2017年即將結(jié)束，在迎接2018時(shí)，各大保險(xiǎn)公司紛紛推出新一年的開門紅產(chǎn)品，用全新的姿態(tài)來(lái)迎接新的未來(lái)。每年到這個(gè)時(shí)候，身邊做保險(xiǎn)行業(yè)的朋友都開始在朋友圈宣傳自己公司的開門紅產(chǎn)品了。

以下是多保魚朋友圈的開門紅宣傳圖片：

單從字面上來(lái)看，確實(shí)非常誘人，似乎是個(gè)一本萬(wàn)利的買賣。那么多保魚今天就來(lái)系統(tǒng)講講，開門紅產(chǎn)品值不值得買？怎么買？

一、開門紅多為年金險(xiǎn)產(chǎn)品

年金險(xiǎn)，又叫理財(cái)險(xiǎn)，也有部分產(chǎn)品叫教育金險(xiǎn)，跟投資理財(cái)類似。

從產(chǎn)品形態(tài)上來(lái)看，年金險(xiǎn)有一個(gè)很大的特點(diǎn)，就是到了一定年齡后，會(huì)給你返錢，本金+利息滾動(dòng)起來(lái)之后，會(huì)成為一筆非常可觀的數(shù)字，讓人心動(dòng)。

因此，相對(duì)于保障型產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，用投資、分紅、理財(cái)?shù)裙δ軄?lái)進(jìn)行宣傳，更讓人心動(dòng)。

對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，理財(cái)險(xiǎn)可以為他們帶來(lái)大量的資金注入，用以投資取得收益，并且在這部分可以帶來(lái)的收入是非?？捎^的，因此保險(xiǎn)公司也是非常喜歡賣理財(cái)險(xiǎn)的。

年金險(xiǎn)跟投資理財(cái)還是有一定區(qū)別的。在經(jīng)過(guò)收益領(lǐng)取演算之后，我們可以看見，年金險(xiǎn)回本是比較緩慢的，相對(duì)于投資理財(cái)來(lái)說(shuō)，短時(shí)間內(nèi)是難以獲得收益的。但隨著時(shí)間的增長(zhǎng)，在后期帶來(lái)的利息收益還是比較可觀的，即活得越久，拿得越多。

二、如何解讀年金險(xiǎn)產(chǎn)品

對(duì)于大多數(shù)開門紅的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，大家只要遵循一個(gè)原則：只看固定領(lǐng)取，別管分紅利率。

大多數(shù)保險(xiǎn)公司在宣傳年金險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，都會(huì)著重強(qiáng)調(diào)分紅和收益，不斷進(jìn)行暗示，給用戶造成一種：買了該產(chǎn)品就可以發(fā)家致富未來(lái)無(wú)憂的錯(cuò)覺(jué)。

那么如何選擇年金險(xiǎn)產(chǎn)品呢：

1、穩(wěn)定領(lǐng)取金額

穩(wěn)定領(lǐng)取的形式通常有以下幾種：

一次性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時(shí)，返還xx金額；

持續(xù)性領(lǐng)?。旱絏X周歲或第X年時(shí)，開始每年領(lǐng)取XX%的基本保額/已交保費(fèi)。

一次性領(lǐng)取的金額又叫祝壽金，持續(xù)性領(lǐng)取金額為生存金。這部分領(lǐng)取金額是寫進(jìn)合同里的，只要購(gòu)買了該理財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，就可以享受到的利益，即100%可以拿到手的錢。

這部分收益是我們購(gòu)買年金險(xiǎn)可獲得的固定收益，最靠得住的地方。

2、萬(wàn)能賬戶

年金險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)有一個(gè)萬(wàn)能賬戶，這個(gè)賬戶用以存放我們的收益，形成保單賬戶價(jià)值。也就是說(shuō)，我們?cè)谶@份年金險(xiǎn)產(chǎn)品里獲得的收益，都是根據(jù)萬(wàn)能賬戶而來(lái)。

對(duì)于期交產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，年金險(xiǎn)的返現(xiàn)金額（例如第X年返還的xx%保額）也會(huì)存入萬(wàn)能賬戶，如果是分紅型產(chǎn)品，則分紅也會(huì)存進(jìn)去。這筆錢在萬(wàn)能賬戶里產(chǎn)生利息，并且形式為利滾利，因此，萬(wàn)能賬戶里的錢存得越久，可獲得的收益也就越高。這也是為什么年金險(xiǎn)產(chǎn)品在利益演算時(shí)，到后期顯示領(lǐng)取收益非常高的原因。

