意外險的種類很多，每一種都有不同的解決方案，下面一一給分析一下！

意外殘疾

很重要。意外身故是人沒了，而殘疾不但沒有了收入，而且需要大量的醫(yī)療花費、康復治療等。

關于賠付：意外身故賠付合同約定的保額；而意外傷殘責任是根據《人身保險傷殘評定標準》按比例賠付。傷殘程度分為一到十級，保險金給付比例從10%到100%逐級遞增。

意外醫(yī)療

因意外發(fā)生而產生的醫(yī)療費用，包括門診和住院。實際發(fā)生的概率會比較高，比如生活中小孩磕傷、燙傷，老人走路摔傷，成年人做公交出現意外的事情都時有發(fā)生。

關于賠付：選擇能夠100%報銷、不限社保用藥的，這點在實際操作中很重要，比如意外燒傷，自費藥用的會比較多。

意外住院津貼

針對的是被保險人一旦需要住院治療，給付的津貼，用來補償誤工費。

關于賠付：額度=保額*住院天數。通常住院天數會有一個限制，比如一年最多給付180天的住院津貼。

特定意外

一份意外險里還可以包括針對特定意外的賠付，比如公共交通工具意外、航空意外、自駕車意外等。

1、要注意保險金的給付。

意外事故發(fā)生之后，被保險人的死亡保險金按約定保險金額給付，但殘廢保險大多按照保險金額的一定百分比給付。

2、要注意保費的計算基礎。

純保險費是根據保險金額的損失率計算的，具體保費按照被保險人的職業(yè)、工種或從事的活動決定，不同危險程度的工種，其保費各不相同。

3、要注意保險期限。

每種保險的保障期限都不相同，有些保險期較短，有些保險期限則比較長，所以大家在購買保險時也要將保障期限考慮進去。

4、要重點注意保障范圍。

每個保險險種的保障范圍都有所差別，所以大家在購買保險時注意保險合同中標注的各項保障范圍，以及不在承保范圍內的項目，避免后期出現理賠糾紛。大家在購買意外傷害險時要多盡量選擇保障項目較為全面的保險，不要單單看價格。

一、最好選擇綜合意外險

意外是最常見的風險，意外險雖然保障的是意外，但是對于意外也是有定義的，即非本意的、外來的、突發(fā)的危害事件。除此之外，有些保險產品也會將部分情況列為免責，或者只是保障特定部分，例如自駕車意外險，只保障自駕，只有人在車里發(fā)生事故才賠，類似的還有航空意外等。所以最好選擇綜合性的意外險，能夠將常見的風險都涵蓋，否則保障就是不完全的。

二、投保之前注意職業(yè)限制

不同于醫(yī)療保險，意外險對于年齡的限制比較寬泛，但是對于職業(yè)有嚴格的限制。現有的職業(yè)分為6類，其中大多數意外險承保的職業(yè)為1-3類，有些甚至只接受職業(yè)為1-2類的人群。對于從事高風險職業(yè)，選擇意外險會受到一些限制，所以一定要選擇適合自己的意外險。

三、外出游玩一定要買旅游意外險

外出旅游的風險更高，尤其是玩一些高風險的運動時，很多意外險對于這類運動是免除責任，所以額外購買一份旅游意外險是非常有必要的。另外很多旅游意外險有醫(yī)療救援的功能，緊急情況下通過直升機運送被保險人到附近的醫(yī)療機構也不是什么稀奇的事情。所以出國旅游以及國內旅游，都可以選擇短期合適的旅游意外險。

四、意外醫(yī)療保額一定要高

如果意外險附加有意外醫(yī)療，需要注意免賠額，免賠額當然是越低越好，而報銷比例越高越好。絕大多數意外險的意外醫(yī)療都是報銷社保范圍內的，但是現在也有不少意外險產品突破了社保報銷的局限，在購買時可以注意咨詢。

五、做好保單管理

現在買保險越來越便宜，而且很多保單都是電子保單，所以買保險一定要自己做好紀錄，最好也讓家庭成員知道。如果不幸發(fā)生意外，家人也可以通過意外險獲得高額理賠。如果不做好這一點，那么可能意外險就白買了。還有就是續(xù)保的問題，一定要記清保險的到期時間，以免未及時續(xù)保失去保障。

