隨著保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展和社會(huì)的不斷進(jìn)步，支付寶也在傳統(tǒng)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上進(jìn)行了創(chuàng)新，就是相互保，相互保的本質(zhì)是一年期的重大疾病保險(xiǎn)，號(hào)稱0元加入，先保障后付費(fèi)，這種模式贏得了很多年輕人的喜愛(ài)。那么，我們傳統(tǒng)的重疾險(xiǎn)多是長(zhǎng)期的保障期限比較長(zhǎng)的，這兩者相比，支付寶又有哪些優(yōu)缺點(diǎn)呢？

　　1、準(zhǔn)入門檻非常低

　　基本上，只要在保險(xiǎn)年齡范圍內(nèi)，芝麻信用評(píng)分就足夠高，符合健康告知的要求，無(wú)需付費(fèi)即可添加。你不必考慮那么多，你不必比較來(lái)比較去，先體驗(yàn)一下。早進(jìn)來(lái)早保障，感覺(jué)很糟糕，隨時(shí)離開(kāi)。

　　多保魚(yú)認(rèn)為這與“7天無(wú)理由退貨”具有相同的效果，并且對(duì)普及保障有很大的推動(dòng)作用。

　　2、保障亮點(diǎn)不足

　　相互保只能滿足基本的危急病保障，對(duì)于最近的創(chuàng)新保障，如輕癥、 中癥、豁免、多次賠付等等。

　　輕癥和中癥：屬于早期嚴(yán)重疾病，可以更好地降低重大疾病保險(xiǎn)的理賠難度，改變公眾對(duì)“保死不保生”的印象。

　　保費(fèi)豁免：賠付輕癥、 中癥后，保費(fèi)不需要再次支付，剩余的重大疾病保障仍然有效；

　　多次賠付：隨著醫(yī)療技術(shù)的改進(jìn)，預(yù)期壽命增加，并且一生中多種主要疾病的可能性增加。

　　通過(guò)上面的對(duì)比表，我們可以看到其他產(chǎn)品有更好的保障，價(jià)格也不是很貴。

　　所以我們不能認(rèn)為相互保就足夠了，因?yàn)樗谋ｎ~不斷減少到0的。對(duì)于一個(gè)四十多歲的朋友來(lái)說(shuō)，100,000保額顯然是不夠的。

　　3、保障成本不確定

　　每個(gè)案件的相互保只會(huì)扣除不到1毛錢，看起來(lái)非常便宜，但不要忘記會(huì)員人數(shù)非常多，將來(lái)出險(xiǎn)的人也不會(huì)少。

　　雖然我們有關(guān)于嚴(yán)重疾病發(fā)病率的數(shù)據(jù)，但事實(shí)上，我們每年花費(fèi)的金額無(wú)法準(zhǔn)確預(yù)測(cè)。

　　對(duì)于這個(gè)問(wèn)題，多保魚(yú)還與我周圍的幾位精算朋友進(jìn)行了交流。每個(gè)人都預(yù)測(cè)年費(fèi)波動(dòng)幅度非常大，從100多個(gè)到800多個(gè)......

　　多保魚(yú)認(rèn)為，這些預(yù)測(cè)數(shù)量至少表明我們不能預(yù)先假定增加相互保是占了便宜的，這不是一個(gè)好心態(tài)。

　　如果你去糾結(jié)今年的保費(fèi)足夠便宜，最好直接購(gòu)買傳統(tǒng)的重病保險(xiǎn)，費(fèi)用也不會(huì)太大差別。

　　4、存在續(xù)保的風(fēng)險(xiǎn)

　　我們知道相互保的本質(zhì)是一年期的重大疾病保險(xiǎn)。對(duì)于為期一年的重大疾病保險(xiǎn)，多保魚(yú)之前介紹了很多，最大的問(wèn)題是續(xù)保的問(wèn)題?；氐较嗷ケ＿@款產(chǎn)品，多保魚(yú)總結(jié)了以下三點(diǎn)：

　　產(chǎn)品停產(chǎn)不能為續(xù)保

　　超過(guò)59歲不能續(xù)保

　　不可抗力和政策因素可能不續(xù)保

　　不要以為多保魚(yú)是危言聳聽(tīng)。例如，在全國(guó)各地流行的余額寶不斷受到政策的影響。實(shí)時(shí)贖回的限額降至1萬(wàn)元。 余額寶曾經(jīng)引以為傲的流動(dòng)性沒(méi)有任何優(yōu)勢(shì)。

相互保在中國(guó)是新的，并不成熟。保險(xiǎn)公司和相關(guān)部門沒(méi)有足夠的經(jīng)驗(yàn)。如果未來(lái)相關(guān)國(guó)家有關(guān)部門認(rèn)為產(chǎn)品過(guò)度創(chuàng)新，擾亂市場(chǎng)秩序等，也可能導(dǎo)致產(chǎn)品終止。

　　看來(lái)，相互保的適用人群還是剛剛畢業(yè)的經(jīng)濟(jì)能力有限的年輕人，如果你已經(jīng)成家立業(yè)，建議還是買長(zhǎng)期的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品比較好，這些長(zhǎng)期的產(chǎn)品更加穩(wěn)定，保障也比較全面。如果存在有了相互保就不用買長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)的心理，相互保一旦出現(xiàn)某些風(fēng)險(xiǎn)，就會(huì)使用戶失去保障，也錯(cuò)過(guò)了最佳的購(gòu)買保險(xiǎn)的時(shí)機(jī)，到時(shí)候就會(huì)得不償失。