為什么給父母買保險那么難?如何給父母買保險?
說到買保險,很多人都表示不急,保險,那不是想什么時候買,什么時候就能買?其實,買保險是有一定的限制的,除了你的預(yù)算是否充足,還有你身體是否健康,你的職業(yè)是否適合投保,還有一點就是,年齡也會對買保險產(chǎn)生限制,所以對于年紀(jì)大的人,身體機能下降,處于疾病的高發(fā)期,買保險就變的沒那么簡單。對于長大成人的我們來說,最大的心愿就是父母身體健康,如果生病了,有足夠的錢看病,那么,今天我們就來聊聊給上了年紀(jì)的父母親買保險要怎么買?感興趣的朋友一起來了解下。
為什么父母買保險很難?
首先,保險公司是以盈利性為目的的商業(yè)公司,不是慈善公益機構(gòu),父母親屬于老年人,這個群體無論從患病率和死亡率都是直線上升的,賠付率太高了。
所以,給父母買保險通常會遇到以下困難:
超過投保年齡限制
比如健康類的保險,如重疾險,一般都會設(shè)置投保年齡,比較常見的是60歲,有的會設(shè)置在65歲,還有一些產(chǎn)品對年齡限制更苛刻,四五十歲就被歸類為高風(fēng)險人群而被拒保了。
保費高 保額低
給父母買保險,很容易遇到的一個問題就是交的保費額度大于保額,呈現(xiàn)保費倒掛。以重疾險來說,50歲以上的人買重疾險,保費是很高的,很多時候算一下,保費是超過保額的。
而且父母由于年齡的關(guān)系,繳費的期限也有所限制,通常交個十年就不能續(xù)交了,起不到分?jǐn)傦L(fēng)險的作用。
產(chǎn)品保額限制
很多保險公司為了控制自己的風(fēng)險,對于老年人的投保在保額上都會有所控制,會限定其購買的保額。
健康告知嚴(yán)格
由于大多數(shù)老年人處于這個年齡或多或少都會患一些疾病,例如高血壓、高血脂、糖尿病、高血糖等,很多保險公司對于疾病也有規(guī)定,如果換了這個病,就買不到某款保險了。
如何給父母買保險?
既然給父母買保險不好買,那么我們在給父母選擇保險產(chǎn)品的時候就要盡量選擇對年齡限制寬泛,杠桿作用大并且健康告知寬松的產(chǎn)品。而保險產(chǎn)品的購買順序應(yīng)該是意外險→醫(yī)療險→防癌險。
意外險
隨著年齡的增長,父母的腿腳和行動力大不如從前,而他們發(fā)生摔傷,扭傷等的概率大大提高,所以挑選一款意外險給父母是非常實用的。
在購買意外險時,不必挑選保額太高的產(chǎn)品,但是要選擇包含意外醫(yī)療責(zé)任、報銷意外和急診的產(chǎn)品。
醫(yī)療險
醫(yī)療險一般分為大額醫(yī)療險和小額醫(yī)療險,對于父母來說,可以購買大額醫(yī)療險,首選大額醫(yī)療險,但是大額醫(yī)療險一般要求年齡在60歲以內(nèi),并且身體各項指標(biāo)情況也要良好,大額醫(yī)療險可以解決重大疾病等產(chǎn)生的住院花費問題。
但是由于60歲以上年齡的父母很難再購買大額醫(yī)療險,所以只能買小額醫(yī)療險,可以解決父母因小病產(chǎn)生的住院花費。但是現(xiàn)在市場上針對老年人小額醫(yī)療險的產(chǎn)品相對來說很少,因為老年人的特殊性,出險率很高,而保險公司是不會讓自己做虧本買賣的。
購買醫(yī)療險,還有一項要求非常嚴(yán)格,那就是健康告知,對于做過手術(shù),有過疾病史,還有患有三高的群體,買醫(yī)療險也會變得困難重重。
關(guān)于醫(yī)療險報銷
醫(yī)療險的保險一般分為兩種
有社保的情況下,先進(jìn)行社保報銷,在扣除免賠額后,再進(jìn)行一次報銷。
無社保的情況下,直接進(jìn)行商業(yè)保險報銷。值得注意的是,很多保險產(chǎn)品對于沒有社保的情況,保費會比有社保的高,而且購買和報銷都會受到一定比例的限制。
防癌險
對于無法購買重疾險和醫(yī)療險的老年人,防癌險這時候或許是很好的選擇。因為防癌險對于健康告知和年齡的的限制都比較寬泛,所以我們可以退而求其次選擇防癌險。
值得注意的是,防癌險很多都是短期消費型的產(chǎn)品,所以在購買的時候一定要研究下家族的遺傳病史和老年人相關(guān)的癌癥數(shù)據(jù),最好有針對的進(jìn)行購買,這樣有助于更好的防護(hù)老人的風(fēng)險。
一般情況下,50-60歲的老年人可以購買養(yǎng)老保險,意外險,重疾險和醫(yī)療險;60-70歲的老年人養(yǎng)老保險和重疾險就不要考慮了,重點考慮意外險和醫(yī)療險及防癌險;70歲以上的老年人購買意外險即可,其他保險就沒有必要購買了,因為非常不劃算。但是意外險由于保費低,杠桿高,但是購買的時候也要注意保障利益,仔細(xì)研究保險合同條款,看是否包含了意外醫(yī)療和身故、殘疾,因為老年人的保險免責(zé)條款較多,所以購買時一定要注意免責(zé)條款并且詢問清楚,以防到時拒賠的情況。
父母是養(yǎng)育我們長大,把最好的給了我們。時間不饒人,我們長大了,父母卻老去了,對于為人子女的我們,最大的心愿莫過于父母身體健康,給父母買一份保險,不僅是孝心的體現(xiàn),其實也是作為子女的一份責(zé)任,給父母的健康加一層保障,也給他們的晚年生活加一把保護(hù)傘!