?顧先生（化名）在北京經(jīng)營著一家文具店，日子過得很幸福，隨著第二個(gè)孩子的出生，他在北京貸款買了一套兩居室，他的妻子吳女士也辭掉了工作，回家專心照顧孩子，曾經(jīng)有一位保險(xiǎn)推銷員勸顧先生買保險(xiǎn)，每年保費(fèi)6000元，但他拒絕了，2017年春節(jié)過后，顧先生被查出得了甲狀腺癌，短短半年時(shí)間，就花掉了他多年的積蓄，還借了很多錢。因?yàn)橐獪愬X治病，文具店也轉(zhuǎn)讓給了別人。

顧先生曾經(jīng)想放棄治療，但在家人的勸說下加上考慮到兩個(gè)孩子太小，最終他放棄了這個(gè)想法?？墒抢^續(xù)治療下去，就需要更多的錢，唯一的辦法是賣掉自己目前居住的房子來治病，一個(gè)看似衣食無憂的幸福家庭就這樣因病致貧，病倒一個(gè)人，塌下了一個(gè)家。

顧先生的家庭可以算是一個(gè)中產(chǎn)階級(jí)家庭。如今，中產(chǎn)家庭在中國社會(huì)結(jié)構(gòu)中的占比越來越高，越來越多的中產(chǎn)家庭成為社會(huì)的中流砥柱，然而，在這個(gè)社會(huì)主流群體的背后，卻隱藏著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。

這些家庭表面上的生活很讓人羨慕，但現(xiàn)實(shí)情況是，一年下來真正能存到的錢不多，也沒有多少儲(chǔ)蓄。為了家庭的生活質(zhì)量，子女的教育，父母的養(yǎng)老問題，過著高收入、高負(fù)債、高支出的三高生活。

所謂的穩(wěn)定幸福生活是基于自己身體健康且有穩(wěn)定的賺錢能力。如果我們的收入減少或中斷，家庭的生活質(zhì)量就會(huì)降低，子女的教育計(jì)劃和父母的養(yǎng)老金計(jì)劃也會(huì)被打亂。所以需要保險(xiǎn)來幫助我們轉(zhuǎn)移一些風(fēng)險(xiǎn)。

在風(fēng)險(xiǎn)面前每個(gè)人都是平等的，每個(gè)家庭都需要制定保險(xiǎn)規(guī)劃。

家庭保險(xiǎn)規(guī)劃有5個(gè)注意點(diǎn)：

1、根據(jù)家庭成員的風(fēng)險(xiǎn)缺口來配置相應(yīng)的保險(xiǎn)

所謂風(fēng)險(xiǎn)缺口指的是家庭成員發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用以及由此帶來的收入損失，還有對(duì)生活的影響。根據(jù)不同家庭成員面臨的不同風(fēng)險(xiǎn)，我們可以將保障計(jì)劃分為家庭經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險(xiǎn)保障及孩子的風(fēng)險(xiǎn)保障。

2、大人和小孩購買保險(xiǎn)的方案不同

家庭經(jīng)濟(jì)支柱的風(fēng)險(xiǎn)保額設(shè)計(jì)

父母的生活費(fèi)用和急診醫(yī)療費(fèi)用+子女的教育費(fèi)用+自己的大病費(fèi)用+住房貸款、汽車貸款+基本生活費(fèi)用

方案設(shè)計(jì)：長(zhǎng)期重疾+定期重疾+意外保障+定期壽險(xiǎn)+住院百萬醫(yī)療

子女的保障額度設(shè)計(jì)

大病應(yīng)急的費(fèi)用+父母陪護(hù)期間導(dǎo)致的收入損失。

方案設(shè)計(jì)：重疾保障+住院百萬醫(yī)療

目前大多數(shù)家庭的現(xiàn)狀就是，大人生病了，為了不影響家庭的生活，通常會(huì)放棄治療。如果孩子生病了，即使是借錢賣房子，也會(huì)讓孩子接受最好的治療。

