人壽保險(xiǎn)
存在意義
當(dāng)被保險(xiǎn)人的生命發(fā)生了保險(xiǎn)事故時(shí),由保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金。最初的人壽保險(xiǎn)是為了保障由于不可預(yù)測(cè)的死亡所可能造成的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān),后來(lái),人壽保險(xiǎn)中引進(jìn)了儲(chǔ)蓄的成分,所以對(duì)在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍然生存的人,保險(xiǎn)公司也會(huì)給付約定的保險(xiǎn)金。人壽保險(xiǎn)是一種社會(huì)保障制度,是以人的生命身體為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)于每一個(gè)人來(lái)說(shuō),死亡、年老、傷殘、疾病等都是生活中的危險(xiǎn),我們叫做人身危險(xiǎn)。
從整個(gè)社會(huì)來(lái)看,總會(huì)有一些人發(fā)生意外傷害事故,總會(huì)有一些人患病,各種危險(xiǎn)隨時(shí)在威脅著人們的生命,所以我們必須采用一種對(duì)付人身危險(xiǎn)的方法,即對(duì)發(fā)生人身危險(xiǎn)的人及其家庭在經(jīng)濟(jì)上給予一定的物質(zhì)幫助,人壽保險(xiǎn)就屬于這種方法。它的特點(diǎn)是通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同、支付保險(xiǎn)費(fèi)、對(duì)參加保險(xiǎn)的人提供保障, 以便增強(qiáng)抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力,編制家庭理財(cái)計(jì)劃,為您和您的家庭構(gòu)筑心理的防線,構(gòu)造愛(ài)的世界,創(chuàng)造美好未來(lái)。
人壽保險(xiǎn)是為千家萬(wàn)戶送溫暖的高尚事業(yè),人壽保險(xiǎn)作為一種兼有保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄雙重功能的投資手段,越來(lái)越被人們所理解、接受和鐘愛(ài)。人壽保 險(xiǎn)可以為人們解決養(yǎng)老、醫(yī)療、意外傷害等各類風(fēng)險(xiǎn)的保障問(wèn)題,人們可在年輕時(shí)為年老做準(zhǔn)備,今天為明天做準(zhǔn)備,上一代人為下一代人做準(zhǔn)備。這樣,當(dāng)發(fā)生意外時(shí),家庭可得到生活保障,年老時(shí)可得到養(yǎng)老金,有病住院可得到經(jīng)濟(jì)保障。
分類
定期人壽
定期人壽保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在保單規(guī)定的期間發(fā)生死亡,身故受益人有權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金,如果在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人未死亡,保險(xiǎn)人無(wú)須支付保險(xiǎn)金也不返還保險(xiǎn)費(fèi),簡(jiǎn)稱"定期壽險(xiǎn)"該保險(xiǎn)大都是對(duì)被保險(xiǎn)人在短期內(nèi)從事較危險(xiǎn)的工作提供保障。
終身人壽
終身人壽保險(xiǎn)是一種不定期的死亡保險(xiǎn),簡(jiǎn)稱"終身壽險(xiǎn)"。保險(xiǎn)責(zé)任從保險(xiǎn)合同生效后一直到被保險(xiǎn)人死亡之時(shí)為止。由于人的死亡是必然的,因而終身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金最終必然要支付給受益人。由于終身保險(xiǎn)保險(xiǎn)期長(zhǎng),故其費(fèi)率高于定期保險(xiǎn),并有儲(chǔ)蓄的功能。
生存保險(xiǎn)
生存保險(xiǎn)是指被保險(xiǎn)人必須生存到保單規(guī)定的保險(xiǎn)期滿時(shí)才能夠領(lǐng)取保險(xiǎn)金。若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡,則不能主張收回保險(xiǎn)金,亦不能收回已交保險(xiǎn)費(fèi)。
生死兩全
定期人壽保險(xiǎn)與生存保險(xiǎn)兩類保險(xiǎn)的結(jié)合。生死兩全保險(xiǎn) 是指被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同約定的期間里假設(shè)身故,身故受益人則領(lǐng)取保險(xiǎn)合同約定的身故保險(xiǎn)金,被保險(xiǎn)人繼續(xù)生存至保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期期滿,則投保人領(lǐng)取保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)期滿金的人壽保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)是目前市場(chǎng)上最常見(jiàn)的商業(yè)人壽保險(xiǎn)。
養(yǎng)老保險(xiǎn)
養(yǎng)老保險(xiǎn)是由生存保險(xiǎn)和死亡保險(xiǎn)結(jié)合而成,是生死兩全保險(xiǎn)的特殊形式。被保險(xiǎn)人不論在保險(xiǎn)期內(nèi)死亡或生存到保險(xiǎn)期滿,均可領(lǐng)取保險(xiǎn)金,即可以為家屬排除因被保險(xiǎn)人死亡帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力,又可使被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期結(jié)束時(shí)獲得一筆資金以養(yǎng)老。
人壽保險(xiǎn)還應(yīng)該包括健康險(xiǎn),健康險(xiǎn)承保的主要內(nèi)容有兩大類:
其一是由于疾病或意外事故而發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。其二是由于疾病或意外傷害事故所致的其他損失。
