醫(yī)療保險需求

補充醫(yī)療保險作為我國醫(yī)療保險改革的產(chǎn)物，無論是理論上的研究還是實踐中的探索，都還只是剛剛起步。補充醫(yī)療保險將如何發(fā)展，這里我們談一些個人的看法。

從個案地區(qū)的情況看補充醫(yī)療保險的現(xiàn)實需求

為了展望補充醫(yī)療保險的發(fā)展，有必要先了解補充醫(yī)療保險的現(xiàn)實需求。這里我們以四川的情況為例進行一些初步的分析。該個案地區(qū)的情況原出自四川省勞動保障部門于1998年10月至12月對省內(nèi)部分地區(qū)用人單位和職工進行的醫(yī)療保險情況抽樣調(diào)查。此次調(diào)查的單位樣本共189家(機關(guān)、事業(yè)單位108家，企業(yè)81家)，共有職工 92630入，男女職工比例為 8:5(機關(guān)和事業(yè)單位為3:l，企業(yè)為5:2)，離退休人員占職工總數(shù)的25%(機關(guān)和事業(yè)單位為24%，企業(yè)為26%)。81家企業(yè)單位中經(jīng)濟效益較好的占4.8%，一般的占31.l%，較差的占55.4%。所調(diào)查的單位1997年職工人均年度工資為6056.50元(機關(guān)和事業(yè)單位7337.80元，企業(yè)5633.21元)。通過對調(diào)查結(jié)果的分析，關(guān)于補充醫(yī)療保險，我們得出如下幾點印象和結(jié)論(不排除這些印象因調(diào)查地點和時間段的有限性而不能完全反映全國的普遍情況)。

(一)大多數(shù)單位(機關(guān)和事業(yè)單位占93.l%，企業(yè)占 85.2%)指出他們能夠接受的"基本醫(yī)療"部分的籌資比例在8%以下，能夠接受的封頂線為當(dāng)?shù)厣鐣昶骄べY的3至5倍。超過半數(shù)的單位(機關(guān)事業(yè)單位為67%，企業(yè)為54.3%)不愿為單位職工投保補充醫(yī)療保險，不愿意投保的主要原因是單位負(fù)擔(dān)不起;愿意投保的單位能接受的繳費比例約為職工工資的2%左右。這反映出許多企業(yè)特別是國有大中型企業(yè)負(fù)擔(dān)較重的實際情況。因此，補充醫(yī)療保險方案只能采取非強制性的自愿參保方式，保險費亦不能定得過高。

(二)愿意自辦或為職工投保補充醫(yī)療保險的單位大多希望參加社會保險經(jīng)辦機構(gòu)開辦的補充醫(yī)療保險，并愿意用不超過職工工資總額的3%來自辦或參加社會保險經(jīng)辦機構(gòu)開辦的補充醫(yī)療保險。這說明由社會醫(yī)療保險管理機構(gòu)開辦自愿參保的補充醫(yī)療保險作為基本醫(yī)療保險的補充，除具有得天獨厚的優(yōu)勢外，也符合廣大職工和單位的愿望。

(三)大多數(shù)職工(占68.7%)認(rèn)為所在單位不會為其購買商業(yè)醫(yī)療保險。超過60.9%的職工個人不愿意投保商業(yè)醫(yī)療保險，不愿意投保的主要原因是經(jīng)濟上負(fù)擔(dān)不起和對商業(yè)保險公司缺乏信任感，愿意投保的個人大多(占56.1%)僅愿意每年拿出不多于100元來購買商業(yè)醫(yī)療保險。這在一定程度上表明，商業(yè)保險公司雖然具有靈活、高效和服務(wù)周到等優(yōu)點，但由于目前我國整個商業(yè)醫(yī)療保險的發(fā)展還處于起步價段，廣大職工和單位對保險公司的信任度不高，對其支付能力還不放心。這是商業(yè)保險公司在設(shè)計補充醫(yī)療保險產(chǎn)品時應(yīng)當(dāng)加以考慮的因素。

醫(yī)療保險需求形成的條件[2]

(1)醫(yī)療保險消費意愿。人們對醫(yī)療保險的需求，是源于對自己生命安全和健康保障的需要。當(dāng)無法預(yù)料的自然疾病和意外事故發(fā)生時，會給人們造成身心傷害，帶來經(jīng)濟損失，影響人們的生活。這就會使人們在心理上產(chǎn)生一種對患病的擔(dān)憂和恐懼，并尋找某種手段來避免、應(yīng)付或減少疾病發(fā)生時所造成的損失。因此，人們一般都具有購買醫(yī)療保險以求平安、穩(wěn)定、正常的愿望，這種消費意愿成為購買保險的首要因素。

(2)貨幣支付能力。在商品經(jīng)濟條件下，保險機構(gòu)與參保人之間也是一種商品經(jīng)濟關(guān)系。人們要想獲得保險，必須支付一定量保險費。人們對醫(yī)療保險需要的滿足，受到其貨幣支付能力的限制。因此，醫(yī)療保險需求就是人們在一定的保險費率(premium rate)(價格)條件下由貨幣支付能力決定的對醫(yī)療保險的需要量。

(3)醫(yī)療保險需求者所投保的標(biāo)的物符合醫(yī)療保險機構(gòu)的經(jīng)濟技術(shù)的要求。即參保人想投保的醫(yī)療保險險種和保險機構(gòu)設(shè)計的險種相吻合，這是構(gòu)成醫(yī)療保險需求的必備條件。如果需求者所投保的標(biāo)的是保險機構(gòu)在技術(shù)上難以做到的，也不能構(gòu)成有效的醫(yī)療保險需求。例如投保艾滋病。總之，缺少上述三個條件，人們想得到的醫(yī)療保障需要就不能或難以轉(zhuǎn)化為真正有效的醫(yī)療保險需求。

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醫(yī)療保險需求的經(jīng)濟理論[3]

1.財富邊際效用遞減

盡管人們對財富是偏好的，但隨著擁有的財富數(shù)量增加，盡管財富給人們帶來的總效用在不斷增加，但增加的財富給人們帶來的邊際效用是遞減的。

2.消費者追求效用最大化

疾病是不可預(yù)測的，人們無法知道自己會在什么時候患病、患病的嚴(yán)重程度以及患病可能帶來的經(jīng)濟損失，為了能在疾病發(fā)生時保持效用最大化，可以在自我保險、購買保險兩種方法中選擇。

