?花錢買保險最擔心的就是理賠問題了， 理賠成功還好一點，要是理賠被拒，估計很多人心里都會很不爽，尤其是涉及到大小公司產(chǎn)品的時候，很多朋友都會傾向于選擇大公司，認為大公司的理賠就是比小公司好。事實上并不是這樣的，不管大小保險公司，出險后都會按照合同的約定來賠付。今天小編給大家分享一個小公司理賠成功的案例“花了2800，賠了 4 萬 5”，通過這個案例，小編希望大家都能夠有所收獲。

案例詳情

王女士今年40歲了一直生活在湖北，19年4月份的時候，他在某家保險公司給自己投保了一份重疾險，總保額為10萬，分20年交，保障時間是終身，年交保費2808元。當年9月份的時候，王女士因身體不適，入院檢查，檢查結(jié)果為原位癌，醫(yī)生要求王女士盡快住院治療，在治療期間，王女士委托家人幫忙辦理保險理賠事項。根據(jù)合同條款，王女士罹患的原位癌，屬于輕癥賠付，符合輕癥理賠的條款規(guī)定，因此，按照合同約定，王女士可獲賠 45% 保額，即 10 萬×45%=45000 元。

經(jīng)過幾天的詳細調(diào)查，保險公司做出了理賠決定，按約賠付 4 萬 5 千元，并豁免余下 19 年保費，共計 53352 元，保險合同繼續(xù)有效。

案例分析

在本案中，王女士不幸出險，卻因為購買了完美人生重疾險順利獲得賠付。

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一、為什么會這么說呢？

1、這款保險等待期只有 90 天

有些重疾險的等待期為 180 天，在等待期內(nèi)出險了，可以返還保費，但是合同會終止。比如說：太平洋人壽的金福人生，等待期就是180 天。如果王女士購買的是這款保險，從購買到出險只有5個月，自然無法獲得理賠。

2、輕癥賠付比例高達 45%

小編之前一直強調(diào)說，投保重疾險除了關(guān)注重疾保障，也不能忽視了輕癥保障。

主要看是否包括高發(fā)輕癥；輕癥賠付比例是否足夠高；輕癥賠付后是否豁免保費；王女士購買的這款保險輕癥賠付還是很高的，賠付比例是45%，10萬的保額就能賠4.5萬元，可想而知，如果保額買的跟高，賠付的也就更多。其它類型的重疾險比如說，平安福系列、國壽福系列輕癥賠付只有20%。

二、出險后，保險公司如何調(diào)查？

在傳統(tǒng)的觀念里，有人會問，保險公司會“雞蛋里挑骨頭”，把一些小毛病與重疾扯上關(guān)系，然后拒賠。為了讓大家有一個客觀的了解，小編接下來給大家說說，

保險公司是如何開展理賠調(diào)查？

保險公司會通過以下渠道進行調(diào)查：

醫(yī)院：這是絕大多數(shù)調(diào)查人員的首選之地?？梢哉{(diào)閱被保險人的住院病歷、就診記錄等資料；

走訪：通過訪談被保險人的親朋好友，了解犯病時間以及各種細節(jié)；

體檢機構(gòu)：包括醫(yī)院和專業(yè)體檢機構(gòu)的報告，特別是工作單位定點體檢機構(gòu)；

其他醫(yī)療機構(gòu)：包括村衛(wèi)生站、疾控中心等；

其他渠道：部分保險公司之間有合作關(guān)系，便可互通有無。

三、保險公司在理賠的時候，對于每個案件都會嚴格調(diào)查嗎?

當然不是，理賠調(diào)查也是一個費力活，保險公司并不會大小案件都會詳細調(diào)查，只有出現(xiàn)以下這3種情況才會嚴格調(diào)查。

1、剛投保沒多久就出險

買了重疾險，還沒過等待期就出險了，保險公司肯定會懷疑，這人是否帶病投保。

不過無需太擔心，只要投保的時候做到如實告知，沒有欺瞞，任憑保險公司怎么調(diào)查也沒發(fā)現(xiàn)錯誤，自然就會給予理賠。如果是投保多年后才出險，保險公司調(diào)查就不會這么嚴，通常僅核實出險情況，審核資料是否齊全，就可安排支付賠款。

2、在多家保險公司投保，保額比較高

如果你在多家保險公司投保，出險后，保險公司肯定會慎重對待，會認真走訪，調(diào)查，弄清楚你投保的動機是什么，首先要排除的就是是否屬于騙保。

3、有未如實告知的嫌疑

在提交的索賠資料中，發(fā)現(xiàn)被保險人存在未如實告知的嫌疑，保險公司通常會發(fā)起調(diào)查，核實投保時是否符合健康告知要求。

這里小編要提醒大家一句，《保險法》也有明確規(guī)定，投保時必須要如實告知，經(jīng)保險公司發(fā)現(xiàn)，有未如實告知的嫌疑，保險人有權(quán)利終止合同并退還保費。

因此，我們可以看出，出險時間、投保金額以及理賠材料，都可能影響到理賠的速度，而與公司的大小無關(guān)。

四、小保險公司，理賠靠譜嗎？

王女士投保的重疾險是由信泰人壽保險公司承保的，相信很多人都沒有聽說過這家公司。不清楚的朋友以為它是小公司，其實信泰人壽成立于 2007 年，注冊資本 50 億元，在 18 個省市設(shè)有分公司，下轄 59 家三級機構(gòu)和 229 家四級機構(gòu)。

沒聽過的保險公司實在是太正常了，全國有近 200 家保險公司，95% 以上的公司，90%的人都沒有聽說過。那么，沒有聽過的保險公司，靠譜嗎？ 文中王女士的案例就是一個很好的證明，小公司也會理賠，前提必須是，所患疾病和治療手段屬于合同條款的規(guī)定。

要知道，保險公司在理賠處理中，恪守三個原則：不惜賠、不濫賠、不錯賠。

根據(jù)銀保監(jiān)會公布數(shù)據(jù)，人身保險案件獲賠率超過 98%，且大小公司之間不存在顯著差異。因此，我們在選擇保險時，更多地關(guān)注條款：符合賠付條件，不管是哪家保險公司，都能順利獲賠。

寫在最后

保險理賠嚴格按照合同條款來操作的，千萬不要迷信大公司、貴的產(chǎn)品，熟人理賠更方便。如果在購買保險的過程中遇到有些代理人，吹噓大公司理賠更寬松，要買就買大公司的產(chǎn)品，你可以拿這個案例堵住一些人的嘴。好啦，小編今天就先分享到這里了，如果你覺得有用，別忘了分享給身邊的親朋好友喲！

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