意外險是非常實用的保險，一般保費不貴，適合所有人購買，但是在購買時一定要清楚產品的性質，以免購買到不適合的產品。

挑選意外險需要注意下面的8個問題

1、保障金額

成人的意外險保額一般有30萬、50萬、100萬等等，未成年人的意外險分為20萬、30萬和50萬。

未成年人最高身故保額是有限制的，根據保監(jiān)會規(guī)定0-9歲兒童保額不超過20萬元，10-18歲兒童保額不超過50萬元。如果發(fā)生意外事故，需要賠付的時候，保額超出限額的部分不予賠付。

2、意外醫(yī)療的免賠額

免賠額理解起來很簡單，是指不報銷的部分，免賠額越低越好。比如，有的意外醫(yī)療免賠額是100元，有些是0免賠。

舉例說明：

小明因意外在醫(yī)院治療花費了200元，那么沒有達到免賠額標準300元，就不能得到報銷，如果花費了400元，這時候減掉免賠額，可以報銷100元。所以免賠額理解起來就是免賠額以上部分能報銷，免賠額以下部分不能報銷。

購買意外險的時候最好選擇0免賠額的產品，沒有找不到0免賠額的意外險產品，那就選擇免賠額比較低的意外險。

3、意外險的理賠比例

賠付比例決定最終報銷費用的數額，比例越高，報銷越多。意外醫(yī)療賠付比例一般為80%-100%。有社保報銷過和無社保報銷理賠比例不一樣，一般社保報銷過再用意外險報銷，通常會報銷80%—100%，如果沒有用社保報銷就直接用意外險來報銷的話理賠是60%—80%，各家保險公司規(guī)定不一樣。

舉例說明：

某男士購買了一款意外險，0免賠額，限制社保范圍內用藥，扣除社保賠付的是100%理賠，未使用社保賠付比例是60%。有一天他打籃球受傷骨折了，總共花費2000元，全部為社保范圍內支出。假設社保報銷了800元，還剩1200元，按照100%報銷就是全部理賠，自己承擔0元；假設社保沒有報銷，那么意外險按照60% 的比例來報銷是1200元，剩下的800元需要自己承擔。

4、醫(yī)院的級別

意外保險條款所規(guī)定的醫(yī)院，大部分是二級及以上的公立醫(yī)院， 而醫(yī)院的性質則屬公立性質。說到就診醫(yī)院，要特別注意，很多意外保險產品條款會清楚說明，在某些地區(qū)就診，產生的醫(yī)療費用是不會給予報銷的。

一般說來，縣級人民醫(yī)院是符合要求的二級公立醫(yī)院；鄉(xiāng)鎮(zhèn)或社區(qū)衛(wèi)生中心雖然是公立的，但等級不夠，不符合要求。如果去一些私立醫(yī)院，那就更不符合要求了。如果確實無法確定醫(yī)院等級，最快最方便的方法就是上網搜索一下，一般醫(yī)院的等級網上都能找到資料。

另外有些醫(yī)院還會對醫(yī)院有特殊規(guī)定，比如不含醫(yī)院分院、不含某個城市的幾個區(qū)所有醫(yī)院、僅限社保定點醫(yī)院等，所有大家在購買時要特別小心，結合自身情況來購買，一句話，不適合自己的千萬不要買。

5、意外醫(yī)療報銷范圍

意外醫(yī)療報銷范圍，簡單點說就是意外險需要報銷的最終金額。

最終報銷的金額=（社保報銷剩下的費用- 免賠額）× 賠付比例

醫(yī)療費用一般是由社保范圍內費用和社保范圍外費用組成。在投保的時候要注意，意外醫(yī)療險是否對社保范圍內用藥有限制，如果有限制的話，在治療的過程中就要注意了，社保外的用藥是不能理賠的。

