香港的保險(xiǎn)條款說(shuō)明更清楚

劃算與否要看個(gè)人情況，如果經(jīng)常出國(guó)或者準(zhǔn)備移民的就一定多多了解，如果是普通配置，也可以結(jié)合自身情況考量。 優(yōu)勢(shì)1：公司歷史悠久，充分競(jìng)爭(zhēng) 香港保險(xiǎn)業(yè)已經(jīng)有150年的歷史，整個(gè)市場(chǎng)非常發(fā)達(dá)，無(wú)論美國(guó)還是歐洲的保險(xiǎn)巨頭都會(huì)在香港設(shè)立分支機(jī)構(gòu)。在如此競(jìng)爭(zhēng)激烈的市場(chǎng)，無(wú)論從產(chǎn)品和服務(wù)都得到很大的提升，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)目前遇到的問(wèn)題，香港保險(xiǎn)在90年代都經(jīng)歷過(guò)，和國(guó)內(nèi)市場(chǎng)相比，香港是保險(xiǎn)行業(yè)更加成熟規(guī)范。 優(yōu)勢(shì)2：費(fèi)率低，價(jià)格便宜 除了香港人均壽命比國(guó)內(nèi)高，最重要的一點(diǎn)是香港保險(xiǎn)的定價(jià)利率為3.5%-4.5%之間，比國(guó)內(nèi)產(chǎn)品的定價(jià)利率要高很多（定價(jià)利率越高，保費(fèi)越便宜），以重疾產(chǎn)品為例，香港保險(xiǎn)至少比國(guó)內(nèi)的70%以上的產(chǎn)品費(fèi)率要便宜20-30%。另外國(guó)內(nèi)很多保險(xiǎn)公司憑借渠道和品牌的優(yōu)勢(shì)，目前來(lái)講沒(méi)有變革的動(dòng)力，所以導(dǎo)致了香港保險(xiǎn)給我們?cè)斐闪吮容^便宜的印象。 優(yōu)勢(shì)3：部分疾病定義寬泛，方便理賠 2007年之前國(guó)內(nèi)重疾的定義各家并不統(tǒng)一，可能同樣的惡性腫瘤，不同保險(xiǎn)公司理賠條件是不同的，加上某合資保險(xiǎn)公司由于理賠糾紛在深圳造成的群體性事件，所以中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和中國(guó)醫(yī)師協(xié)會(huì)聯(lián)合制定了《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》，規(guī)定了25種高發(fā)的重大疾病，而且疾病定義和理賠標(biāo)準(zhǔn)不能有差異。 確診達(dá)到疾病程度才賠付：比如惡性腫瘤、雙耳失聰、雙目失明、嚴(yán)重Ⅲ度燒傷、嚴(yán)重原發(fā)性肺動(dòng)脈高壓等，這些比較好理解，只要確診了就賠付。 達(dá)到某種癥狀的狀態(tài)才賠付：比如腦中風(fēng)后遺癥、終末期腎病、深度昏迷、癱瘓、嚴(yán)重腦損傷、語(yǔ)言能力喪失，這些更多是狀態(tài)的約定。 需要經(jīng)過(guò)規(guī)定的手術(shù)才賠付：比如重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)、心臟瓣膜手術(shù)、主動(dòng)脈手術(shù)，這些更多的是關(guān)于手術(shù)和治療手段的約定。 經(jīng)過(guò)對(duì)比分析，國(guó)內(nèi)和香港關(guān)于最高發(fā)的幾種重疾定義基本相同，但是一些疾病的定義，香港保險(xiǎn)會(huì)更加寬泛，會(huì)對(duì)我們投保人更有利一些。 我們以腦中風(fēng)后遺癥舉例，香港只規(guī)定后遺癥的持續(xù)時(shí)間超過(guò)24小時(shí)，而內(nèi)地要求180天，從這個(gè)角度來(lái)講，香港的定義更加合理。 其實(shí)不能一刀切的就說(shuō)香港所有疾病的定義都寬泛，理賠容易，如果真的關(guān)注這塊，可以逐條的分析對(duì)比，個(gè)人覺(jué)得，這塊香港保險(xiǎn)確實(shí)存在一些優(yōu)勢(shì)。 優(yōu)勢(shì)4：有分紅，保額會(huì)增長(zhǎng) 香港的重疾產(chǎn)品都是有分紅收益的，最直接的體現(xiàn)就是保額會(huì)增長(zhǎng)。深藍(lán)君覺(jué)得這點(diǎn)是最吸內(nèi)地顧客的地方。舉個(gè)例子，我們買(mǎi)國(guó)內(nèi)的某重疾產(chǎn)品50萬(wàn)保額，通過(guò)現(xiàn)金價(jià)值表我們可以看到，即便60年過(guò)去了，國(guó)內(nèi)產(chǎn)品的保額仍然是50萬(wàn)。但是香港保險(xiǎn)的保額則是會(huì)增長(zhǎng)的，保額可能已經(jīng)變成了80萬(wàn)或者100萬(wàn)。 香港保險(xiǎn)公司的投資范圍廣，保險(xiǎn)資金可全球配置，而國(guó)內(nèi)險(xiǎn)資投資渠道受限，加之國(guó)內(nèi)股市低迷，可投項(xiàng)目、渠道范圍都很少。這就直接導(dǎo)致了香港保單的分紅比內(nèi)地高很多，最直接的體現(xiàn)就是保額會(huì)增長(zhǎng)。 