基本簡介

兒童健康保險(xiǎn)，即少兒健康險(xiǎn)，是專門為少兒量身定做的健康保險(xiǎn)產(chǎn)品，是健康保險(xiǎn)中的一種。我國現(xiàn)行的醫(yī)療保障體系尚未完全覆蓋兒童和學(xué)生。與之相反的卻是兒童意外和疾病發(fā)生率顯著提高。孩子的醫(yī)療保障成為家長最為關(guān)心的重要問題之一。同時(shí)，兒童健康保險(xiǎn)也已經(jīng)成為保險(xiǎn)市場中不可或缺的重要部分。

兒童健康保險(xiǎn)的保障對象是少兒(未滿18周歲的少年兒童)，保障范圍主要對少兒因患疾病而產(chǎn)生的治療、住院和手術(shù)等費(fèi)用，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)纳賰罕ｋU(xiǎn)，主要險(xiǎn)種大致包括兒童重疾險(xiǎn)和住院醫(yī)療保險(xiǎn)等。單獨(dú)作為主險(xiǎn)的重疾險(xiǎn)費(fèi)率一般較高，但是保額通常比較選擇靈活，而且保障期間可以自由選擇。附加的重疾保障是附加在主險(xiǎn)之上，主險(xiǎn)一般是定期壽險(xiǎn)，如果是一年期的保險(xiǎn)，就是一年期的定期壽險(xiǎn)，具體要看保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品組合。而兒童的住院醫(yī)療險(xiǎn)則是作為對于沒有社會醫(yī)保的兒童在生病時(shí)的醫(yī)療保障。[1]

從經(jīng)濟(jì)角度寶寶純粹是一個(gè)消費(fèi)者，沒有任何的收入來源，他們的開支全部依賴父母們。所以年輕的父母們需要了解好這些健康醫(yī)療費(fèi)用，可以通過兒童健康保險(xiǎn)體系來解決。

責(zé)任范圍

以”和諧健康寶貝護(hù)理保險(xiǎn)(萬能型)“為例

保險(xiǎn)責(zé)任：

在本合同有效期內(nèi)，我們承擔(dān)如下保險(xiǎn)責(zé)任：

等待期：被保險(xiǎn)人在本合同生效之日起90天稱為等待期。被保險(xiǎn)人因遭受意外傷害導(dǎo)致的保險(xiǎn)事故無等待期。

疾病身故保險(xiǎn)金：在等待期內(nèi)，因意外傷害之外的其它原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人身故，我們無息退還您累計(jì)交納的保險(xiǎn)費(fèi)，但須扣除累計(jì)的“部分領(lǐng)取申請金額”，同時(shí)本合同效力終止。在等待期后因意外傷害之外的其它原因?qū)е卤槐ｋU(xiǎn)人身故，我們將給付疾病身故保險(xiǎn)金;同時(shí)，本合同效力終止。疾病身故保險(xiǎn)金由以下兩部分組成：

(1) 被保險(xiǎn)人身故當(dāng)日二十四時(shí)的個(gè)人賬戶價(jià)值;

(2) 保險(xiǎn)金額。

護(hù)理保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致進(jìn)入符合本合同約定的長期護(hù)理狀態(tài)，并在觀察期結(jié)束后仍處于長期護(hù)理狀態(tài)的，我們將在觀察期結(jié)束后給付護(hù)理保險(xiǎn)金;同時(shí)，本合同效力終止。護(hù)理保險(xiǎn)金由以下兩部分組成：

(1) 觀察期結(jié)束當(dāng)日二十四時(shí)的個(gè)人賬戶價(jià)值;

(2) 保險(xiǎn)金額(與疾病身故保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)金額保持一致)。

滿期金：若被保險(xiǎn)人生存至保險(xiǎn)期間屆滿所對應(yīng)的保單終止日，且本合同仍然有效，我們按保險(xiǎn)期間屆滿所對應(yīng)的保單終止日當(dāng)日二十四時(shí)個(gè)人賬戶價(jià)值給付滿期金(包括持續(xù)交費(fèi)獎金)。同時(shí)，本合同效力終止。

