提到保險(xiǎn)，很多人對(duì)意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)了解的很清楚，也知道這2款保險(xiǎn)很重要，每個(gè)家庭都要配置，但卻對(duì)壽險(xiǎn)沒(méi)有什么概念，甚至有的人認(rèn)為重大疾病保險(xiǎn)就是壽險(xiǎn)，今天借此機(jī)會(huì)小編就給大家聊聊壽險(xiǎn)方面的知識(shí)點(diǎn)。

一、什么是壽險(xiǎn)？

壽險(xiǎn)是以人的生死為保險(xiǎn)對(duì)象的一種保險(xiǎn)，分為定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。一般而言，壽險(xiǎn)的功能主要在于保障家庭支柱的家庭責(zé)任，以及財(cái)富傳承和籌劃。

二、壽險(xiǎn)分為哪幾類(lèi)

1、定期壽險(xiǎn)：

投保的時(shí)候被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人會(huì)約定一個(gè)期限，在此時(shí)間內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司就按照合同的約定賠付一比錢(qián)，如果被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限屆滿(mǎn)后仍然健在，保險(xiǎn)合同自然終止，保險(xiǎn)公司不再承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，也不再退還保險(xiǎn)費(fèi)。

2、終身壽險(xiǎn)：

終身壽險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人的生命時(shí)間為保險(xiǎn)期間，如果被保險(xiǎn)人身故或全殘，保險(xiǎn)就會(huì)終止，保險(xiǎn)公司會(huì)按照合同的約定賠付給被保險(xiǎn)人家屬一比錢(qián)。終身壽險(xiǎn)不用擔(dān)心被保險(xiǎn)人不給錢(qián)，賠付金額只是時(shí)間早晚問(wèn)題，終身壽險(xiǎn)除了有保險(xiǎn)功能以外，還具有儲(chǔ)蓄意義。帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)，最大的亮點(diǎn)就是保單具有現(xiàn)金價(jià)值，中途退保的話(huà)可以領(lǐng)取保險(xiǎn)金，也可以在急需用錢(qián)的時(shí)候，在規(guī)定的額額度內(nèi)向保險(xiǎn)公司借款。

從這里可以看出來(lái)，終身壽險(xiǎn)通常具有保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄功能，而定期壽險(xiǎn)只有保障功能沒(méi)有儲(chǔ)蓄功能。

3、兩全保險(xiǎn)：

合同約定的期限內(nèi)，如果被保險(xiǎn)人身故，則賠付身故保險(xiǎn)金，如果被保險(xiǎn)人到期仍生存的話(huà)，則賠付生存保險(xiǎn)金。這里需要注意一點(diǎn)，兩全保險(xiǎn)的生存保險(xiǎn)金和死亡保險(xiǎn)金的賠付金額不一樣，身故的話(huà)賠付保額，生存保險(xiǎn)金就按保費(fèi)的比例來(lái)賠付。

從介紹上來(lái)看，兩全保險(xiǎn)比定期壽險(xiǎn)要稍微好一些，起碼到期后還能賠付生存保險(xiǎn)金，而定期壽險(xiǎn)到期后保費(fèi)就消費(fèi)掉了，不會(huì)有任何賠償。

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4、年金保險(xiǎn)：

年金保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人生存為支付條件，只要被保險(xiǎn)人健在，每年都可以到保險(xiǎn)公司領(lǐng)取一比錢(qián)。除此以外年金保險(xiǎn)還具備理財(cái)、教育金和養(yǎng)老等功能。

三、不同的人群壽險(xiǎn)應(yīng)該如何選？

1、資金比較充裕的人群

保障額度相同的前提下，終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)比定期壽險(xiǎn)高一些，但是終身壽險(xiǎn)的保障時(shí)間要比定期壽險(xiǎn)長(zhǎng)很多，只要在合同有效期內(nèi)身故或殘疾，保險(xiǎn)都會(huì)賠付，如果家庭經(jīng)濟(jì)條件比較好，資金比較充裕的話(huà)，可以考慮購(gòu)買(mǎi)一份終身壽險(xiǎn)。

2、在意保費(fèi)返還的人群

終身壽險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的特點(diǎn)，中途退出保險(xiǎn)后可獲得的現(xiàn)金價(jià)值；在保障期內(nèi)身故的話(huà)，賠付的保險(xiǎn)金可以緩解家庭的經(jīng)濟(jì)壓力，如果保障期滿(mǎn)后仍然健在，還能獲得一筆保險(xiǎn)金，如果說(shuō)在意保費(fèi)返還的人群，可以購(gòu)買(mǎi)一份終身壽險(xiǎn)。

