什么人需要保險(xiǎn)？答案是：所有人！但更需要保險(xiǎn)的，是窮人。這里的窮人，范圍有點(diǎn)大，指的是所有沒(méi)有財(cái)務(wù)自由的人。所謂財(cái)務(wù)自由，就是有高額的被動(dòng)收入，不工作也能過(guò)上體面生活的富人們。

拿重疾險(xiǎn)舉例，一般重大疾病的治療費(fèi)用在50萬(wàn)元左右。富人哪怕沒(méi)有買保險(xiǎn)，拿出這點(diǎn)錢基本毫不費(fèi)力。但對(duì)于窮人來(lái)說(shuō)，這樣一場(chǎng)重大疾病，足夠掏空一個(gè)工薪家庭的所有積蓄，甚至賣房治?。≌f(shuō)白了，富人們有的是錢，根本不需要保障。

可在現(xiàn)實(shí)中，保險(xiǎn)意識(shí)淡薄的，說(shuō)保險(xiǎn)都是騙人的，恰恰是窮人。首先是收入有限，造成觀念上“能省則省”，還有就是圈層不高，導(dǎo)致知識(shí)面和見(jiàn)識(shí)的狹窄。比如有人總是舉例子，說(shuō)經(jīng)?？吹叫侣劺锉ｋU(xiǎn)公司理賠的案例。于是形成了這樣一個(gè)觀念--即使買了保險(xiǎn)，出了事保險(xiǎn)公司也不一定賠，那還浪費(fèi)錢干嘛？

而事實(shí)是，他們搞錯(cuò)了一個(gè)概念：有些事情保險(xiǎn)公司不理賠，并不是保險(xiǎn)公司賴皮，而是買保險(xiǎn)的人與保險(xiǎn)公司之間存在對(duì)合同約定的不同認(rèn)識(shí)，屬于合同糾紛。

比如，買車的人都是有保險(xiǎn)的，有一項(xiàng)保險(xiǎn)叫“交強(qiáng)險(xiǎn)”。只要汽車撞了，沒(méi)有一家保險(xiǎn)公司是不賠錢的。但如果你是醉駕、毒駕、無(wú)證駕駛呢？那保險(xiǎn)公司當(dāng)然不賠錢嘍，因?yàn)檫@些都是買保險(xiǎn)時(shí)，合同里明確禁止的。

而健康險(xiǎn)里得條款遠(yuǎn)比車險(xiǎn)復(fù)雜得多，一不小心漏看或沒(méi)注意條款，然后還買了，最后還真的出現(xiàn)意外，那么理賠的時(shí)候，自然會(huì)發(fā)生扯皮。

那么，窮人怎么利用手上的資金給自己或者家人買一份合適的保險(xiǎn)呢？

窮人應(yīng)該如何買保險(xiǎn)呢？

如果你過(guò)去都從未配置過(guò)保險(xiǎn)（除了社保），那么保魚(yú)君建議你從保障型保險(xiǎn)起步，重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)這些都屬于保障型保險(xiǎn)。

在保魚(yú)君心目中，它們的優(yōu)先次序是重疾險(xiǎn)>意外險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)>壽險(xiǎn)。

重疾險(xiǎn)：

因?yàn)榄h(huán)境因素，空氣污染，人吃五谷雜糧，現(xiàn)代人每人一生中發(fā)生重大疾病的概率在72%左右，而社保不報(bào)銷進(jìn)口藥，護(hù)理費(fèi)，收入損失費(fèi)。而一個(gè)家庭一個(gè)家庭成員因病致貧案例很多了，年輕規(guī)劃費(fèi)率低，早作準(zhǔn)備，未雨綢繆。重疾的保額至少是年收入的3倍以上。

意外險(xiǎn)：

無(wú)論是小孩大人，收入很低也好，一份意外險(xiǎn)是必備的，每年幾百元保費(fèi)就當(dāng)買一套衣服錢，卻能讓風(fēng)險(xiǎn)提前規(guī)避，也許你能提前安排好明天該干什么，去無(wú)法預(yù)測(cè)明天會(huì)發(fā)生什么?；ㄒ稽c(diǎn)小錢把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。因?yàn)橐馔鉄o(wú)處不在，生命是無(wú)常變化的，我們不是神仙無(wú)法算命，就為了家人也要早規(guī)劃意外險(xiǎn)，社保醫(yī)療或新農(nóng)村醫(yī)療不報(bào)銷第三方因素造成的意外事故。

