多保魚
保險交20年能返錢，真的劃算嗎？
時間：2020-11-17 09:57:18
每次在給大家推薦具體產(chǎn)品的時候，總有人問：“這么便宜，是消費(fèi)型產(chǎn)品吧？”
潛臺詞大概是——消費(fèi)型的不能返錢，我想要返還型的。
說來也是有魔力，返還型保險就是那么“招人喜歡”。尤其是前幾年，簡直被捧上了天。
這兩年呢，被抨擊的聲音很多，智商稅、保險騙局……話說回來，返還型保險到底值不值得買？劃不劃算？拋開偏見，今天就來深入剖析一番，還原返還型保險的“真實面目”。
- 什么是返還型保險？
- 全面開扒：返還真的劃算嗎？
- 其實消費(fèi)型保險也能“返錢”
01 /
什么是返還型保險？
要搞明白什么是返還型保險，必須先搞明白什么是消費(fèi)型保險。這兩是一對CP，總是被一起提到。
消費(fèi)型保險：保障期內(nèi)，如果發(fā)生風(fēng)險、按合同理賠；如果保障到期沒發(fā)生理賠，那保費(fèi)就歸保險公司了，不會還給你；
返還型保險：如果到約定時間，沒發(fā)生理賠，保險公司就把保費(fèi)還給你。
大家抓住關(guān)鍵信息了嗎？看一份保險是不是返還型，關(guān)鍵就在于有沒有“保費(fèi)返還功能”。
它的另一個名字叫“兩全險”：
目前市面上，常見的返還型保險，其實叫“兩全險”。都說世事難兩全，這個兩全險是怎么個兩全法呢？
簡單粗暴解釋，可以叫“生死兩全”，就是身故或者生存都有保障。
身故：保障期內(nèi)，被保人身故，可以獲得身故保險金；
生存：如果被保人未出險，保障期滿依然健在，可以獲得生存保險金。
一般來說，保險公司不會單獨(dú)賣兩全險?；径际呛推渌松肀ｋU搭配，組合銷售或者是主險與附加險的形式。常見的有，返還型重疾險、返還型壽險、返還型意外險。
比如返還型重疾險，大部分是重疾險+兩全險。保費(fèi)返還功能由兩全險實現(xiàn)，保障功能由重疾險承擔(dān)。這樣，保障有了、返還也有了，也就是所謂的“有病賠錢、沒病返錢”。
02 /
全面開扒：返還真的劃算嗎？
返還型保險不出事能返錢、消費(fèi)者也愛買，但為啥有這么多負(fù)面聲音呢？因為這中間的信息是不對稱的。
大家跟著我的思路，我們一層一層來看。
2.1 返還型vs消費(fèi)型保費(fèi)差距
首先，返還不是白給你返的，你得先多交一筆錢。從保費(fèi)構(gòu)成來說，返還型保險之所以比消費(fèi)型保險貴，就在于多了一個“返還功能”。
我們直接上一款具體的產(chǎn)品，看看具體保費(fèi)差距。以信泰人壽的完美人生守護(hù)（尊享版）為例，這款產(chǎn)品可以自由選擇要不要附加返還，對比起來更直接：
大家看啊，附加返還（兩全）后，保費(fèi)貴了很多。特別是成年人，保費(fèi)上浮到了50%，貴一半了。
有朋友可能要說了“貴點(diǎn)也不虧啊，反正不出險保費(fèi)能拿回來”，是嗎？到底虧不虧，咱不能看表面，這里面“門道”很多。
2.2 虧還是掙？來算筆賬
我特意找了一款平時留言里大家問的比較多的返還型重疾險——天安人壽的愛守護(hù)2019。這款產(chǎn)品可以買純保障、也可以附加兩全返還。
如上圖，如果不附加返還，每年保費(fèi)是12695元（這部分就是主險終身重疾險的保費(fèi)）。
返還通過附加兩全險實現(xiàn)，也就是多交一筆附加險的保費(fèi)。比如附加一個66歲返還，就要多交6550元，每年保費(fèi)逼近2萬塊。
說一下返還的方式：這款產(chǎn)品的返還方式還是比較簡單的，有3個返還年齡可以選，分別是66歲、77歲、88歲。不管選什么年紀(jì)返還，都是一次性返還總交保費(fèi)。
那這款產(chǎn)品返還到底劃不劃算呢？
- 幾十年后的返還，還值錢嗎？
比如以88歲返還為例，30歲開始交錢、49歲交完錢（交20年），到88歲返還保費(fèi)。最簡單的思考一下，你交給保險公司28萬，過了差不多40年（實際更長），保險公司還你28萬。