其中,疾病保險(xiǎn)中最重要的是重大疾病保險(xiǎn)。重大疾病保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病,如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對(duì)象,當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí),由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予適當(dāng)補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為。 重疾險(xiǎn)一般采用提前給付方式進(jìn)行理賠,即被保人一經(jīng)確診罹患保險(xiǎn)合同中所定義的重大疾病,保險(xiǎn)公司立即給予一次性支付保險(xiǎn)金額,不存在實(shí)報(bào)實(shí)銷情況。
根據(jù)保費(fèi)是否返還來(lái)劃分,可分為消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)和返還型重大疾病保險(xiǎn)。
巨災(zāi)保障
巨災(zāi)成為了人身安全的一大隱患,災(zāi)難保障也成為了人壽保險(xiǎn)新的關(guān)注焦點(diǎn)。市場(chǎng)上很多壽險(xiǎn)產(chǎn)品都將地震、海嘯、泥石流等巨災(zāi)涵蓋在保障范圍之內(nèi),專門的"巨災(zāi)險(xiǎn)"壽險(xiǎn)產(chǎn)品比較罕見(jiàn),而較常見(jiàn)的是以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn),即針對(duì)重大自然災(zāi)害可能給消費(fèi)者帶來(lái)的重大損失,給予雙重保障。
不過(guò),類似暴亂及核爆炸(核輻射)等情況,不同于自然災(zāi)害,一般不在壽險(xiǎn)公司的承保范圍內(nèi)。個(gè)別設(shè)置有地震免責(zé)條款的險(xiǎn)種,比如健康險(xiǎn),也可以通過(guò)購(gòu)買附加地震險(xiǎn)的方式,增加地震保障責(zé)任。
面對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn),首先我們需要做的應(yīng)該是風(fēng)險(xiǎn)排查,整理一下現(xiàn)有保單,充分了解自己已經(jīng)擁有的保障,尤其是了解地震,海嘯,泥石流,暴雪等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是否已經(jīng)被涵蓋,是否存在缺口。應(yīng)針對(duì)保障缺口進(jìn)行補(bǔ)充,讓自己的保障更為全面和充足。
在針對(duì)性購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),投保人一定要了解清楚產(chǎn)品的保險(xiǎn)利益和責(zé)任免除,了解清楚了這兩項(xiàng)內(nèi)容,才能使購(gòu)買的保險(xiǎn)產(chǎn)品成為實(shí)實(shí)在在的保障。
運(yùn)作
人壽保險(xiǎn)交易中存在四種法律意義上的人:保險(xiǎn)人,被保險(xiǎn)人,投保人和受益人,保險(xiǎn)人通常是一家保險(xiǎn)公司,投保人和被保險(xiǎn)人經(jīng)常同一個(gè)人。例如,張三購(gòu)買了人壽保險(xiǎn),他是投保人和被保險(xiǎn)人;但如果張三的妻子李四經(jīng)張三同意給張三購(gòu)買了人壽保險(xiǎn),李四是投保人,張三是被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人和投保人構(gòu)成人壽保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人,被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。另外一個(gè)重要的關(guān)系人是受益人。受益人是因被保險(xiǎn)人的死亡而獲取保險(xiǎn)金的人。受益人不是保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人,對(duì)自己是否受益無(wú)法自行決定,而是被保險(xiǎn)人選定,投保人若要變更或者指定受益人需要經(jīng)被保險(xiǎn)人同意,而受益人則必須接受這個(gè)變化。
人壽保險(xiǎn)合同與其他保險(xiǎn)合同一樣,是一個(gè)指定承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的期限和條件的法律合同。在責(zé)任免除中約定了包括自殺條款在內(nèi)的一些限制條款。自殺條款規(guī)定,如果被保險(xiǎn)人在投保后一定時(shí)間內(nèi)(通常是兩年)自殺,保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付責(zé)任。多數(shù)人壽保險(xiǎn)合同有一個(gè)觀察期(通常也是兩年),如果被保險(xiǎn)人在這個(gè)期間之內(nèi)去世, 保險(xiǎn)人有一種法定權(quán)利決定是給付保險(xiǎn)金還是退還保險(xiǎn)費(fèi)。
當(dāng)被保險(xiǎn)人去世或者達(dá)到保險(xiǎn)合同規(guī)定的年齡時(shí),保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金。人們購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的一個(gè)原因是防止受益人因?yàn)楸槐kU(xiǎn)人死亡導(dǎo)致陷入金融困境。保險(xiǎn)金所得可以支付葬禮和其它死亡費(fèi)用,并且可以通過(guò)投資收益替代逝者的薪水。購(gòu)買人壽保險(xiǎn)的另外一個(gè)原因是,人壽保險(xiǎn)可以進(jìn)行家庭財(cái)產(chǎn)規(guī)劃。防止退休后的生活受到因退休導(dǎo)致的收入減少的影響。
