這段時間話題熱的，應(yīng)該就是重疾新定義的調(diào)整。其實最近銀保監(jiān)發(fā)布了兩項調(diào)整：

重疾定義的征求意見稿，和長期醫(yī)療保險產(chǎn)品的費率調(diào)整。

今天我們主要來聊聊這個兩個話題：

第一部分，講重疾新定義有哪些調(diào)整

第二部分，講長期醫(yī)療險產(chǎn)品什么情況下會漲價

第三部分，這幾項調(diào)整對我們有什么影響

第四部分，我們要不要等等再買保險

重疾新定義，嚴(yán)格還是寬松

上一版重疾定義還是2007年，保監(jiān)會跟中國醫(yī)師協(xié)會一起制定的，已經(jīng)過去13年了。

去年銀保監(jiān)會，就針對重疾定義做了許多調(diào)研（曾經(jīng)“甲狀腺癌要被剔除重疾”在朋友圈刷了好幾個月)，今年終于把新定義給弄出來了，雖然只是個征求意見稿，最后應(yīng)該也大差不差了。

1.1 對重大疾病重新定義

這次主要新增了3種重大疾病，由25種重疾變成了28種，里面的理賠標(biāo)準(zhǔn)有些放寬了，有些加嚴(yán)了，還有一些疾病是把定義的標(biāo)準(zhǔn)解釋得更加詳細(xì)了。

其實從整體上來看，都是略偏嚴(yán)格的。

因為重疾險的理賠大頭就是惡性腫瘤，又以甲狀腺癌最為突出。所以當(dāng)惡性腫瘤被分級后，輕度甲狀腺癌就按輕癥理賠了，最高只賠20%基本保額。

不過對于許多治療手術(shù)方面，其實理賠標(biāo)準(zhǔn)是放寬了很多，比如冠狀動脈搭橋術(shù)之前理賠要求開胸，被吐槽了無數(shù)次，終于被改了！

這28種疾病其實就已經(jīng)涵蓋了高發(fā)重疾，所以意見稿里還提到，對于那些發(fā)病率極低的疾病，要在條款里添加提示，注明發(fā)病率低。

某些業(yè)務(wù)員終于不能再吹噓自己家疾病種類多了，也甚是欣慰……

1.2 對輕癥的定義

以前的重疾險里，輕癥大部分是約定俗成的，大概都長得差不多，就有些小細(xì)節(jié)的差別。

所以，這次重疾意見稿里，新增了三種輕癥，并給了明確的定義。

新增輕癥：輕度惡性腫瘤、較輕急性心肌梗死、輕度腦中風(fēng)后遺癥。

后兩種疾病定義，跟現(xiàn)在輕癥里的定義差別不大，中等水平吧。

但是呢，在輕度惡性腫瘤里，是把原位癌給剔除了的。我估摸著保險公司可能會給原位癌單列一項責(zé)任，或者用別的方式呈現(xiàn)出來吧。

應(yīng)該問題不大。

不過新增的這三種輕癥，新規(guī)定義里要求賠付比例不超過基本保額的20%。

低頭一瞅現(xiàn)在的重疾險，看著它們40%、50%的理賠比例陷入沉思。這是不是砍得有點多了……咱也不敢問。

1.3 小結(jié)一下

另外，意見稿還要求至少每5年，要對疾病定義及規(guī)范進行全面評估，視評估結(jié)果決定是否開展修訂工作。

重疾險的理賠標(biāo)準(zhǔn)主要有3種：確診即賠、達到了某種狀態(tài)、或?qū)嵤┝四撤N手術(shù)后。

確診即賠的確診資料，新增了組織病理學(xué)檢查

達到某種狀態(tài)的疾病，對狀態(tài)做了更加清晰的界定

對于實施的某種手術(shù)，增加了更多樣的治療手段

所以從整體上來看，并不能簡單地說它變嚴(yán)了還是放寬了，其實就是讓保險更貼近現(xiàn)在的醫(yī)療水平而已。

長期醫(yī)療保險會漲價嗎？

我們知道，醫(yī)療險的續(xù)保，一直都是最大的考驗。

這個續(xù)保不是指單個被保險人的續(xù)保，而是一款醫(yī)療險如何能夠長久的經(jīng)營下去，不要買著買著就停售了。

上周銀保監(jiān)會發(fā)布了《關(guān)于長期醫(yī)療保險產(chǎn)品費率調(diào)整有關(guān)問題的通知》，其實就是幫助解決這個問題的。

2.1 長期醫(yī)療保險擁有調(diào)整長期費率的權(quán)利
現(xiàn)在大多數(shù)醫(yī)療險的續(xù)保是這樣的：不因個人的歷史理賠和身體狀況而單獨調(diào)整費率，只會對某一年齡段的被保險人集體調(diào)整價格。