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醫(yī)療保險需求的形式[2]

醫(yī)療保險需求有兩種表現(xiàn)形式:①有形的經(jīng)濟保障形式，即在物質(zhì)方面，體現(xiàn)在人們患病和遭遇意外傷害時，醫(yī)療保險機構(gòu)按照醫(yī)療保險合同中規(guī)定的償付范圍，對發(fā)生醫(yī)療費用的參保人給予部分或全部的補償或給付，或通過醫(yī)療機構(gòu)直接提供免費、部分免費或低價的醫(yī)療服務(wù);②無形的心理安全保障形式，體現(xiàn)在轉(zhuǎn)嫁疾病風(fēng)險，獲得醫(yī)療保險保障，解除人們因病致貧的后顧之憂，從而獲得心理上的安全保障。

在實際生活中，人們往往比較注重帶來經(jīng)濟保障的實物形態(tài)需求，而對心理安全保障的無形需求則認(rèn)識不足。有的個人和參保單位，由于在保險有效期內(nèi)沒發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的疾病損失，閩而沒有得到經(jīng)濟補償和給付，就認(rèn)為參加醫(yī)療保險是白花了錢，甚至對投保持消極的態(tài)度。這種認(rèn)識是片面的。事實上，社會的發(fā)展和人們生活的安定，對上述兩種形式的需求都是客觀存在和必要的。而且，對于參保人來講，得到和沒有得到補償?shù)慕?jīng)濟意義是相同的。之所以得到補償是因為其患病受到了損失，按照損失補償?shù)脑瓌t，所得到的補償額沒有超過實際損失額，參保人并未得到額外的利益;而沒有得到給付是因為其身體健康沒有遭受損失，但參保人卻得到了心理上的安全保障。

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醫(yī)療保險需求的影響因素[1]

1.疾病發(fā)生的概率和損失程度

醫(yī)療保險承保的。是疾病風(fēng)險，疾病風(fēng)險的存在是醫(yī)療保險需求存在的前提和基礎(chǔ)。人們購買醫(yī)療保險的目的主要是因為存在著疾病風(fēng)險，它的發(fā)生不僅帶來軀體上的痛苦，而且導(dǎo)致經(jīng)濟上的損失}有時這種經(jīng)濟損失是難以承受的。顯然，醫(yī)療保險需求強度與疾病風(fēng)險的存在程度成正比。疾病風(fēng)險發(fā)生的可能性越大，程度越高，給人們帶來的經(jīng)濟損失越大，人們購買醫(yī)療保險的積極性以及愿意支付的醫(yī)療保險費就會越高，醫(yī)療保險需求也就越大;反之，醫(yī)療保險需求就小。因此，疾病風(fēng)險的發(fā)生概率和程度是影響消費者購買醫(yī)療保險的主要因素。

2.醫(yī)療保險的價格

醫(yī)療保險的需求量與醫(yī)療保險價格呈反方向變化。如果醫(yī)療保險費率即醫(yī)療保險的價格較低，可刺激醫(yī)療保險需求量的增加;相反，如果醫(yī)療保險的價格偏高，個人或單位會削減自己的醫(yī)療保險需求。制定合理的醫(yī)療保險價格，不僅能使醫(yī)療保險機構(gòu)的收支達到平衡，又可吸引更多的人參加保險。

3.消費者的收入

在一般情況下，醫(yī)療保險需求應(yīng)隨著人們收入的增加而增加。這是醫(yī)療保險與經(jīng)濟收入的基本關(guān)系。隨著個人收人的日益增多，人們用于消費的部分不斷增加，消費結(jié)構(gòu)也在變化，消費方式呈現(xiàn)多元化。人們不僅要求滿足衣食住行的基本需求，而且希望在發(fā)生疾病時，也能保持相當(dāng)?shù)纳钏健Ｒ虼?，?dāng)安全的需求成為人們?nèi)粘ＯM中不可缺少的部分時，就擴大了人們對醫(yī)療保險的需求。由于不同收人水平的人群對醫(yī)療保險的需求量不同，因此，對醫(yī)療保險的提供者來說，能否提供可以滿足不同收入水平的多層次醫(yī)療保險服務(wù)，將是提高醫(yī)療保險需求的關(guān)鍵。

4.承保范圍

醫(yī)療保險的承保范圍是指醫(yī)療保險所提供的醫(yī)療服務(wù)項目。如果醫(yī)療保險機構(gòu)提供的醫(yī)療保險項目不是投保人所希望得到的，人們將不會購買保險機構(gòu)所提供的險種，從而影響到醫(yī)療保險的需求。

5.醫(yī)療費用的負(fù)擔(dān)方式

不同的醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)方式影響著人們對醫(yī)療保險的需求。自付的醫(yī)療費用比例越高，人們參保的積極性就越低，反之亦然。根據(jù)醫(yī)療費用的分擔(dān)方式，我們可將醫(yī)療保險分為扣除保險、共付保險、限額保險和混合保險。采用不同醫(yī)療費用分擔(dān)方式的醫(yī)療保險，將對醫(yī)療服務(wù)需方的行為產(chǎn)生不同程度的影響。

(1)扣除保險(deductible insurance):被保險人在就醫(yī)時先自付一筆錢，當(dāng)自付的金額超過一定限額(起付線)時，被保險人不再支付，其余的醫(yī)療費由醫(yī)療保險機構(gòu)承付，這種保險稱為扣除保險?？鄢ｋU對醫(yī)療保險需方的影響程度取決于起付線的高低。起付線過低，可導(dǎo)致人們過多地利用醫(yī)療服務(wù)，造成衛(wèi)生資源的浪費;起付線過高，又會使許多正常的醫(yī)療服務(wù)需求被抑制，一部分人的基本醫(yī)療難以得到保證。因此，確定適宜的起付線是十分重要的，它既可在一定程度上增加病人的費用意識，約束病人的行為，又能保證消費者對基本醫(yī)療服務(wù)的需求。