優(yōu)勢(shì)5：境外資產(chǎn)配置 因?yàn)橄愀鄣谋问且悦涝透蹘庞?jì)價(jià)的，所以到香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)就成了大陸高凈值人群最簡(jiǎn)單最容易的跨境資產(chǎn)配置的手段。從2015開(kāi)始，人民幣貶值的預(yù)期變得原來(lái)越強(qiáng)烈，而且隨著川普的上臺(tái)和美聯(lián)儲(chǔ)加息的確定，美元走強(qiáng)是一個(gè)明確的趨勢(shì)。所以在過(guò)去幾年，去香港保險(xiǎn)刷卡買(mǎi)港險(xiǎn)、無(wú)限額換匯，對(duì)于高凈值人群來(lái)講，真是一段美好的日子。 作為高凈值人群，最重要的不是收益，而是避免資產(chǎn)隨水，保證資產(chǎn)的穩(wěn)定增值，所以這也就是為什么央行不斷的對(duì)香港保險(xiǎn)刷卡進(jìn)行限制，因?yàn)橘Y本外流太嚴(yán)重了

其實(shí)，這個(gè)問(wèn)題有點(diǎn)大，只能說(shuō)一些大方面，具體要用計(jì)劃書(shū)進(jìn)行對(duì)比。 1. 保障范圍與種類(lèi)。 香港多于內(nèi)地。因香港的保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展歷史悠久，因此發(fā)展的種類(lèi)也較為成熟。 2. 保險(xiǎn)費(fèi)率、保費(fèi)金額。 香港高于內(nèi)地。因?yàn)橄愀鄣纳芷诒容^內(nèi)地而言長(zhǎng)，因此同樣一筆錢(qián)保險(xiǎn)公司可以用于投資的使用時(shí)間長(zhǎng)，因此保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較低，從傳統(tǒng)意義上講香港這點(diǎn)占較大優(yōu)勢(shì)，這也是許多香港保險(xiǎn)公司來(lái)內(nèi)地拓展業(yè)務(wù)時(shí)常說(shuō)的一點(diǎn)。但是由于內(nèi)地保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，近年來(lái)內(nèi)地也有不少性?xún)r(jià)比高的產(chǎn)品推出。所以這個(gè)也不是絕對(duì)誰(shuí)好誰(shuí)劣，看產(chǎn)品。 3. 理賠寬松度。 香港寬于內(nèi)地。香港的理賠制度采用嚴(yán)進(jìn)寬出的政策，即核保嚴(yán)格，理賠寬松。而內(nèi)地的理賠卻相對(duì)苛刻，有時(shí)會(huì)聽(tīng)到消息說(shuō)出了事保險(xiǎn)公司卡的很?chē)?yán)格的案例。其實(shí)無(wú)論是香港還是內(nèi)地，保險(xiǎn)公司的賠付都是按照合同的，因此在簽任何一個(gè)保單時(shí)都要認(rèn)認(rèn)真真的看，不要只聽(tīng)代理人的一面之詞。 4. 紅利額度。 香港高于內(nèi)地。這是因?yàn)閮?nèi)地的保監(jiān)會(huì)要求保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品收益率不能高于某上限，也不能投資某些特定產(chǎn)品，因此收益會(huì)相對(duì)較低，到受益人這里的紅利也相對(duì)較低。 5. 保單存續(xù)時(shí)間。 兩地不同。在香港，若保單持有人不幸于投保期間死亡，則保單立即結(jié)束原本保險(xiǎn)效用，只能作為遺產(chǎn)進(jìn)行繼承。而內(nèi)地的保單若投保人不幸于投保期間死亡，保單繼續(xù)合法有效存在，被保人可將投保人變更為其他人，只有在被保人死亡時(shí)保單才失去效用。 6. 簽單地點(diǎn)。 香港的保單只能跑去香港本地簽不能在其他地方。 7. 適用的法律定義不同。 香港與內(nèi)地的法律不同，即使是相同的字眼，所代表的法律定義也不同。例如香港的失蹤死亡（就是失蹤多久就定義為死掉了）定義就是7年，而內(nèi)地是3年。

在大陸推銷(xiāo)香港保險(xiǎn)，是違法并不受監(jiān)管的，忽悠成分太大。不是保險(xiǎn)賠不到，而是保險(xiǎn)保障內(nèi)容和理賠條件并非所想。特別注意，很多拿到香港保險(xiǎn)介紹的朋友，都沒(méi)有拿到條款。那只是“缺少保險(xiǎn)條款”的演示書(shū)，所列的疾病種類(lèi)并沒(méi)有詳細(xì)定義，你應(yīng)該索要詳細(xì)條款仔細(xì)閱讀。在大陸買(mǎi)保險(xiǎn)，你都可以提前拿到詳細(xì)條款等資料。說(shuō)香港保險(xiǎn)更規(guī)范，可是怎么看，連銷(xiāo)售環(huán)節(jié)都不如大陸保險(xiǎn)規(guī)范。 關(guān)于香港保誠(chéng)的產(chǎn)品： 關(guān)于香港友邦的產(chǎn)品：

優(yōu)勢(shì)很明顯！

