購買香港保險的利與弊 近年來，鑒于保額高、費率低、收益高、服務全等優(yōu)點，我國內地居民赴港買保險成為一種最新潮流。但是，也要考慮到赴港買保險后，兩地理賠認定標準可能存在差異、保單發(fā)生糾紛后維權成本較高等劣勢，以及匯率等風險。 據我國香港特區(qū)政府保險業(yè)監(jiān)理處公布的數(shù)據顯示，僅2013年上半年，我國香港地區(qū)新增個人保單總保費457億港元，其中“內地客”購買量接近60億港元，占所有個人業(yè)務總新保單保費的13.13%，同比增長了39.5%。 赴港買保險到底好在哪里？ 為何越來越多的內地客人開始關注我國香港地區(qū)的保險產品，除了較早接觸海外市場的高凈值人群，還包括了不少普通白領，甚至一些內地的保險專業(yè)人士包括精算師都“跑”到香港去買給自己和家人買保險。 與內地相比，我國香港地區(qū)的保險產品吸引力到底在哪里呢？ 首先，從費用上看，到我國香港地區(qū)買保障型保險產品的費率比內地低。較為低廉的這部分費用，一方面有人民幣與港幣之間的匯率原因，另一方面則是因香港保險市場競爭激烈，價格相對更便宜。同樣的保障內容，在香港購買的保費要比在內地購買的保費低20%～30%，甚至可達50%以上。 其次，從保險產品來看，我國香港地區(qū)保障型保險產品的保障范圍通常都比較寬泛，有利于被保險人和投保人利益。以重大疾病險為例，香港地區(qū)的保險產品不僅更便宜，其保障范圍還更廣。又如意外險，通常不僅含意外身故、傷殘等賠償，還提供門急診和住院醫(yī)療費用的補償。 第三 ，從收益上看，在儲蓄型保險的收益率方面，由于我國香港地區(qū)險資具有更廣泛的投資渠道，因此獲得高收益的幾率也相對較大。香港保險公司的儲蓄型壽險大都提供4%以上的年復合回報率，甚至高達10%的回報率，分紅保單還有附加每年現(xiàn)金紅利或基金結余，紅利為0%～30%，具體根據公司經營狀況而定。 與此相對應的是，我國內地的壽險預定利率長期被定為2.5%，直到2013年8月才上調為3.5%，可以說在收益率方面，暫時無法與我國香港地區(qū)儲蓄型保單競爭。 第四，從投保程序上看，在內地投保高保額的保單，體檢、財務審查等因素較為嚴格，投保人想要購買一份超過百萬元保額的保單，并非易事。但香港地區(qū)保單的保額設置都較高，投保數(shù)百萬元保額的保單非常常見，這也是吸引高收入人群赴港投保的一大原因。 對于想要為全家人安排保障的投保人而言，香港地區(qū)“拖家?guī)Э诳梢黄鸨！钡耐侗Ｒ?guī)則也更有優(yōu)勢。比如，若以家庭為單位，帶上自己的配偶和子女一起投保意外險，保費通常更加優(yōu)惠。此外，意外險等產品若連續(xù)5年不提出索賠，投保人可以享受“無理賠優(yōu)待”，獲得30%已繳保費的現(xiàn)金返還等。這些細節(jié)的設計更為人性化。 赴港買保險有哪些風險？ 既然香港地區(qū)的保險費用低、收益高、保障廣，有這么多優(yōu)點，那內地客赴港買保險是不是真的就“保險”呢？ 實際上，需要提醒的是，在享受赴港買保險的“實惠”同時，消費者更不應忽視潛在的一些風險。 第一，匯率風險。若內地人士赴香港地區(qū)買保險，若是長期儲蓄型的保單，且是以港幣標價的保單，那么匯率風險比較大，畢竟港元是與美元采用聯(lián)系匯率直接掛鉤，隨著人民幣對美元升值，港元的貶值風險就較大。實際上這些年，港元對人民幣貶值的幅度也較大。即便當初是購買美元保單，相對人民幣而言也同樣有貶值風險。 所幸的是，隨著我國香港地區(qū)人民幣離岸中心地位的不斷強化，近兩年開始，香港保險公司也開始提供人民幣計價的保單，若內地人士赴港購置保險，不妨采用人民幣計價，規(guī)避一定的匯兌損失風險。 第二，理賠可能遭遇的風險。比如，在香港買醫(yī)療險，一方面出險后的理賠手續(xù)較繁瑣，另一方面涉及兩地對醫(yī)療診斷、憑證的互認。