保險有很多種 從性質(zhì)分類上來說有社會保險和商業(yè)保險之分。 社保分為：養(yǎng)老保險，醫(yī)療保險，失業(yè)保險，工傷保險，生育保險 五項。 商業(yè)保險分為：人壽保險，財產(chǎn)保險，再保險 三類。 人壽保險分為：健康保險 理財保險，團(tuán)體保險。 健康保險分為：意外保險，醫(yī)療保險，大病保險等。 理財保險分為：年金儲蓄型和分紅型等。 團(tuán)體保險分為：團(tuán)體健康險，團(tuán)體年金保險等。 財產(chǎn)保險分為：車險，家庭財產(chǎn)險，公司財產(chǎn)險，責(zé)任保險，運輸保險等。 責(zé)任保險分為：雇主責(zé)任險，公眾責(zé)任險，產(chǎn)品責(zé)任險等等。 運輸保險分為：海上運輸，航空運輸?shù)鹊取? 基本上常見的就上面這些了。還有很多不常見的，就沒有寫出來。

普通型人壽保險 死亡保險，死亡保險是指以被保險人的死亡為給付保險金條件的人壽保險。死亡保險又分為定期壽險（即定期死亡保險）和終身壽險（即不定期死亡保險）。定期壽險。定期壽險是指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為固定年限的人壽保險。具體地講，在定期壽險合同中規(guī)定一定時期為保險有效期，若被保險人在約定期限內(nèi)死亡，保險人即給付受益人約定的保險金；如果被保險人在保險期限屆滿時仍然生存，保險合同即行終止，保險人無給付保險金的義務(wù)，亦不退還已收取的保險費。對于被保險人而言，定期壽險最大的優(yōu)點是可以用極為低廉的保險費獲得一定期限內(nèi)較大的保險保障；其不足之處在于若被保險人在保險期限屆滿仍然生存，則不能得到保險金的給付，而且已交納的保險費不再退還。 終身壽險。終身壽險是指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為終身的人壽保險。終身壽險是一種不定期的死亡保險，即保險合同中并不規(guī)定期限，自合同生效之日起，至被保險人死亡為止。也就是保險人對被保險人要終身承擔(dān)保險責(zé)任，無論被保險人何時死亡，保險人都有給付保險金的義務(wù)。終身壽險最大優(yōu)點是被保險人可以得到永久保障。如果投保人中途退保，可以得到一定數(shù)額的現(xiàn)金價值（或稱“退保金”）。終身壽險按照交費方式可分為普通終身壽險、限期交費終身壽險和躉交終身壽險。 ①普通終身壽險。普通終身壽險是指終身分期交付保險費的終身壽險。 ②限期交費終身壽險。限期交費終身壽險是指保險費在規(guī)定期限內(nèi)分期交付，期滿后不再交付保險費，但仍享有保險保障的終身壽險。限期交費終身壽險的交納期限可以是一定年限,也可以規(guī)定交費到某一特定年齡。 ③躉交終身壽險。躉交終身壽險是指在投保時一次全部交清保險費的終身壽險。躉交終身壽險也可以認(rèn)為是限期交費保險的一種特殊形態(tài)。 生存保險，生存保險是指以被保險人的生存為給付保險金條件的人壽保險。即當(dāng)被保險人于保險期滿或達(dá)到合同約定的年齡時仍然生存，保險人負(fù)責(zé)給付保險金。生存保險主要是為老年人提供養(yǎng)老保障或者為子女提供教育金等。年金保險是一種有規(guī)則、定期向被保險人給付保險金的生存保險。 兩全保險，兩全保險（也稱“生死合險”）是指被保險人，在保險期限內(nèi)死亡或保險期滿時生存，保險人均給付保險金的人壽保險。兩全保險將定期死亡保險和生存保險兩種保險形式結(jié)合起來，當(dāng)被保險人在保險合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡或合同期滿仍然生存時，保險人均按照合同給付保險金。兩全保險的儲蓄性極強，其純保費由危險保費和儲蓄保費組成。