輕癥中的極早期惡性腫瘤、不典型心梗、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、冠狀動(dòng)脈介入術(shù)，這幾項(xiàng)疾病可以進(jìn)行二次賠付。

要知道，心腦血管疾病可是非常容易復(fù)發(fā)的，那么這個(gè)二次賠付的保障就很實(shí)用了。

? 健康保多倍版Max：重疾多次不分組，全年齡段保障足

重疾不分組，賠付比例高

這款重疾險(xiǎn)重疾不分組，相比分組來說實(shí)在多了。

而且70歲之前，前15年出險(xiǎn)可賠付200%，15年后70歲前，可賠付150%。

60歲前大概率還是家庭經(jīng)濟(jì)的主要來源，高比例的賠付可以盡量挽回罹患重疾后造成的經(jīng)濟(jì)損失。

20種少兒特疾，最高350%保額

保障20種少兒高發(fā)特疾，一旦18周歲前得了其中的疾病，就能賠350%的保額，買了50萬能賠175萬！用來看病、病愈后的恢復(fù)都可以。

也不用糾結(jié)給孩子買少兒重疾好，還是成人重疾好，直接買健康保多倍版Max就能搞定。

3.2 少兒重疾：

? 嘉貝保：保終身性價(jià)比高、高發(fā)重疾年齡段杠桿高

賠付比例巨高

嘉貝保的保障內(nèi)容非常全面，重疾、中癥、輕癥、特疾一應(yīng)俱全，還能自由選擇是否附加多次賠付。

更厲害的是，它中癥、輕癥、特疾的賠付比例基本上是同類產(chǎn)品里的天花板，特別是特疾賠付150%保額，保障非常充足。

價(jià)格低，性價(jià)比高

嘉貝保保障優(yōu)秀不說，性價(jià)比在同類產(chǎn)品中較高，特別是保障終身，保費(fèi)比媽咪保貝還要低，簡直是不講道理！

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保魚君有話說

總的來說，重疾新規(guī)對我們的影響還是不小的，有意向買重疾險(xiǎn)的朋友真的別再猶豫了，抓緊最后的半個(gè)月時(shí)間。

更何況現(xiàn)在有這個(gè)擇優(yōu)理賠的福利在，是咱們新規(guī)、舊規(guī)兩手抓的唯一機(jī)會(huì)。不速速擠上這趟末班車，還等啥呢？