如果你香港買(mǎi)保險(xiǎn)是為了資產(chǎn)配置，那可以。如果只是想獲得保障，及買(mǎi)到性?xún)r(jià)比高的保險(xiǎn)，那就大可不必?，F(xiàn)在香港的保險(xiǎn)和國(guó)內(nèi)好多公司的產(chǎn)品價(jià)格都不會(huì)相差很大，尤其是天安的重疾險(xiǎn)，比香港的很多保險(xiǎn)都好。你可以關(guān)注中國(guó)保會(huì)會(huì)的官方微信公眾號(hào)：保監(jiān)微課堂，輸入“香港保險(xiǎn)”會(huì)給到你想要的答案。 或者網(wǎng)頁(yè)鏈接進(jìn)個(gè)鏈接看看詳細(xì)的分析優(yōu)勢(shì)及劣勢(shì)

遵守的法律法規(guī)不同。

為何香港保險(xiǎn)如此受歡迎 通過(guò)香港保險(xiǎn)和大陸保險(xiǎn)的一個(gè)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，按照保險(xiǎn)條款，香港保險(xiǎn)相較于內(nèi)地保險(xiǎn)似乎更加劃算： 1.相同年齡的被保人，香港保費(fèi)通常是國(guó)內(nèi)保單的60%-70%，保費(fèi)的計(jì)算是按照當(dāng)?shù)厝司鶋勖l(fā)病率和死亡率精算出來(lái)的！ 香港在2013年躍升為全世界第一長(zhǎng)壽城市86.7歲，日本86.6歲，大陸75歲！而且香港保障充足，死亡率很低！因此大陸人去香港買(mǎi)保險(xiǎn)其實(shí)是占了香港人的光！因此保費(fèi)便宜，比國(guó)內(nèi)的大概便宜35%-45%左右； 2.如果是重大疾病，保障病種更多，還保至少52種早期重疾，保障范圍更全面。另外賠付條款寬松，更具人性化。 3.保單滿(mǎn)五年后，現(xiàn)金價(jià)值一直高于國(guó)內(nèi)的保單。 香港作為世界三大金融中心之一，金融服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)激烈，產(chǎn)品更有優(yōu)勢(shì)。同時(shí)香港保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放，促使了內(nèi)地民眾涌入香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司其實(shí)是一個(gè)合法的集資公司！因?yàn)橄愀凼侨蛉蠼鹑谥行闹?，美?guó)洛杉磯，英國(guó)倫敦，亞洲香港。香港保險(xiǎn)集資到的錢(qián)是面對(duì)全世界投資的，投資管道多，范圍廣，沒(méi)有限制，例如香港保誠(chéng)公司承諾將利潤(rùn)的90%分發(fā)給客戶(hù)作為紅利！客戶(hù)和公司的利益都得到保證。 香港保險(xiǎn)和國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)的三大區(qū)別 1. 香港保險(xiǎn)原位癌可以部分理賠，國(guó)內(nèi)不可以 香港大多數(shù)保險(xiǎn)公司對(duì)以下8種原位癌可以賠償投保額的20%。女性6種原位癌（乳房、子宮頸、子宮、卵巢、輸卵管、陰道）。男性2種原位癌（睪丸、前列腺）。 2.香港保險(xiǎn)免體檢額可達(dá)200萬(wàn)人民幣以上，國(guó)內(nèi)通常只有50萬(wàn) 有些香港保險(xiǎn)公司免體檢額達(dá)到了50萬(wàn)美元（相當(dāng)于人民幣300萬(wàn)以上），對(duì)于經(jīng)濟(jì)寬裕一點(diǎn)的家庭來(lái)說(shuō)，可以獲得更充分的保障。 3.香港的理賠更順暢 許多人有種誤解，在香港買(mǎi)保險(xiǎn)需要人到香港才能購(gòu)買(mǎi)，理賠的時(shí)候也必須人到香才能理賠，其實(shí)不用，只需要把相關(guān)的理賠單據(jù)寄過(guò)去就行了，保險(xiǎn)公司通常在兩周內(nèi)可以理賠到賬。 國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)雖然看似方便快捷，但是“先松后緊”機(jī)制也是讓國(guó)內(nèi)群眾和投資者不得不慎重考慮，其中不乏有國(guó)內(nèi)違約條款的先例，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)不能以發(fā)展時(shí)間短暫作為借口，如果在保險(xiǎn)服務(wù)上沒(méi)有進(jìn)行優(yōu)化和改進(jìn)，那么相比香港保險(xiǎn)，大陸保險(xiǎn)將會(huì)失去競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。 由于香港采用提“嚴(yán)進(jìn)寬出”的方針，理賠更容易。在需要的時(shí)候拿到錢(qián)，這不就是消費(fèi)者想要的嗎？ 為全球三大金融中心之一，沿用英美法系，對(duì)投保人的嚴(yán)進(jìn)寬出，簽署所有文件均為法律檔（不存在要約和承諾區(qū)分），秉承顧客至上的宗旨。