危險保費用于保險期限內(nèi)死亡給付；儲蓄保費則逐年積累形成責(zé)任準(zhǔn)備金，它既可用于中途退保時支付退保金，也可用于生存給付。由于兩全保險既有死亡保障，又有生存保障，因此，兩全保險不僅使受益人得到保障，同時也使被保險人本身享受其利益。 新型人壽保險 分紅保險，從本質(zhì)上看，分紅保險應(yīng)屬于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)。 分紅保險的定義。分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。這里的保單持有人是指按照合同約定，享有保險合同利益及紅利請求權(quán)的人。分紅保險、非分紅保險以及分紅保險產(chǎn)品與其附加的非分紅保險產(chǎn)品必須分設(shè)賬戶，獨立核算。分紅保險采用固定費用率的，其相應(yīng)的附加保費收入、傭金、管理費用支出等不列入分紅保險賬戶；采用固定死亡率的，其相應(yīng)的死亡保費收入和風(fēng)險保額給付等不列入分紅保險賬戶。 分紅保險產(chǎn)品的主要特征。分紅保險產(chǎn)品的特征主要體現(xiàn)在以下幾個方面：1.保單持有人享受經(jīng)營成果。分紅保險不僅提供合同規(guī)定的各種保障，而且保險公司每年要將經(jīng)營分紅險種產(chǎn)生的部分盈余以紅利的形式分配給保單持有人。目前，中國保監(jiān)會規(guī)定保險公司應(yīng)至少將分紅保險業(yè)務(wù)當(dāng)年度可分配盈余的70%分配給客戶。這樣投保人就可以與保險公司共享經(jīng)營成果，與不分紅保險相比，增加了投保人的獲利機會。2.客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險。由于每年保險公司的經(jīng)營狀況不一樣，客戶所能得到的紅利也會不一樣。在保險公司經(jīng)營狀況良好的年份，客戶會分到較多的紅利；如果保險公司的經(jīng)營狀況不佳，客戶能分到的紅利就會比較少，甚至沒有。因此，分紅保險使保險公司和客戶在一定程度上共同承擔(dān)了投資風(fēng)險。3.定價的精算假設(shè)比較保守。壽險產(chǎn)品在定價時主要以預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費用率三個因素為依據(jù)，這三個預(yù)定因素與實際情況的差距直接影響到壽險公司的經(jīng)營成果。對于分紅保險，由于壽險公司要將部分盈余以紅利的形式分配給客戶，所以在定價時對精算假設(shè)估計較為保守，即保單價格較高，以便在實際經(jīng)營過程中產(chǎn)生更多的可分配盈余。4.保險給付、退保金中含有紅利。分紅保險的被保險人身故后，受益人在獲得投保時約定保額的保險金的同時，還可以得到未領(lǐng)取的累積紅利和利息。在滿期給付時，被保險人在獲得保險金額的同時，也可以得到未領(lǐng)取的累積紅利和利息。分紅保險的保單持有人在退保時得到的退保金也包括保單紅利及其利息。 分紅保險保單的紅利。分紅保險產(chǎn)品從本質(zhì)上說是一種保戶享有保單盈余分配權(quán)的產(chǎn)品，即將壽險公司的盈余，如死差益、利差益、費差益等，按一定比例分配給保單持有人。分配給保戶的保單盈余，就是通常所說的保單紅利。①利源。分紅保險的紅利，實質(zhì)上是保險公司的盈余。盈余就是保單資產(chǎn)份額高于未來負(fù)債的那部分價值。保險公司的精算等相關(guān)部門每年都要計算盈余中可作為紅利分配的數(shù)額，并由公司基于商業(yè)判斷予以決定分配的數(shù)額，此決定分配的數(shù)額稱為可分配盈余。盈余（或紅利）的產(chǎn)生是由很多因素決定的，但最為主要的因素是利差益（損）、死差益（損）和費差益（損）。