1.基本情況：30歲左右三口之家，子女一般在0-5歲，家庭年收入10萬左右，多有車有房（貸），按照主流保險(xiǎn)觀念及合理需求，家庭年保費(fèi)預(yù)算為1萬元左右（車險(xiǎn)等財(cái)產(chǎn)性保險(xiǎn)費(fèi)除外）。家庭成員身體健康，夫妻雙方有城鎮(zhèn)職工社保，小孩購買了城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險(xiǎn)（一般每年第四季度在當(dāng)?shù)厣鐓^(qū)購買，每年約50元）和學(xué)平險(xiǎn)（幼兒園、中小學(xué)均可在9月開學(xué)時(shí)統(tǒng)一購買，每年約100元）。

2.保險(xiǎn)需求： 風(fēng)險(xiǎn)決定需求。家庭支柱的身故、重大疾病或意外高殘會(huì)造成家庭收入劇減、生活質(zhì)量下降甚至一夜回到解放前，所以如果你認(rèn)為風(fēng)險(xiǎn)有可能使現(xiàn)在的生活不保。去則盡到責(zé)任，生則減少痛苦、維護(hù)尊嚴(yán)。生命、健康比房、車重要，用收入10%左右的小錢對沖給家庭而言可能毀滅性的打擊。如果選擇可以返本甚至略有收益的保險(xiǎn)，那支出的就僅僅是通脹成本，比車險(xiǎn)之類每年純消費(fèi)數(shù)千的財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)值多了。大人是小孩最好的保障，應(yīng)首先保大人：先壽險(xiǎn)、再重大疾病險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，最后保小孩。有余錢再在此時(shí)考慮投資險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)等。

3.保險(xiǎn)選擇：最少的錢更多的保障，主要風(fēng)險(xiǎn)保障必須到位、次要風(fēng)險(xiǎn)保障量力而行，理財(cái)?shù)绕渌δ苓m當(dāng)兼顧。業(yè)內(nèi)有個(gè)雙十原則就是，用占年收入10%左右的保費(fèi)投入，得到相當(dāng)于年收入十倍的保障。

（1）壽險(xiǎn)：意外、疾病死亡都賠，選每年300元左右的定期（20年交，保20年左右）壽險(xiǎn)，可賠15萬元以上，因?yàn)?0歲及以后故去對家庭的影響相對很小。

（2）重疾險(xiǎn)：疾病、意外等任何原因死亡或患約定的重大疾病病種、高度殘疾時(shí)定額賠付（二者一般只賠一），分20-30年交，保終身，一般選擇包含了國家規(guī)定保障疾病種類在指定的25種常見主要病種的產(chǎn)品，“25種疾病涵蓋過去幾年賠付90%以上的病種”（此句可自行百度查證），而再增加種類數(shù)量意義不大且增加保障成本，故并非越多越好，年交5000元左右，可保15萬元左右；

（3）意外險(xiǎn)：意外原因造成身故（定額）、普通殘疾（分輕重，一般按身故保額乘以相應(yīng)比例）、一般就醫(yī)時(shí)（憑發(fā)票）賠付。選擇年交1-200元，保障10萬元以上，醫(yī)療2萬元左右的消費(fèi)型產(chǎn)品。

1、重疾大病險(xiǎn)保障：

兩個(gè)大人重疾險(xiǎn)買30萬保額，保終身，繳費(fèi)期限選擇30年繳費(fèi)，合計(jì)大概7000元。

小孩子買少兒重疾險(xiǎn)，50萬保額，保30年，選20年繳費(fèi)期限繳費(fèi)，合計(jì)大概只要600元

這里說一下，小孩子選30年保障期限不選終身，主要由于近兩年保險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代很快，之后肯定有更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品，而且通貨膨脹那么多年后，50年可能值不了多少錢。所以，建議讓孩子到了20幾歲再添置更適合的保險(xiǎn)。

2、醫(yī)療險(xiǎn)保障

一家三口選擇百萬醫(yī)療險(xiǎn)，300萬保額，一年合計(jì)只要1000元左右。醫(yī)療險(xiǎn)，選擇免賠額低保額高的，同時(shí)醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知要求是最高的，如果身體不好建議選擇智能核?；蛉斯ず吮．a(chǎn)品。

3、壽險(xiǎn)保障

兩個(gè)大人買定期壽險(xiǎn)50萬保額，保障到60歲，繳費(fèi)期限選30年繳費(fèi)，合計(jì)大概1500元。

建議，有房貸的家庭，定期壽險(xiǎn)的保額選擇覆蓋房貸+3年的工資收入，防止家庭經(jīng)濟(jì)來源的出現(xiàn)意外身故，獨(dú)自承受房貸的巨大壓力。

