保險(xiǎn)是個(gè)好東西，可要是沒(méi)有用對(duì)，可能花了錢(qián)，沒(méi)有獲得保障，卻蒙受了損失。今天小編就來(lái)分享一個(gè)案例：一女子連投9份保險(xiǎn)，出了事故卻沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司賠償！這究竟是怎么回事呢？

真實(shí)案例

2018年的8月，32歲的郝女士因?yàn)楹驼煞驙?zhēng)吵引發(fā)矛盾，當(dāng)天晚上便獨(dú)自駕車(chē)外出，在駕駛過(guò)程中，由于不慎把油門(mén)當(dāng)剎車(chē)，車(chē)輛不幸沖出橋邊的圍欄，導(dǎo)致車(chē)輛直接墜河，郝女士連車(chē)帶人一起掉到了河里溺水身亡。

事故發(fā)生后，警方第一時(shí)間通知了家屬，家人得知消息后第一時(shí)間趕往事故發(fā)生現(xiàn)場(chǎng)。郝女士的丈夫更是懊悔不已，覺(jué)得自己那天不應(yīng)該和郝女士爭(zhēng)吵，不然也不至于發(fā)生這樣的意外。就在家人為郝女士處理后事的時(shí)候，整理郝女士的遺物發(fā)現(xiàn)，她在生前的近兩年曾陸陸續(xù)續(xù)給自己在不同的9家保險(xiǎn)公司投保了9份人身意外險(xiǎn)，總保額更是高達(dá)1200萬(wàn)。

隨后，郝女士的家人便帶著這9份意外險(xiǎn)和證明材料去向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。這9家保險(xiǎn)公司態(tài)度出奇的一致，但是全部都拒絕了郝女士家人的理賠請(qǐng)求。這個(gè)做法讓郝女士的家人非常憤怒，便一口氣將9家保險(xiǎn)公司全部告上了法庭。然而，郝女士家人等到的卻是法院駁回上訴請(qǐng)求的答復(fù)。

為什么9家保險(xiǎn)公司聯(lián)名拒賠郝女士的意外險(xiǎn)？法院最后也駁回郝女士家人的上訴請(qǐng)求？到底什么原因？

這是因?yàn)樵诠膊块T(mén)的調(diào)查下，發(fā)現(xiàn)郝女士的死亡并非出自意外事故。從事故現(xiàn)場(chǎng)的取證結(jié)果來(lái)看，郝女士在撞向橋邊欄桿前的幾百米的距離，沒(méi)有采取任何的剎車(chē)處理方式，而是繼續(xù)踩油門(mén)加速車(chē)輛的運(yùn)行速度，最終導(dǎo)致車(chē)輛沖出橋邊的圍欄，而墜入河里。

9家保險(xiǎn)公司表示，郝女士在選擇意外險(xiǎn)保額的時(shí)候，都選擇意外險(xiǎn)的最高保額，而且在短期內(nèi)接連投保9份人身意外險(xiǎn)，所以保險(xiǎn)公司認(rèn)定，投保人郝女士有明顯的騙保行為，所以無(wú)法進(jìn)行理賠。推薦閱讀：意外險(xiǎn)有等待期嗎 是不是出險(xiǎn)即賠？

案例分析

郝女士的家人之所以無(wú)法拿到理賠，主要原因在于郝女士存在故意自殺騙保的行為。作為投保人，在投保之前，要了解投保方面的細(xì)節(jié)，這樣，在發(fā)生事故之后，也不至于因?yàn)樗饕r償而引發(fā)糾紛。

意外險(xiǎn)保費(fèi)便宜，保額高，幾百塊錢(qián)就可以買(mǎi)到上百萬(wàn)的保額，是高杠桿的保險(xiǎn)，但是意外險(xiǎn)的理賠卻相當(dāng)嚴(yán)格。哪些賠、哪些不賠？哪些是在保障內(nèi)的，哪些是不保障的，我們都要弄清楚。一般情況下，自殺、猝死或者地震引起的傷亡，保險(xiǎn)公司都是不理賠的。現(xiàn)在我們來(lái)簡(jiǎn)單講下意外險(xiǎn)。