若本合同帶有身故責(zé)任的附加險(xiǎn)合同失效，被保險(xiǎn)人因意外傷害導(dǎo)致身故，我們將給付被保險(xiǎn)人身故當(dāng)日二十四時(shí)的個(gè)人賬戶價(jià)值;同時(shí)，本合同效力終止。

持續(xù)交費(fèi)獎金

若您的期交保險(xiǎn)費(fèi)持續(xù)交納至被保險(xiǎn)人滿20周歲后的首個(gè)本合同保單周年日，同時(shí)本合同的附加險(xiǎn)合同持續(xù)有效，且附加險(xiǎn)合同在被保險(xiǎn)人25周歲后的首個(gè)本合同保單周年日之前理賠金額之和少于500元，我們將發(fā)放持續(xù)交費(fèi)獎金。

持續(xù)交費(fèi)獎金=(被保險(xiǎn)人21周歲前累計(jì)交納的保險(xiǎn)費(fèi)(包括期交保險(xiǎn)費(fèi)和追加保險(xiǎn)費(fèi))-被保險(xiǎn)人25周歲后的首個(gè)本合同保單周年日前累計(jì)部分領(lǐng)取金額)×3%。

持續(xù)交費(fèi)獎金將直接計(jì)入個(gè)人賬戶。[2]

責(zé)任免除：

因下列任一情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人發(fā)生本合同約定的保險(xiǎn)事故的，我們不承擔(dān)給付護(hù)理保險(xiǎn)金或疾病身故保險(xiǎn)金的責(zé)任：

(1) 投保人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害;

(2) 被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施;

(3) 被保險(xiǎn)人自本合同生效之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外;

(4) 被保險(xiǎn)人主動吸食或注射毒品;

(5) 被保險(xiǎn)人酒后駕駛，無合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無有效行駛證的機(jī)動車;

(6) 被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋病;

(7) 戰(zhàn)爭、軍事行動、暴亂、武裝叛亂或恐怖行為;

(8) 核爆炸、核輻射或核污染;

(9) 被保險(xiǎn)人患先天性疾病、先天性畸形、變形和染色體異常(以世界衛(wèi)生組織頒布的《疾病和有關(guān)健康問題的國際統(tǒng)計(jì)分類(ICD-10)》為準(zhǔn));

(10) 被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖、蹦極、駕駛滑翔機(jī)、探險(xiǎn)、摔跤、武術(shù)比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動。

因上述情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人進(jìn)入長期護(hù)理狀態(tài)或疾病身故的，本合同效力終止，并按退保處理。

購買方式

一、為兒童購買健康險(xiǎn)保費(fèi)不宜過高。在家庭人員中，家長才在經(jīng)濟(jì)支柱，買保險(xiǎn)首先要保經(jīng)濟(jì)支柱，再考慮兒童的保險(xiǎn)。在為兒童買保險(xiǎn)的時(shí)候，也不要與其他家庭攀比。一般來說兒童的保費(fèi)支出站到家庭總保費(fèi)的10%-20%比較適合。

二、不要選擇繳費(fèi)期太長的健康險(xiǎn)。繳費(fèi)期過長的保險(xiǎn)不具有靈活性，其費(fèi)用也會成為家庭負(fù)擔(dān)，不適合處于成長階段的兒童。可以選擇比較靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品，等兒童長大后讓兒童自己選擇適合自己的保險(xiǎn)。

三、選擇保障比較全面的健康險(xiǎn)。在給兒童挑選保險(xiǎn)的時(shí)候，要充分考慮意外、疾病可能帶來的損失，由于兒童的抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，也可以將住院、醫(yī)療等保險(xiǎn)納入健康險(xiǎn)計(jì)劃，使保障盡可能全面。[3]

注意事項(xiàng)