保險(xiǎn)人的定價(jià)政策與預(yù)定給付保險(xiǎn)金數(shù)額、管理費(fèi)用和預(yù)定利潤(rùn)有關(guān)。預(yù)定保險(xiǎn)金給付數(shù)額通過(guò)保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)參照生命表確定。保險(xiǎn)統(tǒng)計(jì)使用的數(shù)學(xué)方法有概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)。生命表是一種顯示平均余命(平均剩余壽命)的表格。通常,生命表僅考慮被保險(xiǎn)人的年齡和性別。
保險(xiǎn)公司從投保人或者被保險(xiǎn)人那里收取保險(xiǎn)費(fèi),使用該資金在一定時(shí)期的本利和來(lái)確定保險(xiǎn)金給付數(shù)額。所以, 人壽保險(xiǎn)的費(fèi)率對(duì)被保險(xiǎn)人的年齡很敏感,因?yàn)楸kU(xiǎn)人認(rèn)為年齡較老的人所繳納的保險(xiǎn)費(fèi)用于投資的時(shí)間太短。
因為有害習(xí)慣可能有對(duì)保險(xiǎn)人的經(jīng)營(yíng)成果起到消極作用,所以保險(xiǎn)人會(huì)在政策允許范圍內(nèi),最大限度對(duì)被保險(xiǎn)人展開(kāi)生存調(diào)查。保險(xiǎn)人會(huì)在承保前盡量詳細(xì)地詢問(wèn)并記錄被保險(xiǎn)人的生活方式和健康狀況。在特定的條件下,比如保險(xiǎn)金額很高或者懷疑隱匿告知事項(xiàng)的,保險(xiǎn)人將進(jìn)一步調(diào)查。很多情況下, 保險(xiǎn)人從被保險(xiǎn)人的醫(yī)師那里獲得被允許獲得的信息。
法律并沒(méi)有強(qiáng)制要求人壽保險(xiǎn)覆蓋所有的人。保險(xiǎn)公司自行確定哪些人可以承保,哪些人因?yàn)闉樗麄冏约旱慕】禒顩r和生活方式的原因拒保。但是如果非健康的生活方式或者次標(biāo)準(zhǔn)體導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)可以被估測(cè),保險(xiǎn)公司可能會(huì)同意加費(fèi)承保。
當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡,受益人向保險(xiǎn)人提交死亡證明和索賠表格,提出索賠申請(qǐng)。如果被保險(xiǎn)人的死亡可疑,保險(xiǎn)人可能對(duì)被保險(xiǎn)人死亡的事件是否符合保險(xiǎn)合同的規(guī)定開(kāi)展調(diào)查。
保險(xiǎn)金的給付有時(shí)候是一次性給付,也可按照合同約定分期給付,來(lái)保障受益人在一定時(shí)期的生活。
發(fā)展
展望未來(lái),保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展前景誘人,其主要?jiǎng)恿Π?龐大的人口規(guī)模、較快的老齡化趨勢(shì)與較高的儲(chǔ)蓄率;經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展、居民收入不斷提高;政策法規(guī)大力支持;風(fēng)險(xiǎn)保障意識(shí)得到根本性加強(qiáng);終身福利系統(tǒng)的瓦解;投資環(huán)境大大改善。
2005年中國(guó)人身險(xiǎn)保費(fèi)中,壽險(xiǎn)占有89%的絕對(duì)份額,健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)分別只占8%和3%。在壽險(xiǎn)中,分紅險(xiǎn)占比60%,普通險(xiǎn)占比21%,其他險(xiǎn)種占8%。中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品在分散利率風(fēng)險(xiǎn)方面做得比較到位,但在營(yíng)銷渠道和專業(yè)化發(fā)展方面才剛剛起步,具有廣闊發(fā)展空間。
2006年6月,《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》的頒布,是保險(xiǎn)資金投資渠道放開(kāi)的里程碑。今年已放開(kāi)保險(xiǎn)公司對(duì)12個(gè)月內(nèi)漲幅超過(guò)100%股票投資限制,我們認(rèn)為對(duì)保險(xiǎn)資金入市比例的放開(kāi)也是大勢(shì)所趨,直接投資放開(kāi)正在進(jìn)行時(shí)。這些舉措都有利于保險(xiǎn)公司優(yōu)化資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu),而配置決定了回報(bào)。
以2007年預(yù)測(cè)值推算,中國(guó)人壽和中國(guó)平安平均PE、PB、P/EV分別為34倍、5.4倍和3.8倍。從靜態(tài)角度來(lái)看,這一估值明顯高于國(guó)際平均水平;從動(dòng)態(tài)角度來(lái)看,又與中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)上升周期的高增長(zhǎng)相匹配;從歷史數(shù)據(jù)來(lái)看,全球三大保險(xiǎn)公司在過(guò)去18年中也曾有過(guò)較高的估值,中國(guó)公司目前估值處于其歷史估值水平的上軌。
就壽險(xiǎn)市場(chǎng)而言,中國(guó)人壽和中國(guó)平安在市場(chǎng)中分列一、二位,且整個(gè)市場(chǎng)大部分被其瓜分。去年上半年兩者合計(jì)所占市場(chǎng)份額達(dá)65.9%,中國(guó)人壽占比最大,為49.4%;中國(guó)平安占比16.5%。同時(shí),中國(guó)平安在財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)排名第三,僅次于人保和太保之后,中國(guó)人壽目前還沒(méi)有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
