基本簡介

保險金的賠償給付是保險人承擔保險責任的方法。原則上保險補償以現(xiàn)金履行賠償給付責任。但是，對于財產(chǎn)保險，也可以采取修復、重置等辦法補償損失。明確保險金的賠償給付辦法，有利于保險人履行保險責任。

保險類型

1.財產(chǎn)保險

財產(chǎn)保險保的是實物財產(chǎn)或無形財產(chǎn)，其價值都可以找到一個客觀的標準，保險事故發(fā)生后，按約定的保額與保險標的出險時的實際價值之間的比例計算賠償金額。

2.人身保險

人身保險與財產(chǎn)保險不同，人的生命和肢體器官是無價的，一般是兼顧投保方的實際保障需求和保費負擔能力來確定保額，這也就是把財產(chǎn)保險的保額支付稱為賠償或補償，而把人身保險的保額支付稱為給付的原因。財產(chǎn)險賠償金額最多不能超過財產(chǎn)本身的價值，而人身保險則以約定的保險金額為限。

分類

人身保險可分為人壽保險、健康保險和意外傷害保險 。人壽保險以人的生死為給付保險金的條件，投保后無論生死都按保險合同中相應的條款全額給付生存保險金或死亡、全殘保額。健康保險的給付比較復雜，其中定病種給付的險種，一旦確診患上合同所載明的疾病，保險公司就全額給付保險金;津貼型的醫(yī)療保險，則是按住院天數(shù)乘以每天的津貼額度來給付，最高不超過投保金額;費用型的醫(yī)療保險，則按實際發(fā)生的費用在條款給付的項目內(nèi)按比例給付，最高不超過投保金額。意外傷害保險則按意外傷殘的程度來進行給付。

人身保險給付保險金一般還有觀察期內(nèi)、外的區(qū)別。不同公司、不同險種對觀察期的規(guī)定不盡相同。在時間上，有的規(guī)定投保后一年為觀察期，有的規(guī)定投保后180天為觀察期，如發(fā)生保險事故，觀察期內(nèi)有的給付保額的10%，有的不予給付，有的退保費;觀察期外則大多會全額給付。

保險范圍

此外，如果客戶是在保險條款列明的責任免除情形下發(fā)生的保險事故，則不會得到補償或給付;反之，如果客戶發(fā)生了保險責任內(nèi)的保險事故，則不僅可以得到保險公司補償或給付的保險金，而且是免稅的。

騙取保險金的方式

◆自導自演

這種情況多發(fā)生在那些老款高檔車、油耗子車、特種車、修理費高的車上。如老款寶馬車、奔馳車等，一旦需要修理或發(fā)生肇事，修理費用很高，而且還經(jīng)常買不到零配件，修理費用超過實際購車價格。保險公司一般的做法是按照修理費用不超過現(xiàn)行市場購車的價值賠付。就是這樣的賠付，車主足以用這筆賠款重新購買一輛新的高檔轎車。

案例1:2005年2月某日凌晨1時，大連人保財險接到駕駛員王偉的報案，稱他開的寶馬車(車主另有其人)在甘井子區(qū)石灰石大道(非常偏僻的地方)與撒水車發(fā)生追尾碰撞，要求保險公司來人處理。保險公司的理賠人員接案后立即趕赴現(xiàn)場進行查勘。查勘中發(fā)現(xiàn)諸多疑點。疑點一:殘留物與現(xiàn)場不符，寶馬車的前大燈碎了，但現(xiàn)場卻沒有找到大燈碎片;疑點二:撞擊的痕跡與現(xiàn)場不符;疑點三:撞擊的受力點與現(xiàn)場不符，寶馬車的撞擊點是在底部。后經(jīng)公安機關的介入調(diào)查，才使這起惡意詐騙保險案告破。原來，事發(fā)的前兩天，王偉酒后將車撞在路邊的水泥墻上，他知道酒后駕車保險公司不賠，但為了得到保險公司的賠付，就伙同好友孫白(撒水車的駕駛員)自導自演這場撞車事故。

◆苦肉計

詐騙人利用當前保險市場競爭激烈，各家保險公司業(yè)務往來少等情況。為多騙取保險賠款，他們將同一保險標的向兩家以上保險公司投保。待發(fā)生保險事故后，他們又分別向各家保險公司索賠，以獲取更多的賠款。