翻譯過來就是：所有30歲的人都賣300塊，所有35歲的人都賣500塊。

這就導(dǎo)致，假如保險公司賠得太狠了，還只能賣這么便宜，負(fù)擔(dān)不起了，就停售了。

所以，銀保監(jiān)會給了醫(yī)療險漲價的空間，也是為了讓產(chǎn)品更好地去適應(yīng)社會醫(yī)療水平的發(fā)展，讓它別停售。

2.2 什么情況下，醫(yī)療險會調(diào)價

不過醫(yī)療險也不是隨便漲價的，有這么幾個要求：

1）新產(chǎn)品上市3年內(nèi)不許調(diào)價；

2）每次調(diào)整間隔期不得短于1年；

3）上一年度賠付率低于85%的產(chǎn)品不允許漲價；

4）費率調(diào)整的觸發(fā)條件、間隔期、調(diào)整上限等必須寫進合同條款里；

5）要把調(diào)價原因、流程、和客戶反響等，都在公司官網(wǎng)公示。

這項通知對我們已經(jīng)買過的保險是沒有影響的。

銀保監(jiān)會主要是想鼓勵保險公司，開發(fā)自然費率的長期醫(yī)療險，也就是一款允許中途漲價的長期醫(yī)療險。

能活下去的醫(yī)療險，才是好的醫(yī)療險。

2.3 小結(jié)一下

為什么說醫(yī)療險活下去很重要？因為最需要醫(yī)療險的，是老年人。

年輕人畢竟身體素質(zhì)較好，就算用上了，也是小毛病居多，社保報銷再扣除免賠額，剩的也不多。

但老年人去醫(yī)院，就沒個準(zhǔn)數(shù)了，花多少錢都有可能。所以醫(yī)療險大部分理賠，都是發(fā)生在老年階段。（據(jù)說，某安的某老年醫(yī)療險，一年只買幾天的那款，測算后發(fā)現(xiàn)賣一單虧一單，賣越多虧越多）

假如到我們老的時候，正需要時，醫(yī)療險給賠停售了，那有苦跟誰說去？

如何讓這款醫(yī)療險在我們老了的時候，還在售呢？其實就是，你讓它能好好活下去，它就能讓我們開開心心保下去。

所以有時候，漲價并不是一件壞事。有互贏，才有生存。

調(diào)整后，對我們有利還是有弊？

從去年的健康險管理辦法，到今年對重疾險和醫(yī)療險的管理調(diào)整，其實都是在保護這個行業(yè)。

3.1 首先，保險公司能好好經(jīng)營下去
現(xiàn)在的保險產(chǎn)品，特別是重疾險，基本上已經(jīng)探到了地板價，所以很多產(chǎn)品已經(jīng)做不出來太多的創(chuàng)新了，只能在已有的基礎(chǔ)上再降低一丟丟的價格，沒錯，就幾十。

這樣的降價其實會讓保險產(chǎn)品的設(shè)計越來越懶惰，甚至進入惡性競爭：虧著本去賣保險。

保險公司虧損太多，是所有人都不愿意看到的，無論是不再批復(fù)定價利率4.025%的年金，還是對重疾的重新定義，或者說是允許醫(yī)療險的調(diào)價，都是為了讓保險公司所承擔(dān)的風(fēng)險，處于可接受范圍內(nèi)。

銀保監(jiān)會維護的不是單一的消費者或者保險公司，而是在這個行業(yè)里的每一個人。

保險公司不可能完全讓利，我們必須承認(rèn)盈利的存在，這不可恥。而作為消費者，我們也希望自己能付出更少的成本，去獲得更加優(yōu)秀的保障。

如何做到互贏，既維護消費者的利益，又能保證保險公司的長久運作，其實就是讓這個行業(yè)更加透明。

低發(fā)病率疾病的標(biāo)注，和醫(yī)療險的賠付率公示，要求保險公司公布自己的產(chǎn)品什么部分最有用，我們就有了更多的選擇權(quán)利，坦坦蕩蕩買保險，就是這么個理。

3.2 保險產(chǎn)品會何去何從

近幾年保險行業(yè)發(fā)展特別快，我記得重疾險的發(fā)展有這么幾個大的標(biāo)志：

1）把壽險捆綁提前給付重疾險拆分開，做純消費型重疾；

2）輕癥保障成為重疾險標(biāo)配，并額外賠付

3）做特定疾病的額外賠付

4）加入中癥保障

5）完善癌癥二次賠付保障，并降低費率

6）前xx年贈送保額

我們現(xiàn)在買到的產(chǎn)品，都是一步一步慢慢完善的。走到這一步之后，其實保險公司也有點迷茫了，接下來還可以怎么做？

失去了創(chuàng)新，一味地降低價格，在一些無關(guān)緊要的小細(xì)節(jié)上做噱頭，這個現(xiàn)象不是很好。

銀保監(jiān)會加強了對重疾基礎(chǔ)保障的管理，但是也給了足夠的發(fā)展空間，比如輕癥理賠比例降低后，是否會有別的保障形態(tài)做補充，例如津貼，例如完善中癥保障等等。

或者更多驚喜，誰又說得好呢~只要有創(chuàng)新，就會有希望。

那什么時候買保險比較合適

根據(jù)《中國銀行保險報》的官方發(fā)布，新的重疾定義可能會在5-6月左右發(fā)布。

有些朋友會猶豫：那我要不要等新規(guī)出來之后再買保險！

其實沒必要，因為你現(xiàn)在買的產(chǎn)品，不受新規(guī)影響，也可以照常理賠。

保險是一種剛需，如果因為等待而一直拖延，期間身體健康出了啥問題，買不了保險，才是最慘的。

另外，重疾的疾病保障可能會影響到健康告知，到時候健告會不會有調(diào)整，誰也不好說。

再說回重疾新定義，之后的新產(chǎn)品有可能會降價，也有可能會漲價。

可能降價來自于風(fēng)險的降低，甲狀腺癌分級和輕癥理賠比例的降低；

可能漲價是因為，如果保監(jiān)會想要避免保險公司的激進競爭，就要控制成本和盈利，就像對年金險定價利率的把控一樣。

所以，別等！該買還是得趕緊買！