內地居民購買香港地區(qū)的保險，若選擇在內地就醫(yī)，只有就醫(yī)于香港保險公司指定的醫(yī)院才能獲賠。若在此范圍外就醫(yī)，香港保險公司是否會承認是個問題。為此，投保當時就該仔細看清保單中認可的內地醫(yī)院名錄清單。 第三，法律風險。內地人士在與香港保險機構發(fā)生糾紛后，由于必須適用香港地區(qū)法律，可能導致理賠過程費時費力。而且，香港地區(qū)的律師等費用高昂，若陷入持久的糾紛或訴訟狀態(tài)，花費可能會比較驚人。 比如2012年就曾發(fā)生一個案例，我國內地一名北美精算師（FSA）因其在我國香港地區(qū)購買的一張保單理賠時，與位于香港的保險公司發(fā)生糾紛，投訴至我國香港保險索賠投訴局，可惜該局回復稱：“保險索賠投訴局的職責是處理投保人不滿保險公司拒賠保險賠償而引致的索賠糾紛，惟投保人必須是香港居民。由于閣下并非香港居民，因此基于職責范圍所限，本局抱歉未能進一步跟進閣下的投訴?！彼哉f，異地購買保險的理賠糾紛和法律維權成本不容小覷。 第四，去香港購買保險，所有合約必須去香港本地簽約，內地客戶需要到香港保險公司的認證處做認證，包括簽署認證文件以及口頭說明是否在香港簽署所有文件。如果在內地簽約，將被視為“地下保單”，無效且不受法律保護。 若想去香港投保，一則要找專業(yè)負責的保險顧問仔細咨詢；二則要按照香港保險公司的操作流程，弄清和國內保險公司相比，投保前后有哪些區(qū)別，如付款方式、貨幣差異、術語、理賠范圍和限制情況等，免得后悔。

簡單的來說就是分散家庭資金風險，投資低額成本，獲取高額保障金。保險就是這樣。

買保險當然合算。購買保險是否合算可以通過一個形象的比喻來說明，比如人們通常會留備用鑰匙，備用雨傘，汽車備用胎等等，但是人生也需要一份保險來做健康，意外，財產的保障備用。 買保險不能賺錢。首先，從理論上講，買保險的目的不是為了錢增值，而是為了應付將來的某種不確定風險，所以，買保險是不會賺錢的。其次，在實際中，保險推銷員告訴你說，買何種保險會有多高多高的收益，看上去好象是可以賺錢的一樣，但實際上他的計算方法只算了保險的收益，沒有算保險的成本。保險是需要成本的，比如利息，通脹，在扣除這些成本后，一般的保險品種只能大致保本，有的品種甚至會有虧損。再次，既然保險不能增值，為什么還有人買，并且社會還大力提倡呢？這是因為雖然保險作為一種投資方式，沒有增值功能，但它在解決未來風險時，確實有其他投資方式所不能比擬的優(yōu)點。經濟學的一個基本原理，就是不能把所有雞蛋放在一個籃子里面，所以，在有條件的情況下，保險還是可以買的。但如果是作為投資，則沒必要將所有的錢都買成保險。 剛參加工作，第一步——社會保險，若單位已經給上了就好，其次，再考慮商業(yè)保險，剛工作沒什么積蓄，你要考慮長遠，不要過分購買，若以后付不起保費導致退保，會有一定損失。建議：意外為主險附加意外傷害醫(yī)療+住院醫(yī)療（報銷型）+住院醫(yī)療（津貼型）即可原因，保費便宜，保障高，意外險保費超低。畢竟意外是認為不能控制的突發(fā)事件。如果有了一些錢，補充上大病險（以上均不與社會保險相沖突）。 對于每個人說，保全資產、創(chuàng)造財富、撫養(yǎng)老人、教育子女、努力賺錢，為將來不工作時準備足夠的日常消費基金和養(yǎng)老基金等等，是極其重要的。這就需要有健康的身體作為收入的保障前提。 在我們享受健康之際，未雨綢繆，及早為自己將來的健康，購買一款重大疾病保險，可以幫我們分擔風險，保障生活，這不失為一個智慧的選擇。 人有三樣東西是無法隱瞞的：咳嗽、貧窮和愛，你想隱瞞，卻欲蓋彌彰。 人有三樣東西是不該揮霍的：身體、金錢和愛，想揮霍，卻得不償失。人有三樣東西是無法挽留的：生命、時間和愛，你想挽留，卻漸行漸遠。你有三樣東西是不該回憶的：災難、死亡和愛，你想回憶，卻苦不堪言。這些事情是我們無法左右的，但是我們可以通過保險來幫我們改善這些損失。

