每到過年的時(shí)候，就要開始面對(duì)各種親戚的盤問了。

不過，這都是過年期間源遠(yuǎn)流長的必備節(jié)目了，大家也都經(jīng)歷過好幾個(gè)回合，經(jīng)驗(yàn)肯定都能出一本書了。

所以多保魚今天要跟大家講的是，很多人近年來越來越頻繁遇到，卻沒有良好對(duì)策的一個(gè)項(xiàng)目：被推銷保險(xiǎn)。

一、屢試不爽的推銷套路

年底嘛，為了沖業(yè)績，很多行業(yè)的套路無非就是“虧本清倉”、“特價(jià)甩賣”之類了。

到了保險(xiǎn)上，其實(shí)也差不太不多。

1.1 停售的噱頭

其實(shí)這是爛大街的伎倆了，不過仍然有人用，且百試百靈。

而這利用的也是“愛貪小便宜”的人性，讓很多人以為自己賺了。為此，保監(jiān)會(huì)還專門出過公告，提示大家要小心：

其實(shí)產(chǎn)品停售不外乎這幾個(gè)原因：一是不符合保監(jiān)會(huì)要求，二是產(chǎn)品更新?lián)Q代，三是此種保險(xiǎn)處于虧損狀態(tài)。
保監(jiān)會(huì)規(guī)定壽險(xiǎn)公司一年最多發(fā)布五款新產(chǎn)品，天天炒停售肯定有問題。

所以很多情況下，所謂的“停售”不過是營銷手段，假裝停售了，過幾個(gè)月?lián)Q個(gè)名字照樣拿出來賣而已。

1.2 送禮、返傭金的誘惑

其實(shí)不管是過年還是平時(shí)，送禮和返傭金一直是誘導(dǎo)客戶簽單的“良計(jì)”。

但銀保監(jiān)會(huì)有明文規(guī)定：禁止返傭返現(xiàn)的行為，一旦被發(fā)現(xiàn)或被舉報(bào)，后果很嚴(yán)重，甚至可能拒保。

這對(duì)我們消費(fèi)者是非常不利的。而且保險(xiǎn)銷售主要靠傭金過活，一旦返傭成風(fēng)，保險(xiǎn)銷售之間彼此惡性競爭，最終倒霉的還是消費(fèi)者。

所以，千萬不要因?yàn)榉祩蚧蚴且恍┬《餍』荻ベI保險(xiǎn)。因?yàn)椴还鼙ｋU(xiǎn)是貴是便宜，只有真正適合自己，這錢才花的值得。

1.3 沒法抗拒的感情牌

大過年的，親戚朋友好久不見了，在飯桌上難免要嘮嘮家常，噓寒問暖。但是牽扯到保險(xiǎn)，開始談感情了就很可怕了。

咱們什么關(guān)系，這保險(xiǎn)要是真的坑人我能賣給你嗎？放心吧。
我你還不放心嗎？這保險(xiǎn)我都賣了多少了，不會(huì)騙你的。
......

相信很多朋友都買過親戚朋友賣給自己的保險(xiǎn)。但事后發(fā)現(xiàn)根本起不到保障作用，只能吃啞巴虧，也不好意思投訴。

而先給自己買，再靠身邊人的信任或是關(guān)系給親戚朋友買，這就是套路。

但是保險(xiǎn)歸保險(xiǎn)，感情歸感情，決不能在這件事上混為一談。否則，吃虧的只有自己。

二、為什么多推理財(cái)險(xiǎn)

畢竟過年嘛，總不可能在飯桌上給你講什么保死的壽險(xiǎn)，保大病的重疾險(xiǎn)，保意外的意外險(xiǎn)吧？肯定是跟你談怎么“賺錢”的理財(cái)險(xiǎn)啊。

現(xiàn)在理財(cái)險(xiǎn)的主流是分紅險(xiǎn)和萬能險(xiǎn)。

分紅險(xiǎn)會(huì)著重強(qiáng)調(diào)分紅和收益。但事實(shí)上分紅是不固定的，利益演示也很虛，多數(shù)情況下根本達(dá)不到。

萬能險(xiǎn)有一個(gè)萬能賬戶，會(huì)設(shè)定一個(gè)保底利率，里面的錢是利滾利的，大概要在65周歲左右的時(shí)候才能滾到最高。

萬能賬戶是帶有保障性質(zhì)的，但是它的保障金不是讓你額外交錢，而是每年從萬能賬戶里面自動(dòng)扣除的。
這筆保障金采用自然費(fèi)率，會(huì)隨著年齡增長而增加，年齡越大扣得越多。到一定年齡之后，扣的保障金就會(huì)超過滾的利息了，然后萬能賬戶里的錢就開始默默地倒扣了。

所以，理財(cái)險(xiǎn)不是不能買，而是需要符合兩個(gè)條件再說：

優(yōu)先購置了足夠完善的保障型保險(xiǎn)：理財(cái)險(xiǎn)是一種投資手段，風(fēng)險(xiǎn)保障才是迫切需求；
年紀(jì)不大的消費(fèi)者用作養(yǎng)老儲(chǔ)蓄：理財(cái)險(xiǎn)的回本是需要很長時(shí)間的，想要達(dá)到預(yù)期收益就更不用說了。