對于以死亡作為保險責(zé)任的壽險，死差益（損）是由于實際死亡率小于（大于）預(yù)定死亡率而產(chǎn)生的利益（損失）；當(dāng)保險公司實際投資收益率高于（低于）預(yù)定利率時，則產(chǎn)生利差益（損）；當(dāng)公司的實際營業(yè)費用少于（大于）預(yù)計營業(yè)費用所產(chǎn)生的利益（損失）時，則產(chǎn)生費差益（損）。②紅利分配。中國保監(jiān)會《個人分紅保險精算規(guī)定》中關(guān)于紅利分配的具體內(nèi)容包括：第一，紅利分配原則。紅利的分配應(yīng)當(dāng)滿足公平性原則和可持續(xù)性原則。第二，紅利分配比例。保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%。第三，紅利分配方式。紅利分配方式有現(xiàn)金紅利分配和增額紅利分配兩類。現(xiàn)金紅利分配是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人的方式。保險公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式，比如現(xiàn)金、抵交保費、累積生息以及購買交清保額等。增額紅利分配是指在整個保險期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利。增加的保額作為紅利一旦公布，則不得取消。采用增額紅利分配方式的保險公司可在合同終止時以現(xiàn)金方式給付終了紅利。 投資連結(jié)保險 投資連結(jié)保險是一種壽險與投資相結(jié)合的新型壽險產(chǎn)品。投資連結(jié)保險的定義。根據(jù)中國保險監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定，投資連結(jié)保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。投資連結(jié)保險的投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨管理的資金賬戶。投資賬戶劃分為等額單位，單位價值由單位數(shù)量及投資賬戶中資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的市場價值決定。投保人可以選擇其投資賬戶，投資風(fēng)險完全由投保人承擔(dān)。除有特殊規(guī)定外，保險公司投資連結(jié)保險的投資賬戶與其管理的其他資產(chǎn)或其他投資賬戶之間不得存在債權(quán)、債務(wù)關(guān)系，也不承擔(dān)連帶責(zé)任。投資連結(jié)保險產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價值與單獨投資賬戶資產(chǎn)相匹配，現(xiàn)金價值直接與獨立賬戶資產(chǎn)投資業(yè)績相連，一般沒有最低保證。大體而言，投資賬戶的資產(chǎn)免受保險公司其余負(fù)債的影響，資本利得或損失一旦發(fā)生，無論其是否實現(xiàn)，都會直接反映到保單的現(xiàn)金價值上。不同的投資賬戶，可以投資在不同的投資工具上，比如股票、債券等。投資賬戶可以是外部現(xiàn)有的，也可以是公司自己設(shè)立的。除了各種專類基金供投保人選擇外，由壽險公司確立原則，組合投資的平衡式或管理式基金也非常流行。在約定條件下，保單持有人可以在不同的基金間自由轉(zhuǎn)換，而無須支付額外的費用。 投資連結(jié)保險產(chǎn)品的主要特征。根據(jù)國際保險市場經(jīng)驗及中國保監(jiān)會關(guān)于投資連結(jié)保險產(chǎn)品的有關(guān)規(guī)定，投資連結(jié)保險產(chǎn)品的主要特征體現(xiàn)在以下幾個方面：①投資賬戶設(shè)置。