(2)共付保險。(又稱合作保險，Co-insurance):指醫(yī)療保險機構(gòu)和病人共同承擔(dān)醫(yī)療費用的一種醫(yī)療保險形式，即當(dāng)病人發(fā)生醫(yī)療費用時，醫(yī)療保險機構(gòu)為病人償付一部分醫(yī)療費用，其余部分自病人自己承擔(dān)。實行共付保險，讓病人承擔(dān)一部分醫(yī)療費用，可增強病人的費用意識，從而改變病人的消費行為。共付保險對醫(yī)療服務(wù)需求者的影響程度取決于共付率(醫(yī)療保險機構(gòu)支付醫(yī)療費用的比例)的高低。共付率(Co-insurancerate)較低時，患者自付的比例就會增加，因此，將會抑制病人的正常需求，尤其對于收入較低的病人，由于無力支付所應(yīng)共付的那部分醫(yī)療費用而影響到他們的健康。但如果共付率較高，則會使病人的費用意識降低，醫(yī)療保險機構(gòu)通過需方對醫(yī)療費用的控制力度也會降低。

(3)限額保險(limited insurance):限額保險指為病人的醫(yī)療費用的補償設(shè)立一個最高金額限制(maximum liability limit)，或最大服務(wù)量限制，超出部分由病人自付，即通常所說的"封頂"。這種方式限制了醫(yī)療服務(wù)提供者提供高額或過度的醫(yī)療服務(wù)，降低了醫(yī)療保險成本，但對于患大病而又無力支付的病人來說，則將會影響到他們的健康。

(4)混合保險(mixed insurance):混合保險是將各種費用支付方式結(jié)合起來使用的一種醫(yī)療保險形式。當(dāng)在疾病發(fā)生概率較高、醫(yī)療服務(wù)需求量較大、且每筆醫(yī)療費用一般都在起付線以上時，可采用扣除保險的形式，以減少醫(yī)療保險的成本。如在起付線至封頂線之間的部分采用共付保險的形式以增強需方的費用意識，減少"道德?lián)p害"(moral hazard)，降低醫(yī)療費用及保險成本，又可通過患者對醫(yī)療服務(wù)的選擇(優(yōu)質(zhì)低價)來提高醫(yī)療服務(wù)的提供效率;在封頂線以上部分設(shè)立巨額保險，以達到風(fēng)險分?jǐn)偟哪康摹?/p>

6.醫(yī)療服務(wù)的供給

醫(yī)療保險的需求受醫(yī)療服務(wù)的價格、種類、醫(yī)療費用水平以及醫(yī)療服務(wù)提供者的服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量的影響。隨著醫(yī)療服務(wù)價格及醫(yī)療消費水平的提高，醫(yī)療支出在收人中所占的比重不斷增大，人們對醫(yī)療保險的需求就會更加迫切。如果醫(yī)療服務(wù)的種類及質(zhì)量不能滿足人們對醫(yī)療服務(wù)的需求，即使參加了醫(yī)療保險，也不能夠獲得人們所需要的、滿意的醫(yī)療服務(wù)，那么就會影響人們對醫(yī)療保險的需求。

7.醫(yī)療保健制度

參保前的醫(yī)療保健制度對醫(yī)療保險的需求也有很大影響。長期以來，我國城鎮(zhèn)實行"公費醫(yī)療"和"勞保醫(yī)療"，絕大部分醫(yī)療服務(wù)費用由國家預(yù)算和企業(yè)財務(wù)開支，使人們產(chǎn)生了免費就醫(yī)的心理慣性，而參加醫(yī)療保險發(fā)生醫(yī)療費用后自付的比例往往會有所提高，因而影響了人們參加醫(yī)療保險的需求。從經(jīng)濟學(xué)的觀點看，當(dāng)替代品(公費、勞保醫(yī)療)的價格近乎為零時，被替代的商品(醫(yī)療保險)的需求在被替代的范圍內(nèi)幾乎為零，因此在公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度下，人們沒有參加醫(yī)療保險的必要，也不會產(chǎn)生醫(yī)療保險的有效需求。但對于過去就醫(yī)需自付醫(yī)療費用者，參加醫(yī)療保險可以減輕他們的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，因而對醫(yī)療保險的需求就會較高。

8.保險意識

是指人們對"醫(yī)療保險"這一客觀事由的主觀認(rèn)識。有疾病風(fēng)險存在，且經(jīng)濟收入已達到一定水平，就產(chǎn)生了對醫(yī)療保險需求的可能性，但從可能性變?yōu)楝F(xiàn)實性，需要人的主觀意識的推動作用。因此在其他條件不變的情況下，人們的醫(yī)療保險意識越強，對醫(yī)療保險的需求就越大;反之則越小。由于"免費就醫(yī)"的慣性影響，加之正在試行的社會醫(yī)療保險起點低、覆蓋面窄，給人們帶來實惠的"示范效應(yīng)"不強，人們普遍缺乏醫(yī)療保險意識，因而抑制了醫(yī)療保險需求的快速增長。保險意識的另一種表象就是避險心態(tài)，不同的消費者對風(fēng)險的行為是不同的，大多數(shù)消費者都會表現(xiàn)出避險行為，避險心態(tài)越重的消費者，對醫(yī)療保險的需求也就越大。與此相反，面對風(fēng)險表現(xiàn)出冒險行為的消費者就不會購買醫(yī)療保險。

9.其他

除上述影響因素外，還要其他很多因素均在不同程度上影響醫(yī)療保險的需求。如消費者的健康狀況、年齡、性別、職業(yè)、文化水平等。健康狀況對醫(yī)療保險需求的影響，一般來說應(yīng)該是健康愈差的人，參加保險的可能性愈大;相反，可能性愈小。但一些研究結(jié)果與上述假設(shè)相反。造成這種現(xiàn)象的原因，一方面是由于收人、文化水平等原因，沒有參加保險，以致小病得不到及時的治療，造成健康狀況差;另一方面是由于保險公司把那些身體狀況極差的人排斥在保險之外。

盡管疾病風(fēng)險的存在是人們參加醫(yī)療保險的主要原因，但是它僅是一種客觀因素。文化程度對醫(yī)療保險需求產(chǎn)生正向影響，文化水平高的人，比較相信和容易接受醫(yī)療保險，對醫(yī)療保險的需求也就越多。如果人們對醫(yī)療保險沒有認(rèn)識，沒有參加醫(yī)療保險的主觀愿望，也就不會產(chǎn)生對醫(yī)療保險的需求。

