腦中風(fēng)是我國(guó)居民第一死亡原因，發(fā)病率、致殘率、復(fù)發(fā)率和死亡率都極高，高發(fā)于55歲以上人群，年齡越大風(fēng)險(xiǎn)越高。

面對(duì)未知的疾病，我們只能做好防范工作。多保魚今天就和大家分享一下，一旦發(fā)生腦中風(fēng)，重疾險(xiǎn)會(huì)如何賠付。

你真的了解腦中風(fēng)嗎？

在說重疾險(xiǎn)如何賠付腦中風(fēng)之前，我們先來了解一下，為什么腦中風(fēng)會(huì)成為國(guó)民第一殺手。

1.1什么是腦中風(fēng)

腦中風(fēng)是一種急性腦血管疾病，分為缺血性腦中風(fēng)和出血性腦中風(fēng)。我國(guó)每年約有200萬人死于腦血管疾病，其中75%-90%為缺血性腦中風(fēng)。

簡(jiǎn)單解釋下：

出血性腦中風(fēng)（腦溢血），指的是腦血管破裂，引起大腦損傷，死亡率比腦梗塞高。

缺血性腦中風(fēng)（腦梗塞），我們都知道血液中的紅細(xì)胞是運(yùn)輸氧氣的，當(dāng)腦血管堵住了，紅細(xì)胞也就被卡住了，大腦就會(huì)處于缺氧狀態(tài)、逐漸損壞，引發(fā)一系列后遺癥甚至死亡。

1.2腦中風(fēng)高發(fā)因素

腦中風(fēng)如此可怕，能預(yù)防嗎？引發(fā)腦中風(fēng)的因素，分為可控因素+不可控因素。

從可控因素入手，本身患有相關(guān)疾病的，多保魚建議遵醫(yī)囑好好控制，目前健康的人群也要保持良好的生活習(xí)慣，預(yù)防腦中風(fēng)發(fā)生。

腦中風(fēng)重疾險(xiǎn)怎么賠

2.1腦中風(fēng)后遺癥

腦中風(fēng)后遺癥，重疾險(xiǎn)怎么賠

腦中風(fēng)后遺癥的疾病定義及賠付標(biāo)準(zhǔn)，是由銀保監(jiān)明文規(guī)定，行業(yè)統(tǒng)一的，無論哪款重疾險(xiǎn)都得按照這個(gè)標(biāo)準(zhǔn)賠，具體如下圖所示。

多保魚解釋一下神經(jīng)系統(tǒng)永久性功能障礙：

翻譯成大白話，就是四肢其一不能動(dòng)了，說不了話了，咽不下東西了，不能自主生活需要他人照顧了，腦中風(fēng)患者在180天后，只要存在上述至少1項(xiàng)后遺癥，就能獲得100%基本保額賠付。

為什么要180天后賠付

為什么重疾險(xiǎn)要限制180天后才賠付，是不是故意為難我們？

不是所有的腦中風(fēng)患者都會(huì)留下后遺癥，比如說《請(qǐng)回答1988》里阿澤的爸爸突發(fā)腦中風(fēng)，經(jīng)過及時(shí)的搶救和調(diào)理后，很快就能和正常人一樣生活。

實(shí)際生活中，患者得了腦中風(fēng)，180天后：

10%的患者仍有嚴(yán)重后遺癥，需要長(zhǎng)期看護(hù)；

30%的患者在3個(gè)月到1年后，身體功能明顯恢復(fù)；

60%的患者基本康復(fù)，與正常人無異。

也就是說得了腦中風(fēng)180天后，只有10%的患者會(huì)面臨嚴(yán)重后遺癥，需要大量康復(fù)費(fèi)用，大部分人都不會(huì)留下太嚴(yán)重的后果。

重疾險(xiǎn)是為了解決被保人長(zhǎng)期不能工作、長(zhǎng)期住院治療、長(zhǎng)期康復(fù)、長(zhǎng)期被人照顧的困境，180天后賠付的設(shè)計(jì)是比較合理的。

