保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士建議，分紅兩全保險(xiǎn)、萬(wàn)能保險(xiǎn)和年金類保險(xiǎn)都是較適合中年男性實(shí)現(xiàn)“老有所養(yǎng)”目標(biāo)的選擇。

尤其是年金類保險(xiǎn)，在返還方面可按領(lǐng)取周期分為按月領(lǐng)取型及逐年返還型。

其中，按月領(lǐng)取型較符合國(guó)人的消費(fèi)習(xí)慣，中年男性可優(yōu)先選擇此類產(chǎn)品作為養(yǎng)老金規(guī)劃。

如果資金允許，可考慮逐年返還型產(chǎn)品，每年能獲得一筆額外收入，用于支付旅游等大額開(kāi)銷，讓退休生活豐富多彩。

年輕人健康險(xiǎn)：意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)（特別是定期壽險(xiǎn)）。

中年男性處于事業(yè)高峰期，具備了一定的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，隨著來(lái)自家庭以及工作中的壓力的增加，在為男性投保重大疾病保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)該選擇保額較高、保障范圍比較全面的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)投保。

另外，由于中年男性正處于事業(yè)上升階段，經(jīng)濟(jì)收入水平也在不斷提高，在投保時(shí)，應(yīng)該選擇保障額度可以靈活變動(dòng)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品來(lái)投保，以方便日后收入增加了可以靈活調(diào)整保障額度。

考慮到將來(lái)的養(yǎng)老問(wèn)題，在這個(gè)階段投保一份合適的長(zhǎng)期性重疾險(xiǎn)是必要的，因?yàn)榇蟛糠珠L(zhǎng)期重疾險(xiǎn)都帶有保費(fèi)返還功能，所返還的保費(fèi)可以用于后期養(yǎng)老。

首先，我們來(lái)分析一下您家庭的基本情況：

男主人35歲（自由職業(yè)，自己繳納社保），兩個(gè)女兒（一個(gè)小學(xué)，一個(gè)幼兒園），妻子正式工作（公積金2000左右）

父母為退休職工，岳父母沒(méi)有退休金（需要為其后續(xù)生活提供幫助）

一般年收入>10萬(wàn)；兩套房子，市值850萬(wàn)（固定資產(chǎn)），活期現(xiàn)金（可變現(xiàn)）60萬(wàn)左右。貸款120萬(wàn)（月供7000）租金收益2400，公積金2000（即每個(gè)月從工資收入總再拿2500左右用于還貸款）

目前擁有的保險(xiǎn)：水滴籌（意外10萬(wàn)，抗癌30萬(wàn)），額度低，水滴籌只能作為一個(gè)補(bǔ)充，不能作為健康保障的主力（建議增加意外險(xiǎn)。）。平安鑫盛重疾10萬(wàn)，意外醫(yī)療b1萬(wàn)，健享人生b2份，新殘標(biāo)意外G。（這些配置還 可以，但是建議適當(dāng)增加一些額度）

我們知道不同年齡階段的人需要的保險(xiǎn)不同，不同的險(xiǎn)種保障的范圍不同；所以購(gòu)買保險(xiǎn)不一定多，但保障范圍一定要全；要根據(jù)具體情況進(jìn)行配置保險(xiǎn)。

綜合分析，根據(jù)具體情況，建議如下：

年輕人的健康險(xiǎn)：意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)和壽險(xiǎn)（特別是定期壽險(xiǎn)）。

孩子的健康險(xiǎn)：意外險(xiǎn)，重疾險(xiǎn)，醫(yī)療險(xiǎn)。

老年人健康險(xiǎn)：意外險(xiǎn)，防癌險(xiǎn)（重疾險(xiǎn)里已經(jīng)包括了癌癥保障，但是對(duì)于年齡偏大的人來(lái)說(shuō)，購(gòu)買重疾險(xiǎn)比較貴，而且很可能所繳納的總費(fèi)用比所購(gòu)買的額度還高，沒(méi)有什么意義。對(duì)于癌癥來(lái)說(shuō)，癌癥的發(fā)生占到了所有重疾險(xiǎn)發(fā)生概率的60%至80%，但是費(fèi)用只有重疾險(xiǎn)的一般，所以如果預(yù)算還可以的話，建議購(gòu)買重疾險(xiǎn)。），醫(yī)療險(xiǎn)（對(duì)身體要求比較嚴(yán)格）