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什么是醫(yī)療保險需求

醫(yī)療保險需求是指在一定時期內(nèi)、一定價格水平上消費者愿意并且能夠購買的醫(yī)療保險服務(wù)量，即醫(yī)療保險機構(gòu)所提供的一定價格條件下的經(jīng)濟保障需要量，用貨幣計量單位表示即為醫(yī)療保險金額。醫(yī)療保險需求的主體即醫(yī)療保險消費者，醫(yī)療保險的被保險人。在一定費用條件下，被保險人抗疾病風(fēng)險的情況、健康狀況以及他們對醫(yī)療保險方案的滿意程度，是衡量和評價一種醫(yī)療保險制度或方案最根本的標(biāo)準(zhǔn)。被保險人既是醫(yī)療保險市場中的買方，又是醫(yī)療服務(wù)的消費對象。他們在醫(yī)療保險的籌資和使用過程中的行為，將對保險的效果和效益產(chǎn)生重大影響。[1][編輯]

醫(yī)療保險需求形成的條件[2]

(1)醫(yī)療保險消費意愿。人們對醫(yī)療保險的需求，是源于對自己生命安全和健康保障的需要。當(dāng)無法預(yù)料的自然疾病和意外事故發(fā)生時，會給人們造成身心傷害，帶來經(jīng)濟損失，影響人們的生活。這就會使人們在心理上產(chǎn)生一種對患病的擔(dān)憂和恐懼，并尋找某種手段來避免、應(yīng)付或減少疾病發(fā)生時所造成的損失。因此，人們一般都具有購買醫(yī)療保險以求平安、穩(wěn)定、正常的愿望，這種消費意愿成為購買保險的首要因素。(2)貨幣支付能力。在商品經(jīng)濟條件下，保險機構(gòu)與參保人之間也是一種商品經(jīng)濟關(guān)系。人們要想獲得保險，必須支付一定量保險費。人們對醫(yī)療保險需要的滿足，受到其貨幣支付能力的限制。因此，醫(yī)療保險需求就是人們在一定的保險費率(premium rate)(價格)條件下由貨幣支付能力決定的對醫(yī)療保險的需要量。(3)醫(yī)療保險需求者所投保的標(biāo)的物符合醫(yī)療保險機構(gòu)的經(jīng)濟技術(shù)的要求。即參保人想投保的醫(yī)療保險險種和保險機構(gòu)設(shè)計的險種相吻合，這是構(gòu)成醫(yī)療保險需求的必備條件。如果需求者所投保的標(biāo)的是保險機構(gòu)在技術(shù)上難以做到的，也不能構(gòu)成有效的醫(yī)療保險需求。例如投保艾滋病。總之，缺少上述三個條件，人們想得到的醫(yī)療保障需要就不能或難以轉(zhuǎn)化為真正有效的醫(yī)療保險需求。[編輯]

醫(yī)療保險需求的經(jīng)濟理論[3]

1.財富邊際效用遞減盡管人們對財富是偏好的，但隨著擁有的財富數(shù)量增加，盡管財富給人們帶來的總效用在不斷增加，但增加的財富給人們帶來的邊際效用是遞減的。2.消費者追求效用最大化疾病是不可預(yù)測的，人們無法知道自己會在什么時候患病、患病的嚴(yán)重程度以及患病可能帶來的經(jīng)濟損失，為了能在疾病發(fā)生時保持效用最大化，可以在自我保險、購買保險兩種方法中選擇。[編輯]

醫(yī)療保險需求的形式[2]

醫(yī)療保險需求有兩種表現(xiàn)形式:①有形的經(jīng)濟保障形式，即在物質(zhì)方面，體現(xiàn)在人們患病和遭遇意外傷害時，醫(yī)療保險機構(gòu)按照醫(yī)療保險合同中規(guī)定的償付范圍，對發(fā)生醫(yī)療費用的參保人給予部分或全部的補償或給付，或通過醫(yī)療機構(gòu)直接提供免費、部分免費或低價的醫(yī)療服務(wù);②無形的心理安全保障形式，體現(xiàn)在轉(zhuǎn)嫁疾病風(fēng)險，獲得醫(yī)療保險保障，解除人們因病致貧的后顧之憂，從而獲得心理上的安全保障。在實際生活中，人們往往比較注重帶來經(jīng)濟保障的實物形態(tài)需求，而對心理安全保障的無形需求則認(rèn)識不足。有的個人和參保單位，由于在保險有效期內(nèi)沒發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的疾病損失，閩而沒有得到經(jīng)濟補償和給付，就認(rèn)為參加醫(yī)療保險是白花了錢，甚至對投保持消極的態(tài)度。這種認(rèn)識是片面的。事實上，社會的發(fā)展和人們生活的安定，對上述兩種形式的需求都是客觀存在和必要的。而且，對于參保人來講，得到和沒有得到補償?shù)慕?jīng)濟意義是相同的。之所以得到補償是因為其患病受到了損失，按照損失補償?shù)脑瓌t，所得到的補償額沒有超過實際損失額，參保人并未得到額外的利益;而沒有得到給付是因為其身體健康沒有遭受損失，但參保人卻得到了心理上的安全保障。[編輯]

醫(yī)療保險需求的影響因素[1]