對(duì)于萬(wàn)能賬戶來(lái)說(shuō)，有以下幾個(gè)關(guān)注點(diǎn)：

保底利率：不同萬(wàn)能賬戶的保底利率是有所差異的，這個(gè)利率決定了我們的錢存在萬(wàn)能賬戶里可以獲得多少利息；

手續(xù)費(fèi)：保險(xiǎn)公司會(huì)收取一定的手續(xù)費(fèi)用以管理萬(wàn)能賬戶，另外，如果后期想要追加保費(fèi)放進(jìn)萬(wàn)能賬戶里的話，還要額外收取追加手續(xù)費(fèi)；

保單持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)：部分萬(wàn)能賬戶（并非所有）會(huì)有一個(gè)保單持續(xù)獎(jiǎng)勵(lì)，就是在存放了一定時(shí)間后，獎(jiǎng)勵(lì)XX，可能是前一年的保費(fèi)收入的x%（是前一年保費(fèi)產(chǎn)生的利息收益的x%獎(jiǎng)勵(lì)）。

那么對(duì)于萬(wàn)能賬戶里的利率收入部分，也是可以預(yù)見的收益，相對(duì)來(lái)說(shuō)較為穩(wěn)定，但實(shí)際收益還是要根據(jù)保險(xiǎn)公司的投資收益決定。

3、現(xiàn)金價(jià)值

對(duì)于保障型產(chǎn)品，多保魚很少去關(guān)注它的保單現(xiàn)金價(jià)值，因?yàn)楸Ｕ闲彤a(chǎn)品應(yīng)該注重風(fēng)險(xiǎn)保障。但對(duì)于年金險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，就需要去關(guān)注保單的現(xiàn)金價(jià)值了。

不同產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值設(shè)計(jì)有所差異。

現(xiàn)金價(jià)值作用：在急需資金周轉(zhuǎn)，又不想退保時(shí)，可以申請(qǐng)保單貸款，貸款金額一般為保單現(xiàn)金價(jià)值的80%。貸款周期通常為6個(gè)月，貸款利率與銀行半年期貸款基準(zhǔn)利率相當(dāng)。

在貸款6個(gè)月之后，如果還需要資金，則可以辦理續(xù)貸。每次續(xù)貸時(shí)，可以只償還貸款利息，不用歸還本金，因此，貸款本金可以長(zhǎng)期利用，直到資金周轉(zhuǎn)開來(lái)。

有些產(chǎn)品保單現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)慢，到第5年時(shí)也才達(dá)到已交保費(fèi)的60%多，而有些產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)快，到第5年時(shí)就能達(dá)到已交保費(fèi)的100%。在這兩種情況下辦理保單貸款的話，可獲得的資金差別是很大的。

因此，如果是做生意的朋友，希望不被保險(xiǎn)束縛，可以在急需用錢時(shí)獲得幫助，就可以著重選擇保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)快的年金險(xiǎn)產(chǎn)品。

4、分紅

其實(shí)有些年金險(xiǎn)產(chǎn)品有分紅，有些產(chǎn)品沒(méi)有分紅。

無(wú)論產(chǎn)品有沒(méi)有分紅，都不要對(duì)它抱有過(guò)高的期望。分紅是根據(jù)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)成果基礎(chǔ)上的紅利分配，其收益是不固定的，同時(shí)也是無(wú)法保證的。對(duì)于分紅利率，通常只能給個(gè)假定利率進(jìn)行演算，而事實(shí)上，沒(méi)有任何一家保險(xiǎn)公司的分紅產(chǎn)品敢說(shuō)，我的這款產(chǎn)品分紅至少有xx%。

甚至在某些特定情況下，可能出現(xiàn)0分紅的情況。因分紅與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況息息相關(guān)，因此，如果還是想要購(gòu)買分紅型年金險(xiǎn)，應(yīng)優(yōu)先考慮大保險(xiǎn)公司產(chǎn)品。

三、開門紅年金險(xiǎn)產(chǎn)品

紙上談兵可能有點(diǎn)難以理解，于是多保魚找了幾款比較有代表性的年金險(xiǎn)產(chǎn)品，做了一個(gè)表格，從具體產(chǎn)品上入手，來(lái)研究年金險(xiǎn)產(chǎn)品。

多保魚選取了兩個(gè)比較有特點(diǎn)的產(chǎn)品來(lái)詳細(xì)分析，一款簡(jiǎn)單的，一款復(fù)雜的：

我們假設(shè)被保險(xiǎn)人都為30歲男性，年保費(fèi)10萬(wàn)，選擇5年交。計(jì)算到80歲時(shí)，領(lǐng)取的收益情況：

1、中韓人壽 耀享年金

這款產(chǎn)品的結(jié)構(gòu)比較簡(jiǎn)單，是一款無(wú)分紅的年金險(xiǎn)。萬(wàn)能賬戶保費(fèi)為每年500，也就是說(shuō)，實(shí)際年保費(fèi)為10.05萬(wàn)元，5年總保費(fèi)為50.25萬(wàn)元。保額為35300。

