簡介

保險條款是保險公司與投保人關(guān)于保險權(quán)利義務(wù)的約定，是保險合同的核心內(nèi)容。由于保險合同是一種定式合同，一般而言，條款由保險公司單方面制訂，且內(nèi)容復(fù)雜，專業(yè)性強。

保險單上規(guī)定的有關(guān)保險人與被保險人的權(quán)利、義務(wù)及其他保險事項的條文。保險單上都印有保險條款，其中事先印在保單上的條款稱為"基本條款"，有些法律規(guī)定必須列入的內(nèi)容，即"法定條款"也包含其中。此外，保險人根據(jù)業(yè)務(wù)需要載入保單的稱"選擇條款";按照被保險人要求增加承保危險的稱"附加條款";被保險人為了享受合同權(quán)利而承諾應(yīng)盡義務(wù)的約定稱"保證條款";對專門行業(yè)，保險人在保險保障等方面作專門規(guī)定的稱"行業(yè)條款"。在國外，保險條款通常是由保險人或保險同業(yè)工會制定的，屬保險人的單方法律行為。我國在《保險法》頒布之前，也遵循國際通行的做法，保險條款由單方面預(yù)先擬訂，保險費率，由金融監(jiān)督管理部門制定。保險公司擬訂的其他險種的保險條款和保險費率應(yīng)當報金融監(jiān)督管理部門備案。

分類

基本條款

是指保險人根據(jù)不同險種規(guī)定的關(guān)于保險合同當事人權(quán)利義務(wù)的基本事項，它通常印制在保險單上，構(gòu)成保險合同的基本內(nèi)容。

附加條款

是指在基本條款的基礎(chǔ)上，保險合同雙方當事人對權(quán)利義務(wù)的補充規(guī)定，它通常對基本條款的內(nèi)容加以擴大或者限制。例如，擴大承保責(zé)任、減少基本條款規(guī)定的除外責(zé)任或者承保范圍等，以滿足投保人的需要。通常，保險人事先印制附加條款的相應(yīng)格式，在與投保人就特別約定的事項達成一致并填寫完畢后，將其粘貼在保險單上。

法定條款

是指法律規(guī)定必須明確規(guī)定的條款。法定條款的內(nèi)容包括:保險人名稱和住所，投保人、被保險人名稱和住所，人身保險的受益人的名稱和住所;保險標的;保險責(zé)任和責(zé)任免除;保險期間和保險責(zé)任開始時間;保險價值;保險金額;保險費以及支付辦法;保險金賠償或者給付辦法;違約責(zé)任和爭議處理;訂立合同的年、月、日。

任意條款

是指保險合同當事人自由約定的條款。投保人和保險人在前條規(guī)定的保險合同事項外，可以就與保險有關(guān)的其他事項做出約定。通常，任意條款也由保險人根據(jù)實際需要訂入保險單條款，如人身保險中對保險金額加以限制等。

霸王條款

2004年，中消協(xié)公開征集保險業(yè)的不平等條款并邀請各方面專家反復(fù)論證后，在年底提出具有普遍性和典型性的4條壽險和6條車險點評意見，被媒體稱作保險業(yè)的十大"霸王條款"。這些條款主要涉及免除保險經(jīng)營者責(zé)任、加重消費者責(zé)任和排除消費者主要權(quán)利等方面。保險作為極具專業(yè)性的一個領(lǐng)域，保險公司作為以盈利為目的的、享有制定格式合同天然優(yōu)勢的商業(yè)企業(yè)，利用自身的"專業(yè)"和"優(yōu)勢"制定一些有利于己方獲取商業(yè)利益的顯性的"霸王條款"。

保險業(yè)利用立法的不完善而制定的"隱性的""霸王條款"正在成為侵害保險消費者利益的"合法利器"，在保險消費者合法利益得不到充分保障的情況下，保險業(yè)的誠信、商業(yè)道德也在被質(zhì)疑，成為保險業(yè)快速發(fā)展的羈絆。修正不合理、不公平的"霸王條款"應(yīng)該成為保險消費者與保險業(yè)共同的愿望，當然，中國保險監(jiān)督管理委員會正確的行使保險合同審查權(quán)，同樣會促進和縮短"霸王條款"回歸公平與合理的進程的與期限的。

審查機構(gòu)

從保險法律看，保監(jiān)會是惟一有權(quán)審查保險條款的機構(gòu)

《保險法》第五章保險業(yè)的監(jiān)督管理部分第一百零七條規(guī)定:"關(guān)系社會公眾利益的保險險種、依法實行強制保險的險種和新開發(fā)的人壽保險險種等的保險條款和保險費率，應(yīng)當報保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批。保險監(jiān)督管理機構(gòu)審批時，遵循保護社會公眾利益和防止不正當競爭的原則。審批的范圍和具體辦法，由保險監(jiān)督管理機構(gòu)制定。其他保險險種的保險條款和保險費率，應(yīng)當報保險監(jiān)督管理機構(gòu)備案。"

由此可以看出，保險條款的審批、備案是保監(jiān)會的法定職責(zé)，保監(jiān)會作為主管機關(guān)和監(jiān)管部門，對保險條款的審批、備案享有不可分割的惟一行使權(quán)，其既不能轉(zhuǎn)讓，也不能放棄。其他任何部門包括工商部門都不能行使該項權(quán)利。因此除保監(jiān)會外，其他任何部門對保險條款的審查不具有法律上的適法性，僅具有提醒、警示作用，以期引起社會和主管部門的注意。其他部門不能也無權(quán)代替保監(jiān)會宣布某保險條款涉嫌違法而應(yīng)當作出修改。