2.2輕微腦中風(fēng)怎么賠

事實(shí)上，腦中風(fēng)后遺癥在重疾理賠中的占比并不高。

據(jù)中國(guó)人民人壽保險(xiǎn)2019上半年的理賠報(bào)告顯示，腦中風(fēng)后遺癥在重疾理賠中占比8.62%，所以重疾險(xiǎn)在腦中風(fēng)這個(gè)疾病上，引入了輕微腦中風(fēng)賠付。

輕微腦中風(fēng)能賠多少

關(guān)于輕微腦中風(fēng)，行業(yè)中沒有統(tǒng)一的賠付標(biāo)準(zhǔn)，各個(gè)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品各不相同。

有的劃為中癥賠付，有的劃為輕癥賠付，有的根據(jù)疾病嚴(yán)重程度，將其劃為中癥、輕癥兩個(gè)檔次賠付。

一般情況下，中癥賠付基本保額的50%-60%；輕癥賠付基本保額的20%-45%，具體賠付比例根據(jù)條款來定。

如復(fù)星聯(lián)合健康的備哆分1號(hào)這款重疾險(xiǎn)，對(duì)于腦中風(fēng)的賠付標(biāo)準(zhǔn)如下：

如圖所示，這款產(chǎn)品關(guān)于腦中風(fēng)，總共有3檔賠付標(biāo)準(zhǔn)。

根據(jù)輕、中、重程度，分別賠付基本保額的30%、50%及100%。50萬基本保額的話，分別賠15萬、25萬及50萬。

像這種輕、中、重度腦中風(fēng)都能賠付的產(chǎn)品，相對(duì)來說保障更完善。

怎樣的條款更有優(yōu)勢(shì)

如果輕微腦中風(fēng)定義相同，劃入中癥賠付的產(chǎn)品比劃入輕癥賠付的產(chǎn)品好，畢竟賠付比例高。

如果同樣劃入輕癥or中癥賠付，如何比較哪個(gè)更好呢？多保魚告訴你，選理賠標(biāo)準(zhǔn)更寬松的那個(gè)！

多保魚分析了多款優(yōu)秀的重疾險(xiǎn)，發(fā)現(xiàn)輕微腦中風(fēng)賠付標(biāo)準(zhǔn)的差異在于，確診腦中風(fēng)180天后是否殘留后遺癥，具體有以下幾個(gè)類型：

多保魚給這幾種類型的條款打了評(píng)分，從上到下，A級(jí)更寬松，H級(jí)更嚴(yán)格。

第1種條款，不要求后遺癥，只要未達(dá)到重疾“腦中風(fēng)后遺癥”的給付標(biāo)準(zhǔn)，就能獲得賠付；這種產(chǎn)品市面上非常少，大部分產(chǎn)品條款與第2-8條類似；

第8種條款，要求同時(shí)達(dá)到2種后遺癥，而且還有2條免責(zé)條款，相對(duì)來講更嚴(yán)格。

如果更看重輕微腦中風(fēng)保障的，多保魚建議大家選擇賠付標(biāo)準(zhǔn)更寬松的那個(gè)。

另外，專門看準(zhǔn)腦中風(fēng)賠付標(biāo)準(zhǔn)最寬松的產(chǎn)品去買，也沒有必要。

因?yàn)槟X中風(fēng)只是眾多疾病中的一種，這款重疾險(xiǎn)可能心腦血管保障有優(yōu)勢(shì)，另外一款可能健康告知更寬松，具體選哪個(gè)好，還得看個(gè)人需求。

多保魚最后的嘮叨

最后，選擇重疾險(xiǎn)時(shí)，更看重腦中風(fēng)保障的話，多保魚建議大家選賠付條款更寬松的。

由于腦中風(fēng)是極少數(shù)輕、中、重癥，能先后獲賠的單一病種，大家在選擇的時(shí)候，要注意保障搭配到位，最好有輕、中癥豁免，這樣輕度腦中風(fēng)獲賠后，剩下的保費(fèi)就不用再交了。

即便未來不可預(yù)測(cè)，成年人也要努力把控風(fēng)險(xiǎn)，未雨綢繆，愿大家能選到自己滿意的保險(xiǎn)。