穩(wěn)定領(lǐng)取收益：

祝壽金：沒(méi)有一次性領(lǐng)取金額。

生存金：第5年開始每年領(lǐng)取100%的基本保額。

也就是說(shuō)，從35歲開始，每年領(lǐng)取35300元，80周歲時(shí)，共領(lǐng)取35300*45=1588500元。

如果65周歲之前全殘，之后每年額外給付100%的基本保額。但這是不固定風(fēng)險(xiǎn)，因此不納入考慮中。

因此，中韓耀享年金險(xiǎn)在不考慮保險(xiǎn)公司投資盈利等不確定因素的前提下，到80周歲時(shí)固定可領(lǐng)取的金額是158.8萬(wàn)元。

2、泰康人壽 鑫福年金

鑫福年金的結(jié)構(gòu)是比較復(fù)雜的，相關(guān)條款內(nèi)容眾多。年保費(fèi)10萬(wàn)，萬(wàn)能賬戶每年保費(fèi)10元，保額為23500元。

穩(wěn)定領(lǐng)取收益：

祝壽金：第6年和第7年分別領(lǐng)取50%的年繳保費(fèi)；即在36歲和37歲時(shí)，共領(lǐng)取100%的年繳保費(fèi)，共計(jì)10萬(wàn)元。

生存金：第8年開始每年領(lǐng)取30%的基本保額，直到64周歲，

即從38歲開始，每年可領(lǐng)取7050元，到64周歲時(shí)，共領(lǐng)取7050*27=190350元；

從65周歲開始，每年領(lǐng)取養(yǎng)老保險(xiǎn)金，每年的保險(xiǎn)金是上一年度的1.05倍（首次保險(xiǎn)金為生存保險(xiǎn)金的1.05倍）

生存保險(xiǎn)金為7050，則首次養(yǎng)老保險(xiǎn)金為7402.5元，到80周歲時(shí)，共領(lǐng)取7402.5*（1+1.05^15）=175124.5828元。

那么祝壽金+生存金總共領(lǐng)取金額為10萬(wàn)+19.035萬(wàn)+17.512萬(wàn)=46.547萬(wàn)元。

綜上所述，耀享年金在不考慮保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)狀況和萬(wàn)能賬戶的投資利息的前提下，到80周歲時(shí)，固定可領(lǐng)取收益是高于鑫福年金的。

但是我們可以看到，鑫福年金是有分紅收益的，而耀享年金沒(méi)有。也就是說(shuō)，真正到80周歲時(shí)，實(shí)際上誰(shuí)的可獲得收益更高，是不一定的。

四、多保魚總結(jié)

購(gòu)買年金險(xiǎn)時(shí)，要注意看產(chǎn)品的固定收益，穩(wěn)定可獲得的收益，才是真正的收益。分紅？去你的~

年金險(xiǎn)講究的是細(xì)水長(zhǎng)流，大部分年金險(xiǎn)產(chǎn)品在短期內(nèi)是無(wú)法回本的，并且因?yàn)槔麧L利才能創(chuàng)造高收益，所以一般情況下我們不會(huì)去頻繁取出賬戶里的資金。

因此，年金險(xiǎn)產(chǎn)品比較適合的人群要滿足以下兩個(gè)條件：

1、有一定的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)，優(yōu)先購(gòu)置了足夠完善的保障型保險(xiǎn)。

有些年金險(xiǎn)產(chǎn)品雖然廣告表示1萬(wàn)也可以投，實(shí)際上如果投資較少，即使經(jīng)過(guò)多年累積，收益也不會(huì)太高，相反還會(huì)增加家庭經(jīng)濟(jì)壓力。

購(gòu)買年金險(xiǎn)是一種投資手段，但風(fēng)險(xiǎn)保障才是家庭最迫切的需求。因此，要在給家庭購(gòu)置了足夠完善的保障型產(chǎn)品和扣除了生活、工作運(yùn)作的流動(dòng)資金之后，如果還有多余的閑錢，再考慮購(gòu)置年金險(xiǎn)。

2、年紀(jì)不大的消費(fèi)者用作養(yǎng)老儲(chǔ)備。

通過(guò)利益演示我們可以看出，年金險(xiǎn)的回本是需要比較長(zhǎng)的時(shí)間的，因此如果本身年齡已經(jīng)偏大了，就不要太過(guò)于追求年金險(xiǎn)產(chǎn)品了。

特別是上了年紀(jì)的叔叔阿姨，在聽了保險(xiǎn)公司的宣傳之后，給自己購(gòu)買年金險(xiǎn)，其實(shí)已經(jīng)比較晚了。所以，如果真的要買，可以先給家庭年齡較小的成員購(gòu)買，如小孩。但仍然是要在配置了足夠的保障型保險(xiǎn)的前提下。