怎么樣的傷害才算意外？

意外傷害指以外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的客觀事件為直接且單獨(dú)的原因致使身體受到的傷害。符合意外的條件是外來(lái)的、突發(fā)的、非本意、非疾病，缺一不可。

意外傷害的免責(zé)條款一般分為原因免責(zé)和期間免責(zé)兩部分。原因免責(zé)，也叫近因原則，是《保險(xiǎn)法》的基本原則之一，是指導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生最直接、最有效、起決定作用的原因，而不是指時(shí)間上或空間上的最近原因。涉及因果關(guān)系的保險(xiǎn)事故多采用近因原則處理。

意外險(xiǎn)最常見(jiàn)的誤解還有非疾病這個(gè)梗。貌似是意外，實(shí)際不是意外的場(chǎng)景。比如：高反、中暑、猝死是疾病，不是意外，這是身體機(jī)能發(fā)生障礙，在特定的環(huán)境中表現(xiàn)出來(lái)的癥狀。一般少于3人的食物中毒，也被視為身體機(jī)能的原因，不屬于意外范疇。

猝死 意外傷害不賠

外表看似健康的人由于潛在的疾病或者功能障礙所引起的突然的意外的死亡。有些意外險(xiǎn)已拓展了猝死責(zé)任，但是，額度不算高，了勝于無(wú)吧！猝死在時(shí)間上有嚴(yán)格的要求，必須是癥狀發(fā)生后6小時(shí)內(nèi)死亡，超過(guò)了就不屬猝死范圍。

意外身故也有時(shí)效性，在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人遭受意外傷害，并自意外傷害發(fā)生之日起180日內(nèi)因該意外傷害身故的，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額。180天后意外身故，不賠。凡事無(wú)絕對(duì)，法律不外乎人情。死者為大，如果真的在180給付身故保險(xiǎn)金，對(duì)該被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)責(zé)任終止天后身故，也有過(guò)判賠的案例。

違反交通規(guī)則，意外傷害不賠

電動(dòng)摩托車(chē)屬于機(jī)動(dòng)車(chē)嗎？根據(jù)2010年1月1日開(kāi)始實(shí)施的《電動(dòng)摩托車(chē)和電動(dòng)輕便摩托車(chē)通用技術(shù)條件》的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)規(guī)定，將40公斤以上400公斤以下、時(shí)速20公里以上50公里以下由電驅(qū)動(dòng)的兩輪或三輪車(chē)稱(chēng)為輕便電動(dòng)摩托車(chē)或電動(dòng)摩托車(chē)，并且劃入機(jī)動(dòng)車(chē)范疇。

我國(guó)是電動(dòng)車(chē)大國(guó)，一般來(lái)講，電動(dòng)車(chē)多數(shù)情況下屬于非機(jī)動(dòng)車(chē)，但是，現(xiàn)實(shí)生活中，很多電動(dòng)車(chē)實(shí)際上已經(jīng)達(dá)到了機(jī)動(dòng)車(chē)的標(biāo)準(zhǔn)，完全有可能被認(rèn)定為機(jī)動(dòng)車(chē)。

如果電動(dòng)車(chē)發(fā)生交通事故，關(guān)鍵要看交通部門(mén)對(duì)車(chē)輛的鑒定是不是機(jī)動(dòng)車(chē)，再根據(jù)責(zé)任性質(zhì)來(lái)劃分相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任。

最后，注意保障額度別買(mǎi)太高

意外險(xiǎn)在購(gòu)買(mǎi)的時(shí)候，切記保額不要買(mǎi)得太高，因?yàn)閲?guó)家對(duì)意外險(xiǎn)保額有一定的限制。就好比常見(jiàn)保障兒童身故的意外險(xiǎn)，10周歲以下的，最多只能賠付20萬(wàn)元，10周歲以上18周歲以下，最多只能賠付50萬(wàn)元。買(mǎi)的太高了，也有騙保的嫌疑。

結(jié)語(yǔ)

好了，今天的案例分享就到這里，我們買(mǎi)保險(xiǎn)是為了獲得保障，對(duì)于保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容一定要有所了解，不然就無(wú)法發(fā)揮保險(xiǎn)的真正作用，等到想要理賠時(shí)，也無(wú)法獲得理賠，反而可能被拒賠。