因為商業(yè)保險是一種商業(yè)行為，企業(yè)通過商業(yè)保險可以轉(zhuǎn)移風(fēng)險、規(guī)避風(fēng)險、以最小的投入成本獲得最大的保障。 商業(yè)保險由專門的保險企業(yè)經(jīng)營，商業(yè)保險關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任。 商業(yè)保險分財產(chǎn)保險、人壽保險、意外傷害保險、健康保險。 1、 財產(chǎn)保險包含機(jī)動車保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、船舶保險、責(zé)任保險、保證保險、貨物運輸保險、意外傷害險、農(nóng)業(yè)保險、工程保險、信用保險等。 2、人壽保險是以人的生存和死亡為給付保險金條件的保險。 3、健康保險是指對被保險人因疾病或意外而發(fā)生醫(yī)療費用等損失予以補(bǔ)償?shù)谋ｋU。 4、意外傷害保險是以被保險人遭受意外傷害為給付保險金條件的保險。

現(xiàn)在很多人不再滿足于僅僅享受社會保險提供的保障，還會為自己購買一系列的商業(yè)保險來進(jìn)行補(bǔ)充，那么我們?yōu)槭裁匆I商業(yè)保險呢？商業(yè)保險究竟有什么魅力讓越來越多的人來選擇和購買，想必這是很多人都會有所疑惑。畢竟現(xiàn)在的社會保險每年需要繳納的費用就已經(jīng)不菲了，如果再選擇商業(yè)保險的話會不會讓我們承受很大的壓力呢？但是大家對其的追捧又明明白白地擺在大家面前，這就讓我們對商業(yè)保險的魅力所在十分的好奇了。 實際上，商業(yè)保險在很大的程度上彌補(bǔ)了社會保險的不足，這是很多人為什么要買商業(yè)保險的原因之所在。現(xiàn)在大多保險公司都針對投保者的心理和需求設(shè)計了眾多類型、眾多作用的險種，這無疑在很大程度上滿足了購買保險群體的胃口，這樣一來，商業(yè)保險就和社會保險形成了鼎力的模式。但是，這兩者又不存在什么互相排斥的現(xiàn)象，兩者完全可以互相彌補(bǔ)，兩者互相結(jié)合，可以形成最全面的保障。

很多朋友可能不明白，為什么買了社保還要買商業(yè)保險？然而光靠社保是不夠的，我們應(yīng)該有一個很好的規(guī)劃，量身定做一定的商業(yè)保險，給我們以后的生活充分的保障。 經(jīng)常有朋友問，我都上了社保了，還有必要再花錢買商業(yè)醫(yī)療保險嗎？與此相對，另一些人卻又走另一個極端，買了一大堆商業(yè)醫(yī)療保險，最后卻發(fā)現(xiàn)和已有的社保保障相重復(fù)。那么，我們應(yīng)該如何設(shè)計自己的健康保險計劃，既做到少花錢，又能享受到最大保障呢？ 第一部分：醫(yī)療 光靠社保是不夠的 據(jù)衛(wèi)生部信息中心數(shù)據(jù)顯示：人一生中患大病的幾率高達(dá)72％，得大病不可怕，可怕的是龐大的醫(yī)療費，因為這是社保無法完全承擔(dān)的。 有醫(yī)保 也需考慮商業(yè)健康險 身體是革命的本錢，但是，環(huán)境污染、精神壓力等諸多因素，使很多人的健康狀況堪憂。對此，我們一要預(yù)防疾病，呵護(hù)自己的健康；二要有所準(zhǔn)備，使自己能夠病有所醫(yī)。然而，面對“看病難，看病貴”的醫(yī)療現(xiàn)狀，人們發(fā)現(xiàn)即使有社保，每次大病小情，不少醫(yī)療費用依然要自己掏腰包。 35歲的吳先生最近因病住院花去醫(yī)療費近20000元，其中屬于社保醫(yī)療報銷的有18000元，不屬于基本醫(yī)療保險支付范圍的費用2000元。出院后吳先生去社保部門報銷，結(jié)果拿回14620元，還須自付5380元。他意識到光靠社會醫(yī)療保險是不夠的，決定購買一些商業(yè)醫(yī)療保險作補(bǔ)充。 某人壽保險公司人壽成都市分公司的保險專家表示，目前國情決定我們的社會醫(yī)療保障只能是“低水平、廣覆蓋”。這就意味著我們享有的醫(yī)療保險面臨不少的限制。首先是社保醫(yī)療報銷數(shù)額上的限制，簡單講就是“下有門檻費，上有封頂線”。 據(jù)介紹，基本醫(yī)療保險統(tǒng)籌基金支付個人住院醫(yī)療費用設(shè)定有起付線和封頂線。起付標(biāo)準(zhǔn)以下和封頂線以上的醫(yī)療費用由個人賬戶或現(xiàn)金支付。社保只對起付標(biāo)準(zhǔn)以上、最高限額以下且符合報銷范圍的費用按比例支付。 其次是報銷范圍的限制。某些藥品(新藥、進(jìn)口藥、貴藥等)以及一些診療項目、醫(yī)療服務(wù)設(shè)施都不在社保醫(yī)保報銷范圍之內(nèi)。對于交通事故所造成的醫(yī)療費用，社保醫(yī)保一般也是不報銷的。除此之外，在疾病期間經(jīng)常發(fā)生的費用，比如營養(yǎng)費、護(hù)工費、收入損失等更不在報銷范圍之內(nèi)。 社保是事后給錢，而商保中的重疾險是確診后就給錢，如出現(xiàn)大病，可以彌補(bǔ)很多家庭沒錢治病的困境；另外，商業(yè)保險的身故賠付往往可以解決被保險人家人的生活困境。 商業(yè)重疾險一般都有豁免條款，被保險人一旦發(fā)生合同約定事故即無需繳納后續(xù)保費，但保障繼續(xù)有效，而社保醫(yī)療的享受前提是按規(guī)定連續(xù)不斷按時繳費； 可見，社會醫(yī)療保險好比城市家庭安裝的木制大門，可以提供基本的防護(hù)功能。但是對于防范家庭的醫(yī)療風(fēng)險，單憑這一道防護(hù)，尚顯單薄。若想進(jìn)一步增強(qiáng)個人或家庭的健康防護(hù)能力，還需再安一道鐵門———商業(yè)健康險。 大病 更要考慮商業(yè)重疾險 保險專家表示，得病一般有三種情況：小病、中病和大病。 小病就是我們所說的頭疼腦熱，花三四百塊錢就可以治愈，一般家庭都負(fù)擔(dān)得起。中病一般需要住院治療，花費一般在5000元到10000元，加上社保補(bǔ)償?shù)牟糠?，一般家庭也基本可以?fù)擔(dān)。 大病都是現(xiàn)代疾病，如：癌癥、心、腦血管疾病等，它直接威脅我們的健康和生命，且花費巨大，導(dǎo)致家庭經(jīng)濟(jì)崩潰，甚至負(fù)債累累?？膳碌氖?，隨著工作壓力增大及環(huán)境變化，大病離我們并不遙遠(yuǎn)：一條來自衛(wèi)生部信息中心的數(shù)據(jù)顯示，人一生中患大病的幾率竟然高達(dá)72％———如此高概率下，你不該早做準(zhǔn)備么? 第二部分：商業(yè)醫(yī)保 險種不同保障各異 商業(yè)醫(yī)療保險的作用：補(bǔ)充社會醫(yī)療保險保障范圍的不足；補(bǔ)充自付額部分；補(bǔ)充封頂線以外部分的醫(yī)療費用……社會保險追求人人平等!商業(yè)保險追求的是量身定制!

