基本簡介

家庭健康保險是指為家庭成員配備的家庭健康保險，它以被保險人（家庭成員）的身體為保險標(biāo)的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N保險。[1]?

主要種類

按照保險責(zé)任

家庭健康保險按照保險責(zé)任，家庭健康保險分為疾病保險、醫(yī)療保險、收入保障保險等。

構(gòu)成家庭健康保險所指的疾病必須有以下三個條件：

第一，必須是由于明顯非外來原因所造成的。

第二，必須是非先天性的原因所造成的。

第三，必須是由于非長存的原因所造成的。

按給付方式劃分

家庭健康保險按給付方式劃分，一般可分為三種：

1、給付型，保險公司在被保險人患保險合同約定的疾病或發(fā)生合同約定的情況時，按照合同規(guī)定向被保險人給付保險金。保險金的數(shù)目是確定的，一旦確診，保險公司按合同所載的保險金額一次性給付保險金。各保險公司的重大疾病保險等就屬于給付型。

2、報銷型，保險公司依照被保險人實(shí)際支出的各項(xiàng)醫(yī)療費(fèi)用按保險合同約定的比例報銷。如住院醫(yī)療保險、意外傷害醫(yī)療保險等就屬于報銷型。

3、津貼型，保險公司依照被保險人實(shí)際住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目賠付保險金。保險金一般按天計算，保險金的總數(shù)依住院天數(shù)及手術(shù)項(xiàng)目的不同而不同。如住院醫(yī)療補(bǔ)貼保險、住院安心保險等就屬于津貼型。

主要特點(diǎn)

(一)保險期限：家庭健康保險的保險期限通常為一年，重大疾病保險除外。

(二)精算技術(shù)：家庭健康保險產(chǎn)品的定價主要考慮疾病率、傷殘率和疾病(傷殘)持續(xù)時間。家庭健康保險費(fèi)率的計算以保險金額損失率為基礎(chǔ)，年末未到期責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存。此外，等待期、免責(zé)期、免賠額、共付比例和給付方式、給付限額也會影響最終的費(fèi)率。

(三)家庭健康保險的給付：家庭健康保險按照給付方式不同可以分為補(bǔ)償給付型和定額給付型。前者的給付金額與被保人在疾病方面的花銷金額直接掛鉤;后者則按照保險合同約定的金額進(jìn)行給付，可能高于也可能低于疾病花銷。

(四)經(jīng)營風(fēng)險的特殊性：家庭健康保險經(jīng)營的是傷病發(fā)生的風(fēng)險，其影響因素遠(yuǎn)較人壽保險復(fù)雜，逆選擇和道德風(fēng)險都更嚴(yán)重。此外，家庭健康保險的風(fēng)險還來源于醫(yī)療服務(wù)提供者，醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價格在很大程度上由他們決定，作為支付方的保險公司很難加以控制。

(五)成本分?jǐn)偅杭彝ソ】当ｋU有風(fēng)險大、難控制和難預(yù)測三大特性，所以家庭健康保險在保險人對所承擔(dān)的疾病醫(yī)療保險人的給付責(zé)任上有著更多限制條款。

(六)合同條款的特殊性：家庭健康保險無需指定受益人，且被保險人和受益人常為同一個人。

家庭健康保險合同中，除適用一般壽險的不可抗辯條款、寬限期條款、不喪失價值條款等外，還采用一些特有的條款，如既存狀況條款、轉(zhuǎn)換條款、協(xié)調(diào)給付條款、體檢條款、免賠額條款、等待期條款等。

(七)家庭健康保險的除外責(zé)任：家庭健康保險的除外責(zé)任一般包括戰(zhàn)爭或軍事行動，故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡和殘廢，墮胎導(dǎo)致的疾病、殘廢、流產(chǎn)、死亡等。[2]

購買攻略

一是不論年齡大小，首先要在專業(yè)保險代理人的協(xié)助下，了解自己已經(jīng)擁有的健康保障狀況，分析自己健康風(fēng)險的缺口;

二是分析自己的財務(wù)狀況，根據(jù)財務(wù)能力選擇適當(dāng)?shù)募彝ゼ彝ソ】当ｋU的保額;

三是要注意家庭健康保險的實(shí)用性，不要盲目追高保額。不同的人、不同的家庭面臨的風(fēng)險不一樣，財務(wù)狀況也不一樣，選擇家庭健康保險時也會有所不同。[3]

注意事項(xiàng)

一是注意投保年齡限制，根據(jù)險種不同，最低投保年齡一般由出生后90天至年滿16周歲不等，最高投保年齡在60歲至70周歲之間;

二是注意險種的責(zé)任范圍，要分清楚哪些疾病是保險責(zé)任范圍內(nèi)的，哪些不在責(zé)任范圍內(nèi)，如果一種保險無法保障這一疾病的風(fēng)險，那么可以選擇一些可保障特殊疾病的險種;

三是注意除外責(zé)任，家庭健康保險的除外責(zé)任主要有兩方面：一是因?yàn)閼?zhàn)爭和軍事行動造成的損失程度較高，且難以預(yù)測。在制定正常的家庭健康保險費(fèi)率時，不可能將戰(zhàn)爭和軍事行動的傷害因素和醫(yī)療費(fèi)用因素計算在內(nèi)，故將其作為除外責(zé)任。另一方面，家庭健康保險只承擔(dān)偶然發(fā)生事故的風(fēng)險，對故意自殺或企圖自殺造成的疾病、死亡、殘疾，不屬家庭健康保險的責(zé)任。

四是要注意免賠額，因?yàn)楸ｋU公司一般對一些金額較低的醫(yī)療費(fèi)用采用免賠的規(guī)定，一般在50元到200元不等。

五是注意住院醫(yī)療保險。