投資連結(jié)保險均設(shè)置單獨的投資賬戶。保險公司收到保險費后，按照事先的約定將保費的部分或全部分配進(jìn)入投資賬戶，并轉(zhuǎn)換為投資單位。投資單位是為了方便計算投資賬戶的價值而設(shè)計的計量單位。投資單位有一定的價格，保險公司根據(jù)保單項下的投資單位數(shù)和相應(yīng)的投資單位價格計算其賬戶價值。②保險責(zé)任和保險金額。投資連結(jié)保險作為保險產(chǎn)品，其保險責(zé)任與傳統(tǒng)產(chǎn)品類似，不僅有死亡、殘疾給付、生存保險領(lǐng)取等基本保險責(zé)任，一些產(chǎn)品還加人了豁免保險費、失能保險金、重大疾病等保險責(zé)任。中國保監(jiān)會規(guī)定，投資連結(jié)保險產(chǎn)品必須包含一項或多項保險責(zé)任。投資連結(jié)保險的死亡保險金額設(shè)計有兩種方法：一種是給付保險金額和投資賬戶價值兩者較大者（方法A）；另一種是給付保險金額和投資賬戶價值之和(方法B)。方法A的死亡保險金額在保單年度前期不變，當(dāng)投資賬戶價值超過保險金額后，隨投資賬戶價值波動。方法B的死亡保險金額隨投資賬戶價值波動而不斷變化，但凈風(fēng)險保額（死亡保險金額與投資賬戶價值之差）保持不變。中國保監(jiān)會《個人投資連結(jié)保險精算規(guī)定》中規(guī)定，投資連結(jié)保險產(chǎn)品“在保險合同有效期內(nèi)，風(fēng)險保額應(yīng)大于零”。③保險費。投資連結(jié)保險的交費機制具有一定的靈活性。在設(shè)計方式上，投資連結(jié)保險的交費機制有兩種：一種方式是在固定交費基礎(chǔ)上增加保險費假期，即允許投保人不必按約定的日期交費，而保單照樣有效，從而避免了因為超過60天寬限期而導(dǎo)致保險合同的失效。另外，還允許投保人除交納約定的保險費外，可以隨時再支付額外的保險費，增加了產(chǎn)品的靈活性。另一種方式是取消了交費期間、交費頻率、交費數(shù)額的概念，投保人可隨時支付任意數(shù)額（有最低數(shù)額的限制）的保險費，并按約定的計算方法進(jìn)入投資賬戶。這種方式對客戶的靈活性最高，但降低了保險公司對保費支付的可控性和可預(yù)測性，同時提高了對內(nèi)部操作系統(tǒng)的要求。④費用收取。與傳統(tǒng)非分紅保險及分紅保險相比，投資連結(jié)保險在費用收取上相

壽險保的一般都是重大疾病，還有一些醫(yī)療補貼。當(dāng)然 死 高殘 也有保。還有一些是分紅保險，及保障升值，有些還有額外的收入，可用來教育，創(chuàng)業(yè)，婚嫁，養(yǎng)老

在國外保險分為壽險和非壽險 在國內(nèi)，保險分為人身險和財產(chǎn)險 其中人身險分為壽險、醫(yī)療險和意外傷害保險 壽險主要保障人的壽命，壽險主要有生存險、死亡險、兩全險。在這個基礎(chǔ)上發(fā)展出了很多變種，比如定期、終身、年金、萬能、投連等等。

一、普通型人壽保險 （一）死亡保險 死亡保險是指以被保險人的死亡為給付保險金條件的人壽保險。死亡保險又分為定期壽險（即定期死亡保險）和終身壽險（即不定期死亡保險）。 1. 定期壽險。定期壽險是指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為固定年限的人壽保險。具體地講，在定期壽險合同中規(guī)定一定時期為保險有效期，若被保險人在約定期限內(nèi)死亡，保險人即給付受益人約定的保險金；如果被保險人在保險期限屆滿時仍然生存，保險合同即行終止，保險人無給付保險金的義務(wù)，亦不退還已收取的保險費。