買(mǎi)保險(xiǎn)，除了關(guān)心保障以外，對(duì)于普通消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，價(jià)格也是大家最關(guān)心的一部分，畢竟都是真金白銀。懷著戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢的心情買(mǎi)了一份保險(xiǎn)，和別人一對(duì)比居然比別人貴出了好多，心里更是不平衡。別急，今天小編就以重疾險(xiǎn)為例，來(lái)聊一聊為什么你買(mǎi)的保險(xiǎn)比別人貴。一起來(lái)看看。

影響重疾險(xiǎn)的價(jià)格因素很多，下面我們就具體聊聊哪些在控制你的保費(fèi)。

1、保障時(shí)長(zhǎng)

重疾險(xiǎn)不都是長(zhǎng)期險(xiǎn)，也有保障一年的短期險(xiǎn)，選擇保障一年或者保障30年、保障到70歲還是保障終身，保障的時(shí)間不同，對(duì)重疾險(xiǎn)總保費(fèi)的影響就會(huì)很大。保障一年期的重疾險(xiǎn)保費(fèi)肯定比保障30年的便宜，保障終身的肯定比保障到70歲的保費(fèi)貴。因?yàn)樯喜∷勒l(shuí)都無(wú)法逃避，年齡越大，罹患疾病的概率就越高，保障時(shí)長(zhǎng)越久，所需要繳納的保費(fèi)自然越高。

但是要注意，一年期的重疾險(xiǎn)，雖然前期保費(fèi)便宜，但是之后年紀(jì)大了，保費(fèi)會(huì)越來(lái)越貴，很多保險(xiǎn)公司也許不會(huì)提供續(xù)保。一般情況還是不建議購(gòu)買(mǎi)一年期的重疾險(xiǎn)，要買(mǎi)就買(mǎi)長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，雖然前期的保費(fèi)貴，但是可以避免后續(xù)因?yàn)榻】诞惓Ｓ绊懙嚼m(xù)保。

長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的定價(jià)方式是將保障期內(nèi)各個(gè)年齡段的保費(fèi)加起來(lái)，算出總保費(fèi)，再根據(jù)繳費(fèi)年限計(jì)算出一個(gè)平均價(jià)格。如果你購(gòu)買(mǎi)的是一份長(zhǎng)期險(xiǎn)，而對(duì)方購(gòu)買(mǎi)的是一份短期險(xiǎn)，你的保費(fèi)自然要比別人貴了。

2、參保年齡

年齡越大，罹患重疾的風(fēng)險(xiǎn)越高，重疾險(xiǎn)的保費(fèi)自然就越貴。保險(xiǎn)公司的精算師們就是專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)精算出不同年齡的男女對(duì)應(yīng)重疾的發(fā)生率和死亡率，從而精算出該年齡段對(duì)應(yīng)的保費(fèi)。

這也是為什么30歲時(shí)投保會(huì)比50歲時(shí)投保保費(fèi)便宜，因?yàn)?0歲的重疾發(fā)病率要比50歲時(shí)發(fā)病率要低，發(fā)病率低保險(xiǎn)公司需要賠付的錢(qián)就少，平攤到每個(gè)人身上的保費(fèi)成本就少，因而保費(fèi)也相應(yīng)的便宜。發(fā)病率高意味著保險(xiǎn)公司賠付率高，平分到每個(gè)人身上的錢(qián)也變多。

所以，這就是為什么讓大家趁著年輕盡早買(mǎi)保險(xiǎn)，因?yàn)樵侥贻p，身體越健康，保險(xiǎn)的保費(fèi)就越便宜。年紀(jì)越大，身體越差，保險(xiǎn)的保費(fèi)就越貴。如果你40歲投保，那么和30歲、20歲投保的年輕人相比，你的保費(fèi)自然比別人要貴。

3、返還保費(fèi)

很多人買(mǎi)保險(xiǎn)希望魚(yú)和熊掌兼得，既希望出事了可以賠錢(qián)，又希望沒(méi)有出事的話可以到期返本。保險(xiǎn)公司自然也抓住了人們的這個(gè)心理，推出了返還型保險(xiǎn)。

就算其他保障都一致，返還型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)也要比消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)貴出2—3倍。很多人認(rèn)為買(mǎi)了返還型保險(xiǎn)等于“免費(fèi)”享受了保險(xiǎn)公司的保障。殊不知買(mǎi)的沒(méi)有賣(mài)的精，返還型保險(xiǎn)多交的保費(fèi)保險(xiǎn)公司會(huì)用于投資，返還給你的保費(fèi)無(wú)非是保險(xiǎn)公司用你的錢(qián)賺夠了還給你本金而已。算上幾十年的通貨膨脹，你有沒(méi)有賺到錢(qián)還真不好說(shuō)，畢竟今天的10萬(wàn)元和幾十年以后的10萬(wàn)元不是能相提并論的。