如果有人一上來就給你推理財(cái)險(xiǎn)，不從你實(shí)際的家庭情況和保障需求出發(fā)，那你一定要小心了，更不要相信他們天花亂墜的利益演算。

三、你需要認(rèn)清的保險(xiǎn)大坑

除了“肯定能賺錢”的年金險(xiǎn)以外，保險(xiǎn)其實(shí)還有很多套路。過年了，大家一定不要被那些無良業(yè)務(wù)員忽悠了。

3.1 大公司的產(chǎn)品更有保障

很多業(yè)務(wù)員喜歡用保險(xiǎn)公司的名氣來推產(chǎn)品，根本不管產(chǎn)品是不是好，而問題是很多人還很受用這一套。

但大公司、世界五百強(qiáng)、大到不能倒真的只是廣告打的響而已。
一直看多保魚文章的朋友應(yīng)該知道，很多多保魚測評(píng)的高性價(jià)比產(chǎn)品都是所謂的小公司的保險(xiǎn)，比如復(fù)星聯(lián)合，比如瑞泰人壽等。

所以，不要再覺得大公司的產(chǎn)品一定好，沒聽過的保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品一定不好了。

你需要考慮的只有產(chǎn)品好不好？保障全不全面？性價(jià)比高不高？就好了。

3.2 能返錢的保險(xiǎn)買才不吃虧

能返錢的保險(xiǎn)其實(shí)就是返還型保險(xiǎn)，與之對(duì)應(yīng)的是消費(fèi)型保險(xiǎn)。

返還型保險(xiǎn)：合同到期未出險(xiǎn)，退還已交保費(fèi)或約定的保險(xiǎn)金額；
消費(fèi)型保險(xiǎn)：合同期間出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司按約定給付保險(xiǎn)金；合同到期未出險(xiǎn)，不退保費(fèi)，保障終止。

消費(fèi)型的重疾險(xiǎn)按30歲男性保50萬來說，基本上6、7千就可以買到，但返還型通常需要1萬2、3才可以。

返還型保險(xiǎn)不出險(xiǎn)的話到期可以返錢，不虧不賺（拋開通貨膨脹來說），而一旦出險(xiǎn)，同樣50萬的保額，你就多花了近一倍的價(jià)格。

因?yàn)橄M(fèi)型產(chǎn)品很便宜，所以一些業(yè)務(wù)員會(huì)誤導(dǎo)說消費(fèi)型保險(xiǎn)都是買一年保一年的，老了就不能買了。

其實(shí)消費(fèi)型保險(xiǎn)也有長期型的，能保終身。

所以，如果不是對(duì)自己的健康特別自信的話，消費(fèi)型的保險(xiǎn)更實(shí)在。換句話說，要真那么自信，還買什么保險(xiǎn)??？

3.3 一份保險(xiǎn)保所有，賊劃算

試想一下，如果購買一份保險(xiǎn)，就可以獲得多種保障：疾病、意外、身故一張保單全保了，確實(shí)看起來非常劃算也也很省心。

但是，真的是這樣嗎？多保魚在《一張保單，兩倍價(jià)格，八項(xiàng)保障，值不值得？》里詳細(xì)分析過這種保險(xiǎn)的好壞，以及該如何選擇。

但總的來說，一張保單保所有是不現(xiàn)實(shí)的，而且這種保險(xiǎn)一般都不便宜。

如果有人一上來就跟你說這個(gè)保險(xiǎn)保障賊全面，啥都保，這輩子買這么一份就夠了，你一定別信，想要一口吃成胖子是不可能的。

3.4 給孩子買了就行了

先回答一個(gè)問題：
給孩子買了一份每年交5000 的保險(xiǎn)，然后有一天父母雙方都出事故，沒有經(jīng)濟(jì)來源了，孩子后續(xù)的保單怎么辦？父母的治療費(fèi)怎么辦？

靠孩子來承擔(dān)這一切顯然是不現(xiàn)實(shí)的，所以這就是為什么多保魚一直強(qiáng)調(diào)買保險(xiǎn)一定要先大人后小孩。

在孩子經(jīng)濟(jì)獨(dú)立以前，父母是家庭經(jīng)濟(jì)的核心來源。只有大人得到了保障，相對(duì)應(yīng)的孩子才會(huì)多一份安心。

四、最后，怎么應(yīng)對(duì)這些推銷？

現(xiàn)在誰還沒幾個(gè)賣保險(xiǎn)的朋友啊，但是不要怕，先記住多保魚接下來說的幾條買保險(xiǎn)的原則：

先保障后理財(cái)，理財(cái)險(xiǎn)只需要看固定領(lǐng)取金額，別管分紅利率；
產(chǎn)品好壞比公司大小更重要，只有保險(xiǎn)條款才最靠得住
消費(fèi)型的保險(xiǎn)多數(shù)情況下更劃算，更適合大部分人
先保障大人，再考慮孩子

萬一真的遇到一上來就給你推保險(xiǎn)的朋友，可以怎么做呢？

給你推理財(cái)險(xiǎn)的，你就問他固定領(lǐng)取能拿多少？
跟你講大公司的，你就問他有產(chǎn)品哪些保障？
讓你給孩子買的，你就問帶不帶投保人豁免？

總之，如果確實(shí)想買保險(xiǎn)的，就盡量問細(xì)致，如果不想買的，直接說沒有買的考慮就好了。人家都敢好意思直接推了，你還不好意思拒絕嗎？

最后，配置保險(xiǎn)是一件很慎重的事，千萬不要稀里糊涂在飯桌上就買了。