至2013年12月末,全國(guó)壽險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入1.07萬(wàn)億元,同比增長(zhǎng)8%。相對(duì)于2012年壽險(xiǎn)業(yè)同比4.16%的增速,基本上實(shí)現(xiàn)了增速的翻番。其中,平安壽險(xiǎn)以1460.91億元位居第二。新華保險(xiǎn)在2013年前9個(gè)月保費(fèi)下降5%的背景下,在最后一個(gè)季度發(fā)力,最終全年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1036.4億元,同比增長(zhǎng)6.06%,位列壽險(xiǎn)第三。我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)經(jīng)過(guò)將近三年的調(diào)整,開(kāi)始進(jìn)入緩慢復(fù)蘇階段。
由于2014年保險(xiǎn)行業(yè)投資情況較好,加之利率市場(chǎng)化進(jìn)程,市場(chǎng)收益率下行趨勢(shì)明顯,我們將2015年保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)增速預(yù)估計(jì)為15%。從國(guó)務(wù)院下發(fā)的保險(xiǎn)行業(yè)"國(guó)十條"情況看,到2020年保險(xiǎn)行業(yè)保費(fèi)增速至少需要維持15%以上,才能實(shí)現(xiàn)國(guó)十條的目標(biāo)。
2018年10月10日,銀保監(jiān)會(huì)副主席黃洪表示,改革開(kāi)放以來(lái)我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)獲得極大發(fā)展,2017年成為世界第二大壽險(xiǎn)市場(chǎng),中國(guó)平安和中國(guó)人壽兩家公司進(jìn)入世界保險(xiǎn)公司前十強(qiáng)。
細(xì)化
人壽保險(xiǎn)可以被劃分成風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn)和投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn) 。
風(fēng)險(xiǎn)保障
風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn)偏重于保障人的生存或者死亡的風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)保障型人壽保險(xiǎn)又可以分為定期死亡壽險(xiǎn)、終身死亡壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)。
定期死亡
定期死亡壽險(xiǎn)提供特定期間死亡保障。保險(xiǎn)期間經(jīng)常為1年、5年、10年、20年或者保障被保險(xiǎn)人到指定年齡時(shí)止。該保險(xiǎn)不積累現(xiàn)金價(jià)值,所以定期死亡壽險(xiǎn)一般被認(rèn)為無(wú)任何投資功能的"純凈"的保險(xiǎn)。
購(gòu)買定期死亡壽險(xiǎn)要考慮三個(gè)關(guān)鍵的因素:保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)和期間的長(zhǎng)短。保險(xiǎn)市場(chǎng)上出售的定期死亡保險(xiǎn)有許多種,均是這些三個(gè)參量的許多不同的組合。定期死亡壽險(xiǎn)價(jià)格一般低廉,適合收入較低或者短期內(nèi)承擔(dān)一項(xiàng)危險(xiǎn)工作的人士購(gòu)買。
終身死亡
終身死亡壽險(xiǎn)提供被保險(xiǎn)人終身的死亡保障,保險(xiǎn)期間一般到被保險(xiǎn)人年滿100周歲時(shí)止。無(wú)論被保險(xiǎn)人在100周歲前何時(shí)死亡,受益人將獲得一筆保險(xiǎn)金給付。如果被保險(xiǎn)人生存到100歲時(shí),保險(xiǎn)公司給付被保險(xiǎn)人一筆保險(xiǎn)金。由于被保險(xiǎn)人何時(shí)死亡,保險(xiǎn)人均要支付保險(xiǎn)金,所以終身死亡壽險(xiǎn)有儲(chǔ)蓄性質(zhì),其價(jià)格在保險(xiǎn)中是較高的。該保險(xiǎn)有現(xiàn)金價(jià)值,有些保險(xiǎn)公司的有些險(xiǎn)種提供保險(xiǎn)單貸款服務(wù)。
兩全保險(xiǎn)
兩全保險(xiǎn)也稱"生死合險(xiǎn)"或"儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)",無(wú)論被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間死亡,還是被保險(xiǎn)人到保險(xiǎn)期滿時(shí)生存,保險(xiǎn)公司均給付保險(xiǎn)金。該保險(xiǎn)是人壽保險(xiǎn)中價(jià)格最貴的。
兩全保險(xiǎn)可以提供老年退休基金,可以為遺屬提供生活費(fèi)用,特殊情況下,可以作為投資工具、半強(qiáng)迫性儲(chǔ)蓄工具,或者可以作為個(gè)人借貸中的抵押品。
年金保險(xiǎn)
年金保險(xiǎn)在約定的期間或被保險(xiǎn)人的生存期間,保險(xiǎn)人按照一定周期給付一定數(shù)額的保險(xiǎn)金。年金保險(xiǎn)的主要目的是為了保證年金領(lǐng)取者的收入。純粹的年金保險(xiǎn)一般不保障被保險(xiǎn)人的死亡風(fēng)險(xiǎn),僅為被保險(xiǎn)人因長(zhǎng)壽所致收入損失提供保障。
投資理財(cái)
投資理財(cái)型人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品側(cè)重于投資理財(cái),被保險(xiǎn)人也可獲取傳統(tǒng)壽險(xiǎn)所具有的功能。該類型保險(xiǎn)可分為分紅保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)和萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)。
分紅保險(xiǎn)
分紅保險(xiǎn)保單持有人在獲取保險(xiǎn)保障之外,可以獲取保險(xiǎn)公司的分紅,即與保險(xiǎn)公司共享經(jīng)營(yíng)成果。該保險(xiǎn)是抵御通貨膨脹和利率變動(dòng)的主力險(xiǎn)種。