1.疾病發(fā)生的概率和損失程度醫(yī)療保險承保的。是疾病風(fēng)險，疾病風(fēng)險的存在是醫(yī)療保險需求存在的前提和基礎(chǔ)。人們購買醫(yī)療保險的目的主要是因為存在著疾病風(fēng)險，它的發(fā)生不僅帶來軀體上的痛苦，而且導(dǎo)致經(jīng)濟上的損失}有時這種經(jīng)濟損失是難以承受的。顯然，醫(yī)療保險需求強度與疾病風(fēng)險的存在程度成正比。疾病風(fēng)險發(fā)生的可能性越大，程度越高，給人們帶來的經(jīng)濟損失越大，人們購買醫(yī)療保險的積極性以及愿意支付的醫(yī)療保險費就會越高，醫(yī)療保險需求也就越大;反之，醫(yī)療保險需求就小。因此，疾病風(fēng)險的發(fā)生概率和程度是影響消費者購買醫(yī)療保險的主要因素。2.醫(yī)療保險的價格醫(yī)療保險的需求量與醫(yī)療保險價格呈反方向變化。如果醫(yī)療保險費率即醫(yī)療保險的價格較低，可刺激醫(yī)療保險需求量的增加;相反，如果醫(yī)療保險的價格偏高，個人或單位會削減自己的醫(yī)療保險需求。制定合理的醫(yī)療保險價格，不僅能使醫(yī)療保險機構(gòu)的收支達到平衡，又可吸引更多的人參加保險。3.消費者的收入在一般情況下，醫(yī)療保險需求應(yīng)隨著人們收入的增加而增加。這是醫(yī)療保險與經(jīng)濟收入的基本關(guān)系。隨著個人收人的日益增多，人們用于消費的部分不斷增加，消費結(jié)構(gòu)也在變化，消費方式呈現(xiàn)多元化。人們不僅要求滿足衣食住行的基本需求，而且希望在發(fā)生疾病時，也能保持相當(dāng)?shù)纳钏?。因此，?dāng)安全的需求成為人們?nèi)粘ＯM中不可缺少的部分時，就擴大了人們對醫(yī)療保險的需求。由于不同收人水平的人群對醫(yī)療保險的需求量不同，因此，對醫(yī)療保險的提供者來說，能否提供可以滿足不同收入水平的多層次醫(yī)療保險服務(wù)，將是提高醫(yī)療保險需求的關(guān)鍵。4.承保范圍醫(yī)療保險的承保范圍是指醫(yī)療保險所提供的醫(yī)療服務(wù)項目。如果醫(yī)療保險機構(gòu)提供的醫(yī)療保險項目不是投保人所希望得到的，人們將不會購買保險機構(gòu)所提供的險種，從而影響到醫(yī)療保險的需求。5.醫(yī)療費用的負(fù)擔(dān)方式不同的醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)方式影響著人們對醫(yī)療保險的需求。自付的醫(yī)療費用比例越高，人們參保的積極性就越低，反之亦然。根據(jù)醫(yī)療費用的分擔(dān)方式，我們可將醫(yī)療保險分為扣除保險、共付保險、限額保險和混合保險。采用不同醫(yī)療費用分擔(dān)方式的醫(yī)療保險，將對醫(yī)療服務(wù)需方的行為產(chǎn)生不同程度的影響。(1)扣除保險(deductible insurance):被保險人在就醫(yī)時先自付一筆錢，當(dāng)自付的金額超過一定限額(起付線)時，被保險人不再支付，其余的醫(yī)療費由醫(yī)療保險機構(gòu)承付，這種保險稱為扣除保險?？鄢ｋU對醫(yī)療保險需方的影響程度取決于起付線的高低。起付線過低，可導(dǎo)致人們過多地利用醫(yī)療服務(wù)，造成衛(wèi)生資源的浪費;起付線過高，又會使許多正常的醫(yī)療服務(wù)需求被抑制，一部分人的基本醫(yī)療難以得到保證。因此，確定適宜的起付線是十分重要的，它既可在一定程度上增加病人的費用意識，約束病人的行為，又能保證消費者對基本醫(yī)療服務(wù)的需求。(2)共付保險。(又稱合作保險，Co-insurance):指醫(yī)療保險機構(gòu)和病人共同承擔(dān)醫(yī)療費用的一種醫(yī)療保險形式，即當(dāng)病人發(fā)生醫(yī)療費用時，醫(yī)療保險機構(gòu)為病人償付一部分醫(yī)療費用，其余部分自病人自己承擔(dān)。實行共付保險，讓病人承擔(dān)一部分醫(yī)療費用，可增強病人的費用意識，從而改變病人的消費行為。共付保險對醫(yī)療服務(wù)需求者的影響程度取決于共付率(醫(yī)療保險機構(gòu)支付醫(yī)療費用的比例)的高低。共付率(Co-insurancerate)較低時，患者自付的比例就會增加，因此，將會抑制病人的正常需求，尤其對于收入較低的病人，由于無力支付所應(yīng)共付的那部分醫(yī)療費用而影響到他們的健康。但如果共付率較高，則會使病人的費用意識降低，醫(yī)療保險機構(gòu)通過需方對醫(yī)療費用的控制力度也會降低。(3)限額保險(limited insurance):限額保險指為病人的醫(yī)療費用的補償設(shè)立一個最高金額限制(maximum liability limit)，或最大服務(wù)量限制，超出部分由病人自付，即通常所說的"封頂"。這種方式限制了醫(yī)療服務(wù)提供者提供高額或過度的醫(yī)療服務(wù)，降低了醫(yī)療保險成本，但對于患大病而又無力支付的病人來說，則將會影響到他們的健康。(4)混合保險(mixed insurance):混合保險是將各種費用支付方式結(jié)合起來使用的一種醫(yī)療保險形式。當(dāng)在疾病發(fā)生概率較高、醫(yī)療服務(wù)需求量較大、且每筆醫(yī)療費用一般都在起付線以上時，可采用扣除保險的形式，以減少醫(yī)療保險的成本。如在起付線至封頂線之間的部分采用共付保險的形式以增強需方的費用意識，減少"道德?lián)p害"(moral hazard)，降低醫(yī)療費用及保險成本，又可通過患者對醫(yī)療服務(wù)的選擇(優(yōu)質(zhì)低價)來提高醫(yī)療服務(wù)的提供效率;在封頂線以上部分設(shè)立巨額保險，以達到風(fēng)險分?jǐn)偟哪康摹?.醫(yī)療服務(wù)的供給醫(yī)療保險的需求受醫(yī)療服務(wù)的價格、種類、醫(yī)療費用水平以及醫(yī)療服務(wù)提供者的服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量的影響。隨著醫(yī)療服務(wù)價格及醫(yī)療消費水平的提高，醫(yī)療支出在收人中所占的比重不斷增大，人們對醫(yī)療保險的需求就會更加迫切。如果醫(yī)療服務(wù)的種類及質(zhì)量不能滿足人們對醫(yī)療服務(wù)的需求，即使參加了醫(yī)療保險，也不能夠獲得人們所需要的、滿意的醫(yī)療服務(wù)，那么就會影響人們對醫(yī)療保險的需求。7.醫(yī)療保健制度參保前的醫(yī)療保健制度對醫(yī)療保險的需求也有很大影響。長期以來，我國城鎮(zhèn)實行"公費醫(yī)療"和"勞保醫(yī)療"，絕大部分醫(yī)療服務(wù)費用由國家預(yù)算和企業(yè)財務(wù)開支，使人們產(chǎn)生了免費就醫(yī)的心理慣性，而參加醫(yī)療保險發(fā)生醫(yī)療費用后自付的比例往往會有所提高，因而影響了人們參加醫(yī)療保險的需求。從經(jīng)濟學(xué)的觀點看，當(dāng)替代品(公費、勞保醫(yī)療)的價格近乎為零時，被替代的商品(醫(yī)療保險)的需求在被替代的范圍內(nèi)幾乎為零，因此在公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度下，人們沒有參加醫(yī)療保險的必要，也不會產(chǎn)生醫(yī)療保險的有效需求。但對于過去就醫(yī)需自付醫(yī)療費用者，參加醫(yī)療保險可以減輕他們的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，因而對醫(yī)療保險的需求就會較高。8.保險意識是指人們對"醫(yī)療保險"這一客觀事由的主觀認(rèn)識。有疾病風(fēng)險存在，且經(jīng)濟收入已達到一定水平，就產(chǎn)生了對醫(yī)療保險需求的可能性，但從可能性變?yōu)楝F(xiàn)實性，需要人的主觀意識的推動作用。因此在其他條件不變的情況下，人們的醫(yī)療保險意識越強，對醫(yī)療保險的需求就越大;反之則越小。由于"免費就醫(yī)"的慣性影響，加之正在試行的社會醫(yī)療保險起點低、覆蓋面窄，給人們帶來實惠的"示范效應(yīng)"不強，人們普遍缺乏醫(yī)療保險意識，因而抑制了醫(yī)療保險需求的快速增長。保險意識的另一種表象就是避險心態(tài)，不同的消費者對風(fēng)險的行為是不同的，大多數(shù)消費者都會表現(xiàn)出避險行為，避險心態(tài)越重的消費者，對醫(yī)療保險的需求也就越大。與此相反，面對風(fēng)險表現(xiàn)出冒險行為的消費者就不會購買醫(yī)療保險。9.其他除上述影響因素外，還要其他很多因素均在不同程度上影響醫(yī)療保險的需求。如消費者的健康狀況、年齡、性別、職業(yè)、文化水平等。健康狀況對醫(yī)療保險需求的影響，一般來說應(yīng)該是健康愈差的人，參加保險的可能性愈大;相反，可能性愈小。但一些研究結(jié)果與上述假設(shè)相反。造成這種現(xiàn)象的原因，一方面是由于收人、文化水平等原因，沒有參加保險，以致小病得不到及時的治療，造成健康狀況差;另一方面是由于保險公司把那些身體狀況極差的人排斥在保險之外。盡管疾病風(fēng)險的存在是人們參加醫(yī)療保險的主要原因，但是它僅是一種客觀因素。文化程度對醫(yī)療保險需求產(chǎn)生正向影響，文化水平高的人，比較相信和容易接受醫(yī)療保險，對醫(yī)療保險的需求也就越多。如果人們對醫(yī)療保險沒有認(rèn)識，沒有參加醫(yī)療保險的主觀愿望，也就不會產(chǎn)生對醫(yī)療保險的需求。