4、意外險(xiǎn)保障

兩個(gè)大人買50萬保額綜合意外險(xiǎn)，每年合計(jì)400元；小孩子選20萬保額，只要60元就可以了

在為三口之家搭配適合的保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，需要弄清楚“三口之家保險(xiǎn)規(guī)劃原則”。

原則一：誰是家庭經(jīng)濟(jì)主要來源 優(yōu)先考慮購買保險(xiǎn)產(chǎn)品

家庭收入保障賬戶，是保障家庭收入的。在整個(gè)家庭當(dāng)中，誰的收入是主要的，誰是家庭主要的經(jīng)濟(jì)來源，就幫誰先建立。

家庭支柱需要配置壽險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)以及意外保障方面；年收入的10倍為壽險(xiǎn)的保額設(shè)計(jì)，重疾方面收入的5倍為宜，保障一旦收入中斷至少10年收入的持續(xù)；一旦重疾至少5年作為康復(fù)療養(yǎng)期。

原則二：給女性購買保險(xiǎn) 需適當(dāng)搭配合適的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)

家中愛人可以選擇終身壽險(xiǎn)附加重疾組合，附加一份住院醫(yī)療產(chǎn)品。保障重疾的同時(shí)可以儲(chǔ)蓄未來的養(yǎng)老規(guī)劃；因?yàn)榕詨勖L，養(yǎng)老成本高。

原則三：應(yīng)盡早為孩子選購保險(xiǎn)

孩子成長過程的保障計(jì)劃也是父母不容忽視的部分，而越早投保越劃算。在孩子的保險(xiǎn)規(guī)劃里，建議家長遵循“先保障后教育”的原則。

在中國保監(jiān)會(huì)放寬對少兒保險(xiǎn)的規(guī)定后，少兒保險(xiǎn)已成為壽險(xiǎn)市場的新興產(chǎn)品，例如一些少兒健康保險(xiǎn)或少兒意外傷害保險(xiǎn)等，成為父母親為子女未來生活進(jìn)行規(guī)劃的新選擇。此外，“望子成龍，望女成鳳”是每位父母對子女的期盼。為了讓子女將來的表現(xiàn)能青出于藍(lán)，籌備子女教育基金就成為這個(gè)時(shí)期家庭理財(cái)規(guī)劃的重心之一。

寶寶需要基礎(chǔ)重疾和意外醫(yī)療方面做補(bǔ)充。至少30萬的重疾保障非常重要，有醫(yī)保，其他附加險(xiǎn)可以不用補(bǔ)充；其他資金可以考慮?？顚Ｓ玫慕逃鸹蛘叨ㄍ痘饍?chǔ)蓄孩子的未來教育規(guī)劃；此外，孩子的保險(xiǎn)保費(fèi)豁免權(quán)也是應(yīng)該考慮的很重要的因素！

原則四：夫妻投保推薦以保障型產(chǎn)品為主

經(jīng)過了一段時(shí)間的共同努力，夫妻收入漸趨穩(wěn)定，在保險(xiǎn)費(fèi)的預(yù)算上也較寬裕，需考慮整體保額是否足以應(yīng)對目前的生活所需。隨著經(jīng)濟(jì)責(zé)任的增加，所需要的保險(xiǎn)金額也會(huì)比單身時(shí)期高出許多，此時(shí)應(yīng)以購買保障型的終身壽險(xiǎn)為主，另外再附加意外傷害保險(xiǎn)，以防范意外事故突然發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

原則五：夫妻健康保障可考慮增加

在這一階段，小夫妻可以考慮在原有定期或終身壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加重大疾病保險(xiǎn)，并附加較高比例的健康保險(xiǎn)來提高整體的保障額度，以確保突發(fā)疾病時(shí)能夠?yàn)榧彝ヌ峁┳銐虻慕?jīng)濟(jì)保障，幫助家庭渡過可能出現(xiàn)的困境。

原則六：家庭每位成員都要建立一個(gè)健康賬戶

家庭中的每一個(gè)人都要建立一個(gè)健康賬戶。通過購買商業(yè)保險(xiǎn)可起到補(bǔ)充的作用。建立家庭健康保障賬戶不需要太多錢，只需要年收入的5%-10%即可。

原則七：建立一個(gè)家庭年金領(lǐng)取賬戶

還要建立一個(gè)年金領(lǐng)取賬戶。養(yǎng)老年金要建立在女性身上，讓她對未來的生活更有安全感，更有受保護(hù)和受寵愛的感覺。還有，要給子女建立教育年金。這個(gè)賬戶最主要的不是去追求收益，而是保證?？顚Ｓ?。

給爸爸買保險(xiǎn)