近年來(lái)，赴香港購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的內(nèi)地人數(shù)呈現(xiàn)大幅上升趨勢(shì)。據(jù)香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處公布的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，香港保險(xiǎn)公司向內(nèi)地訪(fǎng)客銷(xiāo)售的新保單在2010年、2011年及2012年的保費(fèi)收入分別為44億港元、63億港元及99億港元，3年內(nèi)保費(fèi)收入上漲超過(guò)一倍，年均增幅逾30%，2013年內(nèi)地訪(fǎng)客保費(fèi)更創(chuàng)佳績(jī)，全年保費(fèi)達(dá)149億港幣，相比2012年勁增50%。2014年繼續(xù)攀升，僅上半年保費(fèi)已經(jīng)超過(guò)100億港幣！ 香港保險(xiǎn)的市場(chǎng)是高度競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)達(dá)的，香港是世界三大金融中心之一，也是全亞洲的金融中心，香港保險(xiǎn)不僅賣(mài)給香港人，香港保險(xiǎn)也賣(mài)給中國(guó)內(nèi)地居民和全世界其他地方的居民。但是根據(jù)香港相關(guān)法律，買(mǎi)香港保險(xiǎn)，投保人，及滿(mǎn)18歲已成年的受保人必須要親自來(lái)港簽單，這樣買(mǎi)香港保險(xiǎn)才是合法有效的。 這么多人到香港買(mǎi)保險(xiǎn)，那香港保險(xiǎn)相比內(nèi)地保險(xiǎn)的到底有哪些優(yōu)勢(shì)呢？下面我們我們針對(duì)不同特點(diǎn)做詳細(xì)比較： 投保年齡 內(nèi)地保險(xiǎn)：一般接受0歲到60歲的投保，少數(shù)險(xiǎn)種可以讓更高年齡投保。 香港保險(xiǎn)：一般接受0歲到70歲或75歲的投保，特殊險(xiǎn)種可以接受更高年齡投保。 投保金額 內(nèi)地保險(xiǎn)：成年人投保，就算保戶(hù)身價(jià)千萬(wàn)、上億，要買(mǎi)保幾百萬(wàn)人民幣的保障真是難上加難。而未成年子女，也就是說(shuō)兒童保單受到很大的限制，依據(jù)所在城市不同，最高可能只能買(mǎi)到5萬(wàn)或是10萬(wàn)人民幣的保障。 香港保險(xiǎn)：如果能提出適當(dāng)?shù)慕】祱?bào)告與財(cái)力報(bào)告，一般沒(méi)有特別限制，有多少身價(jià)就是可以買(mǎi)多少保障，目前單一張保單保額在100萬(wàn)美金以上的沒(méi)算什么，保額在2000萬(wàn)美金以上的也是有。末成年子女，如果父母親也投保相對(duì)較高保額，則其未成年子女買(mǎi)個(gè)數(shù)十萬(wàn)美金的保障也是可以獲得通過(guò)的。 保單費(fèi)率 內(nèi)地保險(xiǎn)：以30歲男性，投保大陸某款終身壽險(xiǎn)（分紅型）為例，基本保險(xiǎn)金額10萬(wàn)元，20年交費(fèi)，年交保險(xiǎn)費(fèi)2910元。 香港保險(xiǎn)：以30歲男性，投保香港某款終身壽險(xiǎn)(分紅保單)為例，基本保額10萬(wàn)元，18年交費(fèi)，每年保費(fèi)抽煙男性是1773元，不抽煙男性則為1552元。 重疾保障范圍 內(nèi)地保險(xiǎn)：絕大部份是賠付30到35項(xiàng)重疾保障。 香港保險(xiǎn)：目前市場(chǎng)主流商品可以包括50多到60多種重大與非重大疾病。 保險(xiǎn)理賠范圍 內(nèi)地保險(xiǎn)：要求必須提出國(guó)內(nèi)公安局或是二級(jí)以上醫(yī)院的相關(guān)證明文件。如果事故發(fā)生在海外地區(qū)，那么恐怕要回到國(guó)內(nèi)跑它好幾趟相關(guān)單位去辦理繁鎖的手續(xù)。 香港保險(xiǎn)：提出適當(dāng)?shù)淖C明文件，全球理賠，更多精彩內(nèi)容敬請(qǐng)關(guān)注上海契石投資咨詢(xún)有限公司，不論客戶(hù)發(fā)生事故時(shí)在全球任何角落，申辦理賠時(shí)只要附上申請(qǐng)書(shū)與相關(guān)證明文件，郵寄給保險(xiǎn)公司即可，不必本人親赴香港辦理。 壽險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任免除 內(nèi)地保險(xiǎn)：因下列情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，內(nèi)地保險(xiǎn)公司不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任： （1）投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害； （2）被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施； （3）被保險(xiǎn)人自本主險(xiǎn)合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起2年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外； （4）被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品； （5）被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)合法有效駕駛證駕駛，或駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)車(chē)； （6）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂； （7）核爆炸、核輻射或核污染。 