分紅保險(xiǎn)的紅利主要來(lái)源于"三差":利差、死差和費(fèi)差。利差是保險(xiǎn)公司實(shí)際投資收益率和預(yù)定投資收益率的差額導(dǎo)致的收益或者虧損;死差是預(yù)定死亡率和實(shí)際死亡率的差額導(dǎo)致的收益或者虧損;費(fèi)差是保險(xiǎn)公司預(yù)定費(fèi)用率和實(shí)際費(fèi)用率的差額導(dǎo)致的收益或者虧損。一般來(lái)說(shuō),在規(guī)范的保險(xiǎn)市場(chǎng),保險(xiǎn)公司之間死差和費(fèi)差差異不大,紅利主要來(lái)源于利差收益。
投資連結(jié)
投資連結(jié)保險(xiǎn)保單持有人在獲取保險(xiǎn)保障之外,至少在一個(gè)投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價(jià)值。投資連結(jié)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)在保險(xiǎn)公司扣除死亡風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)后,剩余部分直接劃轉(zhuǎn)客戶的投資賬戶,保險(xiǎn)公司根據(jù)客戶事先選擇的投資方式和投資渠道進(jìn)行投資,投資收益直接影響客戶的養(yǎng)老金數(shù)額。
萬(wàn)能人壽
萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)具有彈性,成本透明,可投資的特征。保險(xiǎn)期間,保險(xiǎn)費(fèi)可隨著保單持有人的需求和經(jīng)濟(jì)狀況變化,投保人甚至可以暫時(shí)緩交、停交保險(xiǎn)費(fèi),從而改變保險(xiǎn)金額。萬(wàn)能人壽保險(xiǎn)將保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值與投資收益相聯(lián)系,保險(xiǎn)公司按照當(dāng)期給付的數(shù)額、當(dāng)期的費(fèi)用、當(dāng)時(shí)保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值等變量確定投資收益的分配,并且向所有保單持有人書面報(bào)告。
標(biāo)準(zhǔn)條款
寬限期
人壽保險(xiǎn)大部分為長(zhǎng)期合同,交費(fèi)期間有的長(zhǎng)達(dá)幾十年。交費(fèi)期間常出現(xiàn)一些無(wú)法按時(shí)交費(fèi)的情形,比如出差、遺忘、暫時(shí)性經(jīng)濟(jì)拮據(jù)等。為避免保險(xiǎn)單輕易失效,保險(xiǎn)人一般給投保人繳納續(xù)期保費(fèi)一定的寬限期,在寬限期發(fā)生保險(xiǎn)事故的,即使投保人沒(méi)有繳納保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人仍給付保險(xiǎn)金。如果突破寬限期仍未交費(fèi),有保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交條款保護(hù)的,進(jìn)入墊交期,沒(méi)有保護(hù)的,則進(jìn)入失效期。 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》規(guī)定的寬限期為60天。
費(fèi)用自動(dòng)墊交
突破寬限期仍舊未繳納保險(xiǎn)費(fèi)的,如果保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值足以墊交保險(xiǎn)費(fèi)及利息時(shí),保險(xiǎn)人將自動(dòng)墊交保險(xiǎn)費(fèi),除非投保人書面反對(duì)該條款。墊交保險(xiǎn)費(fèi)一直到累計(jì)貸款本息達(dá)到保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值時(shí)結(jié)束,此時(shí)保險(xiǎn)單將進(jìn)入失效期。 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》并未強(qiáng)制規(guī)定該條款,但許多保險(xiǎn)公司提供該條款,此條款在許多國(guó)家都不是法定條款。
復(fù)效條款
復(fù)效條款規(guī)定人壽保險(xiǎn)單如因欠交保費(fèi)而中止效力的,投保人可以在兩年內(nèi)申請(qǐng)補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)使保險(xiǎn)單復(fù)效。但是其他原因?qū)е碌氖Р⒉皇軓?fù)效條款的保護(hù)。
不喪失價(jià)值
該條款規(guī)定,即使保險(xiǎn)單失效,保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值所有權(quán)仍歸投保人所有。
年齡誤報(bào)
鑒于年齡是影響人壽保險(xiǎn)費(fèi)率的重要因素,該條款規(guī)定,當(dāng)保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人年齡誤報(bào)時(shí),將根據(jù)真實(shí)年齡調(diào)整保險(xiǎn)金額。若年齡誤報(bào)超出保險(xiǎn)公司規(guī)定的承保年齡范圍時(shí),保險(xiǎn)合同無(wú)效,保險(xiǎn)人退還保險(xiǎn)費(fèi)。 年齡誤報(bào)不屬于不可抗辯條款。 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》無(wú)年齡錯(cuò)誤處理,有些保險(xiǎn)公司條款中關(guān)于年齡誤報(bào)有零星規(guī)定。
受益人
該條款亦規(guī)定,如果未指定受益人的,并且被保險(xiǎn)人沒(méi)有遺囑指定受益人的,被保險(xiǎn)人的法定繼承人作為受益人。受益人先于被保險(xiǎn)人死亡的,該保險(xiǎn)金轉(zhuǎn)回被保險(xiǎn)人,被保險(xiǎn)人可另行支配。
自殺
一般規(guī)定,被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)單生效(或者復(fù)效)后二年內(nèi)自殺,無(wú)論精神是否正常,保險(xiǎn)人都不給付保險(xiǎn)金,而只支付所交保險(xiǎn)費(fèi)給受益人。 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》關(guān)于自殺規(guī)定為退還現(xiàn)金價(jià)值。