作為家庭中的支柱，爸爸在三口之家中承擔(dān)著最重要的責(zé)任，所以要最先投保，選擇保險(xiǎn)可以以以下幾種為主：

1.意外險(xiǎn)，保意外傷殘和意外身故，保費(fèi)便宜，保障極好，注意保額要做足，尤其是身故保額。

2.重疾險(xiǎn)，辛辛苦苦幾十年，一病回到解放前，這可不是說笑的，大病的治療費(fèi)用高昂，是許多家庭負(fù)擔(dān)不起的，所以，家庭支柱要投保重疾險(xiǎn)，保額可以參考重大疾病的治療費(fèi)用。

3.壽險(xiǎn)，爸爸作為家中的經(jīng)濟(jì)來源，一旦遭遇不幸，是會(huì)對媽媽和孩子帶來巨大的影響的，尤其是在大多數(shù)家庭都存在高額負(fù)債的情況下，每一位家庭經(jīng)濟(jì)支柱都有必要投保壽險(xiǎn)，確保自己不在的情況下，家人的生活能夠有所保障。

給媽媽買保險(xiǎn)

現(xiàn)在不少家庭中，都是全職媽媽，在家負(fù)責(zé)照看孩子，這類人群，沒有收入來源，更需要保險(xiǎn)來提供保障。

1.意外險(xiǎn)，每個(gè)人都會(huì)面臨意外風(fēng)險(xiǎn)，所以意外險(xiǎn)是必不可少的。

2.女性重疾險(xiǎn)，女性購買重疾險(xiǎn)，可以選擇專門為女性設(shè)計(jì)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，此類產(chǎn)品保障內(nèi)容包含了女性特有的乳腺癌、宮頸癌等重大疾病，保障更有針對性。

3.理財(cái)保險(xiǎn)，全職媽媽可以購買一定的理財(cái)保險(xiǎn)，相當(dāng)于一定的儲(chǔ)蓄和收益，以備不時(shí)之需，建議不要投保風(fēng)險(xiǎn)太高的理財(cái)保險(xiǎn)產(chǎn)品。

當(dāng)然，不管是給爸爸還是給媽媽買保險(xiǎn)，如果資金充裕，最好趁年輕投保養(yǎng)老保險(xiǎn)，選擇期繳保費(fèi)的話，不會(huì)有太大的壓力，保費(fèi)也會(huì)便宜，年老了也會(huì)有一定的養(yǎng)老保障。

看完了大人需要的保險(xiǎn)，再來看看孩子需要買哪些：

為孩子選購保險(xiǎn)

孩子成長過程中所需擬定的保障計(jì)劃，是父母不容忽視的部分，并且越早投保越劃算。

在孩子的保險(xiǎn)規(guī)劃里，建議家長遵循“先保障后教育”的原則，首先應(yīng)給孩子充足的保障，再去規(guī)劃孩子的未來，例如少兒健康保險(xiǎn)、少兒意外傷害保險(xiǎn)以及子女教育基金等，都應(yīng)籌備。

一般成年人購買保險(xiǎn)的話，那么建議是按照下面的順序購買保險(xiǎn)產(chǎn)品

一、經(jīng)濟(jì)支柱優(yōu)先購買

我們要知道風(fēng)險(xiǎn)無刻不在，假如有一天經(jīng)濟(jì)支柱出現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)，面對房貸、車貸、這些都沒辦法還款了，這對于一個(gè)家庭來說，無疑會(huì)陷入泥潭。所以，為了規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)，最好還是去保險(xiǎn)公司買一份保險(xiǎn)，就算出了事情，有保險(xiǎn)公司扛著，不至于會(huì)出現(xiàn)家庭經(jīng)濟(jì)的崩塌，導(dǎo)致整個(gè)家庭失去了對生活的的基本信心。所以，這一點(diǎn)特別重要。

二、先大人后孩子

我們要知道，假如大人發(fā)生意外，不但會(huì)因?yàn)闆]有保險(xiǎn)而得不到賠付，孩子的后期續(xù)保也是個(gè)問題，一旦后續(xù)保費(fèi)跟不上，孩子的保險(xiǎn)也就荒廢了。

三、買房之前先投保

大家可以想一下，如果出現(xiàn)大的人身意外，收入中斷，貸款方將會(huì)收回房產(chǎn)，家人也會(huì)受到連累，因此在購房之前要先投保，那么對于正在還房貸的家庭要如何買保險(xiǎn)呢？一般來說，一個(gè)家庭將要還多少的房貸，在還貸期間內(nèi)就要投保多少的壽險(xiǎn)。

四、保障類保險(xiǎn)優(yōu)先于投資理財(cái)類保險(xiǎn)

買保險(xiǎn)就是買的保障，風(fēng)險(xiǎn)由保險(xiǎn)來分擔(dān)，而理財(cái)?shù)牡谝徊骄褪窍茸霰Ｕ稀Ｗ龊昧藗€(gè)人保障才能做理財(cái)險(xiǎn)，你要知道，命沒了，還有那么多錢干嘛呢？多保魚建議先保障，后理財(cái)。