發(fā)生上述第1項(xiàng)情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，本主險(xiǎn)合同終止，內(nèi)地保險(xiǎn)公司向受益人退還本主險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值。 發(fā)生上述其他情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，本主險(xiǎn)合同終止，內(nèi)地保險(xiǎn)公司向要保人退還本主險(xiǎn)合同的現(xiàn)金價(jià)值。 香港保險(xiǎn)：被保險(xiǎn)人在保單生效或復(fù)效后的兩年(有些保單規(guī)定是「一年」)內(nèi)自殺，一般香港保險(xiǎn)公司只退還所繳保費(fèi)而不予理賠。 核保與理賠政策 內(nèi)地保險(xiǎn)：核保容易，理賠申請(qǐng)嚴(yán)格。 香港保險(xiǎn)： 核保嚴(yán)格，理賠申請(qǐng)簡(jiǎn)單方便。 壽險(xiǎn)不可爭(zhēng)議條款 內(nèi)地保險(xiǎn)：無(wú) 香港保險(xiǎn)：絕大多數(shù)香港壽險(xiǎn)保單都有。 保單生效或復(fù)效(以時(shí)間較后者為準(zhǔn))滿(mǎn)兩年以上，保險(xiǎn)公司不對(duì)保單效力提出任何爭(zhēng)議。

隨著大家的生活水平升高，現(xiàn)在越來(lái)越多人會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，雖然很多人都覺(jué)得意外不會(huì)出現(xiàn)在自己身上，但是還是會(huì)擔(dān)心受怕的。富人會(huì)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兊腻X(qián)很多，會(huì)覺(jué)得健康更重要，而窮人也會(huì)選擇買(mǎi)保險(xiǎn)，因?yàn)槿绻话l(fā)生意外，會(huì)導(dǎo)致他們?cè)揪筒桓辉５牡募彝ジ永щy。但是市面上那么多保險(xiǎn)，很多人會(huì)無(wú)從下手，而很多人認(rèn)為香港保險(xiǎn)會(huì)比內(nèi)地保險(xiǎn)好一點(diǎn)，那香港保險(xiǎn)和內(nèi)地保險(xiǎn)有什么區(qū)別呢？ 一般主流的觀(guān)點(diǎn)認(rèn)為，兩種保單的費(fèi)率、賠率不同，保單融資有差距，產(chǎn)品種類(lèi)不一樣，理賠程序有區(qū)別，如果一味以香港保險(xiǎn)低費(fèi)用、高賠付來(lái)斷定香港保險(xiǎn)比內(nèi)地保險(xiǎn)好其實(shí)并不科學(xué)。 首先，香港有大量全球性的百年公司，運(yùn)營(yíng)上更為成熟，產(chǎn)品更為豐富，選擇余地更大。 其次，從收益型險(xiǎn)種來(lái)看，香港保險(xiǎn)的投資標(biāo)的更為廣泛，可以做全球化投資，收益率更高，分紅也更為穩(wěn)定，不過(guò)其管理費(fèi)用非常高，一般為每年5%左右，也不像內(nèi)地保險(xiǎn)設(shè)有保障基金制度。 再次，從保障型保險(xiǎn)看，香港保險(xiǎn)的費(fèi)率和保障范圍確實(shí)優(yōu)于內(nèi)地保險(xiǎn)，但是香港的保險(xiǎn)可以做到最多賠付五次，費(fèi)用卻比內(nèi)地低兩至三成。 說(shuō)了這么多，可能會(huì)有很多人想購(gòu)買(mǎi)香港的保險(xiǎn)，但是香港的保險(xiǎn)購(gòu)買(mǎi)途徑少，而且如果大家不熟悉購(gòu)買(mǎi)流程的話(huà)，也容易被上當(dāng)受騙，所以建議想購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人們先了解清楚要購(gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)種類(lèi)，以及你所選擇的保險(xiǎn)是否合適你，并且認(rèn)準(zhǔn)正確的購(gòu)買(mǎi)途徑。

劃算。性?xún)r(jià)比高。同樣的價(jià)格