不可抗辯
保險(xiǎn)單生效(或者復(fù)效)之日起兩年后,保險(xiǎn)人不得因?yàn)橥侗H嘶蛘弑槐kU(xiǎn)人投保時(shí)的故意隱瞞、過(guò)失、遺漏和不實(shí)說(shuō)明等原因否定保險(xiǎn)合同的效力,但是投保人欠交保險(xiǎn)費(fèi)的除外。國(guó)際通用的該條款一般側(cè)重保護(hù)被保險(xiǎn)人或者受益人的利益,但是《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》側(cè)重于保護(hù)保險(xiǎn)人的利益,其敘述為:"訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容,并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn),投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí),不履行如實(shí)告知義務(wù)的,或者因過(guò)失為履行如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?;蛘咛岣弑kU(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的,保險(xiǎn)人 對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同 解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故,不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。"
保單貸款
人壽保險(xiǎn)保險(xiǎn)單具有現(xiàn)金價(jià)值,一般規(guī)定在保險(xiǎn)單經(jīng)過(guò)兩年后,可將保單抵押給保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。實(shí)際操作中,一般貸款額度不超出保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例,比如80%。當(dāng)貸款本利和達(dá)到保單現(xiàn)金價(jià)值時(shí),投保人應(yīng)按照保險(xiǎn)人通知的日期歸還款項(xiàng),否則保單失效。領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí)如果款項(xiàng)未還清,則保險(xiǎn)金將扣除該款項(xiàng)后支付。保單貸款期限一般為6個(gè)月,時(shí)間短、額度小、筆數(shù)多,一般貸款凈收益低于保險(xiǎn)人投資收益,所以該條款是保險(xiǎn)人向投保人的優(yōu)惠行為。 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》并沒(méi)有規(guī)定此條款,有些保險(xiǎn)公司的一些條款規(guī)定了此款。
保單轉(zhuǎn)讓
保險(xiǎn)單有現(xiàn)金價(jià)值,可作為金融資產(chǎn),在一定條件下轉(zhuǎn)讓(不侵犯受益人的既得權(quán)利等情形)。轉(zhuǎn)讓有兩種情況,一種是把保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓,同時(shí)轉(zhuǎn)讓一些未履行的義務(wù);另一種是將保單作為被保險(xiǎn)人的信用擔(dān)?;蛘哔J款的抵押品。保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓時(shí)必須書面通知保險(xiǎn)公司,否則轉(zhuǎn)讓不成立。 《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》并沒(méi)有規(guī)定此條款,也未出現(xiàn)規(guī)定了此款的條款。
紅利及保險(xiǎn)金
分紅保險(xiǎn)的紅利有多種處置方式,可以選擇。它們是:領(lǐng)取現(xiàn)金、累積生息、抵交續(xù)期保費(fèi)、自動(dòng)增加保額、自動(dòng)購(gòu)買定期死亡壽險(xiǎn)、并入準(zhǔn)備金以提前滿期等。 保險(xiǎn)金任選條款規(guī)定,被保險(xiǎn)人或者受益人在領(lǐng)取保險(xiǎn)金時(shí),可選擇所列方式:收入利息(領(lǐng)款人死亡后,受益人領(lǐng)回本金)、定期收入(年金)、定額收入(年金)、終身收入(年金)。
投保流程
一、投保人與被保險(xiǎn)人資格
1、投保人資格
同時(shí)具備以下條件的,可作為投保人
具備完全民事行為能力的自然人或法人。
對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益(必要時(shí)能夠提供有關(guān)保險(xiǎn)利益關(guān)系證明)。
具備繳費(fèi)能力,愿意承擔(dān)支付保費(fèi)義務(wù)
2、被保險(xiǎn)人資格
具備以下條件之一的可以作為被保險(xiǎn)人
具有保險(xiǎn)公司所在地戶口或永久居留權(quán)
非當(dāng)?shù)貞艨?,但在?dāng)?shù)毓ぷ鳎蟹€(wěn)定收入和固定居所,必要時(shí)能提供證明者。有關(guān)證明指身份證、戶籍證明、當(dāng)?shù)貢鹤∽C、勞動(dòng)用工合同、工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照等。
港、澳、臺(tái)同胞必須在當(dāng)?shù)赜型顿Y,并經(jīng)常往返或居住在當(dāng)?shù)亍?/p>
為未成年人投保含死亡責(zé)任保險(xiǎn)的,投保人必須為父/母(合法監(jiān)護(hù)人)或者經(jīng)父/ 母(合法監(jiān)護(hù)人)書面同意,且累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額不得超過(guò)有關(guān)規(guī)定。
二、殘疾人投保規(guī)定
有固定職業(yè)和收入。
需要提供殘疾證明。
條款中約定殘疾保險(xiǎn)金的給付責(zé)任將不適用于殘疾被保險(xiǎn)人的已殘疾部位。