對于被保險人而言，定期壽險最大的優(yōu)點是可以用極為低廉的保險費獲得一定期限內(nèi)較大的保險保障；其不足之處在于若被保險人在保險期限屆滿仍然生存，則不能得到保險金的給付，而且已交納的保險費不再退還。 2. 終身壽險。終身壽險是指以死亡為給付保險金條件，且保險期限為終身的人壽保險。終身壽險是一種不定期的死亡保險，即保險合同中并不規(guī)定期限，自合同生效之日起，至被保險人死亡為止。也就是保險人對被保險人要終身承擔(dān)保險責(zé)任，無論被保險人何時死亡，保險人都有給付保險金的義務(wù)。終身壽險最大優(yōu)點是被保險人可以得到永久保障。如果投保人中途退保，可以得到一定數(shù)額的現(xiàn)金價值（或稱“退保金”）。終身壽險按照交費方式可分為普通終身壽險、限期交費終身壽險和躉交終身壽險。 ①普通終身壽險。普通終身壽險是指終身分期交付保險費的終身壽險。 ②限期交費終身壽險。限期交費終身壽險是指保險費在規(guī)定期限內(nèi)分期交付，期滿后不再交付保險費，但仍享有保險保障的終身壽險。限期交費終身壽險的交納期限可以是一定年限,也可以規(guī)定交費到某一特定年齡。 ③躉交終身壽險。躉交終身壽險是指在投保時一次全部交清保險費的終身壽險。躉交終身壽險也可以認(rèn)為是限期交費保險的一種特殊形態(tài)。 （二）生存保險 生存保險是指以被保險人的生存為給付保險金條件的人壽保險。即當(dāng)被保險人于保險期滿或達(dá)到合同約定的年齡時仍然生存，保險人負(fù)責(zé)給付保險金。生存保險主要是為老年人提供養(yǎng)老保障或者為子女提供教育金等。年金保險是一種有規(guī)則、定期向被保險人給付保險金的生存保險。 （三）兩全保險 兩全保險（也稱“生死合險”）是指被保險人，在保險期限內(nèi)死亡或保險期滿時生存，保險人均給付保險金的人壽保險。兩全保險將定期死亡保險和生存保險兩種保險形式結(jié)合起來，當(dāng)被保險人在保險合同規(guī)定的年限內(nèi)死亡或合同期滿仍然生存時，保險人均按照合同給付保險金。兩全保險的儲蓄性極強，其純保費由危險保費和儲蓄保費組成。危險保費用于保險期限內(nèi)死亡給付；儲蓄保費則逐年積累形成責(zé)任準(zhǔn)備金，它既可用于中途退保時支付退保金，也可用于生存給付。由于兩全保險既有死亡保障，又有生存保障，因此，兩全保險不僅使受益人得到保障，同時也使被保險人本身享受其利益。 二、新型人壽保險 （一）分紅保險 從本質(zhì)上看，分紅保險應(yīng)屬于傳統(tǒng)保險業(yè)務(wù)。 1. 分紅保險的定義。分紅保險是指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險產(chǎn)品。這里的保單持有人是指按照合同約定，享有保險合同利益及紅利請求權(quán)的人。分紅保險、非分紅保險以及分紅保險產(chǎn)品與其附加的非分紅保險產(chǎn)品必須分設(shè)賬戶，獨立核算。分紅保險采用固定費用率的，其相應(yīng)的附加保費收入、傭金、管理費用支出等不列入分紅保險賬戶；采用固定死亡率的，其相應(yīng)的死亡保費收入和風(fēng)險保額給付等不列入分紅保險賬戶。 2. 分紅保險產(chǎn)品的主要特征。分紅保險產(chǎn)品的特征主要體現(xiàn)在以下幾個方面： ①保單持有人享受經(jīng)營成果。分紅保險不僅提供合同規(guī)定的各種保障，而且保險公司每年要將經(jīng)營分紅險種產(chǎn)生的部分盈余以紅利的形式分配給保單持有人。目前，中國保監(jiān)會規(guī)定保險公司應(yīng)至少將分紅保險業(yè)務(wù)當(dāng)年度可分配盈余的70%分配給客戶。這樣投保人就可以與保險公司共享經(jīng)營成果，與不分紅保險相比，增加了投保人的獲利機會。 ②客戶承擔(dān)一定的投資風(fēng)險。由于每年保險公司的經(jīng)營狀況不一樣，客戶所能得到的紅利也會不一樣。