香港最受內(nèi)地居民歡迎的是重疾險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄險(xiǎn)。 在保障健康方面，國(guó)內(nèi)醫(yī)保應(yīng)付小病和住院已經(jīng)夠用了，選擇重疾險(xiǎn)，是為了保大病，讓你到時(shí)有能力支付治療費(fèi)用和生活的支出，不降低生活的質(zhì)量。 儲(chǔ)蓄險(xiǎn)，產(chǎn)品是一樣的，可以根據(jù)你的目的進(jìn)行規(guī)劃。例如是用作教育基金，那么可以看看到孩子19-22歲期間，能取出多少錢(qián)。

優(yōu)勢(shì)很明顯

香港比內(nèi)地好太多，也有說(shuō)內(nèi)地比香港好太多的，實(shí)際上都不是，客觀(guān)的來(lái)說(shuō)，從經(jīng)濟(jì)體系和保險(xiǎn)市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)性帶動(dòng)了產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，而這些優(yōu)勢(shì)是否適合大陸來(lái)的客戶(hù)，這是需要我們自己審視一下自己的需求的。香港保險(xiǎn)公司最最好的一個(gè)優(yōu)勢(shì)，就是：+投資渠道具有地理，戰(zhàn)略，以及市場(chǎng)的優(yōu)勢(shì)。這個(gè)看起來(lái)貌似有一些難以理解，其實(shí)我舉個(gè)例子大家就明白了。比如很多人會(huì)說(shuō)內(nèi)地的保險(xiǎn)公司是不會(huì)破產(chǎn)的，但是境外的保險(xiǎn)公司卻允許被宣布破產(chǎn)倒閉，這是一個(gè)政策和資產(chǎn)的問(wèn)題。內(nèi)陸是一個(gè)政策為大的環(huán)境，之所以保險(xiǎn)公司產(chǎn)品做的很爛，資產(chǎn)管理的很差勁，最后兜都兜不住了的時(shí)候，政府也會(huì)印錢(qián)擦屁股，但是也可能有一天政府不想這么干了，或者放棄對(duì)某幾家公司這么干。政策是可以變化的，只有實(shí)打?qū)嵉馁Y產(chǎn)不能。那什么是資產(chǎn)，比如一個(gè)保險(xiǎn)產(chǎn)品，如果一旦賠付，保險(xiǎn)公司就需要拿出20萬(wàn)美金，那么他必須首先拿得出1.5倍的錢(qián)（底線(xiàn)），那就是起碼30萬(wàn)美金，才可以達(dá)到保監(jiān)會(huì)的最低限度，而一般大的公司，償付能力遠(yuǎn)不止1.5倍，一般在3-4.5倍。也就是即使所有的產(chǎn)品同時(shí)理賠，也是不會(huì)到倒閉的底部的，這就需要實(shí)打?qū)嵉馁Y產(chǎn)。和政策無(wú)關(guān)的。比如保x就曾經(jīng)在去年的時(shí)候，償付率差點(diǎn)小于1.9，于是調(diào)低了自己的新產(chǎn)品的分紅，資產(chǎn)負(fù)債比例立馬就好看了，償付比率也不再逼近保監(jiān)會(huì)的紅線(xiàn)。另一個(gè)角度，香港保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)管理部可以全球買(mǎi)樓，買(mǎi)股票，買(mǎi)國(guó)債，雖也有一定的限制，但是也是競(jìng)爭(zhēng)性的，每個(gè)公司需要全力以赴的做好自己的資產(chǎn)管理。才能在發(fā)布新產(chǎn)品的時(shí)候提供更高的性?xún)r(jià)比，同時(shí)也能保證保費(fèi)率低，償付比高！內(nèi)地的保險(xiǎn)公司如果買(mǎi)國(guó)內(nèi)的資產(chǎn)倒沒(méi)問(wèn) 題，國(guó)外的是需要申報(bào)的，而且具有一定額度的，有的時(shí)候就算申報(bào)下來(lái)了，投資時(shí)機(jī)可能也錯(cuò)過(guò)了。這一點(diǎn)香港作為國(guó)際金融中心優(yōu)勢(shì)非常明顯。人民幣的趨勢(shì)是不是貶值我是不知道的，也無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)每個(gè)時(shí)間點(diǎn)情況怎樣.只要配置了美元，相當(dāng)于不管貶或增，都做到了風(fēng)險(xiǎn)對(duì)沖。+香港銀行大額人壽以及保單再貸款的利率比內(nèi)地銀行低了不止一倍（具體看數(shù)額）+香港的儲(chǔ)蓄分紅是真的值得投資的，從重疾險(xiǎn)（幾乎人手必備了）角度來(lái)比較。香港并沒(méi)有絕對(duì)壓倒性?xún)?yōu)勢(shì)。但是優(yōu)勢(shì)還是有的，在某些疾病和25年之后香港都比內(nèi)地具有明顯的優(yōu)勢(shì)～+我隨便舉幾個(gè)點(diǎn)：癌癥的理賠條件低（第一或二期），且不設(shè)立列舉法，保額抗通脹，退?，F(xiàn)金價(jià)值不錯(cuò)，擁有很高的免體檢限額。