購買兒童健康保險(xiǎn)的時(shí)候要注意以下三點(diǎn)：

一：早買早劃算

年齡越小投保，所繳保費(fèi)就越便宜，所買的壽險(xiǎn)就越劃算。

二：費(fèi)用不宜太高，繳費(fèi)期不宜太長

給孩子買健康保險(xiǎn)切忌互相攀比，應(yīng)根據(jù)家庭經(jīng)濟(jì)狀況量入為出。另外，繳費(fèi)期限一般情況下越靈活越好，如年繳、三年繳等，在國外甚至有根據(jù)家長收入靈活繳納的險(xiǎn)種。[4]

三：保障第一，收益第二

選擇兒童保險(xiǎn)的重要原則是保障第一、收益第二。有的家長在購買保險(xiǎn)時(shí)經(jīng)常走入誤區(qū)，往往只偏重于能夠給付教育保險(xiǎn)金的險(xiǎn)種，甚至覺得買保險(xiǎn)就要為孩子一輩子考慮，據(jù)調(diào)查有相當(dāng)多的家長為孩子投保養(yǎng)老保險(xiǎn)。

投保事項(xiàng)

各家保險(xiǎn)公司推出的兒童健康保險(xiǎn)有很多，建議在給孩子購買保險(xiǎn)前，不要遺漏了當(dāng)?shù)卣缘谋ｋU(xiǎn)，這類保險(xiǎn)價(jià)格相對便宜，保障范圍和額度也不低。同時(shí)，根據(jù)實(shí)際情況用商業(yè)保險(xiǎn)予以補(bǔ)充，主要是重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)。由于保險(xiǎn)產(chǎn)品不同于一般商品，它不可以自由退換。購買前一定要認(rèn)真研究條款，從孩子的實(shí)際情況和家庭的實(shí)際情況出發(fā)，做出購買決定。購買兒童保險(xiǎn)要遵循拾遺補(bǔ)缺的原則。

寶寶從很小的時(shí)候就可以得到保險(xiǎn)的保障。根據(jù)家庭收入的高低，父母可以選擇不同類型的保險(xiǎn)，低收入的家庭可以考慮低保費(fèi)、高保障的人身險(xiǎn)種，高收入的家庭除此之外還可以購買一些身故保障和生存保障并重的兒童健康保險(xiǎn)。 ?

商業(yè)重疾險(xiǎn)的好處是除了報(bào)銷型，還有更方便的給付型——不需事后報(bào)銷，疾病確診后持正規(guī)醫(yī)院的確診報(bào)告和醫(yī)師級醫(yī)生出具的診斷報(bào)告，就能向保險(xiǎn)公司申請理賠。

保額直接支付而且沒有使用限制，比報(bào)銷型保險(xiǎn)更加實(shí)用和及時(shí)。但給付型醫(yī)療險(xiǎn)只保住院的費(fèi)用，而補(bǔ)貼部分通常低于80元/天，一般最多只能賠30天，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于實(shí)際費(fèi)用。

從發(fā)生重大疾病的概率考慮，每年給孩子買消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。因?yàn)橄M(fèi)險(xiǎn)的保費(fèi)低、保額高，更適合應(yīng)對兒童重大疾病這一類小概率但大開銷的情況。

通常兒童消費(fèi)型重疾險(xiǎn)一年保費(fèi)幾百元，而相同保額的返還險(xiǎn)，一年保費(fèi)幾千元，占用資金多，如果投保期間沒有發(fā)生重大疾病的理賠，到期保費(fèi)返還收益率極低。

這時(shí)應(yīng)該側(cè)重實(shí)報(bào)實(shí)銷的費(fèi)用型住院醫(yī)療保險(xiǎn)，還可以添一份住院津貼保險(xiǎn)，彌補(bǔ)家長為照顧生病孩子而耽誤的工作收入。

孩子入學(xué)后感染疾病的幾率下降，但發(fā)生意外的幾率變高。因此學(xué)齡兒童除了基本醫(yī)療保障外，可以選擇補(bǔ)充附加醫(yī)療保障的商業(yè)意外險(xiǎn)，意外產(chǎn)生的門診和住院費(fèi)用支出也能報(bào)銷。