在保險公司經(jīng)營狀況良好的年份，客戶會分到較多的紅利；如果保險公司的經(jīng)營狀況不佳，客戶能分到的紅利就會比較少，甚至沒有。因此，分紅保險使保險公司和客戶在一定程度上共同承擔(dān)了投資風(fēng)險。 ③定價的精算假設(shè)比較保守。壽險產(chǎn)品在定價時主要以預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費用率三個因素為依據(jù)，這三個預(yù)定因素與實際情況的差距直接影響到壽險公司的經(jīng)營成果。對于分紅保險，由于壽險公司要將部分盈余以紅利的形式分配給客戶，所以在定價時對精算假設(shè)估計較為保守，即保單價格較高，以便在實際經(jīng)營過程中產(chǎn)生更多的可分配盈余。 ④保險給付、退保金中含有紅利。分紅保險的被保險人身故后，受益人在獲得投保時約定保額的保險金的同時，還可以得到未領(lǐng)取的累積紅利和利息。在滿期給付時，被保險人在獲得保險金額的同時，也可以得到未領(lǐng)取的累積紅利和利息。分紅保險的保單持有人在退保時得到的退保金也包括保單紅利及其利息。 3. 分紅保險保單的紅利。分紅保險產(chǎn)品從本質(zhì)上說是一種保戶享有保單盈余分配權(quán)的產(chǎn)品，即將壽險公司的盈余，如死差益、利差益、費差益等，按一定比例分配給保單持有人。分配給保戶的保單盈余，就是通常所說的保單紅利。 ①利源。分紅保險的紅利，實質(zhì)上是保險公司的盈余。盈余就是保單資產(chǎn)份額高于未來負(fù)債的那部分價值。保險公司的精算等相關(guān)部門每年都要計算盈余中可作為紅利分配的數(shù)額，并由公司基于商業(yè)判斷予以決定分配的數(shù)額，此決定分配的數(shù)額稱為可分配盈余。盈余（或紅利）的產(chǎn)生是由很多因素決定的，但最為主要的因素是利差益（損）、死差益（損）和費差益（損）。對于以死亡作為保險責(zé)任的壽險，死差益（損）是由于實際死亡率小于（大于）預(yù)定死亡率而產(chǎn)生的利益（損失）；當(dāng)保險公司實際投資收益率高于（低于）預(yù)定利率時，則產(chǎn)生利差益（損）；當(dāng)公司的實際營業(yè)費用少于（大于）預(yù)計營業(yè)費用所產(chǎn)生的利益（損失）時，則產(chǎn)生費差益（損）。 ②紅利分配。中國保監(jiān)會《個人分紅保險精算規(guī)定》中關(guān)于紅利分配的具體內(nèi)容包括：第一，紅利分配原則。紅利的分配應(yīng)當(dāng)滿足公平性原則和可持續(xù)性原則。第二，紅利分配比例。保險公司每一會計年度向保單持有人實際分配盈余的比例不低于當(dāng)年可分配盈余的70%。第三，紅利分配方式。紅利分配方式有現(xiàn)金紅利分配和增額紅利分配兩類?，F(xiàn)金紅利分配是指直接以現(xiàn)金的形式將盈余分配給保單持有人的方式。保險公司可以提供多種紅利領(lǐng)取方式，比如現(xiàn)金、抵交保費、累積生息以及購買交清保額等。增額紅利分配是指在整個保險期限內(nèi)每年以增加保額的方式分配紅利。增加的保額作為紅利一旦公布，則不得取消。采用增額紅利分配方式的保險公司可在合同終止時以現(xiàn)金方式給付終了紅利。 （二）投資連結(jié)保險 投資連結(jié)保險是一種壽險與投資相結(jié)合的新型壽險產(chǎn)品。 1. 投資連結(jié)保險的定義。根據(jù)中國保險監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)定，投資連結(jié)保險是指包含保險保障功能并至少在一個投資賬戶擁有一定資產(chǎn)價值的人身保險產(chǎn)品。投資連結(jié)保險的投資賬戶必須是資產(chǎn)單獨管理的資金賬戶。