3、有資產(chǎn)傳承需要的人群

購(gòu)買(mǎi)了終身壽險(xiǎn)后，保險(xiǎn)金肯定會(huì)賠付，所以終身壽險(xiǎn)也在財(cái)富的繼承中發(fā)揮作用，需要繼承資產(chǎn)的人可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)來(lái)合理轉(zhuǎn)移資產(chǎn)和避稅。

以上這幾類(lèi)人群可以選擇購(gòu)買(mǎi)終身壽險(xiǎn)。

4、經(jīng)濟(jì)條件有限的人群

經(jīng)濟(jì)條件有限，尤其是上有老下有小、房貸車(chē)貸壓力重重的家庭經(jīng)濟(jì)支柱，可首選定期壽險(xiǎn)。

舉個(gè)例子：

比如說(shuō)30歲的男性有高額的房貸、汽車(chē)貸款和年邁的父母需要贍養(yǎng)，如果他因事故或疾病而死亡或完全殘疾，需要為家人留下至少100萬(wàn)的保險(xiǎn)金，才能保障家庭正常的生活開(kāi)銷(xiāo)，如果你不確定未來(lái)會(huì)發(fā)生什么風(fēng)險(xiǎn)，但又希望風(fēng)險(xiǎn)來(lái)臨的時(shí)候，保險(xiǎn)可以保障家庭的日常生活開(kāi)銷(xiāo)，家人不至于挨餓，可以考慮買(mǎi)一份定期壽險(xiǎn)，保費(fèi)不高，也不會(huì)影響到家庭的日常開(kāi)銷(xiāo)。

除了身故會(huì)給家庭帶來(lái)巨大的災(zāi)難以外，殘疾也會(huì)給家庭帶來(lái)很大的經(jīng)濟(jì)壓力，保險(xiǎn)起見(jiàn)，被保險(xiǎn)人在選擇壽險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，最好選擇帶有全殘保障的壽險(xiǎn)。

四、保額怎么選？

對(duì)普通人來(lái)說(shuō)，選擇定期人壽保險(xiǎn)就足夠了，因?yàn)榈搅?0歲，家庭收入減少了，家庭負(fù)擔(dān)也轉(zhuǎn)移到了下一代，而且房貸車(chē)貸也還完了，此時(shí)配置終身壽險(xiǎn)有些不劃算。至于終身壽險(xiǎn)，保費(fèi)更貴，支付時(shí)間更長(zhǎng)。它主要被富裕家庭用來(lái)繼承遺產(chǎn)。普通人不需要購(gòu)買(mǎi)昂貴的終身壽險(xiǎn)，因此，在挑選保額的時(shí)候要了解一下壽險(xiǎn)的配置原則。

壽險(xiǎn)保額的計(jì)算公式=未來(lái)十年的生活費(fèi)+房貸余額-流動(dòng)資產(chǎn)

1、大概的預(yù)估一下自己家未來(lái)的十年支出

既包括自己家一個(gè)月的生活開(kāi)支（水電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、和物業(yè)費(fèi)等等），還包括小孩上學(xué)、課外興趣班、贍養(yǎng)老人等必要的其他生活開(kāi)支。

2、大概的預(yù)估一下自己的負(fù)債有多少

在當(dāng)代的社會(huì)中大型的負(fù)債一般是房貸和車(chē)貸居多，這些一般是大型的負(fù)債，一般的計(jì)算公式就是：房貸+車(chē)貸+其他的貸款

3、流動(dòng)資產(chǎn)指的就是能夠快速或者短期內(nèi)變現(xiàn)的資產(chǎn)，比如說(shuō)股票、基金等等。

小編在此啰嗦一下，在挑選壽險(xiǎn)保額之前，一定要清楚自己購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的目的是什么，家庭經(jīng)濟(jì)條件怎么樣，家庭經(jīng)濟(jì)支柱倒下之后會(huì)給家庭帶來(lái)哪些重大損失，現(xiàn)階段購(gòu)買(mǎi)哪種保險(xiǎn)壓力會(huì)小一些，這些問(wèn)題想清楚之后，壽險(xiǎn)要買(mǎi)多少保額心里也就更加清楚了。

寫(xiě)在最后

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