明天和意外，我們永遠不知道哪一個會先到來。每天，各種意外事故層出不窮，每天都有交通事故意外身故的不幸發(fā)生。人人都需要一份意外保險，意外險具有其他保險無法替代的作品。那么意外險應該怎么挑選呢？今天多保魚小編就帶大家來了解下。

意外險的3大特點

高杠桿：幾百元就能獲得上百萬的身故保障，杠桿非常高

傷殘保障：如果發(fā)生意外傷殘，可以根據(jù)傷殘的等級獲得不同比例的賠付

購買寬松：絕大多數(shù)意外險沒有健康告知，無論是剛出生的嬰兒，還是上了歲數(shù)的老人，都能買到合適的意外險。

1、意外險有沒有必要買？

很多人糾結意外險要不要買？多保魚小編在這啰嗦幾句，意外險一定要買！首先，意外險很便宜，便宜，雖然意味著發(fā)生意外的概率低，但是如果意外一旦發(fā)生，它對整個家庭的打擊卻是致命的。

對于一般家庭來說，如果家庭經(jīng)濟支柱發(fā)生意外，那么買了意外險和沒買意外險，他的家庭今后的物質生活層次是完全不一樣的。所以，意外險必須買，而且一定要買足！

2、買多少保額合適？

很多打算買意外險的小伙伴不知道買多少保額？是不是越多越好？其實這個問題，多保魚小編建議大家用生命的價值法確定，舉個例子：如果小王今年30歲，年薪10萬，每年自己衣食住行消費5萬，那么為家庭貢獻的現(xiàn)金價值為5萬；假如60歲退休，那么在小王退休前，他的生命價值大約為（10-5）X（60-30）=150萬。

生命價值，你可以這樣理解：就是一個人一生可以為家庭貢獻的金錢價值，這個生命價值如果意外身故，家庭可以根據(jù)這個價值去獲得一些補充，我們可以以此作為購買保險的參考值。對于一般家庭，如果給家庭支柱購置意外險，多保魚小編建議總額在100萬-150萬是比較合理的。

3、意外險分類不清楚？

市面上意外險可以說是五花八門，非常豐富。但是不管生命類型的意外險，只要我們把握意外險的本質，就能分清楚了。

意外險的兩大分類

（1）從產(chǎn)品形態(tài)

從產(chǎn)品形態(tài)形態(tài)上分類，可以分綜合意外險和交通工具意外險。

綜合意外險：即無論發(fā)生任何意外，只要符合意外的定義，就能獲得賠付。

交通工具意外：凡是乘坐交通工具，如火車、飛機、公交等發(fā)生的意外都能獲得賠付。

（2）從保障范圍上

從保障范圍來說，意外險主要保障意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療。這幾個險就是字面意思，很好理解。保障意外引起的死亡、殘疾和治療。

如果我們從這兩個維度去配置意外險，就會變得很容易。首先，我們先看這款意外險是屬于綜合意外險還是交通意外險？或者是綜合意外險+交通工具意外險的組合模式？然后，我們可以了解它是保障意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療中的哪一個，或者哪幾個。

如果我們清楚上述兩方面，那么我們對意外險已經(jīng)有了基本的認識，就可以辨別和挑選符合我們需求的意外險了。

那么，我們在購買意外險時，要注意哪些問題呢？

首先，意外險是有責任免除的，并不是所有你認為的“意外”都會賠付，例如：

1、自殺或故意自傷

2、猝死但另有約定的除外

3、酒后駕駛，無證駕駛，駕駛無有效行駛證的機動車所發(fā)生的意外

4、斗毆，醉酒，服用或注射毒品。

5、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂

6、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查、孕娠（含宮外孕）、流產(chǎn)（含人工流產(chǎn)）、分娩（含剖腹產(chǎn)）、避孕、絕育手術、治療不孕不育癥及上述原因引起的并發(fā)癥

不過，也不是每一款意外險產(chǎn)品都是這樣的，具體還是要看產(chǎn)品條款哦！

說到這里，重點來了，其實投保意外險主要看三點：保額、意外醫(yī)療、保障范圍。

這三點根據(jù)被保人的家庭責任，而有所區(qū)別，所以，挑選老人、大人、小孩的意外險產(chǎn)品時側重點各不同：

老年人的選購重點：

上了年紀以后，老人們行動不便，容易發(fā)生各種意外事故，為他們配置一份意外險是很有必要的。

為老人選購意外險時，著重看條款中有沒有對特定場所、特定活動和特定交通工具的限制，根據(jù)家中老人的活動情況選擇條款合適的意外險產(chǎn)品。

除此之外，還可以關注一下提供意外傷害住院津貼保障的意外險。

一般來說，65歲以前投保，與年輕人投保的費率多是一樣的，所以，盡早為老人投保，保費更劃算。

大人的選購重點：

在一個夫妻雙方都是經(jīng)濟支柱的家庭，不管是男主人還是女主人，一旦發(fā)生意外，整個家庭

都將陷入失控狀態(tài)。

所以，除了重疾險、醫(yī)療險、壽險，我們要為家庭中的男女主人配齊，意外險作為補充型的保險產(chǎn)品，很有必要規(guī)劃到保障計劃內(nèi)。

在挑選意外險產(chǎn)品時，首先，保額要做足，一般可以按照個人年收入的5倍來計算。

其次，在選擇意外險產(chǎn)品時，可以針對性關注某些帶“猝死”責任的產(chǎn)品。

最后，如果我們的工作性質需要經(jīng)常出差或是開車通勤的，別忘記投保一份航空意外險以及駕駛意外險。

意外保障都配齊全，會不會很貴？

那倒不是！意外險費率較低，以上所有類型的意外險產(chǎn)品加起來，保費也不會太高。

小孩子的選購重點：

孩子的意外險選購跟大人不同。孩子年紀小，極其容易發(fā)生意外事故，因意外導致的醫(yī)療費用會非常高昂，或是發(fā)生意外后導致殘疾，意外險就派上用場了，可以幫助家庭減輕一部分經(jīng)濟負擔。

但是，值得注意的是，孩子的意外險保額是有限度的。

根據(jù)最新規(guī)定：不滿10 周歲的未成年人死亡保險金限額提高至20萬元，已滿10 周歲但未滿18周歲的未成年人死亡保險金限額提高至50萬元。

所以，我們要注意給孩子投保時的產(chǎn)品身故保險責任金額度不要超限。

其次，有些孩子比較頑皮，可以考慮包含責任險的兒童意外險產(chǎn)品，如果孩子發(fā)生因過失造成第三者的人身傷亡或財產(chǎn)損失，在賠償責任內(nèi)的，也可以得到賠付。

多保魚小編說了這么多，大家get到買意外險的正確姿勢了嗎？別再糾結猶豫了，給自己和家人買一份意外險，做好完善的意外保障吧！

（責任編輯：多保魚 楊小芬）