什么是醫(yī)療保險需求

醫(yī)療保險需求是指在一定時期內(nèi)、一定價格水平上消費者愿意并且能夠購買的醫(yī)療保險服務(wù)量，即醫(yī)療保險機構(gòu)所提供的一定價格條件下的經(jīng)濟保障需要量，用貨幣計量單位表示即為醫(yī)療保險金額。

醫(yī)療保險需求的主體即醫(yī)療保險消費者，醫(yī)療保險的被保險人。在一定費用條件下，被保險人抗疾病風(fēng)險的情況、健康狀況以及他們對醫(yī)療保險方案的滿意程度，是衡量和評價一種醫(yī)療保險制度或方案最根本的標(biāo)準(zhǔn)。被保險人既是醫(yī)療保險市場中的買方，又是醫(yī)療服務(wù)的消費對象。他們在醫(yī)療保險的籌資和使用過程中的行為，將對保險的效果和效益產(chǎn)生重大影響。

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醫(yī)療保險需求形成的條件[2]

(1)醫(yī)療保險消費意愿。人們對醫(yī)療保險的需求，是源于對自己生命安全和健康保障的需要。當(dāng)無法預(yù)料的自然疾病和意外事故發(fā)生時，會給人們造成身心傷害，帶來經(jīng)濟損失，影響人們的生活。這就會使人們在心理上產(chǎn)生一種對患病的擔(dān)憂和恐懼，并尋找某種手段來避免、應(yīng)付或減少疾病發(fā)生時所造成的損失。因此，人們一般都具有購買醫(yī)療保險以求平安、穩(wěn)定、正常的愿望，這種消費意愿成為購買保險的首要因素。

(2)貨幣支付能力。在商品經(jīng)濟條件下，保險機構(gòu)與參保人之間也是一種商品經(jīng)濟關(guān)系。人們要想獲得保險，必須支付一定量保險費。人們對醫(yī)療保險需要的滿足，受到其貨幣支付能力的限制。因此，醫(yī)療保險需求就是人們在一定的保險費率(premium rate)(價格)條件下由貨幣支付能力決定的對醫(yī)療保險的需要量。

(3)醫(yī)療保險需求者所投保的標(biāo)的物符合醫(yī)療保險機構(gòu)的經(jīng)濟技術(shù)的要求。即參保人想投保的醫(yī)療保險險種和保險機構(gòu)設(shè)計的險種相吻合，這是構(gòu)成醫(yī)療保險需求的必備條件。如果需求者所投保的標(biāo)的是保險機構(gòu)在技術(shù)上難以做到的，也不能構(gòu)成有效的醫(yī)療保險需求。例如投保艾滋病?？傊?，缺少上述三個條件，人們想得到的醫(yī)療保障需要就不能或難以轉(zhuǎn)化為真正有效的醫(yī)療保險需求。

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醫(yī)療保險需求的經(jīng)濟理論[3]

1.財富邊際效用遞減

盡管人們對財富是偏好的，但隨著擁有的財富數(shù)量增加，盡管財富給人們帶來的總效用在不斷增加，但增加的財富給人們帶來的邊際效用是遞減的。

2.消費者追求效用最大化

疾病是不可預(yù)測的，人們無法知道自己會在什么時候患病、患病的嚴(yán)重程度以及患病可能帶來的經(jīng)濟損失，為了能在疾病發(fā)生時保持效用最大化，可以在自我保險、購買保險兩種方法中選擇。

