2019年保險(xiǎn)開(kāi)門紅已經(jīng)拉開(kāi)并驅(qū)爭(zhēng)先的序幕，中國(guó)太平洋作為保險(xiǎn)公司中的“大佬”推出了利享年年，不少消費(fèi)者對(duì)它十分感興趣，今天保魚(yú)君就來(lái)說(shuō)說(shuō)利享年年好不好，值不值得買！

本文分為以下幾塊：

• 選年金險(xiǎn)主要關(guān)注什么
• 利享年年的深入分析
• 利享年年能領(lǐng)多少錢
• 保魚(yú)君總結(jié)

01 /

選年金險(xiǎn)主要關(guān)注什么? 

對(duì)于大多數(shù)年金險(xiǎn)產(chǎn)品，大家只要遵循一個(gè)原則：只看固定領(lǐng)取，別管分紅利率。

大多數(shù)保險(xiǎn)公司在宣傳年金險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，都會(huì)著重強(qiáng)調(diào)分紅和收益，不斷進(jìn)行暗示，給用戶造成一種：買了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來(lái)無(wú)憂的錯(cuò)覺(jué)。

事實(shí)上分紅是不固定的，利益演示太虛了，重點(diǎn)還是要看些進(jìn)合同里，明明白白可以領(lǐng)到的固定金額有多少。

那么如何選擇年金險(xiǎn)產(chǎn)品呢：

• 看穩(wěn)定領(lǐng)取金額

穩(wěn)定領(lǐng)取的形式通常有以下幾種：

一次性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時(shí)，返還xx金額；

持續(xù)性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時(shí)，開(kāi)始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費(fèi)。

一次性能領(lǐng)到的錢和持續(xù)性可以領(lǐng)的錢。這兩種領(lǐng)取的金額是寫(xiě)進(jìn)合同里的，只要購(gòu)買了該年金險(xiǎn)產(chǎn)品，就可以享受到的利益，即百分白可以拿到手的錢。

這部分收益是我們購(gòu)買年金險(xiǎn)可獲得的固定收益，最靠得住的地方。

在本款年金險(xiǎn)中的收益，包含了關(guān)愛(ài)金、祝福金、祝壽金等。

02 /

利享年年的深入分析 

列張表格，我們來(lái)看下它的基礎(chǔ)保障：

2.1 祝福金

合同滿5年后，保險(xiǎn)公司每年按基本保額給付被保人祝福金。

按上面表格條件進(jìn)行試算，每年能夠領(lǐng)到的祝福金是2320元。

2.2 關(guān)愛(ài)金

關(guān)愛(ài)金的領(lǐng)取有2個(gè)條件，投保時(shí)，被保人的年齡不超過(guò)50周歲，合同需要滿10年。

這兩個(gè)條件達(dá)標(biāo)后，保險(xiǎn)公司每年按已交保險(xiǎn)費(fèi)的10%給付關(guān)愛(ài)金。

投保年齡在40歲以前的，保險(xiǎn)公司的關(guān)愛(ài)金給付到合同滿19年。

投保年齡在40歲以后的，保險(xiǎn)公司的關(guān)愛(ài)金給付到被保人滿59周歲。

2.3 祝壽金

祝壽金的領(lǐng)取也是有條件的，要求投保時(shí)，被保人的年齡超過(guò)41周歲，才會(huì)有祝壽金。

投保時(shí)年齡在41-50周歲的，保險(xiǎn)公司在被保人滿60周歲時(shí)，給付祝壽金。

投保時(shí)年齡已滿50周歲的，合同滿10年，被保人生存，那么保險(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金

利享年年是按份數(shù)買的，1份祝壽金是1萬(wàn)，按上面表格條件試算，買了5份就是5萬(wàn)。

2.4 紅利

利享年年是有分紅的。但分紅存在很大的不確定性的，不像祝福金和關(guān)愛(ài)金能夠固定領(lǐng)取。

無(wú)論產(chǎn)品有沒(méi)有分紅，都不要對(duì)它抱有過(guò)高的期望。分紅是根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況基礎(chǔ)上的紅利分配，其收益是不固定的，同時(shí)也是無(wú)法保證的。

