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四十歲買什么保險(xiǎn)好?

返還型VS消費(fèi)型保險(xiǎn)對比,讓你買最適合的保險(xiǎn)

時(shí)間:2019-07-17 14:01:50

許多人都會(huì)有這種心理,掙錢不易,花錢不能白花掉了。在購買保險(xiǎn)這件事情上,有些人就會(huì)有所猶豫:如果我沒發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),那這個(gè)錢不就白花了嗎?

所以返還型保險(xiǎn)就體現(xiàn)出了它的優(yōu)勢:出事了,有錢賠;沒出事,本錢還給你。

其實(shí),返還型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)各有特點(diǎn),沒有最好的保險(xiǎn),只有最適合的保險(xiǎn)。對于沒有投資習(xí)慣或穩(wěn)定的投資渠道的消費(fèi)者,可以購買返還型保險(xiǎn);而對于有高收益投資渠道的客戶,消費(fèi)型保險(xiǎn)會(huì)更合適。

一、返還型保險(xiǎn)與消費(fèi)型保險(xiǎn)

寫在前面:
保魚君想表明的是,任何保險(xiǎn)的評價(jià)都不是孤立的幾個(gè)條款的描述,而是要進(jìn)行全面的對比。

消費(fèi)型保險(xiǎn)相對于返還型保險(xiǎn)來說,最大的區(qū)別在于,當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)沒有發(fā)生時(shí),保費(fèi)是白給保險(xiǎn)公司的;而返還型保險(xiǎn),在一定年限之后,如果沒有發(fā)生風(fēng)險(xiǎn),所繳的保費(fèi)將如數(shù)奉還。

對于返還型和消費(fèi)型保險(xiǎn)來說,它們的目的都是風(fēng)險(xiǎn)保障,我們首先要關(guān)注保障條款,只有保障到位了,再討論返還不返還才有意義。

二、返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)構(gòu)成

返還型保險(xiǎn)跟同樣保障范圍和保障期限的消費(fèi)型保險(xiǎn)來說,保費(fèi)會(huì)高一些。為什么會(huì)高呢?因?yàn)樗谋YM(fèi)成本里多了一項(xiàng):儲(chǔ)蓄保費(fèi)。

返還型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)的保費(fèi)構(gòu)成如下圖:

返還型保險(xiǎn)到底怎么樣

在圖中我們可以看見,兩種保險(xiǎn)的保費(fèi)構(gòu)成大部分是相同的,不同的是,返還型保險(xiǎn)多了一份儲(chǔ)蓄保費(fèi)。這部分的保費(fèi)用以對已繳保費(fèi)進(jìn)行管理,目的是在幾十年后可以得到返還款。

這就是“羊毛出在羊身上”的道理,可以理解為,返還的保費(fèi),是由多交的保費(fèi)購買來的。

舉個(gè)栗子:以某安人壽的某款返還型重疾險(xiǎn)為例,30歲男子購買30萬保額繳費(fèi)20年,66歲返還保費(fèi),則需年繳保費(fèi)10857;而選擇99歲返還保費(fèi),則需年繳保費(fèi)7458。

兩者相比,多了3399元/年。因?yàn)榇蠖鄶?shù)人活不到99歲,很難拿到這筆返還款,因此我們就默認(rèn)將99歲返還等同于消費(fèi)型保險(xiǎn)來看待。

所以,相當(dāng)于在這份重疾險(xiǎn)中,相當(dāng)于7458元是用以購買風(fēng)險(xiǎn)保障功能的,而3399元是用以購買保費(fèi)返還功能的。

在明白了為什么返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)會(huì)高,高出來的保費(fèi)是干什么的之后,我們就可以去計(jì)算一下這筆多出來的錢,是自己理財(cái)劃算呢,還是給保險(xiǎn)公司劃算?

返還型保險(xiǎn)到底怎么樣

三、返還型與消費(fèi)型保險(xiǎn)的收益演算對比

當(dāng)自己的投資理財(cái)利率不足4%時(shí),可購買返還型保險(xiǎn);當(dāng)自己的投資理財(cái)利率高于4%時(shí),適合購買消費(fèi)型保險(xiǎn)。

為了能夠更好的作對比,保魚君選取了市面上我們能找到的收益率最高的返還型保險(xiǎn)。

我們還是以上面這個(gè)例子來看,30歲男子投保30萬保額繳費(fèi)20年,選66歲返還PK選99歲返還。前面說了,我們可以把99歲返還型保險(xiǎn)看成是消費(fèi)型保險(xiǎn),只要假設(shè)被保險(xiǎn)人活不到99歲即可,假設(shè)只活到80歲。那么下表的兩種方案都可以在66歲拿到一筆現(xiàn)金。

方案A:購買返還型保險(xiǎn)(66歲返還),年繳10857,66歲約定返還217140。
方案B:購買消費(fèi)型保險(xiǎn)(99歲返還),年繳7458,每年省出來的3399拿來自行理財(cái)。

返還型保險(xiǎn)到底怎么樣

我們可以看到,66歲時(shí),方案A和B拿到的現(xiàn)金多少與自行理財(cái)?shù)氖找媛视嘘P(guān)。當(dāng)自己理財(cái)?shù)氖找媛矢哂?%時(shí),返還型保險(xiǎn)基本沒有優(yōu)勢。上面例子選的是收益率很高的產(chǎn)品了,市面上大多數(shù)的產(chǎn)品設(shè)定收益率只有3%左右,那這塊的劣勢就更大了。

返還型保險(xiǎn)另一個(gè)要注意的是,返還的時(shí)間點(diǎn)是合同約定的,比如到70歲返還,如果被保險(xiǎn)人在70歲之前身故,是無法拿到返還金的。

四、返還型保險(xiǎn)適用人群

返還型保險(xiǎn)的優(yōu)勢在于:
1、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。
2、鎖定收益率。通過保險(xiǎn)合同約定的返還金額,將收益率鎖定。避免了自己理財(cái)可能面對的利率風(fēng)險(xiǎn)。
3、不出險(xiǎn)就返還,可以收回本金,迎合大眾消費(fèi)心理。

所以,返還型保險(xiǎn)和消費(fèi)型保險(xiǎn)并無優(yōu)劣之分,只有是否合適之較。那么,這兩種保險(xiǎn)到底適合什么樣的人群呢?

適合選擇返還型保險(xiǎn)的人群特征:

1、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄。
2、注重本金。
3、沒有長期穩(wěn)定的投資渠道。

適合選擇消費(fèi)型保險(xiǎn)的人群特征:

1、想要保證手里有更多流動(dòng)資金。
2、有長期穩(wěn)定的投資渠道。