買保險(xiǎn)最關(guān)心的就是理賠問(wèn)題了，很多人花了不少錢買保險(xiǎn)，卻不清楚自己買的保險(xiǎn)能不能理賠？今天小編圍繞理賠這個(gè)話題給大家講講，保險(xiǎn)理賠之前需要做什么？理賠的流程有哪些以及有哪些理賠誤區(qū)？

一、理賠前需要做些什么？ 

1、 確認(rèn)投保險(xiǎn)種。

保險(xiǎn)不是萬(wàn)能的，各種保險(xiǎn)的作用是不一樣的，如果你不知道你買的是哪種保險(xiǎn)，理賠的時(shí)候沒(méi)有方向就會(huì)感覺(jué)很混亂。

意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，每種保險(xiǎn)的保障范圍是不同的。每個(gè)險(xiǎn)種都不能被替代，你也不能說(shuō)這個(gè)險(xiǎn)種就比另外一個(gè)險(xiǎn)種更重要，每個(gè)險(xiǎn)種都有各自的分工，只有搭配合作我們的保障才能更全面。

2、明確產(chǎn)品保障的范圍。

在確定保險(xiǎn)種類后，我們還應(yīng)考慮，所購(gòu)買的產(chǎn)品的具體保障范圍。即使是同一類型的重疾險(xiǎn)，不同公司的產(chǎn)品也有很大差異。

a: 重疾險(xiǎn)保什么？

重疾險(xiǎn)是根據(jù)條款中對(duì)疾病的定義作為標(biāo)準(zhǔn)，疾病的類型，疾病賠付的金額，都會(huì)清楚的寫(xiě)出來(lái)。目前，市場(chǎng)上99%的重疾險(xiǎn)包含25種法定的嚴(yán)重疾病，每家公司的理賠標(biāo)準(zhǔn)基本相同，這些疾病占重疾險(xiǎn)理賠的95%，但國(guó)內(nèi)對(duì)輕病和中癥沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，每家公司保障的內(nèi)容都不一樣。

b: 醫(yī)療險(xiǎn)保什么？

醫(yī)療險(xiǎn)首先要確認(rèn)報(bào)銷時(shí)對(duì)醫(yī)院的等級(jí)是否有要求，醫(yī)療險(xiǎn)通常都是都包含門(mén)診醫(yī)療和住院醫(yī)療，這2點(diǎn)要看清楚，有的保險(xiǎn)只有住院醫(yī)療，不帶門(mén)診醫(yī)療的。最重要的一點(diǎn)就是報(bào)銷范圍了，報(bào)銷內(nèi)容對(duì)醫(yī)保是否有限制等等。弄明白了醫(yī)療險(xiǎn)的保障范圍后，可以根據(jù)具體的醫(yī)療險(xiǎn)理賠條件來(lái)進(jìn)行報(bào)銷。

c: 意外險(xiǎn)保什么？

保險(xiǎn)中的“意外”與人們?nèi)粘Ｋ斫獾囊馔庥幸稽c(diǎn)不同。意外險(xiǎn)的理賠，最關(guān)鍵在于能不能達(dá)到，外來(lái)的、突發(fā)的、非疾病的、非本意的這4個(gè)條件。

普通交通事故，比如說(shuō)游泳溺水、電擊、燒傷、燙傷、高空墜落等，均符合意外的定義，可以獲得理賠。猝死、中暑、高原反應(yīng)屬于疾病，跳樓自殺，故意自殘不符合"非本意"，這些情況無(wú)法得到賠償。如果意外導(dǎo)致死亡或殘疾，可以獲得賠償。 

其中，意外身故是一次性賠償，購(gòu)買多少保額就賠償多少保額。意外傷殘是按照意外傷殘的等級(jí)按比例來(lái)賠付。

d: 壽險(xiǎn)保什么？

壽險(xiǎn)沒(méi)有那么多條條框框，保障內(nèi)容很簡(jiǎn)單，意外身故、疾病身故，甚至兩年后自殺都可以賠。壽險(xiǎn)和意外身故都是一次性賠付，買多少保額就賠付多少。

3、確認(rèn)免責(zé)條款中哪些不賠？

除一般免責(zé)條款外，每種保險(xiǎn)都有特定的免責(zé)條款。比如說(shuō)，通用的額免責(zé)一般是指，等待期出險(xiǎn)、投保人故意傷害被保險(xiǎn)人 、吸毒或酒駕等等。特定的免責(zé)是根據(jù)不同的險(xiǎn)種來(lái)制定的，小編這里就不多說(shuō)了，如果有疑問(wèn)，你可以給小編留言。

二、理賠的流程有哪些？

步驟 1：出險(xiǎn)報(bào)案

報(bào)案的目的是方便大家更快地拿到理賠款。在報(bào)案時(shí)，我們事先要準(zhǔn)備好保險(xiǎn)合同、被保險(xiǎn)人身份信息、事故原因和其他相關(guān)資料，以提高理賠效率。此外，保險(xiǎn)公司有多種渠道可以進(jìn)行報(bào)案，客服電話、官方 APP、官方公眾號(hào)、線下代理人。