小編認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)面前人人都是平等的，不管你是大人還是小孩，如果預(yù)算有限，可以先把家庭經(jīng)濟(jì)支柱的保障配齊，小孩的保費(fèi)通常比較便宜，可以購買一份短期的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，后期經(jīng)濟(jì)寬裕的時(shí)候，在給孩子買一份長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)。孩子不能給家庭帶來收入，不用考慮購買壽險(xiǎn)。

3、保障疾病范圍盡量全面

整個(gè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品更新速度很快，從剛開始的保障6種到25種疾病，再到35種疾病，發(fā)展至今重疾險(xiǎn)保障的疾病已經(jīng)達(dá)到一百多種。

90%以上的重疾險(xiǎn)會(huì)賠付銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的25種重疾，賠付疾病種類并不是越多越好，也要看相應(yīng)的價(jià)格及疾病條款，但如果價(jià)格合理，條款人性化，保障越全面，對(duì)消費(fèi)者就越有利。保險(xiǎn)產(chǎn)品最大的突破來自于輕癥疾病范圍的延伸。最初的保險(xiǎn)產(chǎn)品沒有輕癥保障，這導(dǎo)致很多消費(fèi)者認(rèn)為，重疾險(xiǎn)的條款設(shè)置很苛刻，只有在他們臨終時(shí)才能申請(qǐng)賠償。為了順應(yīng)市場(chǎng)的需求和發(fā)展，重疾險(xiǎn)開始做了一些改變。開始有了特定原位癌的保障，后來又附加了輕癥的保障。附加的這些保障條款，不影響主險(xiǎn)保障利益。

4、重視多重保障

大多數(shù)的重大疾病產(chǎn)品都是單次保障，一旦罹患重疾，合同就會(huì)終止。隨著醫(yī)療技術(shù)的進(jìn)步，人們的壽命越來越長(zhǎng)，許多重大疾病的治愈率越來越高?；疾『蠼?jīng)過治療，消費(fèi)者可以活很長(zhǎng)時(shí)間，但同時(shí)，他們面臨免疫系統(tǒng)的下降和疾病再次發(fā)生的可能性增加，這對(duì)消費(fèi)者來說是一個(gè)很大的遺憾。

因此，近幾年市場(chǎng)上出現(xiàn)了多重重疾、多重輕癥的保險(xiǎn)產(chǎn)品，一旦患了合同規(guī)定的重疾或輕癥之后，豁免之后的保費(fèi)，讓患者不用操心保費(fèi)的錢，安心養(yǎng)病。還有的產(chǎn)品會(huì)對(duì)重疾或輕癥進(jìn)行多次賠付，當(dāng)然這種類型的產(chǎn)品，價(jià)格通常會(huì)比較貴一些。消費(fèi)者根據(jù)自己的需求來選擇就好。

多重保障還有一個(gè)好處就是，如果疾病治愈好了之后，后期難免會(huì)面臨再次發(fā)生重疾的可能，因?yàn)橛卸嘀乇Ｕ?，還可以再賠付一次；如果疾病治愈不好，畢竟有些重疾身故率還是蠻高的，那么重疾賠付的這筆錢可以留給家人用來補(bǔ)貼家用。

5、保障周期最好選擇保障到終身

之前的保險(xiǎn)產(chǎn)品一般保到80歲，那是因?yàn)槿说钠骄挲g是80歲左右。隨著醫(yī)療技術(shù)的提升，每隔4-5年，人的平均壽命會(huì)延長(zhǎng)1歲，所以未來百歲老人應(yīng)該很常見。年齡越來越大，風(fēng)險(xiǎn)越來越高，同時(shí)管理金錢的能力也越來越弱。設(shè)想一下，80歲的老人去銀行一下子取走幾十萬的現(xiàn)金，很有可能被人盯上或者被騙，現(xiàn)實(shí)生活中老人被騙走錢的社會(huì)新聞屢見不鮮。所以要配置一份保障到終身的重疾險(xiǎn)，給自己的未來預(yù)留一筆專款專用的治療費(fèi)用。

寫在最后

看完了今天的文章你學(xué)會(huì)了嗎？希望大家都能夠重視保險(xiǎn)！如果你在購買保險(xiǎn)的時(shí)候有任何疑問，歡迎留言咨詢小編。