關(guān)于重疾險保多少種是很多人最關(guān)心的問題，所以保險公司的新產(chǎn)品才會不斷增加可保疾病的種類。如果價格相差不大，那自然是保的越多越好，但考慮到性價比就要看這些病種發(fā)生率有多大的差別。

因為商業(yè)保險公司目前所承保的重大疾病并不是說確診為相關(guān)疾病就賠付，而是在確診疾病并要滿足對應(yīng)的條件的情況下，才能賠付。

所以，從歷史的理賠數(shù)據(jù)比醫(yī)療數(shù)據(jù)看更能看出不同產(chǎn)品的覆蓋情況，從最近幾年重疾險的理賠看，理賠案件還是集中在基礎(chǔ)的25種上，比例甚至高達90%以上。

25種之外的病種，是各保險公司自行定義的，有時候名稱一樣，但承保范圍也不同，購買的時候看清楚就行了。

有常見的25種重疾就夠了。

在我們配置各種重大疾病保險的過程中，大家會發(fā)現(xiàn)重疾保險保障的疾病的種類越來越多，有的是40多種，50多種，60多種，80多種甚至100種，那么于消費者而言重疾保險疾病種類越多越好嗎？

事實上不是這樣的，重疾保險保障的疾病種類越多所需要繳納的保費也越多，而且很多保險公司所保障的疾病會有所細(xì)化，實際上都是差不多的病種，還有的病種可能發(fā)生的幾率是很低的沒必要投保，所以投保要依據(jù)自身的需要來選擇，重疾保險疾病種類并非越多越好。

25種病可覆蓋常見重疾

筆者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，市面上病種在“100+”的重疾險產(chǎn)品并不少見，100-135種不一而足。但是，所謂的100種，并不是代表包含了100種重大疾病，而是將重疾病種和輕癥險種進行了疊加，部分產(chǎn)品還添加了“兒童特定疾病”等。

一般來說，市場上大部分重疾險理賠病種在40-50種之間，少數(shù)產(chǎn)品的重疾險包含的病種增加到了七八十種。而對于輕癥部分，一般產(chǎn)品都在10種左右，最高達35種，以原位癌、輕微腦中風(fēng)為主。

然后，無論重大疾病的病種是81種還是35種，都會包含保險行業(yè)協(xié)會規(guī)定的全部25種重大疾病，而這25種疾病，幾乎覆蓋了大部分重大疾病的理賠。

其中，前六大重大疾病為：癌癥，急性心肌梗塞，腦中風(fēng)后遺癥，重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)，冠狀動脈搭橋手術(shù)，終末期腎病。根據(jù)保監(jiān)會發(fā)布的《中國人身保險業(yè)重大疾病經(jīng)驗發(fā)生率表(2006-2010)編制報告》(簡稱為《發(fā)生率表》)可以發(fā)現(xiàn)，前6種常見重疾的發(fā)生率在較多年齡段的重大疾病發(fā)生率中占比為60%-90%，最高的占比達94.5%。

一、重疾種類

由保險行業(yè)協(xié)會所統(tǒng)一定義的25種重大疾病中占到了所有的重大疾病理賠中的95%以上，所以在個人的角度看來，重疾種類包含的多，更多的是一種噱頭，因為里頭涵蓋了一些可能你這輩子都不會得的病，消費者在購買重疾險時，應(yīng)仔細(xì)了解其中包括的重大疾病的具體定義，不要盲目認(rèn)為包含病種越多越好。

二、疾病等待期

疾病等待期，是保險公司作為規(guī)避投保人帶病投保，逆選擇的重要風(fēng)控手段，是保險合同中合理且重要的組成部分。疾病等待期很必要，但有些時候，過長的疾病等待期會成為理賠的重要因素。

有些人認(rèn)為疾病等待期是90天還是180天，對于自己來說是無關(guān)緊要的，但從以往許多重疾險的例子來看，有不少的理賠案例都是介于90到180天之間的，如果這些人是選擇了等待期為180天的產(chǎn)品，就很有可能理賠不了，所以，在產(chǎn)品適合自身的情況下，盡可能選擇疾病等待期短的產(chǎn)品，這樣更貼合被保險人的利益。

三、身故等待期

我們常見的非意外身故有，猝死、傳染病、其他急性疾病身故。猝死是因為疾病引起的死亡，一般來說猝死之前都沒有什么特別身體征兆，所以因此很多人以為猝死是意外。傳染病也是能很快的對人造成死亡（如SARS，埃博拉病毒)，不是身體本身疾病引起的，而是外界傳染，同樣不屬于意外。

如果買了有身故等待期的產(chǎn)品，發(fā)生上述情況，則不能賠付保險金額，只能拿回保費。對于家庭經(jīng)濟責(zé)任重大的被保人來說，尤其需要關(guān)注身故等待期這項責(zé)任，具體產(chǎn)品有具體的等待期描述。（一般來說，絕大部分的外資保險公司都是沒有身故等待期的，而大部分中資保險公司會有身故等待期。）

四、除外責(zé)任

除外責(zé)任對于消費者是極其重要的內(nèi)容，必須要清楚知道，哪些情況是不保的，除外責(zé)任一般能看出一家保險公司的產(chǎn)品是否有坑，是否人性化等。

五、投、被保險人輕癥豁免

很多一些老的險種是沒有輕癥豁免的，有些會有重疾、身故、全殘的豁免，個人對輕癥豁免的看法是，80%以上的輕癥都沒被發(fā)現(xiàn)，直接轉(zhuǎn)為重疾了，只有20%的人能享受到這輕癥豁免帶來的不幸中的幸運。

疾病分組OR不分組？毋庸置疑，疾病不分組肯定是最好的，加大賠付幾率，但是有的產(chǎn)品是真不分組，有的產(chǎn)品是“假不分組”，也需要仔細(xì)辨別。

比如有的產(chǎn)品條款是這樣規(guī)定的“若被保險人因同一疾病原因、同次醫(yī)療行為或同次意外傷害事故導(dǎo)致其罹患本合同所定義的兩種或者兩種以上的重大疾病，我們僅按其中一種重大疾病給付重大疾病保險金。”當(dāng)然真正不分組的產(chǎn)品價格也會比分組的貴不少，具體怎么選，還得看個人了。

疾病分組怎么選？如果因為價格因素不得不選擇疾病分組的重疾產(chǎn)品時，又該怎么選呢？

還是得看高發(fā)病率的6種必保疾病，如果某款產(chǎn)品將這6種必保疾病盡可能分在不同組，那這款產(chǎn)品非常值得考慮。

輕癥怎么選？保險行業(yè)協(xié)會只規(guī)定了6種必保重疾，對輕癥未做任何限定和指導(dǎo)。輕癥的種類也不是越多越好，不在多，貴在精。

還是看6種必保重疾，與這6種必保重疾對應(yīng)的輕癥種類越多，則產(chǎn)品的保障越全面，也就值得購買。