就問大家一個問題：40年后的28萬，和現(xiàn)在的28萬，它能一樣嗎？
- 資金占用時間長
返還型保險最不能接受的，就是流動性差，資金被占用的時間太長了。
比如88歲返還：最早交的一筆保費(fèi)，30歲交出去88歲返還，整整被占用了58年；最晚交的這筆保費(fèi)，49歲交出去88歲返還，也足足被占用了39年。
如果你沖著返還去，那你要做好投入的錢好幾十年無法挪用的準(zhǔn)備。
2.3 返還一定能拿到嗎？
返還型保險最大的bug就在這里。返還存在不確定性，并不是一定會返還的！
- 提前身故無法返還：
前面我說過，兩全險其實就是生死兩全。身故給付身故保險金，生存給付生存保險金，但這兩個是二選一的。
比如，天安愛守護(hù)2019如果附加到77歲返還，那么77歲前如果身故了，就賠一筆身故保險金，就沒的返還了。
不過這款產(chǎn)品的身故保險金是取總交保費(fèi)和1.6倍附加險保費(fèi)兩者的較大者，只要不是保費(fèi)沒交幾年就身故這樣的極端情況，大部分情況下，身故賠的也是已交保費(fèi)。所以不管是賠身故還是賠生存金，區(qū)別不大。
但有些兩全責(zé)任，如果身故金賠的少的，那就不好說了……
- 主險理賠無法返還：
最最致命的就是這一點(diǎn)。上面說過，兩全險通常是跟其他人身險組合，以主險和附加險的形式組成一個產(chǎn)品。
這種組合險有一個致命的地方，那就是一旦主險理賠完，那么附加險也跟著結(jié)束了，就沒有返還了。
比如天安愛守護(hù)2019，主險是終身重疾險，雖然分組能賠付6次，但是一旦重疾發(fā)生理賠，就無法返還了！
你說到66歲返還，不生病還有點(diǎn)可能；但是到77歲、88歲返還呢？誰能拍胸脯說我能熬住不生大病，拿到返還？
這就相當(dāng)于說，保費(fèi)是主險、附加險交了兩份，但最后賠只能賠一份。
03 /
其實消費(fèi)型保險也能“返錢”
大家如此偏愛返還型保險，無非就是覺得消費(fèi)型的如果不出險，我這個保費(fèi)就打水漂了，怎么想都覺得虧了。
但其實啊，消費(fèi)型保險不出險保費(fèi)也不會完全打水漂，有兩種情況也能“返錢”。
第一種情況：退保
這里，我先鄭重聲明一下，這部分純粹是為了舉栗子哈，并不是鼓勵大家退保！
其實退保這個情況很好理解：長期型人身保險都是有現(xiàn)金價值的，如果去退保就能把現(xiàn)金價值退回來。以信泰人壽的超級瑪麗2號Max為例，30歲買50萬保額保終身，到第47年，也就是77歲，現(xiàn)金價值就超過了已交保費(fèi)。
這個時候如果退保，就能把交的保費(fèi)拿回來，達(dá)到“返還”的效果。理想情況，跟返還型保險77歲返保費(fèi)沒啥大差別。
你看，這不是也能“返還”嗎？告訴我，就算這樣，你們還是覺得返還型保險更香嗎？
第二種情況：身故退現(xiàn)金價值
這里我們舉一個老牌產(chǎn)品的案例：百年人壽的康惠保重疾險。這款產(chǎn)品的條款里是沒有任何身故責(zé)任的，就是一款非常標(biāo)準(zhǔn)的消費(fèi)型重疾險。
但同時在條款里又有這么一句話：“發(fā)生其他任何情形導(dǎo)致被保險人身故的，百年人壽向投保人退還本合同當(dāng)時的現(xiàn)金價值。”
這個情況可以代入返還型保險，兩全責(zé)任里的身故責(zé)任。同樣都是身故，其實大多數(shù)消費(fèi)型重疾險也能返現(xiàn)金價值。
消費(fèi)型保險，也能不“消費(fèi)”的。也算是給大家一個新角度，去衡量返還型保險。
04 /
保魚君最后的總結(jié)
返還型保險到底值不值得買？要不要買？我總結(jié)一下：
如果你看中的是保障：更建議單獨(dú)購買純保障型保險；
如果你看中的是“返錢”：建議一定要先把基礎(chǔ)保障買好，再考慮返還型保險或者年金險。我會更建議保障型保險+年金險這樣的搭配，更純粹、受到的限制也就更少。
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