基本簡介

津貼型住院醫(yī)療保險是保險公司按照合同規(guī)定的補貼標準，向被保險人按次、按日或按項目支付保險金的津貼型住院醫(yī)療保險。理賠與實際發(fā)生的醫(yī)療費用無關，無須提供發(fā)票。

無論得了什么病，在治療中花了多少錢，賠付標準不變。如果在多家公司投保，就能從多家公司得到理賠金，不管投保多少份都進行給付。這部分津貼可以對因住院產(chǎn)生的醫(yī)療費用之外的其他損失進行補償，如因病假所產(chǎn)生的收入損失、交通費用等。[1]

“錦上添花”的津貼型住院醫(yī)療保險通常來說，如果已經(jīng)參加了社會津貼型住院醫(yī)療保險，則比較適合選擇重大疾病保險搭配津貼型住院津貼型住院醫(yī)療保險。津貼型住院醫(yī)療保險與社會保險沒有直接聯(lián)系，只要住院或者手術，保險公司就必須賠償。

舉例說明

百年附加住院津貼型津貼型住院醫(yī)療保險

保險責任

在本合同有效期內(nèi)，被保險人在等待期后初次發(fā)生并經(jīng)本公司認可的醫(yī)院的專科醫(yī)生明確診斷患本合同所指一種或多種重大疾病，本公司按被保險人的保險金額給付重大疾病保險金，本合同對被保險人的保險責任終止。

被保險人在等待期內(nèi)經(jīng)診斷患本合同所指重大疾病的，本公司不承擔給付保險金的責任，對投保人返 還該被保險人對應的所交保險費，對被保險人的保險責任終止。

等待期指本合同生效后本公司不承擔保險責任的一段期間，由投保人在投保時與本公司協(xié)商確定并在保險合同上載明。等待期自本合同生效日零時開始起算。若被保險人因意外傷害導致本合同所指重大疾病 或投保人為被保險人續(xù)保的，則不受等待期的限制。

責任免除

因下列情形之一，導致被保險人發(fā)生疾病、達到疾病狀態(tài)或進行手術的，本公司不承擔給付保險金的責任：

1、投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害;

2、因被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施;

3、被保險人服用、吸食或注射毒品或未遵醫(yī)囑使用管制藥品;

4、被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車; 5、被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋病;

6、戰(zhàn)爭、軍事沖突、恐怖活動、暴亂、武裝叛亂、核爆炸、核輻射或核污染;

7、遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。發(fā)生上述情形之一導致被保險人身故的，本公司對被保險人的保險責任終止，并退還被保險人的未滿期凈保險費。[2]

補貼標準

主要有按住院天數(shù)給付和按手術費用給付兩種形式。從時間上來看，津貼型住院醫(yī)療保險還可以分為一年期、定期和終身型三種形式。一年期的津貼型住院醫(yī)療保險相對比較靈活，但如果發(fā)生了重大疾病，續(xù)保幾乎是不可能的。定期型的津貼型住院醫(yī)療保險介于一年期和終身型之間，既能較好地保障投保人的利益，又在保費設置上比較的合理，可以說是相得益彰。終身型的津貼型住院醫(yī)療保險保障范圍更廣，不存在保險公司提高保費或者拒保的現(xiàn)象，但費用相對也很高。[3]

注意事項

1.不是保障范圍越多越好：津貼型住院醫(yī)療保險的價格與保障范圍密切相關，如果保險保障范圍超出需要，則意味著支付了額外的價格，我們真正需要的是適合自己的保險產(chǎn)品。

2.保險不能貪便宜： 津貼型住院醫(yī)療保險不比其它商品，其費率是精算專家根據(jù)保險責任范圍科學制定的，加上保險費率接受監(jiān)管部門的嚴格監(jiān)管，所以保險產(chǎn)品目前并不存在價格競爭。[4]

3.不要認為年輕不需要津貼型住院醫(yī)療保險：很多年輕人會覺得自己身體健康不需要買津貼型住院醫(yī)療保險，疾病什么的離自己很遠。其實不是這樣的，一方面，年輕時發(fā)生大病和意外的幾率并不小，很需要醫(yī)療保障;另一方面，投保年齡越大費率越高，如果不在年輕收入較高時投保，年老時可能無力購買足夠的津貼型住院醫(yī)療保險。