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購買重疾險要考慮哪些問題？保障期限怎么選？
?隨著保險知識的普及，越來越多的朋友認(rèn)識到了保險的重要性，開始為自己或者家人購買重疾險，但是買重疾險的時候需要考慮哪些問題，保障期限要怎么選？選定期還是終身？大家對這個問題一直很糾結(jié)，如果保障時間長的話，保費比較貴，買定期的話，要是保險到期之后，萬一出險了，這就很尷尬了。今天小編就圍繞著這2個問題給大家答疑解惑。
一、購買重疾險要考慮哪些問題？
1、看自己的身體健康狀況如何
保險公司會根據(jù)你的身體健康狀況，是否要接受你的投保申請，如果你是生病了才想購買保險，希望得到保險的理賠，大多數(shù)情況下是買不到保險的，買保險是你和保險公司賭明天是否患病的概率，而不是你都有病了保險公司來替你買單。
理賠糾紛的主要原因之一是投保時健康告知沒做好。一上來就給你推銷某款重疾險，不問你身體狀況的人就不要聊了，沒有任何一款重大疾病保險可以適用于所有人。不同的公司和不同的重疾病保險產(chǎn)品有不同的健康要求。保險經(jīng)紀(jì)人的價值之一就是可以多家公司同時投保，選出最適合的產(chǎn)品。
2、保額夠不夠
首先，重疾保險是一次性支付類型，保險金額將在事故發(fā)生后賠付，獲得的資金可用于：
① 手術(shù)費用支出：指治療嚴(yán)重疾病實際需要的資金；
② 康復(fù)費用支出：重癥手術(shù)后的營養(yǎng)費用和護理費用；
③ 收入損失：對于有工作的人而言，重疾手術(shù)及康復(fù)期間，患者將因不能工作而帶來工資損失，家人因照顧病者不能工作也會有收入損失。
因此，在考慮保險將持續(xù)多長時間之前，應(yīng)該優(yōu)先把保額做到足夠。治病花費至少30-50萬保底（各地的消費水平不同，消費也有差異），然后鎖定一定時期尤其是收入期的重疾風(fēng)險，提升重疾保額。雖然不少人說過，重疾保額應(yīng)該考慮未來30年內(nèi)罹患重疾后，所需要的至少3年的收入補償（目前的個人年收入乘以3倍）。
然而，每個家庭的經(jīng)濟收入和支出確實有很大不同，這種計算方法并不通用。小編建議30-50萬保底的情況下，根據(jù)自己的經(jīng)濟預(yù)算，定期檢視保單，提升保額。
二、 保障期限怎么選？
保障期限，即保單的保障時間。根據(jù)保障期限的不同，重大疾病保險產(chǎn)品可分為三種類型：一年期、定期期和終身期：
1、一年期重大疾病保險
保障期只有一年，到期后需要續(xù)簽，保費隨年齡不斷變化。
為期一年的重大疾病保險的最大優(yōu)勢是：便宜。然而，存在續(xù)保的風(fēng)險，而且很有可能你的產(chǎn)品還沒到續(xù)保時間就停止銷售了，或者產(chǎn)品調(diào)整，保費突然大幅增加。此外，也有些產(chǎn)品續(xù)保時需要重新核保，甚至無法順利續(xù)保。
2、定期重大疾病保險
保障期通常是固定的：保20年/25年/30年等?；虮Ｕ系剑?0歲/70歲/80歲等。
如果被保險人在保障期內(nèi)患有重大疾病，被保險人將能夠獲得賠償。如果保障期滿沒有任何風(fēng)險，保險合同將無效。在保障期內(nèi)，每年支付的保險費是固定的，在保障期內(nèi)無需再承保。即使產(chǎn)品停產(chǎn)，已投?？蛻粢膊粫艿饺魏斡绊?。
3、終身重大疾病保險
顧名思義，這是一份保障終身的重疾險。從保費來看，一年期的大病保險是最便宜的，其次是常規(guī)的大病保險，而終身的大病保險是最貴的。然而，一年的重稅保險有很大的缺陷，只適合預(yù)算很少的年輕人。定期和終身重疾病保險比較適合作為長期保障。
知道了重疾險不同的類型各自是什么意思，現(xiàn)在說一說保障期限怎么選？最優(yōu)的解決方案就是，根據(jù)預(yù)算進行組合搭配：終身+定期。
對于預(yù)算有限的人來說：定期重疾可用較低的保費來鎖定一定時期尤其是收入期的重疾風(fēng)險，讓當(dāng)下?lián)碛谐渥愕谋Ｕ?，是一個很好的選擇。剛畢業(yè)的年輕人或者預(yù)算不多的人，可以考慮購買定期重疾險，保障一定時期的重大疾病。
對于預(yù)算充足的人來說：即便預(yù)算充足，也不建議把所有保費全都投入到重疾險中。預(yù)算多更應(yīng)該考慮建立全面的保障體系，除了重疾險，還應(yīng)該配置醫(yī)療險、意外險、壽險。配置的時候要注意一點，不能因為追求保障就降低了保險的保額，我們買保險，保額也是很關(guān)鍵的一個點，保額買的太少，不能抵擋風(fēng)險。
如果你想要高一點的保額，但是自己的預(yù)算又不太夠，有兩種辦法可以解決，一種是選擇自己經(jīng)濟能力能承受的產(chǎn)品，保額盡管沒有達到自己的預(yù)期，后期可以補充購買一份保險，第二種辦法是，保額達到自己的需求，保障時間縮短一些。等后期手頭上錢多了，再補充一份終身重疾。不管怎么說，買保險一定要基于自己的實際需求來選擇。
假設(shè)30歲的李先生，自己個人的保費預(yù)算1萬左右（家庭其他成員不計），本人暫無其他風(fēng)險保障。終身+定期的方案：30萬達爾文1號+20萬康惠保。
因為達爾文1號和康惠保都可以選擇30年交，拉長繳費年限，杠桿比更高。兩者都有輕癥保障。 那么保費測算：30萬達爾文1號（終身）+20萬康惠保（保至70周歲）。
如此以來，李先生在30-70周歲不僅有合理必須的重疾保障，70周歲后也還能有30萬保障保底，不用擔(dān)心年紀(jì)大了，卻買不到重疾險的問題。
如果李先生想要購買返還型的保險，也可以按照這個方式來搭配，30萬的哆啦A保+20萬的康惠保，注意此處不附加輕癥保障，因為哆啦A保里邊已經(jīng)附加了輕癥保障。交完保費之后還有多余的閑錢，還可以購買其它的保險，比如說醫(yī)療險、意外險讓保障更加全面。
寫在最后
買保險的時候想要買到適合自己且性價比高的重疾險產(chǎn)品，也是有一些方法的，需要結(jié)合你的保費預(yù)算、保額需求、保險期間期望、健康狀況等來綜合考慮。 今天的分享就到這里了，如果你覺得文章對你有用，別忘了分享給身邊的親朋好友喲。
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