2003年4月18日，詐騙人曾勁青在太平洋人壽南平中心支公司為自己投保了兩份太平如意卡B款意外傷害保險，保額為16.4萬元;2003年4月21日又在中國人壽南平分公司投保了3份人身意外傷害綜合保險,保額為18.9萬元;2003年4月22日再次在其單位平安人壽南平中心支公司投保了6.5萬元的人身意外傷害保險。這是曾勁青在一個月內(nèi)第三次向保險公司投保人身意外傷害險保險。曾勁青為了蒙騙周圍的人，還為其單位平安保險南平支公司在職員工投保30萬元保額的人身意外傷害團體保險，曾勁青個人意外傷害保險金合計達71.8萬元。

2003年6月17日晚21時許，在環(huán)城路閩江局倉庫后山小路上，發(fā)現(xiàn)一個被砍斷雙腿的人，這個人就是曾勁青。在公安機關詢問時，曾勁青謊稱自己是被三名陌生男子搶劫時砍斷雙腳的。經(jīng)法醫(yī)鑒定，曾勁青的傷情程度屬重傷，傷殘評定為三級。2003年8月11日，曾勁青的妻子廖秋英經(jīng)曾勁青同意向平安保險南平支公司提出30萬元團體人身險索賠申請。

經(jīng)調(diào)查得知，詐騙人曾勁青因無力償還炒股時向黃劍新的10萬元借款，遂產(chǎn)生保險詐騙的念頭。然后找到好友黃劍新，勸說黃劍新砍斷他的雙腳來騙取保險金，并承諾從保險賠款中拿出16萬元用于償還所欠黃劍新10萬元債務本金及紅利。

◆團伙做局組成團伙合伙作案，這是新型保險詐騙術。詐騙人早在投保前就進行一系列策劃，投保(一般都是高額投保)出險、報案、索賠每一步驟都是按著事前預謀好的計劃行事。這類詐騙往往是那些常年與保險公司打交道的人，他們熟知保險公司各種規(guī)定及漏洞所在。這類案子往往是損失金額大，隱蔽欺騙性強，不易被發(fā)現(xiàn)，成功率高。

2004年1月份，人保財險北寧市分公司在手續(xù)齊全的情況下，賠付給遼GB0805的紅色捷達轎車碰撞肇事案近4萬元。事隔2個月，該車又以同樣的方式發(fā)生事故，保險公司懷疑其可能有詐，要求公安機關予以立案偵查。在這期間，遼河公安局交警支隊也察覺到一些問題。一是有些車輛在短時間內(nèi)接二連三發(fā)生交通事故;二是有不少司機反映，對方好像是在故意往他們的車上撞;三是有些肇事者及其車輛又總與一個汽車修配廠發(fā)生關系;四是肇事雙方在責任認定方面很少有糾纏，總有一方主動承擔責任;五是總有幾個熟悉的面孔在案發(fā)后反復出現(xiàn) 在交警隊以各種理由說情要車。

3.養(yǎng)老保險

概念

養(yǎng)老保險金是指職工因在一個企業(yè)工作到一定年限，不愿繼續(xù)任職或因年老體衰、工殘事故導致永久喪失勞動能力時，企業(yè)為保證其老有所養(yǎng)而付給的年金或一次付清所得金。其來源是由職工所在企業(yè)以及職工在職時按一定比例共同交納的，并由勞動行政主管部門所屬的社會保險與專門機構管理。 養(yǎng)老保險的享受待遇，累計繳納養(yǎng)老保險15年以上，并達到法定退休年齡，可以享受養(yǎng)老保險待遇。

待遇

1、按月領取按規(guī)定計發(fā)的基本養(yǎng)老金，直至死亡?；攫B(yǎng)老金的計算公式如下:基本養(yǎng)老金=基礎養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金+過渡性養(yǎng)老金=退休前一年全市職工月平均工資×20%(繳費年限不滿15年的按15%)+個人賬戶本息和÷120+指數(shù)化月平均繳費工資×1997年底前繳費年限×1.4%。

2、死亡待遇。(1)喪葬費(2)一次性撫恤費(3)符合供養(yǎng)條件的直系親屬生活困難補助費，按月發(fā)放，直至供養(yǎng)直系親屬死亡。