保險沒有合不合算的，只有應該買的。

商業(yè)保險，它完全沒有考慮通貨膨脹的因素，不過它繳費要比社保低的很多。我以前保了個養(yǎng)老保險的險種，交了10年，60周歲以后一年能領6000元，一年長300元，還有人意外保50000元，在十幾年前500元還叫個錢，可現(xiàn)在500元是什么價值，不用我說你也知道。 但社保也一樣有優(yōu)缺點，比如繳費基數(shù)水份大，基數(shù)過高。 如果你沒有參加社保，可以考慮以社保的為主，商業(yè)保險為輔。

規(guī)避風險。就像蓋房子 你愿意拿出一部分錢修圍墻嗎？

好處如下： 1、保障人們無論何時何地，因任何事故所造成的損害，可避免讓自己及依靠他生活的家人陷入絕境，且無需擔心本身收入那里的減低或喪失謀生能力； 2、為了在年老時仍能保持經濟獨立和個人自尊； 3、人沒有拒絕生病的特權，而明智的人懂得防患未然。疾病并不可怕，龐大的醫(yī)療負擔才可怕，為自己和家人參加醫(yī)療保險是免除重大開支的另一好處； 4、因意外受傷無法工作時，保險可提供固定的家庭收入，這是其它收入來源無法處理的一項好處.。

很劃算，相比較香港保險的優(yōu)勢很多， 1、費率低保障高，同等保額的情況下，香港保險要比大陸便宜30%到甚至一半 2、收益高，一般由于國內保險法的限制，保險的厘定利率在2.5%，而香港是自由港城市，可以投資到全世界，收益率一般不少于5% 3、保障范廣，國內很多重疾險只保障30到40種重疾，而香港一般有70種到100種重疾得到保障，范圍會更廣一些。 4、續(xù)保方便快捷，開香港銀行戶口，自動轉賬繳納后續(xù)的保費（首次保費用銀聯(lián)卡即可） 5、免責條款少，國內很多保險比方說地震不賠，酒駕不賠，自殺不賠，而在香港除了一年內自殺不賠外，都是可以賠付的。 6、理賠糾紛，香港的保險發(fā)展非常成熟，理賠的糾紛非常少

保險十大黃金價值　　著名學者胡適談及保險時曾經這樣說過：“保險的意義，只是今日作明日的準備，生時作死時的準備，父母作兒女的準備，兒女幼小時作兒女長大時準備，如此而已?！焙m先生的這番話，無疑是對保險意義與功能的最好闡釋。作為人類歷史上最偉大的發(fā)明，小到個人與家庭，大到國家和社會，保險都具有無與倫比的重要意義?！　€人來說，保險可以讓人們獲得對未知風險的保障，使投保人在受到意想不到的損害時，本人或家庭可以得到經濟上的補償，確保家庭經濟的安定；亦可作為一種儲蓄和理財工具，在保險有效期內，被保險人可以得到保險金額和其他回報。保險，尤其是人壽保險的出現(xiàn)，完美地幫助人們解決了人生不可避免的生死病老等問題。對于國家和社會而言，保險起到了穩(wěn)定器的作用充分發(fā)揮經濟補償、資金融通與社會管理的功能。保險不僅能把個人手中的流動性儲蓄變成可用于國家基礎設施建設的長期投資金，還可以幫助人們規(guī)避不可預知的潛在風險、解決后顧之憂，保障社會安定與和諧?！　「哦灾ｋU有以下十大黃金價值：病有所醫(yī)、壯有所倚、幼有所護、親有所奉、殘有所仗、老有所養(yǎng)、錢有所積、產有所保、財有所承、愛有所繼。 價值一：病有所醫(yī)------保險讓百姓生病看得起，生活不打折　　怕得病并不代表不會得病，一旦身體發(fā)生問題，小病還可以抵抗過去，大病則需要一筆高昂的醫(yī)療費。在經濟“只出不進”的情況下，這對無保家庭或個人來說都是一種痛苦的煎熬。購買足額的醫(yī)療保險，可以讓人不幸罹患大病后不至于被龐大的醫(yī)療費打倒，能夠得到更好的治療；也使家庭可以維持穩(wěn)定的生活品質。 ★ 難題：好多人都沒有真正了解醫(yī)保“只保而不包”的性質，即醫(yī)療費并不能全額報銷，它有嚴格的個人給付比例，有醫(yī)保承擔的封頂線和重大疾病支付比例，還有用藥范圍、檢查支付范圍等明確規(guī)定，而且一個家庭的破產往往是從一個人得了重大疾病開始，是讓人病不“起”的高昂醫(yī)療費用。 ★ 解難：“健康是1，其他是0”，其重要性無人不知！然而無論圣賢抑或百姓，誰都無法保證不被疾病侵擾，而重大疾病險等健康保險卻可為人們提供充足的“彈藥”以對抗、甚至擊退疾病大敵。 價值二：壯有所倚------保險免除后顧之憂，全力打拼成就事業(yè) 社會生活節(jié)奏越來越快，競爭也越來越激烈，減薪、失業(yè)不再新鮮。當收入減少甚至失去經濟來源，個人和家人的生活都會因此陷入困境。如果能提前做好規(guī)劃，那么保險能為每個人的現(xiàn)在和將來擔起重任，使其在人生黃金期，把握每一個難得的機會，盡情展現(xiàn)個人才化。 ★ 難題：無論有無專業(yè)技能，在市場經濟中每個人都會面臨失業(yè)的社會風險，此時若再遭逢意外、疾病等，正可謂：福無雙至，禍不單行。 ★ 解難：隨著計劃經濟體制的改變，人們在面臨發(fā)展機會的同時，也面臨丟掉“飯碗”的險境，而人壽保險足以消除因失業(yè)、意外、疾病等可能帶來的生活隱憂。 價值三：幼有所護------保險為孩子的教育規(guī)劃及成長保駕護航 再苦不能苦孩子，舐犢情深的父母，寧肯自己勒緊褲帶，也不愿意讓孩子吃一點苦。然而世事難料，如果父母發(fā)生意外，除了保險，誰能保護孩子，誰可以給孩子繼續(xù)教育的保證？其次，幼小的兒童更好動，比成人更容易受到傷害，兒童意外險可為出險的孩子提供醫(yī)療幫助。 ★ 難題：養(yǎng)大一個孩子需要花多少 錢？可能許多做父母的對此都是一筆糊涂賬，這是因為真愛無價。北京的一項社會調查顯示養(yǎng)大一個身體健康的孩子平均要花掉49萬，不包括入學贊助費、擇校 費、輔導費和興趣班等費用，可哪一位父母甘心讓孩子輸在起跑線上呢？“起跑線”已將金錢推得高高在上，留學國外，好夢難圓。 ★ 解難：在西方發(fā)達國家，之所以壽險保單普及率高，就是因為許多父母早就考慮未來，一旦自己遭遇意外，孩子的成長及教育無法保障，重視教育是中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)，獨生子女政策讓父母更加重視孩子的成長和教育，因此，中國的父母更應該購買人壽保險，確保孩子的教育、成長一路暢通無阻。 價值四：親有所奉------飲水思源父母恩，人壽保險養(yǎng)雙親 隨著越來越多的疾病呈現(xiàn)低齡化的趨勢，白發(fā)人送黑發(fā)人的人間悲劇屢屢上演。百善孝為先，一個有愛心的孝子，不管收入多少，應先為自己購買一份保險，愛益人寫上父母的名字。這樣即便遇到不測，也能讓保證險繼續(xù)代為承擔奉養(yǎng)父母的責任。 ★ 難題：交通意外作為造成青年人死亡的第一殺手，已經成了名副其實的“世界第一害”，而來自疾病、不安全食品、危險工作，甚至娛樂場所等方方面面的安全大敵，更是每時每刻都在窺探著年輕的生命。 ★ 解難：如果你是一個有愛心的孝子，不管收入多少，請先為自己購買一份費用不高的純意外險，受益人寫上父母的名字，當你遇到不測，保險可以代你盡到兒女的奉養(yǎng)義務。 價值五：殘有所仗------意外、疾病致身殘，保險保障我尊嚴　　意外難以預料，每天都會有人因遭遇意外而致傷殘。當一個人不幸殘疾時，他將要面對生活習慣的改變、生活水準的下降、生活費用需要別人資助，追求的夢想也隨之破滅。如果之前有投保，保險提供的傷殘保證金將成為殘疾人積極面對生活最有力的支撐。★ 難題：企業(yè)安全隱患大，社會工傷保障低，一旦發(fā)生人身傷殘事故，不僅自己失去有尊嚴的高品質生活，家庭和孩子的正常生活也難以保障。 ★ 解難：如果沒有保障，那些因工意外致殘，或因疾病等導致傷殘者，會因為生活保障的缺少而喪失尊嚴，而保險可以為人生增加一層堅實的“安全保護網”。 