社保外用藥一般指的就是自費藥，目前藥品可以分為自費藥、部分自費藥、無需自費，這個跟我們有無社?？o關，醫(yī)院的藥品目錄上就會注明這個藥的屬性。

比如說有些疾病用進口藥肯定比國產藥效果好很多，國產藥社保是可以報銷的，進口藥則不能報銷。購買意外險時最好選擇帶有保社保外用藥的意外險，也就是不限制社保用藥，這樣我們在治療過程中可以用更好的藥品和醫(yī)療器材。

6、職業(yè)類別

意外險的保費與職業(yè)類別有很大關系。職業(yè)類別越高，保險費越貴。在投保意外險時，一定要查看自己的職業(yè)類別是否符合保險要求，只有符合保險的職業(yè)類別要求才可以投保。

職業(yè)類別一般分為六類。例如，某一款意外險中規(guī)定的被保險人職業(yè)類別為1—3類。如果實際職業(yè)類別為4—6類，則該職業(yè)類別不符合要求，無法投保。此時如果繼續(xù)投保的話，保費交了，等發(fā)生意外風險的時候，保險公司不承認可能會拒賠。所以，在投保的的時候對于自己的職業(yè)一定要如實告知。

7、保單生效日期

投保的時候要特別注意保單生效時間，有的保單是當天投保次日生效，有的保單是立即投保立即生效，還有的保單是投保后的3-5天后才生效。關注投保時間，在發(fā)生意外需要理賠的時候有很大的幫助。

舉個例子：

比如說晚上散步時，不小心摔了一跤，第二天早上去醫(yī)院拍片檢查，判定為骨折。這時候如果意外險是3天后才生效的，那么意外險就不會理賠，如果是當天生效和次日生效這2種情況下，意外險就可以賠付。 所以投保的時候要看清楚產品條款里的生效日期，越早生效越好。

8、意外險需要單獨購買，不要和重疾險里的附加意外險混淆。

罹患了重疾，如果主險理賠的話，那么附加的意外險也就失效了，整個合同就此結束，盡管你的意外險沒有理賠過。如果單獨購買意外險就不會存在整個問題。盡管重疾險理賠過了，但是意外險依舊是有效的。

一、保障時間以一年期為宜一年期意外險是首選，短于一年、長于一年都不合適。保險方案需要每年審視與優(yōu)化，意外險保障時間太短，需要頻繁更換產品，如果一時忘記，很容易導致自己缺失保障。而所謂的保障終身的意外險，只能過度占用自己的現金流，并不劃算。

二、意外責任必須包含醫(yī)療和身故普通的意外險一般包含身故和殘疾，但是這樣的事故遇上的概率不高，普通人更多的是磕磕碰碰后的治療，所以最好選擇一個保險產品，既涵蓋身故殘疾，也包含意外醫(yī)療保障，一次性解決兩個問題，市面上的綜合性意外險一般都包含這些保障。

三、一般意外身故保額要足夠高在所有死亡案例中，意外死亡占比不到20%。所以，如果是都保100萬的身故責任，意外險的價格要遠低于定期壽險，相當于花更少的錢，撬動更高的杠桿！

四、特殊職業(yè)要買“特殊”的意外險普通的意外險一般只承保1-4類職業(yè)，但是高風險的職業(yè)更需要意外險的保障，所以梧桐樹保險網的專家建議，從事高風險職業(yè)的用戶都需要購買專門為這類職業(yè)開發(fā)的保險產品，雖然價格稍高，但和風險來臨時帶來的保障相比，是必要且值得的。

五、外出旅游要額外購買專門的旅游意外險旅游時的意外險和生活中的意外區(qū)別很大。首先，潛水、攀巖這類涉及旅游出行的高風險運動，屬于一般意外險的除外責任，因為需要支付額外的風險成本，所以需要購買專門的旅游意外險。此外，考慮到旅游意外的突發(fā)性，旅游意外險一般都包含了緊急救援等服務型內容，這都是旅途中非常重要的保障。除此之外，現在的旅游意外險，購買時還會加上諸如旅行取消、行李丟失等責任，在旅行場景下還是頗為實用的。意外險保障了我們生活的方方面面，因此一定要購買一份意外險，在購買時也別忘了注意這些事項，以免購買到不適合的產品，不僅損失了金錢，也得不到相應的保障。