風(fēng)險規(guī)避，逼債避稅 商業(yè)保險是指通過訂立保險合同運營，以營利為目的的保險形式，由專門的保險企業(yè)經(jīng)營。商業(yè)保險關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系，投保人根據(jù)合同約定，向保險公司支付保險費，保險公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險金責(zé)任，或者當(dāng)被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時承擔(dān)給付保險金責(zé)任。所謂社會保險，是指收取保險費，形成社會保險基金，用來對其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動能力或失去工作機(jī)會的成員提供基本生活保障的一種社會保障制度。

對于企業(yè)來說， 商業(yè)保險是一個補(bǔ)充。 是對職工社保的補(bǔ)充。 是為了更好的規(guī)避風(fēng)險。 而有些企業(yè)，不繳納社保，只繳納商業(yè)保險，是因為人力成本的問題，繳納商業(yè)保險費用低，同樣規(guī)避風(fēng)險。 不過社保是必須繳納的，只是個別地方查的不嚴(yán)而已。

商業(yè)保險按照保險標(biāo)的不同分為財產(chǎn)保險和人身保險： 財產(chǎn)保險： 財產(chǎn)保險包含機(jī)動車保險、企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險、船舶保險、責(zé)任保險、保證保險、貨物運輸保險、意外傷害險、農(nóng)業(yè)保險、工程保險、信用保險等。 人身保險： （一）人壽保險亦稱“生命保險”，是以人的生命為保險對象的保險。投保人或被保險人向保險人繳納約定的保險費后，當(dāng)被保險人于保險期內(nèi)死亡或生存至一定年齡時，履行給付保險金。人壽保險可分為死亡保險、生存保險和生死兩全保險三種。 （二）意外傷害保險是被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險人按照保險合同的規(guī)定給付保險金的一種人身保險。 （三）健康保險是以人的身體為標(biāo)的，當(dāng)被保險人因意外事故或疾病造成殘疾、死亡、醫(yī)療費用支出以及喪失工作能力而使收入損失時，由保險人給付保險金的一種人身保險。醫(yī)療保險或醫(yī)療費用保險，殘疾收入補(bǔ)償保險構(gòu)成健康保險，所承保的疾病風(fēng)險必須符合三個條件： （1）必須是由于明顯的非外來原因造成的； （2）必須是由于非先天性的原因造成的； （3）必須是由于非長存的原因造成的。