價值六：老有所養(yǎng)------保險確保晚年人生安享無憂 誰不想擁有幸福美滿的晚年生活？但有一個前提，就是手頭必須有足夠的資金金能滿足晚年的生活消費。一個人活得太久必須有物質條件作保障，否則長壽就不是一件幸福的事情了。銀行儲蓄可能在晚年會越用越少，而養(yǎng)老保險的利益會伴隨到生命終結的最后一刻。 ★ 難題：活得太久，大大增加了退休后的生活、醫(yī)療保健費用，通貨膨脹讓未來充滿不確定性，老齡化高峰期將至，社會統(tǒng)籌養(yǎng)老金缺口越發(fā)擴大，養(yǎng)兒防老靠不住。 ★ 解難：生老病死是所有生物必經的生命過程。每個人都無法控制自己的“生死”，但是卻完全可以將“老”掌控在自己手中。雖然養(yǎng)老面臨諸多難題，但人壽保險可以確保每個人都能老有所養(yǎng)，安享有尊嚴的老年生活。 價值七：錢有所積------小錢變大錢，增值保障又安全　　投保人壽保險，除可以獲得一定保障外，同時亦是一種投資和儲蓄，投保人可以從保險公司得到投資收益和儲蓄收益，達到長期累積財富的目標。 ★ 難題：“月光族”，反映出年輕一代的儲蓄與消費觀，其實，不只是年輕人，對于持有及時行樂觀念的人來說，他們手里的錢即使放在銀行，也很難真正實現(xiàn)財富積累。 ★ 解難：許多保險產品，每年只需投入千八百的小錢，10年、20年后，就會變成一筆不小的財富。 價值八：產有所保------最安全的保值方法就是購買保險 投保財產險后，如果房子、首飾、汽車、高檔家具等資產及其有關利益，因自然災害或意外事故遭受損失、損害，保險公司可以依照保險合同的約定，承擔賠償責任。此外，保險的財務規(guī)劃作用，還可以保證家庭資產的保值增值。 ★ 難題：隨著社會經濟活動內容的日益豐富，投資渠道和投資品種之多，已經讓普通民眾無所適從，而更讓人擔憂的是，許多人仍然沒有足夠的保險觀念和意識。 ★ 解難：無 論是養(yǎng)老型還是投資型保險產品，大都具有既保值又增值的功能，更為重要的是，這種產品還可以兼具意外、醫(yī)療、住院補貼等多重保障功能。金融動蕩中，可以說沒有什么東西比購買保險產品更保險的。至于家財險，品種亦十分豐富，既有保障型的也有投資型的，既有短期的也有長效的，既有基本險也有綜合險。 價值九：財有所承------積累一生財富，無憾惠澤親人 依據《保險法》第五十六條規(guī)定：“依照以死亡為給付保險條件的合同所簽發(fā)的保險單未經被保險人書面同意，不得轉讓或者質押”。因為不會被凍結和拍賣，所以人壽保險的保單是最可靠的遺產。 ★ 難題：即使是身家資產千萬的有錢人，也少不了因投資實業(yè)、購房置地、買車等等背負銀行貸款，一旦自身遭遇不測，留給親人的將不是財富而是負債的煩惱。 ★ 解難：總有人覺得名下的財富不僅可以讓自己安享晚年，還能令子孫享用不盡，殊不知，一場意外足以讓所有財富灰飛煙滅，而只有人壽保險可破解此難題。 價值十：愛有所繼------保險是讓親情、大愛得以延續(xù)的保證 父母不在了，未成年的孩子靠什么活下去？至 愛失去伴侶，讓另外一半怎么辦？人類的愛與責任讓我們希望親人、朋友們永遠得到照顧，但沒有人可以預知生時的不幸，不幸發(fā)生后，家可能因此而陷入失去親人 的無盡痛苦和失去依靠的困窘之中。在我們還安好的時候為自己購買足夠的人壽保險，這樣即便發(fā)生不測，也會有保險將您的愛繼續(xù)下去。 ★ 難題：2008年中國經歷了太多的不幸：汶川地震、南方暴風雪、三鹿事件、接二連三的礦難，2009年成都公交車的燃燒事故，墜機.....生活到處充滿危機，生命之輕無以承受。 ★ 解難：沒有人能預知生命中的不幸，我們能做的就是，在我們還安好的時候，為自己購買足夠的人壽保險，因為一旦發(fā)生不測，只有保險會將我們的愛延續(xù)到父母、妻兒、兄弟姐妹的生命中。