通常要求體檢。
最高給付保險(xiǎn)金額一般限制為10萬(wàn)元。
附加險(xiǎn)視其殘疾部位和程度將由核保作相應(yīng)限制。
已高殘人士謝絕承保。
三、常見(jiàn)一般謝絕承保規(guī)定列示
1、凡從事下列職業(yè)者,公司謝絕承保
現(xiàn)役軍人特種兵種。
爆破工人、火藥爆竹制造工人、三酸制造工人。
鄉(xiāng)鎮(zhèn)及私營(yíng)煤礦井下礦工。
2、凡符合下列情況之一者,公司謝絕承保
惡性腫瘤患者。
弱智、癡呆、精神病患者。
外國(guó)籍人。
假釋犯人。
婦女在懷孕6個(gè)月后至產(chǎn)后60天期間。
四、延期體投保規(guī)則
凡經(jīng)核保查定為延期體的投保申請(qǐng)件,被保險(xiǎn)人必須在延期期滿方可重新申請(qǐng),且必須按照公司的要求進(jìn)行體檢,并提供有關(guān)住院或門診病歷復(fù)印件。
五、體檢件的確認(rèn)
由接單人員確認(rèn)
當(dāng)此次投保使該被保險(xiǎn)人的累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額超過(guò)了該被保險(xiǎn)人所處年齡的免體檢保額限額,由接單人員確認(rèn)被保險(xiǎn)人體檢,并簽發(fā)正式體檢通知書和體檢表。體檢項(xiàng)目按體檢表要求執(zhí)行。
核保確認(rèn)
當(dāng)此次投保沒(méi)有超過(guò)免體檢保額,且沒(méi)有既往投保記錄告知,但經(jīng)電腦累計(jì),其累計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保額超過(guò)了該被保險(xiǎn)人所處年齡的免體檢保額限額,由核保發(fā)出體檢通知。
當(dāng)此次投保雖未超過(guò)免體檢保額,但健康告知有體檢指癥,經(jīng)核保確認(rèn)必須作為體檢件者,由核保簽發(fā)正式體檢通知。
二次體檢確認(rèn)
經(jīng)首次體檢,仍存在判斷上的困難,核保有權(quán)要求被保險(xiǎn)人作二次體檢,二次體檢的確認(rèn),體檢醫(yī)院及項(xiàng)目由核保指定。
說(shuō)明:體檢結(jié)果應(yīng)由公司專人到定點(diǎn)醫(yī)院取回,不宜由業(yè)務(wù)員或客戶送交公司。
六、體檢費(fèi)的處理
公司認(rèn)為需要體檢的,體檢費(fèi)先由客戶墊付。承保后根據(jù)公司規(guī)定可以報(bào)銷的,由客戶或委托業(yè)務(wù)員于簽收保險(xiǎn)合同之日起十日后持體檢通知書、體檢費(fèi)收據(jù)和保險(xiǎn)合同到公司,經(jīng)核保人員核準(zhǔn)體檢費(fèi)金額后(核保人員將保險(xiǎn)合同號(hào)、核準(zhǔn)金額錄入電腦),打印《付款通知書》,由財(cái)務(wù)進(jìn)行付費(fèi)處理。但非公司規(guī)定所做的額外體檢項(xiàng)目或申請(qǐng)復(fù)效時(shí)的體檢費(fèi)用不予報(bào)銷。
七、客戶在承保前變更要約的處理
投保人在公司同意承保前要求變更投保要約的(不得變更投保人、被保險(xiǎn)人。如變更投保人、被保險(xiǎn)人的作撤單處理,退單退費(fèi),重新進(jìn)單),根據(jù)情況分別作如下處理:1、如變更投保險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額,須重填投保單,同時(shí)在新填投保單上注明原投保單號(hào)(客戶忘記的,接單人員可協(xié)助查詢)。
需加收保費(fèi)的,業(yè)務(wù)員收差額,開(kāi)新暫收費(fèi)收據(jù)。暫收據(jù)上投保單號(hào)一欄,填新投保單號(hào),暫收費(fèi)金額一欄填客戶以前累計(jì)繳費(fèi)金額與本次繳費(fèi)金額之和。業(yè)務(wù)員到財(cái)務(wù)辦理時(shí),同時(shí)交新開(kāi)暫收 據(jù)財(cái)務(wù)聯(lián)、業(yè)務(wù)員聯(lián)以及補(bǔ)收差額,并在新暫收費(fèi)收據(jù)上注明原投保單號(hào),說(shuō)明情況。財(cái)務(wù)作充正 處理,出具付 費(fèi)收據(jù),并加蓋轉(zhuǎn)訖章,付費(fèi)收據(jù)金額為以前客戶累計(jì)繳費(fèi)金額。業(yè)務(wù)員將付費(fèi)收據(jù)客戶聯(lián)送交客戶。辦理完后到業(yè)務(wù)交新填投保單。
需退費(fèi)的,業(yè)務(wù)員開(kāi)新暫收費(fèi)收據(jù),暫收費(fèi)金額一欄填客戶實(shí)際已繳費(fèi)金額。多余暫收費(fèi)暫不退還,待出單后由客戶選擇退費(fèi)或是轉(zhuǎn)預(yù)繳保費(fèi)。業(yè)務(wù)員到財(cái)務(wù)辦理時(shí)交新開(kāi)暫收據(jù)財(cái)務(wù)聯(lián)、業(yè)務(wù)員聯(lián),并在新暫收費(fèi)金額上注明原投保單號(hào),說(shuō)明情況。財(cái)務(wù)作充正處理,出具付費(fèi)收據(jù),并加蓋轉(zhuǎn)訖章 ,付費(fèi)收據(jù)金額為以前客戶累計(jì)繳費(fèi)金額。業(yè)務(wù)員將付費(fèi)收據(jù)客戶聯(lián)送交客戶。辦理完后到業(yè)務(wù)交新填的投保單。
說(shuō)明:變更險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額需補(bǔ)收保費(fèi)時(shí),繳費(fèi)方式為現(xiàn)金的,業(yè)務(wù)員開(kāi)一張暫收據(jù)。繳費(fèi)方式為銀行代收的,若銀行要求繳費(fèi)時(shí)以暫收據(jù)為依據(jù),業(yè)務(wù)員開(kāi)兩張暫收據(jù),一張金額為原暫收據(jù)上所開(kāi)金額,一張金額為所收差額,客戶據(jù)此到銀行繳費(fèi)。:變更險(xiǎn)種、保險(xiǎn)金額需補(bǔ)收保費(fèi)時(shí),繳費(fèi)方式為現(xiàn)金的,業(yè)務(wù)員開(kāi)一張暫收據(jù)。繳費(fèi)方式為銀行代收的,若銀行要求繳費(fèi)時(shí)以暫收據(jù)為依據(jù),業(yè)務(wù)員開(kāi)兩張暫收據(jù),一張金額為原暫收據(jù)上所開(kāi)金額,一張金額為所收差額,客戶據(jù)此到銀行繳費(fèi)。2、其他情況,投保人填寫《保險(xiǎn)要約內(nèi)容補(bǔ)充更正申請(qǐng)書》,并簽名確認(rèn),涉及被保險(xiǎn)人權(quán)益的(受益人的指定)需要被保險(xiǎn)人簽名確認(rèn)。
