不知道大家發(fā)現(xiàn)沒有，今年有一類產(chǎn)品悄悄火了，被越來越多人關(guān)注到，它就是增額終身壽險。

既有壽險的保障屬性，又有年金的“領(lǐng)取功能”，增額終身壽險到底有什么不同？值得買嗎？今天咱們就來聊聊。

• 增額終身壽險有什么不同？
• 如意尊2.0分析：增額終身壽好在哪？
• 哪些人適合買增額終身壽險？

01 /

增額終身壽險有什么不同？

先聊聊終身壽險。被保人身故或全殘賠一筆錢，保額買多少就賠多少。人嘛，都會身故，所以終身壽險也就意味著一定賠錢。

正因為這個“確定性”，相比定期壽險，終身壽險有“財富傳承”作用，可以在身后給家人留一筆錢。

增額終身壽險就是終身壽險的“增強版”，在保留終身壽險功能的基礎(chǔ)上，它多了一些升級：

1.1 保額會“長大”

普通終身壽險的保額是固定的，買多少保額就賠多少；增額終身壽險的保額每年會按約定幅度“長大”，這就是“增額”的意思。

比如你買了100萬保額，過了幾十年，可能變成了500萬。

1.2 可以“靈活領(lǐng)取”

普通終身壽險只有身故（全殘）才能賠錢，它的現(xiàn)金流是一次性的。

而增額終身壽險有個“減保取現(xiàn)”的功能，減?？梢岳斫鉃椴糠滞吮＃梢酝ㄟ^部分退保來提取現(xiàn)金價值，實現(xiàn)“靈活領(lǐng)取”（這也是為什么說增額終身壽險可以當教育金和養(yǎng)老金來用）。

02 /

如意尊2.0：增額終身壽好在哪？

其實我們可以說，增額終身壽險=終身壽險+增值賬戶，它既有壽險的保障功能（身故/全殘保障），又多了一層金融屬性（賬戶價值可以增值、可以取用）。

我以一款非常優(yōu)秀的增額終身壽險——“如意尊2.0終身壽險”為例，來看看增額終身壽險到底好在哪：

分兩個部分來看：

身故/全殘保障

如上圖，18周歲交完費后身故，如意尊2.0是按（現(xiàn)金價值、已交保費*給付系數(shù)、有效保額）三者較大者賠付身故保險金。

賬戶價值

賬戶價值也就是現(xiàn)金價值，合同里寫明如意尊2.0的有效保額每年按3.5%年復利增長。重要的是，一定年限后，現(xiàn)金價值也會按3.5%年復利增長。

來看看如意尊2.0的利益演示表：

從利益演示表可以看出：第15年（44歲）開始，身故保險金就等同現(xiàn)金價值，也就是此后身故都賠現(xiàn)金價值。

從這個趨勢圖，也能看出，到后期現(xiàn)金價值跑的最高，身故保險金和現(xiàn)金價值兩條線是重合的。

所以，到后期，這份保單發(fā)揮作用的就是現(xiàn)金價值。這也是為什么懂增額終身壽險的，都只看現(xiàn)金價值。

對照利益演示表，給大家演示一下如意尊2.0的利益：

身故/全殘保險金：

30歲男性買如意尊2.0，年交10萬，交10年，一共交100萬保費：

60歲身故，賠247萬，杠桿2.47倍；

70歲身故，賠348萬，杠桿3.48倍；

80歲身故，賠491萬，杠桿4.91倍……

可以看到，身故賠付杠桿一直在放大，到101歲，身故杠桿甚至能夠達到10倍。

賬戶現(xiàn)金價值：

30歲男性買如意尊2.0，年交10萬，交10年，一共交進去100萬；

等你50歲，100萬變成了175萬；

等你60歲，100萬變成了247萬；

等你70歲，100萬變成了348萬；

等你80歲，100萬變成了491萬……

你可以把這份保單里的現(xiàn)金價值看成你在保險公司的一個“小金庫”，里面的錢都是你的。

需要用錢的時候，可以通過“減保取現(xiàn)”隨時提??；放在里面的時候，每年按3.5%復利增值；直至身故，一次性賠付給你的受益人。

活的越久，這份保單就越值錢，對復利來說，時間就是奇跡。增額終身壽險的賬戶價值就體現(xiàn)在這里。

可能很多人會在年金險和增額終身壽險之間比較，那我也算了一下如意尊2.0的IRR內(nèi)部收益率，給大家一個參考。

試算條件：30歲男性、交10年、年交10萬

03 /

哪些人適合買增額終身壽險？

增額終身壽險具有終身壽險的資產(chǎn)傳承、債務(wù)隔離、婚姻風險隔離、規(guī)避將來可能推出的遺產(chǎn)稅等功能，同時增額終身壽險還具有鎖定利率的功能。

那增額終身壽險怎么用呢？或者說哪些人適合買？

給孩子做長遠規(guī)劃

比如從孩子出生開始，媽媽給爸爸投保如意尊2.0。可以通過靈活減保的方式，提取孩子的教育金、創(chuàng)業(yè)金、婚嫁金、買房首付等等。身故后還可以給孩子留一筆遺產(chǎn)。

給自己做養(yǎng)老規(guī)劃

創(chuàng)業(yè)者、高收入人群等，提前鎖定養(yǎng)老資金，既能實現(xiàn)身價保護，又能實現(xiàn)養(yǎng)老規(guī)劃，保證退休后的生活質(zhì)量。

資產(chǎn)配置及財富傳承

由于增額終身壽險保單的資產(chǎn)屬于投保人，投保人對其有絕對控制權(quán)。可以起到債務(wù)隔離、資產(chǎn)傳承、婚姻財富規(guī)劃、稅務(wù)籌劃等作用，很適合用于高凈值人群的財富傳承和資產(chǎn)配置。

想要資金穩(wěn)健增值

長期安全無風險且收益穩(wěn)定的資金增值渠道可以說很少，3.5%的年復利可能短期看不起眼，但長期復利將是一筆確定可觀的現(xiàn)金流。

保魚君最后的碎碎念：

不管是孩子的養(yǎng)育金、還是自己的養(yǎng)老金、或者是找一個靠譜的資金渠道，增額終身壽險都是一個不錯的選擇。

能夠同時兼顧收益率、安全性、流動性的，這年頭確實不多。

當下也是保險公司熱賣年金的時候，增額終身壽險也是熱門選擇。