對(duì)于分紅利率，通常只能給個(gè)假定利率進(jìn)行演算，而事實(shí)上，沒(méi)有任何一家保險(xiǎn)公司的分紅產(chǎn)品敢說(shuō)，我的這款產(chǎn)品分紅至少有xx%。

2.5 身故保障

利享年年是有身故保障的，如果被保險(xiǎn)人不幸身故，保險(xiǎn)公司按情況給付身故保險(xiǎn)金

• 如果合同未滿10年，被保人不幸身故或者全殘了，那么保險(xiǎn)公司按照已交保費(fèi)或現(xiàn)金價(jià)值，兩者中取最大者給付。
• 如果合同滿10年，保險(xiǎn)公司按照保單現(xiàn)金價(jià)值給付身故保險(xiǎn)金。

前期保單現(xiàn)金價(jià)值會(huì)比較低，到一定的年限后，現(xiàn)金價(jià)值有可能超過(guò)已交保費(fèi)。

利享年年能領(lǐng)多少錢呢

哪個(gè)年齡買，它的收益能最大化呢？

03 /

利享年年能領(lǐng)多少錢?

我們不說(shuō)分紅，先看看它固定領(lǐng)取能領(lǐng)到的錢。我們假設(shè)0歲男孩投保，保費(fèi)10萬(wàn)，交5年，領(lǐng)取祝福金和關(guān)愛(ài)金領(lǐng)到70周歲

0歲男孩是沒(méi)有祝壽金的，所以如果它能領(lǐng)到70周歲，那么他到70周歲一共能領(lǐng)60.08萬(wàn)。

假設(shè)投保人的年齡是41周歲，領(lǐng)取祝壽金、祝福金、關(guān)愛(ài)金領(lǐng)到80周歲。

41歲投保的話，被保人是有祝壽金，那么他到80周歲，能夠領(lǐng)取到的金額是57.91萬(wàn)。

關(guān)于繳費(fèi)期限對(duì)保額的影響：

同樣是50萬(wàn)的保費(fèi)，繳費(fèi)期選擇10年，那么保額會(huì)更高！

04 /

保魚(yú)君總結(jié) 

利享年年的回本時(shí)間是非常的久，至少要到60歲以后，，收益也就越高，投入的錢越多，收益才越高。

保魚(yú)君是不推薦購(gòu)買的，要是家里有礦，那么可以考慮，對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)應(yīng)該先滿足基本的保障，然后再考慮理財(cái)！

年金險(xiǎn)講究的是細(xì)水長(zhǎng)流，大部分年金險(xiǎn)產(chǎn)品在短期內(nèi)是無(wú)法回本的。

總體而言，年金險(xiǎn)產(chǎn)品比較適合的人群要滿足以下兩個(gè)條件：

• 有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，優(yōu)先購(gòu)置了足夠完善的保障型保險(xiǎn)。

“先保障，后理財(cái)”才是正確的買保險(xiǎn)的順序。

購(gòu)買年金險(xiǎn)是一種投資手段，但風(fēng)險(xiǎn)保障才是家庭最迫切的需求。在保障了最基礎(chǔ)的風(fēng)險(xiǎn)以后，如果還有多余的閑錢，再考慮購(gòu)買強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的教育金保險(xiǎn)。

• 年紀(jì)不大的消費(fèi)者

年金險(xiǎn)的回本是需要比較長(zhǎng)的時(shí)間的，因此建議給家庭年齡較小的成員購(gòu)買。

如果已經(jīng)購(gòu)買了完善的保障型產(chǎn)品的話，并且有多余預(yù)算可以考慮金瑞人生，相當(dāng)于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。

不過(guò)如果家庭預(yù)算有限的話，還是要優(yōu)先購(gòu)置保障型產(chǎn)品，這類年金產(chǎn)品并不是必需的。