需加收保費(fèi)的,業(yè)務(wù)員收差額,開(kāi)新暫收費(fèi)收據(jù),暫收據(jù)投保單號(hào)一欄,填原投保單號(hào),暫收費(fèi)金額一欄填客戶本次實(shí)際繳費(fèi)金額。
需退費(fèi)的,暫不退費(fèi),待出單后由客戶選擇退費(fèi)或轉(zhuǎn)預(yù)繳保費(fèi)。
涉及收費(fèi)的,業(yè)務(wù)員到財(cái)務(wù)繳費(fèi)后到業(yè)務(wù)交《保險(xiǎn)要約內(nèi)容補(bǔ)充更正申請(qǐng)書》。
八、撤單、退單處理辦法
凡業(yè)務(wù)員交來(lái)的投保單不合要求者(投保單填寫要求見(jiàn)本節(jié)"投保單的使用和填寫"),將作退單處理。已交保費(fèi)的,如投保人要求退還保費(fèi),接單人員打印《退費(fèi)通知書》,由財(cái)務(wù)進(jìn)行付費(fèi)處理。
在公司同意承保前客戶要求撤消投保要約的,投保人填寫《保險(xiǎn)要約內(nèi)容補(bǔ)充更正申請(qǐng)書》,選擇"撤單"項(xiàng),接單員受理后,如有暫收費(fèi),出具《付款通知書》,由財(cái)務(wù)進(jìn)行付費(fèi)處理。
九、差錯(cuò)退單后再次進(jìn)單的處理
業(yè)務(wù)員對(duì)于退回的投保單應(yīng)進(jìn)行完整的審核。
若涉及重新填寫投保單,業(yè)務(wù)員應(yīng)在新投保單上注明原投保單號(hào)。
接到退單后應(yīng)即刻辦理,否則一個(gè)月后作撤單處理。
十、暫收費(fèi)的收取和退還
一般投保件業(yè)務(wù)員在指導(dǎo)投保人填寫完投保單后,應(yīng)根據(jù)其年齡、性別、投保險(xiǎn)種等條件計(jì)算出標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi),并收取首期暫收費(fèi),同時(shí)開(kāi)具等額暫收據(jù)。
對(duì)于大額(大額標(biāo)準(zhǔn)各省根據(jù)情況指定)、有疾病告知、被保險(xiǎn)人年齡超過(guò)核保有關(guān)規(guī)定(參見(jiàn)各險(xiǎn)核保規(guī)定)的,先交單,待核保通過(guò)后再繳費(fèi),業(yè)務(wù)員不得收費(fèi)。
投保人所繳暫收費(fèi)大于首期應(yīng)收保費(fèi)的,投保人可要求退回多于暫收費(fèi)也可將其轉(zhuǎn)為預(yù)收保費(fèi)。投保人要求退還多余暫收費(fèi)的,接單員打印《付款通知書》,由財(cái)務(wù)進(jìn)行付費(fèi)處理。
十一、匯繳件的處理
對(duì)于匯繳件,須先填寫《匯繳件投保單》,并由每個(gè)被保險(xiǎn)人填寫個(gè)人保險(xiǎn)投保單。
保險(xiǎn)費(fèi)可集體匯繳,但各保險(xiǎn)合同繳費(fèi)方式、繳費(fèi)期限、繳費(fèi)形式必須一致。
公司為每個(gè)被保險(xiǎn)人均出具一份保險(xiǎn)合同。
法規(guī)
《關(guān)于印發(fā)投資連結(jié)保險(xiǎn)萬(wàn)能保險(xiǎn)精算規(guī)定的通知》
各壽險(xiǎn)公司、養(yǎng)老保險(xiǎn)公司、健康保險(xiǎn)公司:
為保護(hù)被保險(xiǎn)人利益,規(guī)范投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展,我會(huì)修訂了投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)的精算規(guī)定,現(xiàn)印發(fā)給你們,并將有關(guān)要求通知如下:
一、本通知所附之《投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定》、《萬(wàn)能保險(xiǎn)精算規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱"本規(guī)定")自發(fā)布之日起實(shí)施。
二、自本規(guī)定實(shí)施之日起,《關(guān)于印發(fā)人身保險(xiǎn)新型產(chǎn)品精算規(guī)定的通知》(保監(jiān)發(fā)〔2003〕67號(hào))之《個(gè)人投資連結(jié)保險(xiǎn)精算規(guī)定》、《個(gè)人萬(wàn)能保險(xiǎn)精算規(guī)定》(以下簡(jiǎn)稱"原規(guī)定")廢止。
三、自本規(guī)定實(shí)施之日起,各公司應(yīng)當(dāng)按照本規(guī)定的要求報(bào)備投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品和萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品。
2007年10月1日前,各公司按照原規(guī)定報(bào)備的投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品和萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品可以繼續(xù)銷售,并可以執(zhí)行原規(guī)定有關(guān)要求。2007年10月1日后,投資連結(jié)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按照本規(guī)定有關(guān)要求進(jìn)行投資賬戶評(píng)估、投資單位定價(jià)和提取責(zé)任準(zhǔn)備金;萬(wàn)能保險(xiǎn)業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)按照本規(guī)定有關(guān)要求設(shè)立萬(wàn)能賬戶、決定結(jié)算利率和提取責(zé)任準(zhǔn)備金。2007年10月1日后,不符合本規(guī)定的投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品和萬(wàn)能保險(xiǎn)產(chǎn)品不得銷售。