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醫(yī)療保險需求的形式[2]

醫(yī)療保險需求有兩種表現(xiàn)形式:①有形的經(jīng)濟保障形式，即在物質(zhì)方面，體現(xiàn)在人們患病和遭遇意外傷害時，醫(yī)療保險機構(gòu)按照醫(yī)療保險合同中規(guī)定的償付范圍，對發(fā)生醫(yī)療費用的參保人給予部分或全部的補償或給付，或通過醫(yī)療機構(gòu)直接提供免費、部分免費或低價的醫(yī)療服務(wù);②無形的心理安全保障形式，體現(xiàn)在轉(zhuǎn)嫁疾病風(fēng)險，獲得醫(yī)療保險保障，解除人們因病致貧的后顧之憂，從而獲得心理上的安全保障。

在實際生活中，人們往往比較注重帶來經(jīng)濟保障的實物形態(tài)需求，而對心理安全保障的無形需求則認(rèn)識不足。有的個人和參保單位，由于在保險有效期內(nèi)沒發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的疾病損失，閩而沒有得到經(jīng)濟補償和給付，就認(rèn)為參加醫(yī)療保險是白花了錢，甚至對投保持消極的態(tài)度。這種認(rèn)識是片面的。事實上，社會的發(fā)展和人們生活的安定，對上述兩種形式的需求都是客觀存在和必要的。而且，對于參保人來講，得到和沒有得到補償?shù)慕?jīng)濟意義是相同的。之所以得到補償是因為其患病受到了損失，按照損失補償?shù)脑瓌t，所得到的補償額沒有超過實際損失額，參保人并未得到額外的利益;而沒有得到給付是因為其身體健康沒有遭受損失，但參保人卻得到了心理上的安全保障。

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醫(yī)療保險需求的影響因素[1]

1.疾病發(fā)生的概率和損失程度

醫(yī)療保險承保的。是疾病風(fēng)險，疾病風(fēng)險的存在是醫(yī)療保險需求存在的前提和基礎(chǔ)。人們購買醫(yī)療保險的目的主要是因為存在著疾病風(fēng)險，它的發(fā)生不僅帶來軀體上的痛苦，而且導(dǎo)致經(jīng)濟上的損失}有時這種經(jīng)濟損失是難以承受的。顯然，醫(yī)療保險需求強度與疾病風(fēng)險的存在程度成正比。疾病風(fēng)險發(fā)生的可能性越大，程度越高，給人們帶來的經(jīng)濟損失越大，人們購買醫(yī)療保險的積極性以及愿意支付的醫(yī)療保險費就會越高，醫(yī)療保險需求也就越大;反之，醫(yī)療保險需求就小。因此，疾病風(fēng)險的發(fā)生概率和程度是影響消費者購買醫(yī)療保險的主要因素。

2.醫(yī)療保險的價格

醫(yī)療保險的需求量與醫(yī)療保險價格呈反方向變化。如果醫(yī)療保險費率即醫(yī)療保險的價格較低，可刺激醫(yī)療保險需求量的增加;相反，如果醫(yī)療保險的價格偏高，個人或單位會削減自己的醫(yī)療保險需求。制定合理的醫(yī)療保險價格，不僅能使醫(yī)療保險機構(gòu)的收支達到平衡，又可吸引更多的人參加保險。

3.消費者的收入

在一般情況下，醫(yī)療保險需求應(yīng)隨著人們收入的增加而增加。這是醫(yī)療保險與經(jīng)濟收入的基本關(guān)系。隨著個人收人的日益增多，人們用于消費的部分不斷增加，消費結(jié)構(gòu)也在變化，消費方式呈現(xiàn)多元化。人們不僅要求滿足衣食住行的基本需求，而且希望在發(fā)生疾病時，也能保持相當(dāng)?shù)纳钏?。因此，?dāng)安全的需求成為人們?nèi)粘ＯM中不可缺少的部分時，就擴大了人們對醫(yī)療保險的需求。由于不同收人水平的人群對醫(yī)療保險的需求量不同，因此，對醫(yī)療保險的提供者來說，能否提供可以滿足不同收入水平的多層次醫(yī)療保險服務(wù)，將是提高醫(yī)療保險需求的關(guān)鍵。

4.承保范圍

醫(yī)療保險的承保范圍是指醫(yī)療保險所提供的醫(yī)療服務(wù)項目。如果醫(yī)療保險機構(gòu)提供的醫(yī)療保險項目不是投保人所希望得到的，人們將不會購買保險機構(gòu)所提供的險種，從而影響到醫(yī)療保險的需求。

5.醫(yī)療費用的負(fù)擔(dān)方式

不同的醫(yī)療費用負(fù)擔(dān)方式影響著人們對醫(yī)療保險的需求。自付的醫(yī)療費用比例越高，人們參保的積極性就越低，反之亦然。根據(jù)醫(yī)療費用的分擔(dān)方式，我們可將醫(yī)療保險分為扣除保險、共付保險、限額保險和混合保險。采用不同醫(yī)療費用分擔(dān)方式的醫(yī)療保險，將對醫(yī)療服務(wù)需方的行為產(chǎn)生不同程度的影響。

(1)扣除保險(deductible insurance):被保險人在就醫(yī)時先自付一筆錢，當(dāng)自付的金額超過一定限額(起付線)時，被保險人不再支付，其余的醫(yī)療費由醫(yī)療保險機構(gòu)承付，這種保險稱為扣除保險?？鄢ｋU對醫(yī)療保險需方的影響程度取決于起付線的高低。起付線過低，可導(dǎo)致人們過多地利用醫(yī)療服務(wù)，造成衛(wèi)生資源的浪費;起付線過高，又會使許多正常的醫(yī)療服務(wù)需求被抑制，一部分人的基本醫(yī)療難以得到保證。因此，確定適宜的起付線是十分重要的，它既可在一定程度上增加病人的費用意識，約束病人的行為，又能保證消費者對基本醫(yī)療服務(wù)的需求。

