基本簡介

意外傷害停工保險指以被保險人因遭受人身意外傷害，暫時喪失勞動能力而不能工作為給付保險金條件的保險。它的基本內(nèi)容是：投保人向保險人交納保險費，當被保險人在保險期間內(nèi)遭受人身意外傷害暫時喪失勞動能力不能工作時，保險人給付被保險人停工保險金。人身意外傷害停工保險一般不單獨承保，而是作為人身意外傷害死亡殘疾保險的附加險承保。其作用主要在于補償被保險人因遭受人身意外傷害暫時不能工作而減少的勞動收入。

名詞界定

停工與殘疾的區(qū)別。停工指暫時喪失全部勞動能力，在一定時期內(nèi)不能從事有勞動收入的工作。殘疾指永久喪失全部或部分勞動能力。當被保險人的殘疾是永久喪失全部勞動能力時，被保險人永久不能從事有勞動收入的工作;當被保險人的殘疾是永久喪失部分勞動能力時，被保險人仍能從事有勞動收入的工作。如果發(fā)生停工，一般保險責任從被保險人遭受人身意外傷害時立即開始，而保險事故造成殘疾與否，只有在被保險人治療結束后才能確定，也即殘疾的保險責任并不一定在保險傷害發(fā)生后就開始。

停工保險金的給付在殘疾保險金的給付之前。在人身意外傷害停工保險中一般都規(guī)定，被保險人在領取殘疾保險金時，如果被保險人曾經(jīng)領取過停工保險金，則保險人要從殘疾保險金中扣回這部分停工保險金。

給付方式

人身意外傷害停工保險均采用定額給付方式，當被保險人發(fā)生停工損失時，保險人在責任期限內(nèi)按保險金額每日或每周定額給付停工保險金。但不能超過被保險人的實際收人水平，一般情況下，停工保險金為實際收入水平的70%～80%。

責任期限

保險人只負責被保險人在保險期限內(nèi)遭受人身意外傷害造成的責任期限之內(nèi)的停工損失。責任期限自被保險人遭受人身意外傷害之日起計算。保險期限結束時，如果被保險人仍不能工作，并且責任期限尚未結束，則保險人仍要負責給付停工保險金。停工保險金自被保險人遭受人身意外傷害、經(jīng)醫(yī)療機構確定不能工作之日起給付，遇到下列情況之一的，立即停止支付：

(1)被保險人死亡。

(2)被保險人恢復工作能力、能夠從事有勞動收入的工作。

(3)被保險人的殘疾程度被確定，開始領取殘疾保險金。

(4)責任期限結束。

險種區(qū)別

首先，

殘疾收入補償保險的保單一般會規(guī)定一個推遲期(90天或半年)，在此期間被保險人不能獲得任何給付補償。超過推遲期，被保險人仍不能正常工作的，保險人才開始承擔保險金給付責任。推遲期的規(guī)定，是由于被保險人在短期內(nèi)通?？梢跃S持一定的生活，而且有的殘疾癥狀是暫時性的，可以在短期內(nèi)逐漸恢復。

其次，停工保險金的給付一般在殘疾保險金的給付之前。當被保險人因意外傷害不能工作而領取了一段時間的停工保險金后，若再被鑒定為殘疾，便可同時領取停工保險金和殘疾保險金。不過，有的被保險人為多領保險金，會領取停工保險金至責任期滿再鑒定殘疾程度，以領取殘疾保險金。為此，意外傷害停工保險中一般明確規(guī)定，被保險人領取殘疾保險金時，若曾領取過停工保險金，則要從殘疾保險金中扣除已被領取的這部分停工保險金。