如果你買(mǎi)的是返還型的重疾險(xiǎn)，那么保費(fèi)自然要比買(mǎi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的朋友歸出幾倍了。

4、保障責(zé)任是否有差異

重疾險(xiǎn)的保障責(zé)任也是影響保費(fèi)的重要因素?；旧现丶搽U(xiǎn)保障的病種越多，保費(fèi)越貴。很多人為了讓自己的重疾險(xiǎn)保障更加完善，會(huì)選擇添加病種，有的重疾險(xiǎn)增加病種是需要額外加錢(qián)的。有這個(gè)必要嗎？小編認(rèn)為完全沒(méi)有這個(gè)必要。

根據(jù)銀保監(jiān)會(huì)的相關(guān)規(guī)定，所有重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都必須包含25種高發(fā)重疾，這25種高發(fā)重疾理賠率在95%以上，基本已經(jīng)滿足了普通消費(fèi)者的需求。附加病種并不等于使保障全面，很多都是發(fā)病率極低的罕見(jiàn)疾病。當(dāng)然，如果有家族病史的可以提前預(yù)防，增加病種。

重疾險(xiǎn)的保障責(zé)任除了保障合同內(nèi)約定的重疾之外，還包括附加輕癥、中癥、身故賠付和多次賠付、保費(fèi)豁免這些保障都是需要額外花錢(qián)的。附加的保障越多，保障越完善，保費(fèi)自然越貴。

那么這些附加保障是否需要額外附加呢？其實(shí)更多的時(shí)候需要大家根據(jù)自己的需求去選擇，很多保障實(shí)用性很強(qiáng)，加錢(qián)附加也是可以的。如果你的重疾險(xiǎn)附加了某些責(zé)任肯定比沒(méi)有附加責(zé)任的重疾險(xiǎn)保費(fèi)要貴。

5、品牌效應(yīng)

很多人都知道，“大公司”的產(chǎn)品保費(fèi)貴，“小公司”的產(chǎn)品保費(fèi)便宜。這里所謂的大小公司，其實(shí)更多的是保險(xiǎn)公司的知名度，也就是品牌效應(yīng)。品牌溢價(jià)對(duì)保險(xiǎn)的價(jià)格影響是非常大的。保險(xiǎn)行業(yè)靠前的幾個(gè)保險(xiǎn)公司，依托龐大的保險(xiǎn)代理人隊(duì)伍，即使保險(xiǎn)產(chǎn)品一般，也可以收到很好的反響。再加上很多人買(mǎi)保險(xiǎn)喜歡認(rèn)準(zhǔn)大牌子，認(rèn)為買(mǎi)貴的就是對(duì)的，買(mǎi)貴的理賠肯定好。殊不知，這些公司的廣告費(fèi)、宣傳費(fèi)都是需要消費(fèi)者買(mǎi)單的。知名度不高的“小”公司就不一樣了，可能因?yàn)檫M(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)時(shí)間短，可能會(huì)選擇“薄利多銷(xiāo)”的方式，通過(guò)在價(jià)格上給客戶讓利，從而賺取保險(xiǎn)市場(chǎng)份額。

兩者之間的運(yùn)營(yíng)成本和預(yù)留利潤(rùn)都不同，這也是影響保費(fèi)的重要原因。如果你投保的是一家“大公司”，知名度高，那么保費(fèi)很可能比別人投保“小公司”的要貴。

另外，根據(jù)銷(xiāo)售渠道的不同，保費(fèi)差異也會(huì)明顯不同。一般線上投保的保費(fèi)會(huì)比線下投保的保費(fèi)便宜很多，當(dāng)然這和保障的內(nèi)容、運(yùn)營(yíng)成本等都有密切的關(guān)系。

其實(shí)，保險(xiǎn)并非奢侈品，保險(xiǎn)看的還是保險(xiǎn)合同的保障內(nèi)容和保險(xiǎn)條款。品牌效應(yīng)帶來(lái)的是保險(xiǎn)的知名度，對(duì)于保障內(nèi)容沒(méi)有任何幫助，買(mǎi)保險(xiǎn)看的還是保障內(nèi)容，過(guò)分注重品牌效應(yīng)并非正確的做法。

結(jié)語(yǔ)

影響重疾險(xiǎn)保費(fèi)的因素很多，今天小編就分享到這里，看完你應(yīng)該不會(huì)再疑惑為什么我買(mǎi)的保險(xiǎn)比別人更貴了吧？如果覺(jué)得有用別忘了點(diǎn)贊分享哦！