現(xiàn)在雖然說(shuō)有很多人開(kāi)始有了保險(xiǎn)的意識(shí)，但是大多數(shù)人都是在保險(xiǎn)銷售人員的推薦下購(gòu)買，或是在身邊人的選擇下跟風(fēng)，真正為自己購(gòu)買適合的保險(xiǎn)比較少，那么今天我們就來(lái)說(shuō)說(shuō)不同的家庭保險(xiǎn)要如何配置，我們首先談?wù)劯拍睿瑳](méi)有專業(yè)術(shù)語(yǔ)，比較口語(yǔ)話，大家都看的懂。

　　1、醫(yī)療保險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)概念

　　顧名思義，醫(yī)療保險(xiǎn)用于醫(yī)療。它通常是消費(fèi)保險(xiǎn)，即購(gòu)買一年管一年，沒(méi)有支付就沒(méi)有保障。醫(yī)療保險(xiǎn)是互相排斥的。無(wú)論幾家公司購(gòu)買了多少醫(yī)療保險(xiǎn)，只能支付醫(yī)療費(fèi)用。據(jù)稱所謂的"實(shí)報(bào)實(shí)銷"。因此，醫(yī)療保險(xiǎn)賠償實(shí)際上是支付給醫(yī)院的，它的存在不會(huì)讓我們?cè)诳诖镉幸环皱X，只會(huì)增加經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。由于醫(yī)療保險(xiǎn)是一種消費(fèi)者保險(xiǎn)，許多人在購(gòu)買時(shí)無(wú)法使用它。如果沒(méi)有，則不會(huì)退回。所以它的杠桿作用非常高。它通常每年可以在幾百塊就能享受高達(dá)幾百萬(wàn)的保障，稱之為百萬(wàn)醫(yī)療。

　　重大疾病保險(xiǎn)公司的重大疾病保險(xiǎn)才賠付的。這是保險(xiǎn)公司給予的真金白銀。重大疾病保險(xiǎn)的賠償不必用于支付醫(yī)療費(fèi)用。它可以用于吃喝玩樂(lè)。一些重大疾病保險(xiǎn)是定期的，一些是終身，一些是消費(fèi)型，一些是返還型。產(chǎn)品本身有更多的模式，保輕癥，保重癥，額外賠付，分組賠付等等。有時(shí)間詳細(xì)寫。總之，一分價(jià)錢一分貨，不要買別人說(shuō)好的，只買適合自己的。

　　社保，居民醫(yī)療保險(xiǎn)，單位團(tuán)體醫(yī)療保險(xiǎn)等。要珍惜這些福利項(xiàng)目。雖然有各種不足之處，因?yàn)闆](méi)有核保要求，對(duì)于那些已經(jīng)生病且無(wú)法購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)的人來(lái)說(shuō)，它是最后的保障。

　　香港高端醫(yī)療保險(xiǎn)，消費(fèi)型保險(xiǎn)，除了貴沒(méi)有毛病。為什么這么說(shuō)？世界上最好和最先進(jìn)的醫(yī)療保健在美國(guó)香港等發(fā)達(dá)地區(qū)。這里的技術(shù)環(huán)境，專業(yè)服務(wù)和人文關(guān)懷是國(guó)內(nèi)醫(yī)療保健無(wú)法比擬的。醫(yī)療費(fèi)用自然太貴了，隨隨便便感冒住院花去一兩萬(wàn)很正常。生活在這些地區(qū)的人們，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)是不可或缺的?；鶎庸⑨t(yī)院是社會(huì)底層的福利，私人醫(yī)生和私人病房是大多數(shù)人的選擇。因此，高端商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)每年可以理解數(shù)萬(wàn)件。保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了不同的產(chǎn)品，以滿足不同人群，不同地區(qū)和不同免賠額的需求保費(fèi)是不同的。通常，包含美國(guó)的保費(fèi)區(qū)域?qū)⒈葲](méi)有美國(guó)區(qū)域的保費(fèi)更昂貴，低免賠額比高自付額保費(fèi)更昂貴，并且私人病房（單個(gè)房間）超過(guò)半私人病房（雙人間）保費(fèi)更貴。但是，一般年度賠償限額是2000萬(wàn)港元，杠桿率仍然相當(dāng)可觀。此外，香港還有一些特殊疾病的特殊風(fēng)險(xiǎn)，如保誠(chéng)的"特殊危重病治療"，癌癥報(bào)銷，心臟病發(fā)作和中風(fēng)相關(guān)治療費(fèi)用，風(fēng)險(xiǎn)最高三種疾病保起來(lái)，保費(fèi)不是高端醫(yī)療保險(xiǎn)，性價(jià)比也很高。