(2)共付保險。(又稱合作保險，Co-insurance):指醫(yī)療保險機構(gòu)和病人共同承擔(dān)醫(yī)療費用的一種醫(yī)療保險形式，即當(dāng)病人發(fā)生醫(yī)療費用時，醫(yī)療保險機構(gòu)為病人償付一部分醫(yī)療費用，其余部分自病人自己承擔(dān)。實行共付保險，讓病人承擔(dān)一部分醫(yī)療費用，可增強病人的費用意識，從而改變病人的消費行為。共付保險對醫(yī)療服務(wù)需求者的影響程度取決于共付率(醫(yī)療保險機構(gòu)支付醫(yī)療費用的比例)的高低。共付率(Co-insurancerate)較低時，患者自付的比例就會增加，因此，將會抑制病人的正常需求，尤其對于收入較低的病人，由于無力支付所應(yīng)共付的那部分醫(yī)療費用而影響到他們的健康。但如果共付率較高，則會使病人的費用意識降低，醫(yī)療保險機構(gòu)通過需方對醫(yī)療費用的控制力度也會降低。

(3)限額保險(limited insurance):限額保險指為病人的醫(yī)療費用的補償設(shè)立一個最高金額限制(maximum liability limit)，或最大服務(wù)量限制，超出部分由病人自付，即通常所說的"封頂"。這種方式限制了醫(yī)療服務(wù)提供者提供高額或過度的醫(yī)療服務(wù)，降低了醫(yī)療保險成本，但對于患大病而又無力支付的病人來說，則將會影響到他們的健康。

(4)混合保險(mixed insurance):混合保險是將各種費用支付方式結(jié)合起來使用的一種醫(yī)療保險形式。當(dāng)在疾病發(fā)生概率較高、醫(yī)療服務(wù)需求量較大、且每筆醫(yī)療費用一般都在起付線以上時，可采用扣除保險的形式，以減少醫(yī)療保險的成本。如在起付線至封頂線之間的部分采用共付保險的形式以增強需方的費用意識，減少"道德?lián)p害"(moral hazard)，降低醫(yī)療費用及保險成本，又可通過患者對醫(yī)療服務(wù)的選擇(優(yōu)質(zhì)低價)來提高醫(yī)療服務(wù)的提供效率;在封頂線以上部分設(shè)立巨額保險，以達到風(fēng)險分?jǐn)偟哪康摹?/p>

6.醫(yī)療服務(wù)的供給

醫(yī)療保險的需求受醫(yī)療服務(wù)的價格、種類、醫(yī)療費用水平以及醫(yī)療服務(wù)提供者的服務(wù)態(tài)度和質(zhì)量的影響。隨著醫(yī)療服務(wù)價格及醫(yī)療消費水平的提高，醫(yī)療支出在收人中所占的比重不斷增大，人們對醫(yī)療保險的需求就會更加迫切。如果醫(yī)療服務(wù)的種類及質(zhì)量不能滿足人們對醫(yī)療服務(wù)的需求，即使參加了醫(yī)療保險，也不能夠獲得人們所需要的、滿意的醫(yī)療服務(wù)，那么就會影響人們對醫(yī)療保險的需求。

7.醫(yī)療保健制度

參保前的醫(yī)療保健制度對醫(yī)療保險的需求也有很大影響。長期以來，我國城鎮(zhèn)實行"公費醫(yī)療"和"勞保醫(yī)療"，絕大部分醫(yī)療服務(wù)費用由國家預(yù)算和企業(yè)財務(wù)開支，使人們產(chǎn)生了免費就醫(yī)的心理慣性，而參加醫(yī)療保險發(fā)生醫(yī)療費用后自付的比例往往會有所提高，因而影響了人們參加醫(yī)療保險的需求。從經(jīng)濟學(xué)的觀點看，當(dāng)替代品(公費、勞保醫(yī)療)的價格近乎為零時，被替代的商品(醫(yī)療保險)的需求在被替代的范圍內(nèi)幾乎為零，因此在公費醫(yī)療和勞保醫(yī)療制度下，人們沒有參加醫(yī)療保險的必要，也不會產(chǎn)生醫(yī)療保險的有效需求。但對于過去就醫(yī)需自付醫(yī)療費用者，參加醫(yī)療保險可以減輕他們的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)，因而對醫(yī)療保險的需求就會較高。

8.保險意識

是指人們對"醫(yī)療保險"這一客觀事由的主觀認(rèn)識。有疾病風(fēng)險存在，且經(jīng)濟收入已達到一定水平，就產(chǎn)生了對醫(yī)療保險需求的可能性，但從可能性變?yōu)楝F(xiàn)實性，需要人的主觀意識的推動作用。因此在其他條件不變的情況下，人們的醫(yī)療保險意識越強，對醫(yī)療保險的需求就越大;反之則越小。由于"免費就醫(yī)"的慣性影響，加之正在試行的社會醫(yī)療保險起點低、覆蓋面窄，給人們帶來實惠的"示范效應(yīng)"不強，人們普遍缺乏醫(yī)療保險意識，因而抑制了醫(yī)療保險需求的快速增長。保險意識的另一種表象就是避險心態(tài)，不同的消費者對風(fēng)險的行為是不同的，大多數(shù)消費者都會表現(xiàn)出避險行為，避險心態(tài)越重的消費者，對醫(yī)療保險的需求也就越大。與此相反，面對風(fēng)險表現(xiàn)出冒險行為的消費者就不會購買醫(yī)療保險。

9.其他

除上述影響因素外，還要其他很多因素均在不同程度上影響醫(yī)療保險的需求。如消費者的健康狀況、年齡、性別、職業(yè)、文化水平等。健康狀況對醫(yī)療保險需求的影響，一般來說應(yīng)該是健康愈差的人，參加保險的可能性愈大;相反，可能性愈小。但一些研究結(jié)果與上述假設(shè)相反。造成這種現(xiàn)象的原因，一方面是由于收人、文化水平等原因，沒有參加保險，以致小病得不到及時的治療，造成健康狀況差;另一方面是由于保險公司把那些身體狀況極差的人排斥在保險之外。

盡管疾病風(fēng)險的存在是人們參加醫(yī)療保險的主要原因，但是它僅是一種客觀因素。文化程度對醫(yī)療保險需求產(chǎn)生正向影響，文化水平高的人，比較相信和容易接受醫(yī)療保險，對醫(yī)療保險的需求也就越多。如果人們對醫(yī)療保險沒有認(rèn)識，沒有參加醫(yī)療保險的主觀愿望，也就不會產(chǎn)生對醫(yī)療保險的需求。