+「有一是大家容易忽視的，那就是現(xiàn)在看起來(lái)還不錯(cuò)的保額，在20年30年之后看起來(lái)可能額度也就不怎么樣了，我就甚至撇開(kāi)通貨不講，醫(yī)療資源的人力成本在上漲，醫(yī)生的費(fèi)用，器械的費(fèi)用也都在上漲，光美國(guó)，據(jù)我查到的文獻(xiàn)，大概是每年7個(gè)百分點(diǎn)的速度在漲，中國(guó)我就不說(shuō)了，怕打擊到大家的積極性］內(nèi)地暫時(shí)保額是一成不變的，保費(fèi)也是一成不變的，香港保額上漲大概也只能做到最高三個(gè)點(diǎn)，保費(fèi)一經(jīng)確定也不變化了。+不說(shuō)細(xì)節(jié)的對(duì)比都是耍流氓.所以客觀(guān)的來(lái)講，內(nèi)地的保險(xiǎn)公司像是太x和華x保險(xiǎn)，都出了非常具有性?xún)r(jià)比的重疾險(xiǎn)和香港的非常相似，那些老生常談的內(nèi)地保險(xiǎn)的缺點(diǎn)基本都是很久之前的過(guò)時(shí)訊息了，香港在重疾險(xiǎn)這一塊并沒(méi)有壓倒性的優(yōu)勢(shì)。但是就算是這種情況，在詳細(xì)的對(duì)比下，還是能發(fā)現(xiàn)各自的區(qū)別。+為什么說(shuō)香港不再具有壓倒性?xún)?yōu)勢(shì)？+l+內(nèi)地有少數(shù)產(chǎn)品開(kāi)始和香港一樣區(qū)別吸煙與不吸煙（因?yàn)槲鼰熓侵丶驳闹匾绊懸蛩兀?l+非常類(lèi)似的產(chǎn)品設(shè)計(jì)結(jié)構(gòu)：+固定額終身重疾和壽險(xiǎn)%2B隨時(shí)間增長(zhǎng)的分紅額度+l+非常類(lèi)似的繳費(fèi)結(jié)構(gòu)+18年／20年／25年交+都保障終身。（不保終身不是耍流氓嗎？）+l+中國(guó)壽險(xiǎn)利率市場(chǎng)化之后，內(nèi)地保險(xiǎn)公司的投資渠道得到了拓寬，可以公開(kāi)和證券，基金公司以及銀行競(jìng)爭(zhēng)。同樣可以提供給予較高預(yù)期回報(bào)的產(chǎn)品定價(jià)。也大多和香港一樣儲(chǔ)蓄分紅，老了沒(méi)得重疾可以本加息取出。+對(duì)比：在同等年齡，不吸煙，每年同等保費(fèi)大約交20年左右的條件下：+［雙方的賠償是保證賠償金額加預(yù)計(jì)紅利，預(yù)計(jì)紅利隨著時(shí)間增長(zhǎng)。保證保額是保險(xiǎn)公司承諾的確定賠付額，該賠付額受到政府償付能力的監(jiān)管，一定能實(shí)現(xiàn)；預(yù)計(jì)終期紅利主要來(lái)源于保費(fèi)投資產(chǎn)生的收益，這部分循環(huán)投資收益會(huì)成為賠償額的一部分，因?yàn)橥顿Y收益具有不確定性，因此該值是預(yù)測(cè)性的，與保險(xiǎn)公司的投資能力和自由盈余資金池大小有關(guān)。］重疾賠償額：1.預(yù)計(jì)賠償額：頭10年hk比內(nèi)地多接近100%25，后期優(yōu)勢(shì)逐漸縮小，最終到約30%25左右。2.保證賠償額：頭10年hk比內(nèi)地多接近100%25，后期優(yōu)勢(shì)逐漸縮小，最終多40%25左右。身故賠償額：1.預(yù)期賠償額，hk占據(jù)優(yōu)勢(shì)，且非常明顯，大約到80歲左右身故賠償內(nèi)地可以與香港追平。2.保證賠償額：前十年也是hk絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，后期優(yōu)勢(shì)縮小，最終高出30-40%25+關(guān)于理賠：+結(jié)論：取決于前期有沒(méi)有披露全部事實(shí)以及經(jīng)紀(jì)人是否負(fù)責(zé)是否足夠?qū)I(yè)。+內(nèi)地和香港都有拒絕賠償和理賠非常順利的例子，我認(rèn)為個(gè)別例子不具有參考性。+但是，只要是購(gòu)買(mǎi)保單前如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司基本是肯定會(huì)賠償?shù)?，不然就是砸自己的招牌，大型保險(xiǎn)公司都是長(zhǎng)久經(jīng)營(yíng)下去的，她多次不合理拒賠省的那些錢(qián)還不夠打廣告的呢，沒(méi)意義?。。?！+之前有客戶(hù)咨詢(xún)我說(shuō)別人告訴她在香港買(mǎi)保險(xiǎn)理賠很困難，因?yàn)殡x得遠(yuǎn)，而且給的是美元，有外匯管制，換都沒(méi)得換，還給了我一整篇長(zhǎng)圖文關(guān)于香港理賠難的。說(shuō)是在朋友圈瘋轉(zhuǎn)。我真的就是哭笑不得，先不說(shuō)明顯就是有一個(gè)大bug，外匯管制從來(lái)管的都是資金從國(guó)內(nèi)往外流。+香港保險(xiǎn)公司在賠償審核時(shí)，認(rèn)同國(guó)內(nèi)1300多家公立及私立醫(yī)院，支持所有三甲醫(yī)院檢驗(yàn)報(bào)告，完全涵蓋了客戶(hù)需求。+比如我舉個(gè)早期重疾預(yù)期20%25賠償?shù)睦樱罕热缂谞钕倌[瘤（良性）+在理賠時(shí)需要看的文件：+l+出院時(shí)拿到的小結(jié)和之前做的所有報(bào)告+l+客戶(hù)自己填寫(xiě)的賠償申請(qǐng)報(bào)告+l+醫(yī)生填寫(xiě)的賠償申請(qǐng)報(bào)告（簽字蓋章的）+l+若是住院賠償，再加上其他相關(guān)收據(jù)就可以。