　　2、不同的經(jīng)濟(jì)家庭要如何配置

　　在了解了這些基本知識(shí)之后，來(lái)說(shuō)說(shuō)具有不同經(jīng)濟(jì)條件的家庭如何安排醫(yī)療保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)。

　　普通家庭：國(guó)內(nèi)社保 +國(guó)內(nèi)補(bǔ)充商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)+定期重大疾病保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)都關(guān)注具有低保費(fèi)和高保額的高杠桿消費(fèi)保險(xiǎn)，并向保險(xiǎn)公司轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，純保障。

　　小康家庭：國(guó)內(nèi)社保 +國(guó)內(nèi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) + 香港嚴(yán)重疾病保險(xiǎn)。 香港與國(guó)內(nèi)相比，最大的區(qū)別是分紅很高，所以保障不會(huì)因通貨膨脹而減少。但麻煩的是你必須去香港保險(xiǎn)和外匯限制。對(duì)于富裕家庭而言，國(guó)內(nèi)醫(yī)療保險(xiǎn)用于治療中國(guó)三甲醫(yī)院的患者，數(shù)百萬(wàn)的醫(yī)療費(fèi)用由重大疾病的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)充。來(lái)香港通過(guò)開(kāi)通銀行賬戶的方式接種疫苗，購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)，人們理賠不需要到達(dá)香港。

　　中產(chǎn)階級(jí)家庭（無(wú)移民需求）：國(guó)內(nèi)社保 +國(guó)內(nèi)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn) + 香港特定疾病醫(yī)療保險(xiǎn)+ 香港重大疾病保險(xiǎn)。添加香港醫(yī)療保險(xiǎn)的好處是，當(dāng)您患有特定疾病時(shí)，您可以選擇出國(guó)接受治療并獲得最佳治療。例如，癌癥，你可以選擇去美國(guó)治療。

　　中產(chǎn)階級(jí)家庭（有移民預(yù)期）：國(guó)內(nèi)社保 +高額免賠額包括移民目標(biāo)國(guó)家的高端醫(yī)療保險(xiǎn)+ 香港重大疾病保險(xiǎn)。在短期內(nèi)，他仍然生活在這個(gè)國(guó)家，但很有可能移民應(yīng)該到海外尋求醫(yī)療。您可以趁年輕自付香港醫(yī)療保險(xiǎn)，以避免因身體原因未來(lái)的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)。為了減少保費(fèi)，風(fēng)險(xiǎn)限制被控制在可接受的范圍內(nèi)（免賠額），并且通常香港商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)有機(jī)會(huì)在沒(méi)有體檢的情況下減少免賠額，并且可以在移民后用這個(gè)條款加強(qiáng)保障。

　　富裕家庭：0自付免賠額香港高端醫(yī)療保險(xiǎn)+ 香港重大疾病保險(xiǎn)。由于香港醫(yī)療保險(xiǎn)也承認(rèn)中國(guó)三甲醫(yī)院或高端私立醫(yī)院的住院費(fèi)用，因此您可以在美國(guó)等高端私立醫(yī)療機(jī)構(gòu)住院，享受良好的醫(yī)療保健和良好的醫(yī)療保健服務(wù)。您也可以選擇到海外尋求醫(yī)療。

富豪家族：如果你購(gòu)買保險(xiǎn)無(wú)所謂。無(wú)論疾病，花費(fèi)數(shù)百萬(wàn)去看醫(yī)生，都不會(huì)給家庭經(jīng)濟(jì)帶來(lái)負(fù)擔(dān)。購(gòu)買保險(xiǎn)更多的是完成資產(chǎn)配置和節(jié)省稅收。

　　因此，保險(xiǎn)沒(méi)有不好，只有適合不合適。有人問(wèn)，隨著年齡的增長(zhǎng)，醫(yī)療保險(xiǎn)越來(lái)越貴，但隨著年齡的增長(zhǎng)，收入會(huì)越來(lái)越少。怎么辦？您可以配置儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)，用紅利以支付醫(yī)療保險(xiǎn)保費(fèi)。所以說(shuō)，大家在配置保險(xiǎn)的時(shí)候要注意自己家庭的經(jīng)濟(jì)條件以及家庭成員的具體風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)實(shí)際情況來(lái)進(jìn)行合理的配置，要是不知道如何配置建議選擇專業(yè)的保險(xiǎn)代理人進(jìn)行合理的規(guī)劃。