1、意外險(xiǎn)：

意外傷害險(xiǎn)是指以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。如今部分意外險(xiǎn)不僅包括身故和殘疾責(zé)任，而且還有意外醫(yī)療，住院津貼。日常如果30歲的男人發(fā)生意外事故導(dǎo)致需要住院治療，意外險(xiǎn)就可以對(duì)醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)償，而且住院一天補(bǔ)貼一定數(shù)額，不同的意外險(xiǎn)產(chǎn)品補(bǔ)貼的數(shù)額也是不一樣的。

2、重疾險(xiǎn)：

重大疾病保險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等為保障項(xiàng)目，當(dāng)被保險(xiǎn)人患有上述疾病符合合同約定的，由保險(xiǎn)公司對(duì)所花醫(yī)療費(fèi)用給予固定給付的保險(xiǎn)。

工作壓力生活負(fù)擔(dān)，會(huì)加大重大疾病的發(fā)病率，也最容易擊垮30歲的男人的生活。所以重疾險(xiǎn)的作用不單單是治病費(fèi)用，更多的是幫助本人能快速的放下心里負(fù)擔(dān)，重燃對(duì)生活的希望，更好的治療和恢復(fù)。而且因?yàn)檠a(bǔ)償了家庭支柱在生病期間家庭的經(jīng)濟(jì)損失，即使頂梁柱生病了，整個(gè)家庭的生活水平不會(huì)受到太大的影響。

3、醫(yī)療險(xiǎn)：

醫(yī)療費(fèi)用是病人為了治病而發(fā)生的各種費(fèi)用，它不僅包括醫(yī)生的醫(yī)療費(fèi)和手術(shù)費(fèi)用，還包括住院、護(hù)理、醫(yī)院設(shè)備等的費(fèi)用。它的作用主要是報(bào)銷治療小病大病費(fèi)用，作為重疾險(xiǎn)的補(bǔ)充。需要注意的是醫(yī)療險(xiǎn)免賠額、有無(wú)社保不同的報(bào)銷比例，更多的了解醫(yī)療險(xiǎn)知識(shí)，才能更好的選擇自己合適的保險(xiǎn)。

4、壽險(xiǎn)：

壽險(xiǎn)是提供死亡或全殘保障的保險(xiǎn)，針對(duì)因疾病或意外導(dǎo)致的身故、全殘進(jìn)行賠付。天災(zāi)人禍無(wú)法避免，但是為了父母妻子更好的生活下去，這也是一份必備的保障。

1.社保

社保，也稱之為社會(huì)保險(xiǎn)，其普遍性廣，適宜人群也廣，涉及養(yǎng)老保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)，這是一個(gè)基礎(chǔ)的保障，有必要提前做好保障，在職或者非在職的30歲來(lái)歲人士都是可以參保的。目前對(duì)于在職人員常用的是生育保險(xiǎn)和醫(yī)療保險(xiǎn)（俗稱醫(yī)保），生育保險(xiǎn)是女性懷孕及生育期間才能享用的。

社保中的醫(yī)保可以在我們?nèi)粘Ｉr(shí)，進(jìn)行門診消費(fèi)，如果出現(xiàn)大病，醫(yī)保還能進(jìn)行住院報(bào)銷，可以說(shuō)社保對(duì)于我們每一個(gè)人，無(wú)論是剛出生還是花甲之年都是很適合的。馬上就是畢業(yè)季，畢業(yè)生們?cè)谔と肷鐣?huì)選擇公司的時(shí)候，要注意一定要交五險(xiǎn)一金，為自己未來(lái)做好保障。

2.商業(yè)保險(xiǎn)

社保只能幫助我們保障基礎(chǔ)，所以為了防止發(fā)生意外身故、全殘或者是生大病，最好的是通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)，解決經(jīng)濟(jì)上的壓力，保障家人的生活水平?jīng)]有大幅度的下降，讓老人少操心，讓孩子能自由成長(zhǎng)。

對(duì)于中年男人，在商業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種方面，應(yīng)優(yōu)先選擇意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)。在保額配置方面，一般情況下，建議保費(fèi)支出應(yīng)控制在家庭年收入的10%到15%左右，不宜過(guò)多，也不宜過(guò)少，多的話影響家庭其他支出水平，少的話可能又會(huì)起不到保障作用。