投資賬戶劃分為等額單位，單位價值由單位數(shù)量及投資賬戶中資產(chǎn)或資產(chǎn)組合的市場價值決定。投保人可以選擇其投資賬戶，投資風(fēng)險完全由投保人承擔(dān)。除有特殊規(guī)定外，保險公司投資連結(jié)保險的投資賬戶與其管理的其他資產(chǎn)或其他投資賬戶之間不得存在債權(quán)、債務(wù)關(guān)系，也不承擔(dān)連帶責(zé)任。 投資連結(jié)保險產(chǎn)品的保單現(xiàn)金價值與單獨投資賬戶資產(chǎn)相匹配，現(xiàn)金價值直接與獨立賬戶資產(chǎn)投資業(yè)績相連，一般沒有最低保證。大體而言，投資賬戶的資產(chǎn)免受保險公司其余負(fù)債的影響，資本利得或損失一旦發(fā)生，無論其是否實現(xiàn)，都會直接反映到保單的現(xiàn)金價值上。不同的投資賬戶，可以投資在不同的投資工具上，比如股票、債券等。投資賬戶可以是外部現(xiàn)有的，也可以是公司自己設(shè)立的。除了各種專類基金供投保人選擇外，由壽險公司確立原則，組合投資的平衡式或管理式基金也非常流行。在約定條件下，保單持有人可以在不同的基金間自由轉(zhuǎn)換，而無須支付額外的費用。 2. 投資連結(jié)保險產(chǎn)品的主要特征。根據(jù)國際保險市場經(jīng)驗及中國保監(jiān)會關(guān)于投資連結(jié)保險產(chǎn)品的有關(guān)規(guī)定，投資連結(jié)保險產(chǎn)品的主要特征體現(xiàn)在以下幾個方面： ①投資賬戶設(shè)置。投資連結(jié)保險均設(shè)置單獨的投資賬戶。保險公司收到保險費后，按照事先的約定將保費的部分或全部分配進(jìn)入投資賬戶，并轉(zhuǎn)換為投資單位。投資單位是為了方便計算投資賬戶的價值而設(shè)計的計量單位。投資單位有一定的價格，保險公司根據(jù)保單項下的投資單位數(shù)和相應(yīng)的投資單位價格計算其賬戶價值。 ②保險責(zé)任和保險金額。投資連結(jié)保險作為保險產(chǎn)品，其保險責(zé)任與傳統(tǒng)產(chǎn)品類似，不僅有死亡、殘疾給付、生存保險領(lǐng)取等基本保險責(zé)任，一些產(chǎn)品還加人了豁免保險費、失能保險金、重大疾病等保險責(zé)任。中國保監(jiān)會規(guī)定，投資連結(jié)保險產(chǎn)品必須包含一項或多項保險責(zé)任。 投資連結(jié)保險的死亡保險金額設(shè)計有兩種方法：一種是給付保險金額和投資賬戶價值兩者較大者（方法A）；另一種是給付保險金額和投資賬戶價值之和(方法B)。方法A的死亡保險金額在保單年度前期不變，當(dāng)投資賬戶價值超過保險金額后，隨投資賬戶價值波動。方法B的死亡保險金額隨投資賬戶價值波動而不斷變化，但凈風(fēng)險保額（死亡保險金額與投資賬戶價值之差）保持不變。中國保監(jiān)會《個人投資連結(jié)保險精算規(guī)定》中規(guī)定，投資連結(jié)保險產(chǎn)品“在保險合同有效期內(nèi)，風(fēng)險保額應(yīng)大于零”。 ③保險費。投資連結(jié)保險的交費機制具有一定的靈活性。在設(shè)計方式上，投資連結(jié)保險的交費機制有兩種：一種方式是在固定交費基礎(chǔ)上增加保險費假期，即允許投保人不必按約定的日期交費，而保單照樣有效，從而避免了因為超過60天寬限期而導(dǎo)致保險合同的失效。另外，還允許投保人除交納約定的保險費外，可以隨時再支付額外的保險費，增加了產(chǎn)品的靈活性。另一種方式是取消了交費期間、交費頻率、交費數(shù)額的概念，投保人可隨時支付任意數(shù)額（有最低數(shù)額的限制）的保險費，并按約定的計算方法進(jìn)入投資賬戶。這種方式對客戶的靈活性最高，但降低了保險公司對保費支付的可控性和可預(yù)測性，同