小編再次提醒大家，出險(xiǎn)了要盡快報(bào)案，并積極與保險(xiǎn)公司配合準(zhǔn)備理賠的資料。

步驟 2：準(zhǔn)備理賠資料 

在報(bào)案后，保險(xiǎn)公司會(huì)指定一個(gè)人協(xié)助你完成資料的收集，理賠的資料通常是包含保單原件、被保險(xiǎn)人的身份證明、醫(yī)院的診斷證明或病歷等等，具體詳細(xì)的資料需要跟負(fù)責(zé)幫你收集資料的人進(jìn)行溝通。資料收集的快慢對(duì)理賠的快慢有直接的關(guān)系。

步驟 3：保險(xiǎn)公司審核

資料準(zhǔn)備齊全后，會(huì)由保險(xiǎn)公司專門(mén)的審核人員來(lái)做這件事情。對(duì)于簡(jiǎn)單的小理賠案件，只要符合理賠標(biāo)準(zhǔn)，2-3個(gè)工作日就能收到理賠金。

如果對(duì)理賠的結(jié)果存在異議，則會(huì)進(jìn)入如下兩個(gè)環(huán)節(jié)：

協(xié)談：針對(duì)賠償?shù)膯?wèn)題，保險(xiǎn)公司首先會(huì)與被保險(xiǎn)人進(jìn)行溝通，如果無(wú)法達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)公司將移交調(diào)查程序。

調(diào)查：根據(jù)調(diào)查結(jié)果，再次與被保險(xiǎn)人溝通。如果仍未達(dá)成協(xié)議，后續(xù)工作可能需要通過(guò)法律手段解決。

三、被保險(xiǎn)人遇到了理賠糾紛，應(yīng)該怎么做？

可以通過(guò)以下幾個(gè)方法來(lái)解決：

1、向保險(xiǎn)公司投訴：如果理賠時(shí)間太長(zhǎng)，溝通也沒(méi)有效果，你可以打客戶服務(wù)電話投訴，這種情況，一般會(huì)作為優(yōu)先事項(xiàng)處理。

2、向銀保監(jiān)會(huì)投訴：與保險(xiǎn)公司溝通問(wèn)題得不到解決，也可以向上級(jí)監(jiān)管機(jī)構(gòu)提出申訴。

3、仲裁：仲裁會(huì)邀請(qǐng)保險(xiǎn)專家來(lái)處理糾紛，這樣可以得到公正合理的解決方案，一般糾紛當(dāng)天就可以結(jié)案。

4、訴訟：如果雙方在解決理賠問(wèn)題上存在嚴(yán)重分歧，則只能通過(guò)法庭訴訟程序確定是否需要理賠。

四、保險(xiǎn)理賠存在哪些誤區(qū)？ 

前邊我們已經(jīng)了解到了保險(xiǎn)理賠的一些事項(xiàng)，現(xiàn)在給大家說(shuō)一下，保險(xiǎn)理賠會(huì)存在哪些誤區(qū)？從以下3個(gè)方面來(lái)說(shuō)：

誤區(qū) 1：只要購(gòu)買了保險(xiǎn)，任何情況下都可以理賠？  

有些人連保險(xiǎn)的險(xiǎn)種都認(rèn)不全，更不用說(shuō)不同類型的保險(xiǎn)，所保障的內(nèi)容不同。他們以為只要買了保險(xiǎn)，出了任何事故都可以理賠。

大家在購(gòu)買之前需要清楚自己想要什么保障，根據(jù)自身需求合理搭配，不要亂買。

誤區(qū) 2：保險(xiǎn)公司靠拒賠賺錢

保險(xiǎn)公司有很多精算師，每款產(chǎn)品在在定價(jià)時(shí)，已經(jīng)基于發(fā)病率、死亡率和其他大數(shù)據(jù)進(jìn)行了估價(jià)，估算出將來(lái)大概會(huì)有多少人出險(xiǎn)，需要理賠多少錢。這筆費(fèi)用精算師都會(huì)算的很清楚。保險(xiǎn)的主要利潤(rùn)來(lái)源是靠投資收益來(lái)獲取的，拒賠賺來(lái)的錢根本就不夠一家保險(xiǎn)公司的日常開(kāi)銷。

誤區(qū) 3：小公司理賠會(huì)作弊  

能夠成立保險(xiǎn)公司的都是實(shí)力雄厚的大集團(tuán)。這里不能單純的認(rèn)為，廣告打的多就是大公司，廣告打的少就是小公司。不論大公司還是小公司都受銀保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品都是正規(guī)合法的，理賠的時(shí)候也是按流程來(lái)走，該理賠就理賠，不存在什么作弊一說(shuō)。

此外，《保險(xiǎn)法》對(duì)理賠也有嚴(yán)格的要求：只要被保險(xiǎn)人出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)及時(shí)核實(shí)理賠申請(qǐng)，情況復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)進(jìn)行調(diào)查，否則應(yīng)當(dāng)賠償被保險(xiǎn)人或者受益人的損失。

寫(xiě)在最后：

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