+沒(méi)有一項(xiàng)是很難拿到的，都很容易，也是合理且必須的，從遞交到拿到錢(qián)也就兩周不到的時(shí)間。然后以后每年只需要交之前保費(fèi)的80%就可以，保險(xiǎn)公司會(huì)繼續(xù)給予你之前保額的80%的保障，繼續(xù)重疾保障下去。+唯一可能出現(xiàn)的問(wèn)題就是雞同鴨講，代理人和客戶(hù)之間你說(shuō)xx我以為是%26%26，講半天也不知講了個(gè)鬼，耽誤時(shí)間吧。+其實(shí)在實(shí)際情況中，早期重疾賠付比全額重疾賠付的頻率要高的，（確實(shí)每個(gè)月也沒(méi)那么多人突然得了重大疾病快要不行了）每個(gè)月保險(xiǎn)公司都得賠個(gè)六七千萬(wàn)港幣吧，這都是保險(xiǎn)公司的正常支出，沒(méi)有理由想辦法不賠你或者搞什么幺蛾子。+結(jié)論：香港相對(duì)標(biāo)準(zhǔn)寬松一些，但是沒(méi)有寬松非常多，內(nèi)地香港專(zhuān)業(yè)靠譜的代理人在需要理賠時(shí)都會(huì)迅速作出回應(yīng)，速度差不了很多，看溝通情況吧。+安全合法性：香港保險(xiǎn)只要本人去香港認(rèn)證簽訂，絕對(duì)合法受保護(hù)，這一點(diǎn)是肯定無(wú)異議的。不受內(nèi)地保監(jiān)會(huì)保護(hù)是真的，也沒(méi)必要受它保護(hù)，就像我在清華上學(xué)不受北大保護(hù)一樣。+人民幣貶值：+目前國(guó)內(nèi)資產(chǎn)價(jià)格階段性泡沫，經(jīng)濟(jì)階段性下行風(fēng)險(xiǎn)，并考慮未來(lái)的個(gè)人所得稅和遺產(chǎn)稅對(duì)高凈值人群的影響，目前配置部分資產(chǎn)到海外合理，投資該產(chǎn)品本質(zhì)是對(duì)應(yīng)是購(gòu)買(mǎi)海外資產(chǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)自己重疾和身故的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)，海外資產(chǎn)目前顯然泡沫比中國(guó)小。+退保角度來(lái)說(shuō)：+在頭二十年內(nèi)退保，其實(shí)內(nèi)地比香港的損失還要小。但是在20年之后開(kāi)始互換，到了老年時(shí)期，比如60到80歲之間退保，內(nèi)地長(zhǎng)期低于香港約30%，也就是說(shuō)，香港這邊的重疾險(xiǎn)給予了老年時(shí)期退保的最大自由，此時(shí)持有保單和退保獲取的利益是一樣的，更鼓勵(lì)投保人做退保安排，因?yàn)橐堑弥丶苍缇偷昧?，最危險(xiǎn)的時(shí)期最需要保障的時(shí)期已經(jīng)過(guò)去。+關(guān)于疾病標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)能說(shuō)的簡(jiǎn)直太多了，很多人在那邊扣字眼，但是除非你是醫(yī)科出身經(jīng)驗(yàn)豐富，你也不可能完全知道所有保障范圍里面的所有輕疾與重疾什么診斷結(jié)果下可以給賠標(biāo)準(zhǔn)又是什么，我自己對(duì)比過(guò)所有的重疾理賠定義標(biāo)準(zhǔn)（主內(nèi)地的兩王牌長(zhǎng)x和金x，對(duì)比香港的加x和保x）你會(huì)發(fā)現(xiàn)有很多重復(fù)以及定義但實(shí)際操作都是一樣的，然后你說(shuō)你好我說(shuō)我好，但是客觀(guān)來(lái)講，香港很少有時(shí)間限制，內(nèi)地起碼有五種以上常見(jiàn)重疾需要180天等候，但是我也不是醫(yī)生，有時(shí)候真的會(huì)遇到一些莫名其妙哭笑不得的問(wèn)題，不過(guò)也沒(méi)關(guān)系可以理解，大家還是希望真的得到保障嘛！+如果在這方面感興趣的朋友可以找我詳細(xì)探討。+對(duì)比的話(huà)建議對(duì)比一些高發(fā)的流行病，因?yàn)榘姆N類(lèi)多但是不一定有用，比如保x的重疾險(xiǎn)包含感染了埃博拉病毒，可是。。。。生活在幸福中國(guó)沒(méi)事誰(shuí)跑非洲那鬼地方？？患病幾率能有多大？？+總結(jié)一下：香港保險(xiǎn)有他的優(yōu)勢(shì)，兩邊都各有相對(duì)優(yōu)勢(shì)的地方，要找準(zhǔn)自己的需求最大的地方，去進(jìn)行選擇，更重要買(mǎi)的是對(duì)應(yīng)的需求，而不是別人口中的好，其次，選對(duì)代理人很重要，保險(xiǎn)本身是服務(wù)，是有溫度的，是家庭不再裸奔的保障。+所以我建議有一定意識(shí)的家庭，可以放心的選擇香港保險(xiǎn)，但是務(wù)必在，確定計(jì)劃，投保，簽字，續(xù)保，健康申報(bào)等等所有步驟上都仔細(xì)小心，不要怕麻煩，不要抱著僥幸心理，找返傭的不靠譜的中介，保障是自己的，安全感也是自己的