作用

買保險買的是保障。大多數(shù)人在買保險的時候，更在乎公司的名氣，而忽視了真正起到保障作用的保險條款，實際上條款才是投保人所真正需要在乎的。

以重大疾病險為例，不懂內(nèi)情的人可能以為重疾險的保障范圍基本一致，有區(qū)別的只是公司服務(wù)或者保費，但仔細研究條款，其中大有差異。比如說一家公司，月繳幾百元可以有10萬元的保額，乍一看上去保費相對便宜，但仔細推敲，他們所承保的病種較少，而且所承諾的10萬元保額遇到重疾給付大多只有50%，也就是5萬元，所以看上去保費少繳了，實惠并沒享到多少。與之相比較，另外一家公司的條款就要誘人得多，所繳保費沒多多少，但它的保障范圍可以有40種疾病，而且60歲以后無給付還可以返還，當然要合算很多。

條款不論出身，只要它能幫助你最大可能地獲取權(quán)益，就是值得關(guān)注的。條款的重要性很大程度上超出了公司本身，投保人在選擇比較保險產(chǎn)品時，應(yīng)該把注意力集中在條款上，而不要一味盲從保險代理人的慫恿。有些人認為，到中小保險公司投保，會在核保、理賠方面遇到更大的麻煩。其實在一個公開的市場上，能夠進入的公司資質(zhì)大體相似，他們之間的差異有的在于進入行業(yè)時間的長短，有的是因為知名度不夠，而一旦競爭完全充分了，各公司的服務(wù)環(huán)節(jié)也大體趨向一致。

條款的差異對投保人的影響最大。一旦發(fā)生理賠，賠不賠和怎樣賠都嚴格按照條款進行，而如果投保人對條款不熟悉，或者根本無從知曉自己的保單保什么，往往在這時陷入被動。同樣在重大疾病險中，有一些疾病如肝炎，在投保人看來非常普遍，你或許認為是各家公司應(yīng)該都會保的，但事實上保險公司通常不把慢性肝炎列入保障之內(nèi)，其公司代理人因為自身利益，當然也不會刻意提出，于是稀里糊涂簽了保單，被拒賠時自然后悔不已。

隨著社會的發(fā)展，生活水平的提高，人們對養(yǎng)生的要求也逐步增高?？紤]到重疾爆率發(fā)高，醫(yī)療費用貴，很多人選擇用購買重疾險來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險。重疾險保險條款是保險合同中的核心內(nèi)容，相比之下，亦是較難懂的知識范疇。下面將對重疾險保險條款進行解讀，方便投保人全面了解重疾險相關(guān)知識。

重大疾病保險條款指的是重大疾病保險合同上規(guī)定的關(guān)于保險人與被保險人的權(quán)利、義務(wù)以及其他保險事項的條文。而保險合同上都印有保險條款，保險合同中事先印在保單上的條款稱為"基本條款"，所有"基本條款"必須遵循《保險法》，同時保險法及其他相關(guān)法律規(guī)定的"法定條款"必須包含在保險合同中。保險合同中的條款具有法律效應(yīng)。

1、重大疾病保險條款中規(guī)定不受保障的疾病
(1)原位癌;

(2)相當于Binet分期方案A期程度的慢性淋巴細胞白血病;

(3)相當于Ann Arbor分期方案I期程度的何杰金氏病;

(4)皮膚癌(不包括惡性黑色素瘤及已發(fā)生轉(zhuǎn)移的皮膚癌);

(5)TNM分期為T1N0M0期或更輕分期的前列腺癌(注);

(6)感染艾滋病病毒或患艾滋病期間所患惡性腫瘤。

注:如果為女性重大疾病保險，則不包括此項。

2、重大疾病保險條款中責(zé)任免除規(guī)定。
發(fā)生以下情形，保險公司可按照重大疾病保險條款規(guī)定不承擔給付保險金責(zé)任:

(1)投保人對被保險人故意殺害或者故意傷害;

(2)被保險人故意自傷、故意犯罪以及抗拒依法采取的刑事強制措施;

(3)發(fā)生戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或者武裝叛亂對被保險人造成的傷害;

(4)被保險人所在區(qū)域發(fā)生核爆炸、核污染及核輻射等;

(5)被保險人患有遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常情況;

被保險人在下例期間出險，保險公司可根據(jù)重大疾病保險條款規(guī)定不承擔給付保險金責(zé)任:

(6)被保險人醉酒、主動吸食或注射毒品引發(fā)出險，保險公司可根據(jù)重大疾病條款不給予保險金理賠;

(7)酒后駕駛、無合法的有效駕駛證駕駛或者駕駛無有效行駛證的機動車出險，保險公司可根據(jù)重大疾病條款不給予保險金理賠;

(8)被保險人感染艾滋病病毒或患有艾滋病，保險公司可根據(jù)重大疾病條款不給予保險金理賠;

出現(xiàn)上述情形導(dǎo)致被保險人初次發(fā)生與本合同條款規(guī)定的重大疾病，對該被保險人的保險責(zé)任終止，保險公司向投保人退還該被保險人的現(xiàn)金價值。但因投保人對被保險人實施故意殺害、故意傷害導(dǎo)致被保險人初次發(fā)生本合同條款約定的重大疾病，保險公司向受益人退還該被保險人的現(xiàn)金價值。