支付寶的相互保已經(jīng)出現(xiàn)有一段時間了，然而依然熱度不斷，目前已經(jīng)吸引了1100萬人的參與，而且這個數(shù)字還在不斷的增長。大家的熱情顯示出了支付保的實力，也顯示了大家對這款產(chǎn)品的認可。小編作為保險業(yè)從業(yè)人士也是很欣賞支付寶的對于讓保險回歸保險品質(zhì)的這一創(chuàng)新，不過我們知道，這世界上并不存在真正完美的東西。那么今天就來詳細聊一聊這款產(chǎn)品的優(yōu)點和缺點

優(yōu)點

1、健康告知寬松

雖然常見的乙肝、甲狀腺結(jié)節(jié)、乳腺結(jié)節(jié)、高血壓、糖尿病等不允許投保，但仍然比較寬松。

許多小問題都沒有提到，如胃病、哮喘、結(jié)核病沒有說，沒有問及直系親屬是否有乳腺癌、大腸癌等遺傳性疾病。

2、門檻低、透明

可以在不花一分錢的情況下加入，加入的人發(fā)生意外再一起分攤，這可以完全顛覆傳統(tǒng)的保險游戲玩法。

傳統(tǒng)的保險是首先拿出錢，保險公司的賠償由保險公司決定。我們不知道。

就像我們購買消費者保險一樣，如果沒有意外，那么這筆錢就會轉(zhuǎn)移給保險公司，但這個相互保讓人感覺實在多了。

理賠將每個月公布，例如錢賠給誰了，他得到了什么疾病等，如果你知道哪個理賠案例有問題，你可以舉報和投訴。參與度特別強。

3、方便、預(yù)訂費用低

多保魚這里提到的便利不僅是保險和理賠方便。目前，大多數(shù)保險都可以做所謂的自助服務(wù)，比如通過手機填寫數(shù)據(jù)并通過手機上傳數(shù)據(jù)到理賠，問題不大。

最重要的是相互保很容易玩、特別容易理解。簡而言之，每個人都加入到一起然后分擔(dān)風(fēng)險。

缺點

1、保障內(nèi)容不全面

相互保非常簡單，但它有點過于純粹，只能保存重大疾病，沒有輕癥保障，沒有輕癥豁免。

同時，相互保的保額太低了，40以下的保額是300,000，而40歲以上的是100,000。它遠遠不足以治療重大疾病。

2、續(xù)保問題

雖然相互保是由信美人壽保險公司發(fā)行的真正保險產(chǎn)品，但螞蟻保險也表示，如果3個月后參與人數(shù)少于330萬，則信美有權(quán)終止相互保。

對于人數(shù)來說，這個數(shù)字為什么是330萬，而不是500萬？主要是為了履行他們的承諾，“花在病人身上的錢不會超過1毛錢。”例如，如果一個人生病，計算管理費，每個人應(yīng)該分攤33萬元。當(dāng)參加人數(shù)超過330萬時，金額不會超過1毛錢。同時，條款里面說了，如果產(chǎn)品沒有停售，也是不能續(xù)保的。

因此，它與正常的一年重大疾病保險具有相同的續(xù)保問題。在將來，如果事故發(fā)生在您身上，因為加入的人太少，相互保將被解散。我們應(yīng)該怎么辦？

3、看似公平，但其實不公平

相互保似乎很公平，每個人都加入，如果你生病了，你可以一起平攤賠付金。如果你沒有生病，你不需要付錢。

它將保額分別設(shè)置為兩個齒輪，分別為300,000和100,000，主要是為了鼓勵年輕人投保并降低中老年人投保的意愿。如果你沒有設(shè)定這個職位，可能會有年輕人不愿意投保，只有老人才能購買，以防止不良資金驅(qū)逐良幣。

這個多保魚認為它很好，沒問題。但是為了使產(chǎn)品簡單，方便大家理解和接受，分檔設(shè)置有點太少。

讓我們考慮一下，賠付金和管理費平均分攤。與25歲和35歲的人相比，35歲的身體絕對不會像25歲那樣年輕，患病的概率也更高。

這導(dǎo)致了一個問題。雖然每個人都有相同的金額，但年齡越大獲得理賠的概率越大。

就像我們每個月花10元購買彩票一樣，因為多保魚比你大10歲，所以多保魚很有可能獲勝。這對你公平嗎？

因此，多保魚認為應(yīng)該稍后優(yōu)化分檔設(shè)置。例如，分為10年，0-10歲的人可以是理賠到500,000,10-20可以是理賠到400,000，20-30可以是理賠到300,000 ......依此類推。

否則，如果這個問題沒有解決，慢慢的年輕人越來越不愿意加入相互保。最后，只剩下舊的“高風(fēng)險個體”，要么降低保障配額，要么增加成本。甚至直接終止

4、保障期不靈活

相互保可以長達60歲，60歲就會終止合同，不像普通的重大疾病保險，你可以選擇保障到60歲、70歲、80歲或者終身，依此類推。

因此，相互保中存在一個錯誤，即最需要保障的時間，但沒有保障。

通過以上的分析，是不是對支付寶的這款保險產(chǎn)品有了更深入的了解呢，不過，我還是忍不住要多一句嘴，這個產(chǎn)品雖然總體上很優(yōu)秀，可以把他當(dāng)做重疾險的保額加成或者還沒有購買重疾險的人可以把他當(dāng)做過渡時期的保險產(chǎn)品。但是，還是不要忽略終身重疾險的配置哦。