醫(yī)療報(bào)銷險(xiǎn)：

現(xiàn)在也有很多保險(xiǎn)公司提供的醫(yī)療保險(xiǎn)，單更有價(jià)值的比如高端醫(yī)療險(xiǎn)，是專門(mén)為高凈值客戶準(zhǔn)備的，讓高凈值客戶更好地享受醫(yī)療資源，能夠在面對(duì)疾病時(shí)有尊嚴(yán)和情感撫慰，屬于特殊需求。

壽險(xiǎn)：

你是否有房貸，車貸還有許多責(zé)任未完成，比如贍養(yǎng)父母，對(duì)孩子撫育，對(duì)配偶的承諾，萬(wàn)一發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)你盡責(zé)了嗎？有足夠錢留給他們嗎？要做到留愛(ài)不留債，請(qǐng)以前規(guī)劃壽險(xiǎn)。壽險(xiǎn)最好為年收入5-10倍，根據(jù)貸款，負(fù)債等適當(dāng)規(guī)劃。

家庭成員買保險(xiǎn)順序

如果一個(gè)家庭里所有人都沒(méi)有買過(guò)保險(xiǎn)（除社保），那么應(yīng)該給誰(shuí)先配保險(xiǎn)呢？

很多人的答案可能是：老人＞小孩＞自己（頂梁柱）。

恰恰相反，正確的次序應(yīng)該是自己（頂梁柱）＞小孩＞老人。

為什么？

首先，老人年紀(jì)大了，身體狀況已經(jīng)不佳，各種疾病的發(fā)生概率都大幅上升。

保魚(yú)君之前說(shuō)過(guò)，保險(xiǎn)業(yè)是個(gè)經(jīng)營(yíng)概率的行業(yè)。所以給老人買保險(xiǎn)，會(huì)遇到保費(fèi)貴、保額低等情況，甚至有保費(fèi)高于保額、或者干脆拒保的現(xiàn)象發(fā)生。這對(duì)于一個(gè)普通家庭來(lái)說(shuō)，給老人買保險(xiǎn)，杠桿率太低，很不劃算。（聽(tīng)起來(lái)是不是覺(jué)得有點(diǎn)不孝？但很遺憾，這確實(shí)是事實(shí)。）

再來(lái)看小孩。小孩年紀(jì)小，身體零件新，配置重疾險(xiǎn)的迫切度不是很高，反倒是意外險(xiǎn)和住院醫(yī)療險(xiǎn)需要重視（熊孩子皮，大病沒(méi)有，小病不斷）。而且給小孩子上保險(xiǎn)有一個(gè)優(yōu)勢(shì)，就是保費(fèi)低，這也是保險(xiǎn)公司根據(jù)概率計(jì)算出的，因?yàn)槌鲭U(xiǎn)的概率小嘛。

給自己配保險(xiǎn)為啥是最重要的呢？

理由也非常簡(jiǎn)單，自己是家里的頂梁柱，可能是唯一或者主要的收入來(lái)源。一旦因病或意外喪失了工作能力，沒(méi)了收入，全家就會(huì)立刻陷入經(jīng)濟(jì)危機(jī)。如果這時(shí)只給老人或小孩配了保險(xiǎn)，這也意味著他們的保費(fèi)繳納面臨中斷，保單也將失效，想要給家人保障的初心也頓成泡影了。

所以，別東張西望了，沒(méi)錯(cuò)，說(shuō)的就是你！配置保險(xiǎn)，從自己開(kāi)始！

對(duì)于“窮人”來(lái)說(shuō)，每一塊錢都顯得尤為珍貴。在確認(rèn)買保險(xiǎn)之前先做好攻略尤為必要！平時(shí)多關(guān)注保魚(yú)君！給你提供最全面的保險(xiǎn)知識(shí)和攻略，測(cè)評(píng)最佳產(chǎn)品！讓你用最少的錢買到最合適自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品！

（責(zé)任編輯：多保魚(yú)楊小芬）